国外车险经营数字化转型的经验与启示

唐金成 许 可 广西大学经济学院

随着数字经济时代车险改革的不断深化，全球财险公司加速进行车险经营数字化转型。国外车险经营数字化转型起步早、发展快，在数字科技助力下，其车险产品在设计、定价、销售、理赔、反欺诈等方面发生了巨大变化，积累了大量数字化转型的经验，值得我国车险业学习借鉴。

一、美国传统车险公司的数字化转型经验

美国前进保险公司和好事达保险公司是车险市场的特大型公司，其数字化转型起步早、发展快，积累了丰富经验。

（一）美国前进保险公司的数字化转型经验

1.及时推出了虚拟服务机器人Flo

美国前进保险公司早在几年前就特聘了一名女性喜剧演员为Flo代言和配音。Flo在电视广告中，以轻松诙谐的方式宣传该公司的保险产品，使保险产品说明变得不再枯燥乏味。此后，前进保险公司在其客户端和主流社交媒体上推出Flo机器人。Flo利用微软的语音技术，能够通过打字、发送语音、视频连线的方式，自然地与客户展开对话。Flo的语言生动活泼、幽默俏皮，打破了人们对和机器人聊天的刻板印象，使车险产品更容易得到推广。客户可以询问Flo各方面的问题，比如哪里人、开什么样的车等，还可以让Flo讲笑话，更重要的是，客户能够询问关于汽车保险的各种相关问题。Flo融入车险自动报价系统，客户可以随时向其询价，它能够提供本公司的车险报价，帮助客户选择具体车险产品，进而销售该车险产品。如果有Flo不能回答的特殊问题，公司专业的人工服务将及时与客户取得联系，及时解决其相关问题。

▶图1 前进保险公司Flo代言人

前进保险公司是美国前十大车险公司中第一个推出智能报价和语音服务虚拟机器人的公司，Flo的出现极大地方便了客户获取车险信息，也降低了公司的运营管理成本。Flo依托人工智能技术，根据客户的需求和询问，能够不断地改进并完善聊天功能。截至2017年6月，Flo共处理了13.8亿次对话，在Facebook上拥有480万订阅者，成为前进保险公司接触车险潜在客户的重要工具。

2.“快照”UBI经营模式

作为最早开展UBI（即基于使用量的保险）车险业务的公司，前进保险公司测试和改进UBI程序的时间已经超过22年，积累了丰富的业务经验，形成了对驾驶者行为的深刻认识，提高了UBI车险的经营水平。

“快照”（Snapshot）是该公司目前所经营的成熟车险模式。车险客户可以在前进保险公司网站免费加入“快照”项目，参与方式有两种：一是通过插入汽车OBD端口的设备，此设备自动联网并将客户驾驶习惯（如行驶里程数、踩刹车的次数和强度、夜间驾驶量等）的信息数据及时发送给保险公司；二是手机下载“快照”移动应用程序，通过手机自动监测并测量客户的驾驶数据。在每次旅行结束时，该软件会对客户的驾驶行为进行评分，并根据具体驾驶行为和行驶路径对客户提出改善驾驶的建议，以帮助客户获得更高的评分。30天后，前进保险公司将在了解客户驾驶习惯的基础上，确定客户是否有资格享受投保折扣。在一天时间内开车少、以更安全的方式开车的客户，更有可能获得折扣。客户可以登录前进保险公司网站查看自己的驾驶行为记录，了解自身的不良驾驶行为，并通过改进驾驶行为来获得更大的投保折扣。6个月后，客户归还设备，并获得最终的车险保费折扣（资料来源：Consumer Reports Money Adviser）。

前进保险公司表示，参与“快照”项目的客户，平均可获得10%～20%的保费折扣，最大能获得30%的折扣，每位客户平均可以节省150美元。该项目不会利用这些数据来提高保费，未经许可，客户的信息不会被用于解决保险索赔，也不会被GPS跟踪，公司最终会删除可能揭示客户身份的信息。

