为什么买重疾险

支点财经记者 吴玲

“医疗手段能够挽救一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。”这是世界上第一份重疾险诞生背后的重要原因。

身患重疾，除了要支出巨额医疗费，还要面对未来2-3年内无法正常工作而造成的收入损失，甚至因病返贫背负巨额债务。因此，随着重疾发病率越来越高，投保重疾险已成为不少家庭的人身保障规划之一。

重疾险虽然有用，但它很贵。一份入门级的百万医疗险，几百块钱就能搞定，而最便宜的重疾险，每年保费起码5千元，一两万元的产品十分常见。

而且，重疾险选择多、门道多，合同动辄百十来页，是最烧脑的险种。花大价钱买个“低配”也是常有的事。到底怎么买才不花冤枉钱？

“有人看不上，有人买不起”

重疾险，即特定的重大疾病如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等发生时，被保人达到保险条款所约定的疾病状态后，保险公司按约定支付保险金。

有人会问，生病住院产生的医疗费用由社保报销，再用一款百万医疗险作为补充，不就行了吗？

新华保险湖北分公司核赔师梁燕对支点财经记者指出，重疾险和医疗险的赔付方式有本质区别。重疾险是确诊即赔（或实施约定手术、达到疾病的约定状态），赔付金额也是投保时就约定好的；医疗险则是依据治病的实际花费来报销一定比例。

换个角度说，重疾险多份保单不冲突，符合条件可叠加理赔；而百万医疗险买一份就够了，多买也只能报销一次。

梁燕表示，重疾险与医疗险互为补充，搭配起来可提供更完善的保障。而且，重疾险能在某种程度上弥补收入损失，医疗险无法替代。

举个例子，40多岁的老李，不幸因肺移植手术卧病一年多，共花费60万元医疗费用，所幸社保和商业医疗险报销得七七八八。老李此前购买的一款重疾险，又一次性赔付了50万元，不仅贴补了医疗费，还支撑了未来一段时间的家庭生活开支、孩子学费、房贷车贷等。

不过，因费率偏高、缴费期长（20-30年），重疾险也直面着“有人看不上，有人买不起”的尴尬。明亚保险经纪湖北分公司销售经理李川林对支点财经记者表示，为防范风险，各家保司对重疾险的最高保额都会设置上限，一般不超过50万，少数产品能做到100万。而对部分高净值人群来说，他们需要的不是这几十万，而是高品质的医疗资源。

中产人群才是重疾险的消费主力。以目前线下市场销量最大的一款重疾险为例，基础保额50万元、20年缴费（含身故保障），30岁时购买，保费大约1.5万元/年，40岁时就达到了2万元/年；再看一款互联网重疾险，同样条件下，年缴保费也在1万-1.4万元左右。

值得注意的是，重疾险保费高低与被保人年龄有重要关联，如果应缴的总保费接近甚至超过基本保额，即“保费倒挂”，而且缴费期内既没出险、也没豁免保费，就太不划算了。

保费高≠条款好

很多人早在七八年前就给自己或家人买了重疾险。2013年，某知名保险公司推出的A产品一炮走红，此后销量惊人。

时至今日，该产品已多次升级，保障更加完善，但有些人开始“嫌弃”自己手中的旧保单，甚至觉得“巨坑”。

今年40岁的童女士，在2018年购买了A产品，她对记者称，“一直以为买的是重疾险，最近仔细研究，才看清它的庐山真面目。”

记者从童女士提供的电子保单中看到，保费5644元/年，缴费期30年，主险是终身寿险，附加了重疾、长期意外等4项长险，以及小额住院医疗、意外医疗2项短险。

这其中，重疾险可保80种重大疾病，保额仅12万元，限赔1次；终身寿险保额15万元且与重疾险“共用”：若重疾获赔后，身故保险金即降至3万元。童女士颇为纠结的是，这样的产品看起来什么都能保，保额却都不高，保障也不够充足。

