中间业务对商业银行发展前景的影响及商业银行的改革

李怡璇

一、引言

中间业务又称为表外业务，商业银行中间业务主要包括本外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等业务。现阶段，中间业务约占我国商业银行资产总额的17%。我国商业银行中间业务发展经历两个发展阶段，即2003 年至2010 年、2010 年至今。2003 年至2010 年，商业银行中间业务占比由4%快速增长至17%。但在2010 年之后增速下滑，其主要原因为宏观经济下行和政策转向等，导致商业银行中间业务增速放缓。从国际角度看，我国商业银行与国际同业务差距约为10%，中间业务增速放缓一定程度上影响了商业银行的获利能力。2021 年3 月22 日，央行召开主要银行信贷结构优化调整座谈会上提出了“加强在中小微企业金融服务能力建设，实现普惠小微贷款继续‘量增、价降、面扩’”要求。根据该要求，商业银行应积极发挥中间业务支持中小微企业发展的作用，通过制定和实施普惠型金融产品，改革优化政策性金融中间业务，强化商业银行支持国家战略和规划能力，为我国中小微企业发展注入活力。

二、商业银行开展中间业务的优点

国内商业银行开展中间业务拥有较高的优点：首先，信用较好。当前国内的商业银行在本国与外国均存在较高信誉，中国银行、中国工商银行都为国际化的商业银行，在世界金融行业中具备一定程度的声望。加上改革开放以后，商业银行高速发展，因良好服务与浑厚实力获得了较高的信用。其次，客源广泛。每个商业银行均存在固定的客户群体，涵盖各阶层，乃至国外。另外，还存有诸多有待发掘的客户与庞大的金融服务市场。开展中间业务的范围广，远景醒目。再次，分布网点较多。国内商业银行尤其公有商业银行网点遍及各地，并且大部分商业银行拥有海外分支。最后，数字化程度较高。商业银行数字化发展日益完善，对公业务达到国内数字汇兑一日通，对私业务也完成异地、同城的通兑通存，为中间业务的进步打造优秀的物质条件。

三、商业银行中间业务存在的不足

1.经营观念

对中间业务缺少必要的认知，致使中间业务推广速度较为迟缓，效益较低。当前，国内大部分的商业银行把中间业务视作银行副业，将其作为发展以往业务的附加名目。对其缺少须知的经济观念，令这种被外国同行视作高额创收的业务在国内无关紧要。公有商业银行管理人员受到以往经营思路的限制，依旧将存款立行作为银行的核心目标，未将中间业务与资产、负债业务放置于同等地位，中间业务居于次要地位，未能视作一项新业务类型去开发。有些管理机构与分支部门关于中间业务停滞于委托贷款、代收代付等传统认知上，对已开设的中间业务知之甚少。

2.发展策略

国内目前的市场经济仍处于过渡阶段，银行商业化的发展阶段较短，四大公有商业银行的发展阶段较长，其他商业银行的发展阶段更短。改革开放前，国内经济长时间处在计划经济阶段，所以信誉评估、委托代理与资产评估征询等中间业务均未开发出市场，近几年银行才着手发展这类业务，总体发展进程较短。同时，国内银行金融行业缺少和外国的沟通与竞争，导致业务总体效果较差。在发达国家的商业银行的发展策略中，大多数商业银行将过多注意力投放在中间业务上，并且国家参加世贸组织后，高收益中间业务已变成外资银行在华的核心发展战略。然而，国内银行业仍未意识到这一重要价值，未对中间业务创建策略的整体性规划，未完善组织管理机制，各种中间业务仅能独自进展。并且，实行中间业务机构与存贷业务机构出现矛盾，引起负责中间业务的机构权限模糊，责任也未确定。也因公有商业银行性质的束缚，职员的思想观点依旧停驻在关注资产、负债业务，漠视中间业务的时期。