▶图2 前进保险公司“快照”OBD设备

3.构建数字化理赔平台

为构建数字化理赔平台，前进保险公司采取了各种措施。一是建立理赔管理系统，大幅缩短了理赔周期。其理赔周期能缩短到一周内，极大地提升了客户体验，客户续保率持续上升至90%；二是建立移动理赔中心。该理赔中心能够将客户报案信息及时转到距离最近的移动办公车上，车上理赔人员会迅速前往事发地，将事故图像发回理赔中心，由人工确定修理方案，估算修理费用，在一小时内就能将理赔支票交付给客户；三是建立数字化管理平台，将公司、修理厂和客户集成在一个数字化管理平台上。客户报案后，可按自己要求选择修理厂和修理师，前进保险公司可以通过数字化平台及时监控修理厂的维修进度；客户也可以通过该平台了解维修情况，两到三天内即可提取其车辆。理赔平台能够供客户查询其维修、保险理赔的历史记录。

（二）美国好事达保险公司的数字化经验

1.成立数据分析公司Arity

好事达保险公司于2016年成立移动数据分析公司Arity，Arity公司使用创新的数据管理和数据分析技术来收集、存储和分析驾驶员信息。据该公司官网称，其利用好事达在车险方面十几年来积累的数据，分析处理近1亿位客户、4000亿英里的历史匿名驾驶数据，并与2000万车主达成了数据共享协议，每小时收集近200万次行程数据，形成了世界上最大的汽车驾驶行为数据库。该数据库汇集了Arity的手机应用程序、OBD设备和第三方数据（如联网汽车、汽车设备制造商），通过获取位置、里程、使用时间、速度等数据，全面地了解客户的驾驶行为。其具备独有的驾驶行为分析预测能力，哪怕不同的汽车数据收集设备存在差异，也能够通过模型消除该差异，提高其预测的精准度。Arity目前已经转变为数字服务商，客户覆盖车险公司、汽车经销商、汽车维修店、汽车广告商。汽车经销商可以通过分析不同客户群的行为来改善营销策略；维修店可以通过Arity更好地预测客户需求，并提高维修效率；汽车广告商也可以通过Arity获取全天候的舆情信息等。

Arity具备以下几方面优势：第一，实现车险精准定价。Arity通过分析车主的分心驾驶、制动、突然刹车、突然加速、超速、碰撞等行为判断车主的风险等级，使车险公司能够更准确地定价。Arity通过应用程序，持续获得车主的车辆数据。保险公司在遇到车主询价时，可以通过API访问Arity数据库，及时获得车主信息，分析车主的风险水平。若车主的风险等级低，给保险公司带来盈利的几率就大，车险公司就会提供有竞争力的报价，及时赢得该客户的保单，不用在获取车主驾驶行为数据后，根据车主的表现再给出车险报价。

第二，助力精准营销。车险公司可以利用全球最大的驾驶行为数据库进行有针对性的营销，从而提高客户转化率，有效降低营销成本。Arity依据客户的驾驶风险和行为数据，还可以预测其终身价值。根据车险公司对理想客户的要求，Arity可以在其庞大的用户中确定潜在的客户群体，及时向该客户群体智能展现车险公司的专属广告和优惠活动，以帮助车险公司与客户建立联系，实现精准营销。

第三，预测和提高车险业务的盈利能力。Arity通过增强车险公司对车主行为的预测能力，帮助车险公司选择风险低的车主，规避风险高的车主，从而取得更大的经济效益。车险公司使用该技术后，能够使高风险车主的承保比重下降一半以上，并提高风险较小车主的承保比重。Arity还将远程监测的驾驶行为数据与实际索赔信息相结合，生成具体分数，该分数能更准确地预测未来的保险索赔概率和理赔损失。此外，Arity使用独立的驾驶行为模型，可以对车险事故中的身体伤害、财产损害、碰撞等情况作出更准确的预测。

第四，帮助客户培养良好驾驶行为。Arity通过相关研究发现，分心驾驶会带来巨大的风险，好事达保险公司车险理赔损失总额的25%至30%是由于某种形式的分心驾驶造成的。客户在分心驾驶过程中，通常会出现不良的驾驶行为，比如急刹车次数会猛增、使用手机次数增多等。Arity利用移动应用程序，能够让客户意识到自己的不良驾驶行为。在结束一天行驶后，客户可以在移动应用程序上查看其当日驾驶摘要和分数，查看其制动行为；该移动应用程序内置了引人入胜的应用功能，提供了可操作的提示和游戏化体验，能够有效帮助客户持续改进驾驶行为。