不少消费者在网上吐槽了同一款产品，有人年缴保费1万多元，重疾保额只有18万元。已经缴费8年，进退两难，“一想起来就心痛”。

在李川林看来，这种“全家桶”式的套餐产品，设计上比较符合投保人心理，但从需求角度来讲不太合理，多花了钱却不一定有用。

据了解，A产品自2020年升级后，主险直接变成了重疾险，不再捆绑意外险，还新增中症（介于轻症、重症之间的疾病）保障等等，依然是市面上最贵的重疾险产品之一。

保费高不等于条款好，“一分钱一分货”的观念在商业保险中不一定适用。李川林提醒，不要迷信人情，也不要只看品牌，少听任何人的口头承诺，多看条款，即少一些“耳听为虚”，多一些“眼见为实”。

那么2020年前已经入手了A产品，有没有“后悔药”？这个问题困扰着一大批早期投保的人群。继续持有性价比太低，退保损失又大。

一般来说，有两种情况可以考虑退保：第一，保费太高，经济压力过大；第二，缴费年限在5年以内，身体状况良好，可以找到性价比更高的替代品，省下的钱大于退保亏的钱。

梁燕分析称，缴费周期较长的产品，不要轻易退保。保险产品一直在更新迭代，一味追求最高的性价比不现实，可以在保留原产品的基础上，加保一部分新产品，达到平衡配置。

李川林称，如果实在不甘心，建议把长期意外、意外医疗这两项附加险停掉，或者再另外单独购买，也能减少一些保费。

重疾险应该怎么买

在2021年以前，重疾险产品“卷”得厉害。很多保司不仅拼谁家保费更低，保障责任也下了“猛料”，有的产品针对重疾最高可赔6次之多，18岁前或60岁后患重疾，均赔付200%保额……

李川林告诉记者，2021年初重疾险新规落地，部分保障责任有所压缩。比如说，过去常年位居重疾险理赔榜首的甲状腺癌，被剔出重疾理赔范畴，当作轻症赔付；轻症理赔比例上限为基本保额的30%，而旧规中个别产品能做到45%。

这实际上给部分中小型保司一味追求“极致性价比”踩了一脚刹车，更有利于整个行业的稳健发展。与此同时，各家保司重疾产品费率普涨。

买得早，纠结；还没买，更纠结。重疾险究竟该如何选择？

大家常把比较重点放在重疾病种数量上，120种是不是比110种更好？真相是，病种太多可能是为了“凑数”，抬高保费。

重疾险新规将原有的25种重疾定义扩展为28种，首次引入轻症定义（将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级赔付）。事实上，这些病种已涵盖最高发的轻重疾，占重疾险理赔率的95%以上，各家保司理赔条款完全一样，并没有“发挥”空间。

李川林提醒，消费者应多比较一下非高发重疾、轻症的理赔定义，以及一些“可选责任”条款的诚意。以“癌症二次赔”条款为例，有的产品是首次罹患癌症后，间隔3年仍处于癌症状态，含新发/复发/转移或持续，可再次赔付保额；有的则要求间隔5年，或者只赔新发，不赔复发/转移或持续。这种差别一目了然。

再以“重疾多次赔”条款为例，要看有没有“三同条款”限制。比如患白血病后，很可能进行造血干细胞移植，患肝癌后可能有肝移植，若没有三同条款限制，只要间隔时间符合要求，这些疾病都可以再赔。若有限制，则被保人因同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故导致的两种或两种以上重大疾病，仅赔付一次。

梁燕建议，“在保障尽量全面的基础上，选择赔付比例较大的产品。”重疾一般按100%赔付，轻症和中症的保险金还是有差别的，有的产品赔付比例为基本保额的20%和50%，有的高达30%和60%。

重疾险还有定期和终身之分。定期重疾险的最大优势是便宜，但保障到期后被保人可能会因为年龄或健康状况，无法继续投保。当然，有的人主张70岁之后生病就“顺其自然”，选择定期产品也没有问题。

梁燕认为，“买重疾险就是买保额”，不要为了追求保终身、赔付次数等牺牲保额。业内一致的看法是：基本保额30万元起步，50万元安心。