3.业务结构

国内商业银行的中间业务侧重于票据承兑、汇兑结算等业务种类上，而在运用金融数据、技能与专业人才等要素为客户展示高水平服务较为匮乏，因国内当前金融派生产品较为短缺，仅有少量几类衍生产品。这和国内金融市场的发展水平密切相关，尽管20 世纪90 年代初期，国内就实施过金融派生业务，但因各项因素进展比较缓慢。直至申请加入WTO，金融市场向外打开后，相关部门为深入优化国内的金融经济市场，持续地研究与开拓各种金融派生产品，提高金融改革力度。当前，国内商业银行已开设中间业务种类达到420 多个，但外国中间业务产品种类早已增至2 万多。此外，国内商业银行中间业务的收入金额占总收入的比例较低，代理业务收入、人民币结算业务收入、银行卡业务收入排在中间业务收入前面。外汇中间业务收入和担保承诺类业务收入的比例极低。

4.人才队伍

商业银行中间业务尤其是最新兴起的中间业务，其专业性较高、技能水平高，其正常运转迫切需求精晓业务、擅长管理、专于营销的具备较高专业素养与充足的实战经验的综合性人才。但是，国内的商业银行长时间依照以往的经营方式运转，通常漠视关于高质量、熟业务的专业性人才的贮备。因此，高素质专业人才队伍的欠缺，变成阻碍商业银行中间业务顺利发展的关键因素。伴随社会的发展，商业银行最新兴起业务已转变为一项知识密集型的业务类型，具有将技术、人才、部门、互联网、信息与经费归为一体的特点，是金融范围的主要技术行业。中间业务的深入发展脱离不开拥有知识范围较广、实战经验充足人才的支持，但国内的金融市场关于这层面的人才非常欠缺，迫切需求着力培育与贮备一支兼顾丰富的专业知识与较高的实操技能的人才队伍。

四、商业银行中间业务的改革措施

1.转变经营观念

对国内国际金融发展的新形势，应同一思想、转变观念，自商业银行发展政策层面意识到开拓中间业务的必要性与紧迫性。应最大限度地认知到中间业务与资产、负债业务之间的联系，充分意识到开展中间业务的关键性，综合发展各类业务。为实现中间业务的顺利发展创设一种优越的环境。在工作过程中应持续转变思维，利用取多元化途径切实将中间业务视为能够实现效益最高值的宗旨。应认知到开展中间业务不单是立足于符合金融经济市场角逐的缓兵之计，也应视为金融市场世界化、现代化，对商业银行的基础需求之一，应联合本地经济的具体情况，提高对中间业务新类型的研发和创新。商业银行要积极转变经营理念，深化研究，进一步发展对中间业务的认知，切实了解中间业务的作用与价值，将其与资产、负债业务作为同等要务，进而将其归入银行发展政策的体系之内，促使其更加深入地发展。银行应意识到中间业务的重要价值，理解充分发展中间业务是银行可持续发展与自我优化的要求，是探求新兴的效益途径与空间需求，是立足市场、占据市场位置的需求，是面向商业银行世界化的需求，是完善结构、大规模提高业务收入的需求。同时，中间业务也是银行收取服务费的重要渠道，是稳定与开发巨大客户群体的重要方法之一。

目前，中间业务进展较慢，究其原因是大多数银行领导层和基层职员未能认知到开设中间业务的必要性。在管理业务方面觉得相较于以往业务，中间业务仅居于协助位置、无足轻重，进而缺少同一的发展计划。所以，银行各领导层应从商业银行发展策略的角度来认知国内商业银行开设中间业务的主要意义，改善经营观点。