第五，能够实时监测行车安全，及时提供帮助。Arity的移动应用程序可以通过客户手机的传感器及时获取信号，并使用一组专有算法来确定是否发生了车祸。Arity在2020年就凭借这一技术发现了数以万计的车祸事故。在汽车发生碰撞事故后，Arity能够自动启动紧急服务，立即通知其亲人和关键联系人，让车险公司与客户迅速建立联系，并自动启动保险理赔流程。

2.车险的数字化理赔与反欺诈

好事达保险公司建立了两个数字运营中心，对汽车的物理损坏及时开展估损。客户在手机上安装好事达应用软件，对受损汽车拍照取证，将事故图片上传，24小时内就能收到理赔金额的估算值。目前，好事达保险公司正在扩大服务范围，使用Virtual Assist应用程序，通过实时视频向用户提供虚拟估算服务，这一服务在2020年疫情期间得到了迅速推广。

好事达保险公司还与保险技术公司Carpe Data就保险欺诈行为检测展开合作。Carpe Data在取得对车险保单持有人进行按需背景调查的许可后，其利用AI算法搜索社交媒体网站、公共数据库和新闻媒体，能够及时了解车险保单持有人的各类信息（陈思迎，2019）。

3.创新UBI经营模式

好事达保险公司在2016年推出名为Milewise的计划，该计划是按行驶英里支付的UBI车险。2018年，Milewise根据客户的不同驾驶行为，推出了灵活的每周定价计划。参加该计划的客户每天的车险费率由其6个月的固定数值计算，然后根据驾驶安全程度每周对其每英里的保费进行调整。客户能够使用Milewise移动应用程序，跟踪其驾驶行为的趋势。参加该计划的客户还可以在每次驾驶行为结束后，通过应用程序立即收到相关反馈。目前，大约三分之二的参加该计划的客户的保费有不同程度的下降。

客户在首次安装UBI插入设备的前6个月内，可享受10%的车险保费折扣；后续根据收集到的行驶数据，最高可获得30%的折扣。折扣基于总行驶里程、日行驶时间、急刹车次数以及车速超过每小时80英里的次数而定（未央网，2016）。年度行驶里程数高的车辆，享受的保费优惠就少些；而年度行驶里程数低的车辆，则会享有更多的保费折扣。

为解决手机App使用频率低的问题，好事达保险公司提供积分奖励活动。用户通过下载App、每周安全驾驶都可以获得相应的积分奖励，积分可以用来兑换商品。即使不是好事达的车险客户，也可以使用该App获得积分兑换商品。好事达保险公司以此来扩大用户基数，从而实现车险的精准营销。

二、车险数字技术公司的数字化经营经验

（一）CCC公司的数字化经营经验

CCC公司是车险人工智能应用的领导者，40年来，在处理来自保险公司、汽车维修店、零件供应商的汽车索赔数据方面积累了丰富的经验。据CCC公司官网称，超过50家保险公司在车险理赔中运用其人工智能技术。CCC公司的人工智能技术能自动识别事故类型、可维修性、理赔方案等，因此，保险公司可以实现个性化决策，降低经营风险并提高理赔效率。其开放的公司云平台，可以引入数据和自定义规则来配置模型，以满足保险公司的个性化要求。

1.改善理赔维修全流程

汽车事故发生时，通过CCC公司的手机应用指导客户发起索赔，记录事故细节，拍摄损坏照片，以全面收集车辆数量、碰撞点、事故位置等车损详细信息。保险公司可以较早地获得更完整的车损信息，人工智能技术提供预测模型来指导保险公司进行更准确的决策，包括是否需要理赔人员现场查勘、车辆需要修理还是报废等。

