河南省农村金融发展对农村经济增长的作用机制及优化研究

□朱静芳

（河南财经政法大学，河南 郑州 450016）

自乡村振兴战略提出以来，我国一直致力于发展农村经济，提高农民生活水平。当前，我国正处于乡村振兴战略规划和“十四五”发展规划的关键阶段，如何科学有效促进农村经济持续合理增长成为面临的重要问题之一。

促进农村经济发展，提高农村经济发展水平，离不开农村金融的大力支持。面对农业经济发展环境和内在动力不断发生变化的现况，应找到农村金融发展对于农村经济增长的作用机制，并对此进行优化，不断提高农村经济水平。基于此，文章以河南省为例，从农村金融规模和贷款数量方面阐述了河南省农村金融发展现状，对河南省农村经济发展现状进行了分析，对河南省农村金融如何促进和推动农村经济发展的现状以及作用机制进行了研究，并针对发现的问题提出了相应的优化建议，以期为促进我国农村经济发展和解决农村经济发展存在的问题提供一定的参考建议。

1 河南省农村金融发展现状

目前，河南省已经建立并形成了多层次的农村金融体系。数据调查显示，截至2021 年末，河南省共有224 家农村金融机构，其中拥有85 家新型农村金融机构如村镇银行等，以及139 家小型的农村金融机构。在农业金融规模方面，调查数据显示，截至2021 年末，全国涉农贷款数额达到43.21 万亿元，其中河南省农村贷款规模为2.14 万亿元。

从贷款数量方面来看，河南省农业贷款的规模比较靠前，而农村金融促进农村经济发展的关键之处就在于通过农村金融机构能够为发展当地经济提供一定的贷款金额。农村储蓄是发展农村经济的资金来源，也是促进农村经济发展的重要动力，农村金融能有效发展的前提就是流入资金，只有流入资金，才能保证农村贷款的资金充足。在农业储蓄方面，截至2021 年末，河南省农业存款突破万亿关口，达到了1.8 万亿元。

2 河南省农村经济发展现状

农村经济主要由农村生产总值、居民收入水平以及农业发展水平等要素构成。合理的农业结构有助于更高效地利用当地经济资源，促进农业经济增长。

分析农村生产总值能充分反映出当地农村经济的发展水平，分析农村居民水平和农业发展水平，可以更加全面地反映农村经济发展现状。其中，在农村生产总值方面，截至2021 年末，河南省全年生产总值为5.8 万亿元，其中农业的增长占比达到6.5%，而农业在河南省生产总值中的比例越来越小。在农村居民收入水平方面，截至2021 年末，河南省农民人均可支配收入达到1.76 万元，增长8.9%。河南省农民人均消费支出达1.4 万元，增长15%。

3 农村金融发展促进农村经济增长的效应及作用机制分析

3.1 农村金融发展促进农村经济增长的效应

从现有的金融理论来看，大部分学者认为，农村金融可以通过以下3 个效应促进农村经济增长。

第一，储蓄效应。农村金融的大力发展不仅能促进农村金融市场不断改革和完善，同时能不断扩充和丰富农村金融产品，进而不断吸收储蓄，为促进农村经济发展提供资金动力。在农村金融市场不断发展和完善的同时，一些农村金融中介机构也在不断出现，降低了农村居民预防性需求，导致农民储蓄降低。此外，由于目前央行的强制性低利率管制，在利率逐步提高的情况下，会产生收入效应和替代效应，对农民的储蓄产生一定影响。

第二，投资效应。由于储蓄效应的存在，农村金融的发展能为农村经济发展和农村投资提供资金动力。然而，与城市相比，农村的信息不对称程度较高，资金往往会流向城市，导致农村资金的投资转化率较低，使农村经济的发展得不到充分的资金支持。但是，随着农村金融的不断发展和完善，农村金融机构的中介效率和转化投资的效率不断提升，降低农村资金双方的信息不对称程度，从而降低交易成本。因此，从这个角度可以发现，通过农村金融机构可以将农村储蓄有效转化为对农村的投资，为农村经济提供资金动力。

