金融科技创新过程中金融风险管理问题及对策探讨

彭文婷

［摘 要］随着金融科技的快速发展，金融行业的风险管理也面临着前所未有的挑战和机遇。文章首先概述金融科技，并基于金融风险管理的理论和实践，分析金融科技创新对金融风险管理的影响，然后探讨金融科技创新过程中的金融风险管理问题，同时提出相应的对策，希望可以促进金融机构风险管理水平提升，降低金融风险的发生概率和影响程度，保障金融市场稳定和健康发展。

［关键词］金融科技；金融风险管理；金融科技创新

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.24.049

［中图分类号］F832［文献标识码］A［文章编号］1673-0194（2023）24-0149-03

0     引 言

金融科技的快速发展正在深刻改变着金融行业的格局，对金融风险管理产生了广泛而重要的影响。新兴的技术手段和金融服务模式为风险监测、风险控制和风险应对提供了更强大的工具与方法，为金融机构和监管部门提供了更高效、准确的风险管理途径。因此，深入研究金融科技创新对金融风险管理的影响，具有重要的理论和实践意义。然而，随着金融市场日益复杂化和金融产品不断创新，传统的风险管理方法已经无法满足金融行业对风险管理的要求。这就需要及时调整金融风险管理的思路和方法，更好地满足金融科技兴起的需求［1］。

1     金融科技概述

1.1   金融科技的内涵

金融科技是金融和科技的融合，旨在通过技术创新来提高金融业务的效率，降低成本，拓展服务范围，并推动金融行业创新和转型。金融科技包括多种技术应用，涵盖金融业务的各个方面，包括资产管理、贷款、支付、证券交易等。金融科技的兴起给金融业带来了全新的机遇和挑战，也为消费者提供了更加便捷、快速、安全、优质的金融服务。

1.2   金融科技的发展历程和现状

金融科技的发展历程可以追溯到20世纪90年代，当时电子支付系统和网络银行兴起。随着移动互联网和智能手机的普及，金融科技得到了快速发展。在2010年年初，互联网金融开始崛起，为普通民众提供了更加便捷的金融服务，同时也引发了监管和风险控制的问题。在此基础上，以大数据、人工智能、区块链等技术为代表的新一代金融科技开始兴起，并不断推动金融行业数字化、智能化和开放化转型［2］。

1.3   金融科技的分类和特点

金融科技可以分为多个类别，包括支付类、投资理财类、贷款类、保险类、资产管理类等。支付类金融科技主要涉及移动支付、电子钱包等；投资理财类金融科技则包括智能投顾、点对点网络借款（Peer-to-Peer lending，P2P）等；贷款类金融科技包括在线借贷、小额贷款等；保险类金融科技则主要涉及在线保险、保险销售等；资产管理类金融科技则包括智能投资、智能资产配置等。每个类别都有其独特的技术应用场景和市场需求，共同构成了金融科技丰富多彩的生态系统。

金融科技的特点：第一，技术驱动，使用现代技术创新解决传统金融领域的问题；第二，创新性强，以破旧立新、颠覆传统为目的，从而实现效率提高和成本降低；第三，融合性强，将金融与科技紧密结合，推动金融业数字化转型和升级。

2     金融风险管理的理论和实践

2.1   金融风险管理的内涵

金融风险管理是金融机构或金融市场为保护投资者、防范风险、保障金融市场稳定等而采取的一系列措施的管理过程。它通过识别、评估、监测、控制和应对各种金融风险来降低金融机构和市场的风险，保障金融业可持续发展和社会稳定。金融风险包括市场风险、信用风险、流动性风险、操作风险等，金融机构需要对这些风险进行有效的管理和控制，从而减少潜在的风险威胁，保障投资者的权益和金融市场的健康发展［3］。

2.2   金融风险管理的理论体系

金融风险管理的理论体系包括风险识别、风险评估、风险监测、风险控制和风险应对5个方面。其中，风险识别是指对潜在风险的发现和识别，包括市场风险、信用风险、流动性风险和操作风险等各种风险的辨别和分析。风险评估是对已知或已识别的风险进行定量和定性的分析与评价，以确定风险的严重程度和潜在损失。风险监测是对风险的动态跟踪和监测，以便及时发现风险的变化和演化趋势。风险控制是通过制定和实施风险管理策略与措施，对金融风险进行有效控制，以减少潜在损失。风险应对则是针对已经发生的风险事件，及时采取应对和处理措施，以减少损失。这些理论构成了金融风险管理的核心思想和基本框架，为金融机构制定风险管理策略提供了重要的理论支持［4］。