CCC公司在收到车损图片后，其人工智能技术能够在几分钟内自动识别事故类型、可维修性及保险理赔等具体方案。因此，车险公司可以最大限度地进行个性化决策，降低风险并提高经营效率。该公司提供端到端的数字化理赔体验，并缩短理赔周期，有效提升了车险客户的理赔体验。CCC公司还将先进的人工智能技术、集成网络与车险公司的理赔规则相结合，以自动验证索赔信息，将索赔快速汇集到估算工具中。车损图片由AI自动分析，能够在几分钟内将图片转换为估计值。其根据理赔规则显示损坏的零件，作出维修或更换的判断，并预测其维修工时以及每次维修的费用，根据车险公司指导价格快速计算出整体维修费用。之后，通过人工智能技术对整体维修估计费用进行审核，检查潜在的异常情况，判断是否符合车险公司具体估损规则内的阈值；在满足要求后，将该评估结果提交给车险公司理赔部门批准理赔。车险公司将数字化的理赔过程及时展现给客户，可以让车险客户看到理赔信息、理赔状态和估计的赔付金额。

CCC公司建立了庞大的汽车维修网络。其官网称，公司与26000家汽车维修店、3500家汽车零部件供应商、主要汽车制造商建立了网络联系，这些厂商每天使用CCC公司的人工智能技术处理维修。即使有些客户选择的汽车维修店不在车险公司认证名单范围内，维修店仍可以通过加入CCC公司的维修网络来承接车险公司承保汽车的维修业务，从而扩大车险公司汽车维修店的数量和范围。此外，CCC公司建立了维修平台CCC ONE，能够方便维修店与车险公司沟通，帮助车险公司缩减成本和维修周期，从而提升客户满意度。CCC公司还建立了维修店考核体系，车险公司和客户可以看到每一家店的评分，客户也可通过CCC公司的应用搜索到附近的维修店，并随时安排预约维修。

2.智能化处理第三方伤亡索赔

CCC公司的第三方伤害评估解决方案能够实现更准确的账单审查和结算结果。CCC公司将人工智能技术和生物力学应用于索赔分析，无论对于常规索赔还是更复杂的索赔，都能够帮助车险公司提高准确性，加快索赔处理速度，及时识别异常情况。其主要特征包括：车辆碰撞评分（根据维修估算数据，评价事故的严重程度）；损伤因果关系分析（分析碰撞和成员信息，以评估受伤的可能性）；汇总账单审核（汇总和分组账单审计建议，以简化审查）；专业评估（无需内部人员帮助，开展深入的医疗评估）；系统地管理理赔文档；自动进行理赔金额估计。

CCC公司是唯一一家提供伤害因果关系分析的公司。CCC公司的模型能够从远程信息处理、照片、车辆、运营商、维修店等多个数据源获得数十年的数据，为保险业提供最可靠的第三方索赔评估。通过将CCC公司整合到“端到端”的理赔工作流程中，简化了管理流程，实现了理赔的一致性。该公司利用人工智能技术和生物力学分析，来确定事故伤害与索赔人所声称的伤害之间的契合程度；AI审核医疗账单，及时提供审核意见，实现规则统一的理赔管理；从护士的角度评价第三方医疗账单，以评估医疗的必要性、相关性、因果关系；最后将数据以可视化的方式呈现，并提供相关分析报告。CCC公司的“恢复助理”将为第三方伤亡索赔人提供新的移动体验，索赔人通过手机，就能快速有效地向车险公司提供有关治疗和其他费用的索赔信息。CCC公司也正在用人工智能技术实现自动处理伤亡索赔。

▶图3 CCC公司汽车人工智能技术的估损流程

3.智能化反保险欺诈

第一，CCC公司在人工智能技术的支持下，可在索赔生命周期的早期及时发现针对同一损坏的多个申请，例如重复的VIN码、里程表差异或车库错误；第二，利用CCC公司的网络扩大欺诈识别范围，当发现不同车险公司出现重复提交的车险理赔文件时，能够迅速提醒车险公司，以便识别欺诈行为；第三，利用人工智能技术扫描事故汽车照片，并自动将受损零件与之前的记录做比较。凭借极高的准确性，CCC公司的算法可以分析单张照片，检测是否存在非此次事故的损坏，并标记提交内容以供进一步审查，同时通知调查小组进行检查；第四，根据车险公司设置的参数，对存储的照片和新的索赔照片进行智能排查，比较VIN码和操作代码，以识别保险索赔中是否有相同的维修零部件，有效防范欺诈行为的发生。