2.巩固基础战略

对中间业务的进展来讲，商业银行需要认真计划，精确自身的发展规划。银行的业务类型较多，应该关注管理好中间业务与资产、负债业务，近期重点与长久发展方针的联系。以此为基础科学设计发展策略，逐步促进商业银行中间业务的实行。着重于现在的情形，商业银行需对现存的中间业务展开整理与重组，要求基础类中间业务标准化，同时应将大部分精力聚集在高贴附值业务类型的探究与营销程度，在当前金融市场环境下，商业银行需要更深一步参加诸多企业合并与重组资产等科技占比较高与高效益的中间业务。在开展创新业务的环节中商业银行需要按照以下几方面的原则：业务种类的多元化。在业务种类拓宽后更加需要侧重营销高效率与提高服务水平。捋清机构之间的联系，强化聚集统一化管理，在中间业务的开拓过程中应将效益作为重心，全方位组合中间业务，最大限度地施展中间业务专业机构或协调部门的兼顾功能。中间业务专业机构的性能重点表现在以下几个方面：首先，统一明确中间业务的发展政策、开拓范围和主打种类；其次，提高技术支撑力度，加速创新支持力度，提升整体服务水平与金融市场竞争能力；再次，提高成本和效益的核算，防止低收益、高危机的代理种类；最后，深入优化奖励机制。另外，加强中间业务产品发掘，持续整改符合市场需求。银行务必重视在进展环节中牢牢抓紧将市场作为引导，将客户作为核心的经营观念，依据市场与客户的具体要求，来发掘、规划、推行中间业务种类。实践中应落实：第一，组合现存的中间业务类型，即时裁汰不能收获效益又耗损资源的业务种类，将限定的资源投放至市场发展前景较为广阔的项目与种类内；第二，加强金融品种探究和研发的力度，创建出新型符合各种类型企业、群众需求的中间业务新兴类型，提升整体性、特色化的金融服务性能。在产品研发过程中，汇集力量开发高品质种类，如代理理财、投资银行、网上银行交易、银行卡增值服务、外汇业务等，施展自身优点塑造主营品牌，树立拥有较强竞争力的品种，明确亮点品牌的金融市场位置。

3.健全金融机制

市场经济的进步，需要商业银行展示较多的金融用具，持续地开展金融创新，完成金融派生产品将证券、银行、保险行业市场有效融合起来、互相容纳。并且需要施展银行联合协会等媒介机构的作用，令商业银行开展中间业务可以实现信息对称，可完成均衡化发展。另外，应健全法律环境，优化法律机制，利用法律来限制商业银行的运营行为，培育具有强大功能的金融宏观调控能力且创建合理的金融监管。近些年，相关监督部门好像也认知到这方面，逐渐在有关政策进行放松，容许银行入股证券与保险企业，拓宽银行发掘中间业务的范畴，特别涉及代理业务层面的进程加快，证券与保险单位能够采用银行网点协助销售产品，银行就能从中获取手续费，收获较为丰厚的营业收入。商业银行发展中间业务，从本质而言如同一个大型的金融超市，内部包括各种金融产品，所以逐渐松开金融行业的分业运营机制至关重要。健全奖励与分配机制，培育打造一批可以参加世界竞争的专业性人才。因中间业务的种类丰富，技能性、专业性标准较高，所以商业银行需随时培养以人为本的运营观念，有规划、分步骤地培育综合型人才。不仅能够自银行内里调遣培训，还可从各大高校内公平选拔，也能有指向性的自外部聘请。

4.培养专业人才

高素养的专业人才是发展中间业务必要前提，因此想要令国内商业银行的中间业务可以迅速有条不紊地开展，人才在这个过程中是不可或缺的关键因素。因此，银行首先需要吸引较多水平突出的专业化人才。作为聘任企业，商业银行需要牢牢紧记以人为中心的用人观念，更重视培养高技能与高素养的人才以满足社会需求。创建科学与具备灵活性的用人与育人机制，探求与培育人才，吸收较多的杰出人才投身银行；银行聘用人才之后，需要强化对入职人员的培训与轮岗，令其更准确地把握中间业务的相关知识，面对目前的市场情况可以充分掌握；需要设立有效的奖励机制，增强对工作人员的绩效考核，赋予员工有效的升职机制，并且利用股权分配与人文关怀等多元化方式提高员工的福利待遇，增加职工对单位的信任度。

五、结语

综上所述，我国商业银行中间业务承担着政策性金融产品供给、服务实体经济的重要使命，持续加强中间业务产品研发和实施力度，能够带动我国中小企业发展和居民消费，促进我国国民经济快速发展，但结合我国商业银行中间业务开展现状看，商业银行开展中间业务面临经营观念落后、发展策略模糊、在业务结构单一、专业人才缺乏等问题，亟待商业银行解决和完善，通过重点发展中间业务，持续加强商业银行市场竞争水平。