第三，资源配置效应。通过对农村金融的储蓄效应和投资效应的分析可以发现，与城市相比，农村的信息不对称程度较高，进而导致农村的信贷风险也比较高。但是，目前的农村金融机构为了降低放贷风险，需要进行抵押资产才能进行放贷，但农民抵押品较少，很难获得抵押贷款资金。此外，农村的储蓄以及流动资金也会被抽取到城市中，进而不断扩大城乡发展差距，农村金融的资源配置作用受到一定限制。但是通过对农村金融的不断完善和发展，能有效减少信息不对称程度，一些金融机构把农村资金运用到具有较高投资回报的项目中，而不是把资金流向城市。在这种情况下，随着农村金融机构的不断发展，能有效配置资金，为推动农村经济发展提供一定的资金支持。

3.2 农村金融发展对农村经济增长作用机制的主要表现

第一，促进农业朝着产业化方向发展。农业向产业化发展对于农村经济增长具有重要的推动作用，为了促进农业朝着产业化方向发展，需要对当地农业企业加大扶持力度、提升现代化发展水平，充分发挥出农村金融的作用。比如，中粮集团的发展战略较为注重农村金融和农村产业经济的协调发展，并为此构建了一些金融平台，为农村经济发展提供金融服务。

第二，增加对农村和人力资源的投入。此前，由于我国对于农村的资本投入以及项目投资较少，阻碍了我国农村经济的健康发展。我国农村的投资能力比较弱，主要体现在以下两个方面。一方面，农村的基本交通投资力度不足，导致很多品质较高的农产品不能快速流向城市；另一方面，农村的信息化建设投资力度不足，信息化水平自然就比较低下。此外，由于专门从事农业的工作人才缺乏，人力资源投入力度不足，使得我国的农产品销售模式比较落后。因此，通过农村金融的发展，能够加大对农村和人才资源的投入力度，为促进农村经济发展提供支持。

第三，提高农民收入水平。随着农村金融的不断改革和发展，丰富了农业的保险产品，降低了农民遭受灾害的损失，提高了农民应对重大灾害的能力，进而有效保障农民的收入水平。在农村金融的不断改革和发展过程中，对农民所承包的土地经营权实施流转，以此促进农业规模化和集约化发展，扩大农业生产规模，获得生产技术资金，更新农业生产设备，提升生产效率，从而提高农民的收入水平。

第四，推动农业科技成果转化。促进农村经济发展、实现农村经济增长、发展现代化农业离不开农业技术的支持。数据调查显示，我国的农业科技成果对于农业经济发展的贡献率较低，特别是与一些发达的国家相比，仍然还存在着一定差距。然而，通过农村金融的不断改革和发展，能为农业设备和农业技术提供资金支持，让科技成果转化为生产动力。在此情况下，不仅有利于农业科技成果的转化，也有利于推广农业科学技术。因此，农村金融的发展能不断提高农业生产技术，进而促进农村经济增长。

4 河南省农村金融发展对农村经济增长的作用

据河南省经济和金融的有关数据显示，截至2021 年末，河南省农民人均可支配收入达1.76 万元，减去人均消费支出达到1.4 万元，河南省农民的人均自由可支配的资金仅为3 600 元左右。虽然河南省农民的收入在不断提高，但农民的储蓄水平还不够高，综合河南省实施的一些金融政策和有关金融数据来看，目前河南省农村金融发展中还存在着一些问题，比如金融机构失衡、小型的金融机构占比较多、农村资金容易向城市流入等，使得河南省农村金融的发展与农村经济的发展存在不协调现象，主要体现在以下4 个方面。

第一，满足农村经济发展需求的资金投入不够。为了促进农村经济发展，必须优化农业结构和提高农业现代化水平，然而这两个方面都需要大量资金投入，但是目前河南省农民的储蓄较少，且由于没有良好的发展前景导致农村的资金大量流向城市。

第二，农村经济的发展方式与农村金融产品的管理方式存在冲突。农村金融的管理方式比较细化，而农村经济由于本身固有的特点，发展方式比较粗放。这两种方式的差异性导致农村资金在使用时受到一些限制和影响。