2.3   金融风险管理的实践经验

首先，金融机构应该建立完善的风险管理体系，包括风险管理组织、风险管理政策和制度、风险管理流程和方法等，以确保风险管理工作的规范化和有效性。其次，金融机构需要加强风险监测和评估，及时发现和识别潜在风险，对风险进行定量和定性评估，并根据评估结果采取相应的措施。最后，金融机构需要不断提高风险管理水平，通过持续的风险管理培训和技能提升，提高風险管理人员的素质和能力，提高风险管理水平，保障金融机构稳健经营和可持续发展。

3     金融科技创新对风险管理的影响

3.1   金融科技创新对风险识别的影响

金融科技的发展，尤其是大数据和人工智能技术的应用，使得金融机构能够更加全面和准确地识别与分析各种潜在的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等。通过数据挖掘和分析，金融机构可以对客户的交易行为和信用记录进行分析，及时发现潜在的风险因素，并采取相应的风险管理措施，降低风险损失的影响性［5］。

3.2   金融科技创新对风险评估的影响

金融科技的发展，特别是机器学习和大数据技术的应用，使得风险评估更加精准和全面。通过大数据和算法模型，金融机构可以更加准确地预测和量化各种风险，如市场波动、信用违约、流动性危机等，从而帮助机构更好地制定风险管理策略。

3.3   金融科技创新对风险控制的影响

金融科技的发展，尤其是区块链和智能合约技术的应用，为金融机构提供了更加安全、高效和透明的风险控制手段。通过区块链技术，金融机构可以实现信息的去中心化存储和安全传输，避免信息窜改和数据泄露的风险。通过智能合约技术，金融机构可以自动执行各种风险控制措施，从而提高风险控制效率和精度。

3.4   金融科技创新对风险应对的影响

金融科技创新改变了风险应对的方式和效率。传统的风险应对主要依赖于人工决策和手工处理，效率较低且容易出错。而金融科技创新引入了自动化和智能化的应对工具。例如，利用机器学习和自然语言处理技术，可以自动识别和分析大量的风险事件和信息，帮助风险管理团队快速作出决策。另外，金融科技还提供了在线风险管理平台和应急响应系统，方便金融机构进行危机管理和灾后恢复。

4     金融科技创新过程中的金融风险管理问题

4.1   数据安全和隐私保护问题

随着金融科技创新的发展，金融机构面临着越来越多的数据安全和隐私保护问题。金融科技创新所产生的大量数据需要得到合理的保护，否则可能会遭到黑客攻击、数据泄露等安全问题。同时，金融机构需要收集大量的个人信息，个人隐私问题也成为一个重要的问题。

4.2   技术风险和不确定性问题

金融科技创新所采用的新技术与新模式往往具有较高的技术风险和不确定性。例如，人工智能、区块链等技术的使用可能导致系统错误或数据泄露等问题。此外，金融科技创新的发展还需要面对不断变化的市场需求和技术进步，因此，如何适应这种变化和不确定性也是一个重要问题。

4.3   监管和合规风险问题

金融科技创新的发展需要建立健全的监管和合规制度，以保障金融市场的稳定和公平。然而，由于金融科技创新的速度和复杂性，监管和合规制度的建立也面临着一些挑战。例如，如何制定适应金融科技创新的监管政策和技术标准等问题。

4.4   用户权益和社会责任问题

金融科技创新的发展应当遵循“以人为本”的原则，保护用户权益和社会责任。例如，金融科技创新所使用的算法和模型应当公正、透明，不得歧视用户或者造成不公平的结果。同时，金融科技创新还需要承担社会责任，包括推动经济发展、促进金融普惠等方面的责任。