4.CCC公司的汽车物联网技术

CCC公司的物联网解决方案为车险公司决策提供了更充分的数据支持。据其官网介绍，CCCX是汽车行业最强大的数据交换中心，迄今为止，CCC公司处理了超过500亿英里的历史驾乘数据，将数十亿台汽车数据收集设备整合在一起，形成了庞大的数据库。CCC公司的汽车物联网技术加速了跨行业数据的获取和评估，其利用超大规模的云处理技术，能够每秒捕获几TB的数据，及时为车险公司提供操作和分析信息。目前，超过300家保险公司在运营和数据分析中使用了CCC公司的汽车物联网技术。

CCC公司通过分享驾驶数据，为客户提供个性化的车险报价。CCCVIN通过汽车高级驾驶辅助系统和车联网，获取客户的驾驶行为数据和驾驶里程信息，使车险公司能够根据客户的实际驾驶习惯，轻松地确定产品报价、优惠力度及推荐车险险种。CCC公司将车险行为数据转化为标准化数据文本，供不同的车险公司参考使用，客户可以将该数据提交给不同的车险公司进行对比和比价，提高了客户与各个保险公司的沟通效率。

（二）Inshur公司的数字化经营经验

美国Inshur公司是一家专为营运车辆提供保险服务的公司，为超过4万名客户提供车险保障服务。该公司所有的保险业务都是通过线上开展的，客户通过其智能手机上的应用程序获取车险报价和购买车险，公司在线进行保单批改，其车险产品销售没有经纪人费用和其他费用。

1.Inshur公司营运车辆保险，极大地方便了纽约司机

纽约的保险监管当局要求，商业营运车辆若要获得营运许可，就必须购买其专属的营运车辆保险。但传统营运车辆保险的办理过程繁琐，客户必须通过填写纸质资料获得报价，且车险价格昂贵，办理之后还需要在当局提交保险文件，这会消耗客户的工作时间，使客户收入减少。Inshur公司及时推出了在线办理此类保险的业务，客户通过在线填表，3分钟后就能获得车险报价；客户购买车险后，能够立即在Inshur公司的软件上获得申请营运许可所需的保险文件。

2.携手Uber共谋创新发展

Inshur公司与全球打车巨头优步（Uber）开展合作，美国、英国、荷兰的优步司机均可在Inshur公司投保。优步司机可以用优步账号直接登录Inshur公司的App，实现车险购买等服务，极大地方便了司机投保。

优步司机的驾驶数据分享给Inshur公司，就可享受车险保费的优惠折扣。Inshur公司通过获取优步司机的驾驶数据，计算其风险和评分，驾驶安全水平越高，则优步司机的评分越高，在Inshur享受到的车险保费优惠就越大。

Inshur公司通过优步平台实时监测司机行驶数据，推动了车险反欺诈。在Inshur公司平台上，司机投保、续保和取消投保的信息也会自动同步到优步数据。

3.Inshur公司提供灵活的车险产品

Inshur公司在调查中发现，大多数司机按月支付保费，比起传统按固定期限收费的车险产品，司机们希望其能够提供灵活的保险期限。于是，Inshur公司推出期限灵活的车险产品，司机可以选择7天至90天内的任意天数作为参保时间，乘客则可以选择7天、14天、30天、90天或一年的固定期限保单。司机可以在几分钟内完成一份保单的购买，无须拜访或打电话给保险经纪人，从而节省了大量投保时间。

（三）Claim Genius公司的数字化经营经验

Claim Genius公司为车险公司提供非接触式理赔服务，其图像分析和预测分析工具为车险公司提供即时损失估计和快速索赔处理的服务。该公司致力于缩短理赔处理时间，提升车险公司盈利能力，并彻底改变了客户的理赔体验。

