社交金融服务大学生双创平台模式研究

◎沈陆平 刘文慧 朱孟进

一、引言

据国家发改委在2020年全国大众创业万众创新活动周上公布的双创数据显示，大学生创业群体持续壮大，2019年创业的大学生较2018年增长9%，大学生创业意愿持续攀升。但同时大学生创客也面临着缺乏指导、融资困难、缺少人脉以及没有充分利用政府的支持政策等窘境。随着我国近年来GDP 增速放缓、中美贸易战和“新冠疫情”的爆发，高校毕业生的就业环境十分严峻。如何帮助大学生创新创业，提高双创项目的成功率，缓解目前大学生就业压力，是十分值得研究的课题。

社交金融是指基于互联网社交环境的信贷金融体系，通过互联网在社交信任的基础上建立起用户之间的金融关系，充分发挥社交网络高效、便捷、即时等优势，并利用社交网络对风险进行控制，从而实现普惠金融的金融模式（周圣涛，2017）。本文将社交金融与服务大学生双创相结合，发挥社交金融降低信息不对称、提高交易效率等优势（韩丽萍等，2016），同时也在模式设计中引入相关机制解决信用体系不健全、安全能力不强等问题（常含笑，2016），以期有效解决大学生创客在团队建设、素质提升与资金融通等方面困难，推动项目落地，提高大学生双创成功率。

二、大学生“双创”面临的瓶颈

（一）人际关系和社会经验缺乏

大学生身处校园，交际圈较为狭窄，想要组建一个风险抵抗能力较强的团队存在一定难度。同时，初出茅庐的大学生缺乏社会经验和职业经历，尤其缺乏人际关系和商业网络，因而在双创项目落地时往往会遭遇许多挫折。

（二）综合素质和创业教育薄弱

创新创业对创客本身的综合素质有着极高的要求，这体现在自身知识储备和自身心理素质两方面。大学生在校园里面仅仅接受了专业教育，但缺少系统的双创教育课程，有数据表明，近四成大学生对学校提供的双创配套服务的评价不高，课程缺乏、课程理论性太强、实践指导不够、缺少专业创业服务指导等问题。同时部分大学生心理素质较差，做事缺乏主见，不够勇敢果断，以上种种均成为大学生双创路上的绊脚石。

（三）内源融资和外源融资困难

在《2017 中国高校学生创新创业调查报告》中显示，高校学生在对创新创业过程遇到的各种困难的认知中，高达61。37%的高校学生认为缺乏创业资金是创新创业过程中的主要困难，可见，资金缺乏对于大学生双创的影响十分之大。由于大学生创客缺乏经验和人际关系网络，进行内源融资的主要形式为向亲友借钱，虽然获取资金的利息较低，但创业风险较大，容易出现无法还款的情况，此时难免有伤亲友间情感。同时，取得银行贷款、基金扶持和天使投资等外源融资也因创业环境不足而显得十分困难。

三、社交金融疏通“双创”瓶颈的机制分析

（一）社交金融及其相关理论

社交金融可以理解为通过使用者的社交网络来开展各项金融服务，并借由社交网络来降低金融交易中的诸多风险，扩大交易范围，提高交易效率，从而实现普惠金融的一种新兴的金融模式。与社交金融相关的理论主要包括：

六度分隔理论。该理论由米尔格兰姆所提出即任意两个素不相识的人，通过一定的方式，总能产生必然联系或关系。每个个体的社交圈随着年龄、环境等因素的变化都会被不断放大，最终成为一个大型网络，这也是社交网络早期发展的理论基础，同时也成为社交金融的一个理论基础。

主我与客我理论。美国社会心理学家米德提出的该理论认为，“主我”即个人的自我认知，而“客我”是个体对他人态度和评价做出的综合反应，自我即在这种自我认知和他人认知的交融中不断完善不断进步的。“主我”和“客我”的对话和互动形成统一的社会自我。大学生创客的一大融资来源是校友圈，所以他们为获得较多投资资金将会更加在意校友圈内其他人对自身的评价，这就大大降低了大学生违约的信用风险，同时也会激发优质校友对后辈帮助与指导的热情。

资金需求层次理论。对于企业而言，他们的资金需求层次可以分为三个层次：生存（第一层次）——发展（第二层次）——突破（第三层次）。大学生双创资金需求大多在第一层次，而这类资金需求规模较小，受到的关注较少，恰好符合“长尾理论”。通过社交金融建立的校友圈形成了专门针对助力大学生双创资金融通的平台，能够明显提升这类资金需求的关注度，有效解决大部分双创企业资金融通问题，使其成功度过艰难的生存期。

（二）社交金融服务双创的机制分析

1.推动团队构建。

独木难成林，许多大学生有进行创新创业的想法，但是一个人的能力终究是有限的，无法支撑起一个产品的不断发展。在有了双创想法后，如何找到志同道合的同伴是一件困难的事情。根据六度分隔理论，可以通过平台串联大学生的社交网络，帮助大学生创客寻找同伴，建立自己的双创团队。

2.提升成员素质。

双创团队成员的整体提综合素质对创业的成功与否起着至关重要的作用，通过社交金融建立起的校友圈为大学生创客和优质校友们提供了一个沟通交流的平台，优质校友们可以向大学生创客分享自身社会经验，为大学生创客提出建议，同时大学生创客也可以在相互的交流中逐渐完善自身项目，学习相关经验，增强自身的抗风险能力，提高创业的综合素质。

3.助力资金融通。

资金筹措在大学生双创过程中有着至关重要的作用，但是由于大学生双创所需资金规模较小且大学生的还款能力较低，受到的市场关注度也比较低。通过平台，把有资金需求的项目汇聚在一起形成一个庞大的市场，可以提高社会对大学生双创资金的关注度。校友圈作为一大资源交流平台，用户可以相互交流双创想法，完善双创项目，在此基础上可以通过平台寻找合适的资金来源。

