后疫情时代我国商业银行贷款业务存在问题及对策研究

王晓玲，张加惠

（1.哈尔滨理工大学 荣成学院，山东 荣成 264300；2.哈尔滨商业大学 经济学院，黑龙江 哈尔滨 150080）

一、后疫情时代我国商业银行贷款业务现状

世界卫生组织2020年3月30日宣布，新冠肺炎疫情已构成全球性大流行，其对经济发展、人们生活的影响将是长期的、复杂的。2020年的新冠疫情，我国各行各业都深受影响，疫情打乱了世界正常的经济发展，传统的经济发展周期被迫改变，转变成为了受新冠肺炎疫情冲击影响的下行周期，这对包括银行业在内的顺周期行业造成了极大的不利影响。“封城”、“封小区”、“居家隔离”、“暂停营业”等均对商业银行的经济活动造成很大限制，对商业银行也产生了极大的影响。商业银行纷纷采取轮流营业、提前预约、限制业务办理数量等防范措施，办理的业务数量直线下降，办理业务效率大大降低。

2020年年初疫情爆发初期，受疫情影响，人们居家隔离、足不出户，经济整体处于停滞状态，行业纷纷停产，我国商业银行贷款业务数量直线下滑；疫情得到控制后，各行业为了复工复产，解决经济上面临的困难，许多企业纷纷进行贷款，解决资金周转上的困难，所以我国商业银行本外币贷款金额稳步提升(如下图)。

我国商业银行本外币贷款总额图 (万亿元)

我国新冠肺炎疫情逐步得到了有效控制后，几乎我国各行各业净利润增速均在改善，但金融行业净利润增速反而在下降，这种金融周期与经济周期的非同步，意味着商业银行净利润的恢复将滞后于实体经济的恢复。相对于其他国家而言，我国疫情率先得到有效控制、经济率先复苏，主要指标不断得到积极改善。但信用风险上升，新冠肺炎对各方面的影响仍在继续，在国内经济恢复正常水平之前，商业银行利润很难在短期内恢复到疫情前水平。

二、疫情后商业银行贷款业务面临的问题

(一)贷款业务发展受限

疫情给银行及个人都带来了诸多不便。疫情全面爆发后，首先，传统商业银行线上APP可办理业务种类少、创新能力不足等弊端也逐渐显露出来。从各商业银行经营方法上来看，虽然现在已经有很多银行意识到不断进行创新、增加线上可办理业务和商业银行贷款业务的重要性，但是许多商业银行仍然是以这些业务作为银行可办理业务的附属业务，没有真正重视起来。其次，从可办理业务种类上来看，很多银行都在传统线上可办理的业务的基础上，开始积极创新开发新业务，但是从目前的实际情况上来看，商业银行线上可办理业务仍然存在种类少、技术不到位等情况。最后，从线上可办理业务的科学技术手段和服务能力来看，商业银行在这一方面存在明显的不足。

(二)不良资产过多且不良还款率增速过快

从贷款业务角度上来看，我国的服务业、跨境物流业、餐饮及娱乐业、旅游业等各行各业都出现贷款逾期或者违约等情况，不良贷款金额大幅上涨，不良资产明显增加。我国商业银行贷款业务中企业贷款占据主要部分，而企业一旦出现资金周转问题或者破产、倒闭等情况，便很难再偿还银行提供的贷款，进而放贷的商业银行将出现资金周转等问题，影响银行正常运转。截至2020年6月，受新冠肺炎疫情影响，服务业、跨境物流业、餐饮及娱乐业、旅游业等诸多行业的贷款金额高达12.99万亿元，占据银行贷款总额的13.61%。从2020年个人的还款数据来看，受新冠肺炎疫情的影响，人们只能足不出户、居家隔离，各行各业纷纷停工待产，许多人面临无法工作、入不敷出等情况。而当代年轻一代，月月成为“月光族”、利用信用卡超前消费等已成为年轻人的常态；也有许多“房奴”，在每月保证家庭开销外，所挣工资仅仅够所需还款的金额。疫情的突然爆发，让这些人无法工作、拿不到工资，所以便无法按时还款，导致商业银行的不良还款率增加。企业及个人借款都无法归还，不良贷款数量持续上升，比率增加，加大了银行清收部门的工作量。资产风险已经在预估范围之外，出现了严重欠息、欠款等情况。