在Claim Genius公司的技术支撑下，车险公司可以即时解决全损和低严重性索赔，节省高达50%的索赔估算和处理时间，同时降低了理赔成本。当车险事故发生后，被保险人可以通过“Genius”App或车险公司应用程序上传事故照片。Claim Genius公司的人工智能技术能根据车险公司处理索赔的规则和阈值，即时准确地确定损坏严重程度、受影响的部件、维修或更换决策以及总损失。车险公司使用其工具则可以获得车辆状态的整体事故点视图，即时决定如何对受损车辆进行处理：对于损坏程度低的车辆自动批准，无需进行车辆损坏查勘；对于中度损坏的车辆，可以在理赔员现场检查时进行自动分类，立案审查。该技术基于数百万次索赔的损失估计，能够向车险公司提供有效的总维修费用评估，向被保险人提供合理的理赔途径和解决方案。

Claim Genius公司拥有先进的人工智能技术，其神经网络图像分析技术能够使用复杂的对象检测和图像分析算法，即时识别车辆损坏位置、严重程度，并对受影响部件（包括车辆内部隐藏的损坏部分）进行列表呈现。其复杂的图像过滤器可以即时识别和量化车辆损坏的严重程度，并绘制受影响的部件。据该公司官网称，其损失估计技术由30多个专有AI模型提供支持，这些模型已使用大量历史索赔记录进行训练，其AI引擎几乎见过所有类型的车辆损坏案例，并无数次扫描车辆检查清单，使索赔评估准确率超过了80%；还可以在10秒内，以高于90%的准确度预测总损失并作出可修复性估计。通过API和Web服务套件，Claim Genius技术可以轻松集成到现有车险公司的应用程序和工作流程中，其AI工程师和数据科学家团队能够随时为车险公司提供相关帮助。

三、汽车制造商特斯拉的数字化车险服务经验

（一）努力为客户提供更实惠的数字保险服务

特斯拉作为全球领先的新能源汽车制造商，其汽车产品因性能突出而受到全球消费者的关注。与燃油车相比，使用新能源汽车能够节省一大笔油费。但新能源汽车的保费很高，以特斯拉在美国市场销售的Model 3（2021年款）为例，其保费平均每年为2215美元，比其他汽车保险的平均保费高50%以上。特斯拉汽车保费高的原因有三点：一是特斯拉汽车售价高于普通汽车；二是特斯拉汽车维修复杂，需要专门的工具，并非所有汽车修理店都可以修理，这意味着那些适合特斯拉汽车的修理店可以收取更高的价格，而且在维修过程中只能使用特斯拉的原装零件；三是特斯拉汽车的一些传感设备位于车身周围，容易在普通的碰撞事故中造成损坏，且传感设备价值不菲，更换或维修的费用巨大。

特斯拉于2019年8月开始提供车险服务，努力为客户提供更实惠的车险，其车险业务由美国国民保险公司承保。其保险计划目前已适用于加利福尼亚州和得克萨斯州，并计划扩展到其他州。据该公司称，特斯拉Model S和特斯拉Model 3的保险费用可能会降低20%至30%。

特斯拉作为汽车制造商，能更准确地衡量自己生产的汽车存在的风险，最大限度地降低其车险产品价格，且收取的保险佣金较少，将客户与特斯拉维修店配对，能够最大限度地让利于客户。特斯拉还通过自有的汽车网联系统，不用添加第三方设备就能直接获取驾驶者的行为数据，以便为其提供UBI车险服务。

（二）努力为客户提供独特的专项创新保险

除了较低的保险价格外，特斯拉还计划提供针对特斯拉汽车的独创性保险。客户可以将这些附加服务纳入基本保险范围（需要付费），具体内容如下：1.自动驾驶车主保障。这是最独特的保险，它无法通过其他汽车保险公司获得。特斯拉保险将为汽车在自动驾驶模式下行驶时发生的事故提供财产损失或人身伤害的责任保险。2.充电器保险。只要其损坏不是来自制造商的缺陷或疏忽，客户就可以获得高达3000美元的充电器丢失或损坏赔偿。3.电子钥匙丢失保险。特斯拉电子钥匙丢失最多可赔付500美元。每个保单保障期的索赔次数限制为两次。4.汽车贷款/租赁缺口保险。在特斯拉汽车因发生事故完全损毁后，该保险将支付车辆价值与购车所差金额之间的差额。5.网络安全保险。作为网联汽车，特斯拉汽车可能会面临网络安全攻击。此保险针对每次事故最多可赔偿15000美元的数字身份欺诈损失；如果客户的信息遭到泄露，则每次支付高达3万美元的赔偿。