四、疏通“双创”瓶颈的社交金融模式设计

（一）模式设计思路

本文围绕疏通“大学生创新创业”瓶颈这一核心诉求，通过搭建社交金融平台，助力大学生解决创客团队构建、成员素质提升、双创资金融通三大难题。针对创客团队构建，平台通过互联网，扩充创客的社交网络，帮助大学生创客找寻志同道合的伙伴，撮合大学生创客，推动创客团队构建；针对成员素质提升，平台通过整合双创教育资源，邀请创业成功人士分享经验等，加深大学生创客对双创的理解，提高大学生创客的综合素质；针对双创资金融通，平台通过引进多方融资渠道，帮助双创项目申请创业补贴等，缓解大学生创客的资金压力，实现大学生双创资金融通。

以下是本文所设计的模式，设计示意图如图1：

图1 模式设计示意图

（二）功能模块

1.用户注册模块。

平台拟引入五类用户主体，分别是：（1）大学生创客：大学生凭借学信网信息向平台提交注册申请，审核通过后，平台将根据注册用户信息自动分配“校友圈”，自动获取相应校友圈的相关资讯。（2）优质校友：需要提交毕业证明、资产证明等信息申请注册，确保身份准确，有足够资质能为大学生创客们提出建设性的意见，并且有投资意向的校友还可以以PE 形式为双创项目提供资金支持，助力大学生双创。（3）风投机构：通过上传营业执照来进行注册，审核通过的风投机构可以在平台中寻找合适的项目进行投资，同时平台也会向风投机构推荐优质项目，安排双方进行面谈等。（4）保险公司：平台会邀请有创业险的保险公司入驻平台，有需要的创客团队可以购置创业险来保障创业失败后的基本生活。（5）公益性服务机构：主要是提供双创优惠政策的政府部门，双创公益基金组织等，平台将会为大学生创客提供各地政府的双创优惠政策信息，帮助符合条件的双创团队申请政府创新创业基金，同时在浙江省范围内，政府还有“代偿”机制，缓解大学生创客的还款压力。

2.资源分享模块。

（1）双创指导。

各地各校针对大学生创新创业的政策都有所不同，平台会搜集整理这些信息并公布在专门的板块内以供用户参考。有需求的用户还可以向平台申请政策解读，平台会根据申请人双创项目以及所在地区、学校等信息做出专门指导。同时平台也会邀请创业成功人士以及有双创指导经历的教师为用户分享自身经验，提高大学生创业综合素质。

（2）团队建设。

该平台用户可在校友圈内寻找适合的团队成员，双创项目发布者可以在项目简介当中表达寻找团队成员的意愿并说明要求，符合要求的用户可以对感兴趣的双创项目进行进一步的了解，并对发布者表达合作的意愿，促进双创团队的构建。

3.资金融通模块。

平台对用户提交的双创项目的项目申报书、项目获奖情况以及项目成熟度等设定相应指标进行审核，主要可以分成以下两种情况：

针对材料提交完整，整体情况较好的项目，由平台审核资质，符合银行和政府专项贷款要求的项目，平台会帮助其申请贷款。同时，此类项目可以在校友圈发布具体信息，校友可以根据自身的判断，投资看好的项目，充当天使投资人。针对此类投资，平台会充当监管人，保证创客和投资人签订合同，保障双方的权益。

针对已经运营的项目，已经获得政府或者银行的专项贷款后，仍需要更多的资金来谋求发展，平台会根据运行的情况，帮助其寻找风投机构。

（三）创新之处

1.社交属性为双创输送资源。

创新创业需要花费大量时间与精力，而一个好的双创项目从构思到落地更是凝聚了双创团队的心血，在本文设计的模式下，大学生创客可以通过社交金融平台，获取双创所需的各类资源，减轻了大学生创客的压力，帮助其能更快的实现项目落地。

2.保险服务为双创保驾护航。

在全国推动双创高质量发展的大背景下，国家已将“双创”提升到国家战略高度，然而现实情况是双创的高失败率大大阻碍了该战略的进程。本文设计的模式中将为符合条件的双创项目引入相应的保险产品，为其资金提供保障，降低双创失败带来的损失。

五、社交金融的风险及对策措施

1.信用风险及应对。

信用风险，它是由于借款人或贷款人的违约（无法偿付或者无法按期给予贷款）而导致损失的可能性。针对信用风险，首先平台的准入门槛较高，用户群体的信用水平较高，其次平台会建立一套完善的信用体系，借贷双方均可看到对方的信用评级并以此为考量来判断是否借（贷）资金，通过社交金融的模式，借贷双方可以减轻信息不对称，破除信任危机，提高资金借贷的效率。针对通过校友圈的资金借贷，由于校友羁绊的存在，可以大大降低贷款违约率，减轻了信用风险。

2.流动性风险及应对。

流动性风险，它是创客由于资产流动性降低而导致的可能损失的风险。当创客无法通过变现资产，或者无法减轻资产作为现金等价物来偿付债务时，流动性风险就会发生。针对流动性风险，平台首先会对各个双创项目的资金偿付能力做出评级，事先给资金借贷双方做好预警，其次，为双创企业购买创业险，降低其因流动性风险带来的损失。

3.数据泄露风险及应对。

数据泄露风险，它是平台在运行过程中，未能保护好个人和团体的隐私以及数据安全带来的极大风险。针对数据泄露风险，平台需要建立问责系统，灵活应用匿名化技术、数据加密技术、差分隐私技术、隐私信息检索技术。通过建立数据“城墙”来降低数据泄露风险带来的损失。