(三)贷款业务监管体系不完善

当下企业或个人的贷款业务申请流程、贷款业务监管体系暂不完善，抵押材料及个人收入证明等材料存在弄虚作假嫌疑，银行工作人员仅通过审核材料及电话核实回访无法准确辨别信贷信息的有效性、准确性和真实性。全国各商业银行贷款业务监管体系不完善，贷款失信名单及个人数据无法实时更新，企业及个人真实信用情况无法及时同步，如无法准确辨别企业及个人的真是信用情况，亦会存在一定的风险。

三、商业银行贷款业务应对策略

(一)创新贷款业务办理方式

商业银行在创新贷款业务办理方式过程中，相应以客户需求为出发点，基于市场调查研究的各项数据，进一步明确客户的贷款业务需求，确保市场多元化需求得以充分满足。在我国商业银行贷款业务方面，商业银行应加强线上贷款业务的创新力度。疫情过后我国商业银行贷款业务推广力度不断加强，在目标客户方面进行深入挖掘和探索，确保商业银行可持续发展的战略规划目标得以良好实现。

(二)加强不良资产处置

优化商业银行贷款业务抵押资产的流动性。重视商业银行贷款业务内部结构的潜在风险，把握贷款业务发展节奏，加大对实体经济的控制能力。首先，针对客户无法按时还款所形成的不良资产可以采取公开拍卖、资产转让等形式，从而降低商业银行贷款业务风险。公开拍卖、资产转让等过程中，可以让不同风险偏好的投资者参与其中，分散商业银行可能存在的各种风险。对于一些风险较大的不良资产，可以采用提前变现，或者可以与信托公司合作收购不良资产。其次，在互联网时代到来之后，互联网广泛应用于人们的生活，网络公开拍卖既可以降低商业银行贷款业务所产生的风险，又能节省在交易过程中产生的大量的金钱成本与时间成本，达到相对较高的流动性。

(三)完善银行的监管体制

对企业或个人的贷款业务申请、抵押、审批、放款等一系列流程制定合理的操作规章制度，准确辨别贷款信息的有效性、准确性和真实性，并对各商业银行所办理的贷款业务进行不定期的抽查与电话回访核查。各商业银行应不定时针对办理的贷款业务进行抽查，对商业银行信贷部门办理贷款业务形成完整的贷款体系，并积极开展贷款业务办理完成后的检查工作。通过协调银行各种资源，推动全行贷款业务结构调整。在识别企业信用风险的同时，也应承担起促进企业信用发展的责任。形成联动机制，将银行监管资源配置与公司治理评价相结合，能大大完善银行的监管制度，实现全域管理协调控制格局。

(四)建立数据共享平台、放款审核和监督机制

为了提高商业银行贷款业务办理质量，降低不良还款率，商业银行可建立共享平台，实行大数据共享，构建贷款数据库，各商业银行实现贷款业务数据库信息实时共享，让借款人的贷款信用情况在数据共享平台实行实时共享数据。共享平台的有效建立不仅可以保证我国商业银行贷款业务在实行放款前可以充分了解借款人的信用整体情况，为我国商业银行贷款业务合理规避风险，也对商业银行放款后借款人的监管工作提供便利途径，避免同一借款人在不同商业银行重复办理贷款业务，进而导致我国商业银行的不良资产率增加，贷款业务风险增高，合理规避经济风险。

(五)对贷款业务提供更多政策上的支持

我国经济发展的核心是经济体系稳定，银行作为经济体系中重要组成部分只有经营稳定才能够实现各个政策的落实。政府、中央银行、中国银保监会、各大商业银行应该推出更多有利于各企业、个人贷款的扶持政策，扩大企业、个人的贷款需求，保障企业、个人可以更好的办理贷款业务，解决自身资金困难。银行也可以利用一些现有信息资源筛选企业，提高银行资金的利用率，为我国商业银行提供更大的利润空间。比如，银行通过可靠途径收集不同群体的客户信息，针对不同企业的不同需求，提供不同的政策扶持，对目标企业进行合理放贷，提高贷款业务质量。这样就可以充分利用有限的资源，为银行创造更大的利润，为企业提供更大的扶持政策，进而满足企业在资金方面的需求，促进企业更快、更好的发展，加快经济市场在疫情后企业资金周转速度，减少市场经济风险。