▶图4 Claim Genius估损界面

四、国外车险数字化经营经验对我国的启示

国外车险业的数字化经营经验，对我国车险高质量创新发展有以下启示：

（一）借鉴国外先进经验，不断创新发展UBI车险模式

20多年来，国外相关保险公司、保险技术公司通过改良数字技术，不断完善收集汽车驾驶者行为的方式和方法，形成了各具特色的UBI车险产品。有的保险公司通过加装车载设备或利用手机，进行长达数月的数据收集，最终确定车险费率的折扣；有的保险公司按照驾驶者的行驶里程、以每周或每月为单位来确定车险费率折扣；有的驾驶者和车险技术公司达成数据收集协议，可直接将自己的驾驶行为数据通过车险技术公司提交给不同保险公司，以获取车险产品最优折扣；有的保险公司直接通过汽车自带的车联网和传感设备来分析驾驶者的驾驶行为，从而形成车险报价。丰富的UBI车险产品，不仅为保险公司和保险技术公司带来广泛的客户基础，而且能够向驾驶者形象地展现驾驶行为记录，帮助驾驶员培养良好的驾驶习惯。这不仅降低了驾驶者的保险费支出，也降低了保险公司的承保风险，实现了客户和保险公司之间的互利共赢。我国保险公司也应根据保险条款，借鉴国外经验，创新UBI车险产品和服务，解决国内UBI车险创新发展缓慢的问题。

（二）重视汽车数据收集，努力完善车险大数据平台

国外保险公司非常注重汽车数据的收集，形成了庞大的汽车数据库。例如，好事达保险公司成立专业驾驶行为数据收集公司，形成了世界最大的驾驶行为数据库；车险技术公司CCC通过物联网技术，整合汽车数据收集设备，形成了庞大的历史驾乘数据库。这些数据库为车险产品科学定价、精准营销、快速理赔奠定了良好基础。我国车险行业经过几十年的发展，同样积累了丰富的车险数据，可作为大数据技术分析的基础。同时，我国车险经营主体应积极与车主达成数据收集协议，将静态和动态数据整合，尽快构建我国的车险大数据库。

（三）积极应用人工智能技术，不断提高车险经营效率

人工智能技术在国外车险经营中已有了广泛应用。前进保险公司将人工智能技术用于与客户交流、增进与客户的沟通及销售产品；车险技术公司利用人工智能技术优化理赔效率，快速确定赔付金额，实现了智能定损，降低了车险欺诈风险。我国车险经营公司可通过自主研发或技术引进的方法，尽快挖掘人工智能技术在车险经营中运用的潜力，努力提高车险经营效率。

（四）利用数字技术创新车险产品和服务，提升车险客户满意度

国外保险公司将数字技术和客户需求结合，不断创新车险产品，赢得了消费者喜爱。特斯拉由于其自身汽车产品的特点，成立了专业车险公司，不仅提供更廉价的车险产品，而且针对联网汽车安全、电子钥匙丢失、自动驾驶提供创新的保险保障服务。Inshur保险公司根据出租车司机、网约车司机的保险需求，创新相关服务，并提供按天计算的车险产品，极大地解决了营运车司机的痛点。我国保险公司应积极利用数字技术，加强产品和服务创新，不断提升车险客户的满意度。例如，自我国新能源车险条款出台后，新能源汽车保险价格普遍大幅上涨。由于大部分新能源汽车加载智能车联网系统，保险公司可以和新能源汽车厂商合作，通过调取汽车车联网数据实现精准定价；降低汽车修理价格和零配件价格，以共同经营车险产品的方式，推出新能源汽车厂商专属汽车保险，为客户提供更优惠的商业车险报价。