第三，农村经济的发展周期与农村金融的产品周期存在冲突现象。由于农业本身具有周期性较长的特点，而且容易受到季节的影响，所以在资金使用时间方面流转周期较长。然而，农村金融目前的产品大部分的期限都比较短，存在时间差，与农业的发展周期不太适应，农业金融不能完全适应现代农业经济的发展需求。

第四，河南省农村农民的征信体系比较落后，而农村金融对于农民的信贷要求较高，因此会造成农民的征信与农村金融的贷款要求存在差距，进而不能有效满足农村和农民的资金需求。

5 河南省农村金融发展对农村经济增长作用的优化途径

针对河南省农村金融发展对农村经济增长的现状，为了更好地发挥农村金融对于农村经济发展的促进作用，提出以下几点对策，健全和完善河南省农村金融体系，丰富金融产品，满足农村经济发展需求，进而促进河南省农村经济不断增长。

第一，继续扩大农村金融规模，充分有效满足河南省农村经济发展的资金需求。为此，应针对不同地区的特点，建立有针对性的农村金融体系。首先，河南省应该积极开展普惠金融服务网点，鼓励各类金融机构下沉到乡镇，提高金融服务的覆盖区域。其次，继续建设新型农村金融机构。当前河南省只拥有85 家新型农村金融机构，与河南省农村的乡镇数量相比，仍然存在着较大的差距，在这种情况下，可以开放农村的金融市场，建立更加规范的村镇级金融机构，提供更加丰富和符合实际需求的金融产品，有效满足河南省农村经济发展的资金需求。再次，借助信息技术，不断丰富农村的金融产品。农村金融对于信贷要求较高，且要求的偿还时间与农业的发展周期不太协调，对于河南省农村经济的发展产生了一定的限制和负面影响。

第二，继续健全和完善农村金融体系，优化农业金融结构。目前，河南省农村金融对于农业经济的作用主要体现在贷款方面，然而乡镇企业的贷款存在一定限制，不利于充分发挥对农村经济发展的促进作用。为了更好地发挥乡镇企业对农村经济的促进作用，应加大对乡镇企业的贷款力度，优化农村金融的贷款结构。此外，也可以发展农产品的期货市场，积极推动和引导河南特色农产品上市，引导当地乡镇企业与农户合作，转移农产品的价格风险，提高资源优化配置能力和风险抵抗能力。

第三，不断提高农村金融的发展效率。农村资金的数量存在一定限制，不能有效满足农村经济发展的实际需求，进而对农村金融发展的效率产生一定影响。因此，为了合理引导农村资金回流，并为发展河南省农村经济提供足够的资金，应不断提高农业金融的发展效率。首先，政府相关部门应出台相关政策，为农村金融发展提供一定的政策支持。比如，提升向农村或者农民贷款的最低数额，要求农村金融必须将一定比例的金额用于当地农村经济以及农业发展。其次，相关政府部门应建立健全对农村金融的财务补偿机制。通过这种方式，将之前对农民补贴转变为由农村金融扶持机构来实现，进而充分发挥财政补贴的杠杆作用。再次，积极出台相关货币政策，引导农村资金回流。减少农村资金流向城市的数量，把农村的资金留在农村，缓解发展农村经济资金不足的问题。

6 结束语

当前，我国正处于乡村振兴战略规划和“十四五”发展规划的关键阶段，如何推动和促进农村经济的发展是重要的问题之一。河南省农村经济同样正处于关键转型的时期，在综合了解河南省农村经济和金融发展现状的基础上，研究发现河南省农村金融的发展不能充分发挥对于农业经济发展的促进作用。针对此问题，提出继续扩大农村金融规模，充分有效满足农村的贷款需求，继续健全和完善农村金融体系，优化农业金融结构和不断提高农村金融发展效率等优化建议，帮助河南省完善农村金融体系，充分发挥农村金融的促进作用，推动河南省农村经济健康可持续发展。