5     金融科技创新过程中的金融风险管理改进对策

5.1   数据安全和隐私保护

首先，加强数据的安全管控和风险评估，建立健全的数据安全管理制度，严格控制敏感数据的访问和使用权限，确保数据只在合法授权的情况下使用。其次，采用先进的加密技术和安全措施，确保数据在传输和存储中得到充分的保护。例如，使用数据加密算法对数据进行加密，使用防火墙等安全设施进行防护。最后，加强内部员工的安全教育，引导员工正确处理和保护客户数据，防止内部人员泄露数据或滥用权限。此外，针对隐私保护问题，金融机构应该制定明确的隐私保护政策和规定，并通过公开透明的方式告知客户，确保客户了解和同意数据使用的具体情况。同时，加强对第三方合作伙伴的监管和审核，确保他们的数据使用行为符合规定和标准。

5.2   技术风险和不确定性

首先，金融机构应该加强技术人员的培养和管理。金融机构需要招聘高素质的技术人才，加强内部培训和管理，提高技术人员的职业素养和专业水平。其次，金融机构和监管机构需要加强信息共享和合作。金融机构应该积极参与行业内的信息共享和技术合作，利用先进的技术手段加强对技术风险的监测和防范。监管机构也应该加强对金融科技创新的监管和监测，及时发现和应对技术风险。最后，金融机构和监管机构应该加强内部控制与外部协调。金融机构需要建立健全的内部控制体系，完善技术风险管理机制，及时发现和应对技术风险。监管机构应该加强对金融机构的监管，促进金融机构内部控制体系的建设和完善，同时加强与其他监管机构的协调和合作，形成合力，共同应对技术风险和不确定性带来的挑战。

5.3   监管和合规风险

首先，加强与监管机构的沟通和合作，确保合规。监管机构在金融科技领域的监管也在不断加强，创新型金融企业要积极主动地与监管机构进行沟通和合作，了解监管政策、规则和要求，并主动向监管机构汇报和申请备案，确保自身业务的合规性。其次，加强内部控制和风险管理，提升合规水平。创新型金融企业需要建立完善的内部控制体系，加强风险管理，健全风险预警机制，规范业务流程，加强员工培训和教育，增强其合规意识和能力。

5.4   用户权益和社会责任

随着金融科技创新的迅速发展，保护用户权益和承担社会责任越来越受到关注。为此，金融科技公司应该采取一系列措施来保障用户权益和承担社会责任。首先，金融科技公司需要加强内部管理，建立健全的用户隐私保护体系和社会责任管理体系。在用户隐私保护方面，公司需要制定详细的隐私政策，明确收集和使用用户数据的范围、目的、方式和时限，遵守数据保护法律法规，采用加密技术和安全措施，保护用户数据的安全和隐私。在社会责任方面，公司需要根据国家和地方法律法规的要求，制定和实施相关的责任制度，包括反洗钱、反恐怖融资、消费者权益保护等方面的要求，确保业务合规和社会责任的履行。其次，金融科技公司需要强化风险管理和监控。公司应该建立健全的风险管理体系，识别、评估和控制可能存在的风险，及时发现和解决风险问题。

6     结束语

随着金融科技的不断发展和创新，金融机构和监管机构需要重视金融科技创新对风险管理的影响，并采取相应的对策和建议来降低风险，保护用户权益和承担社会责任。本文首先介绍了金融科技的内涵，以及金融风险管理的内涵；接着阐述了金融科技的发展历程和现状，以及金融科技的分类和特点；随后分别详细描述了金融科技创新对风险识别、风险评估、风险控制和风险监管的影响；最后总结了金融科技创新面临的风险管理问题和挑战，并提出了相应的对策和建議，以期推动金融科技的发展，提高金融风险管理水平。

主要参考文献

［1］金若荷.基于金融创新视角的企业金融风险管理措施研究［J］.商展经济，2022（19）：63-65.

［2］笱丰明，陈东旭.金融科技创新背景下金融风险管理人才培养研究［J］.未来与发展，2022（9）：77-83.

［3］梁姣.金融科技时代商业银行加强金融风险管理的有效措施分析［J］.商业经济，2022（9）：178-179.

［4］郭冰沁，张韩珺，葛佳.探究金融创新视角下企业金融的风险管理［J］.中国集体经济，2022（19）：40-42.

［5］尹诗雯.新形势下企业金融风险管理探究［J］.现代企业文化，2022（18）：49-51.