保险缴费期内缴不起保费了怎么办？

王力

之前很多人都没意识到，保险是家庭长期财务规划的一部分，尤其是保额和保费的设定与家庭收入之间的平衡，是家庭保险方案规划的核心。保额高，则保费就贵，尤其是长期且分期支付的期缴保险，例如寿险、含身故责任的重疾险，其高保费带来的经济压力也是长期的。那么，如果到了保险缴费日，发现没有足够的资金该怎么办呢？

合理利用宽限期

保险宽限期是指投保人没有缴纳保费，保险公司仍然提供保障的一段时间。寿险、重疾险一类的长期保险，通常都设有宽限期，具体宽限时长以合同为准，最常见的是60天，一般自保险费约定支付日的次日零时起计算。如果宽限期内发生保险事故，保险公司仍然会承担保险责任。投保人在宽限期内将保费补缴上，则保险合同继续有效。

所以，需要缴费时若资金暂时不够，可以用宽限期这段时间作为缓冲，来筹措资金缴纳保费。不过要注意的是，补缴时间不要超过约定的宽限期，否则宽限期满后，保单的效力中止，该有的保障就中断了。

靠保单筹措保费

在筹措保费时，保单也有一些额外的功能可以帮助资金周转。一种是用现金价值自动垫缴保费。部分长期人身险产品，投保时可以选择自动垫缴保费。长期保险都有现金价值，如果宽限期过后还没有支付保费，则可以用保单的现金价值抵扣保费。

不过，该功能生效有两个必要前提：一是保单处在有效的状态且现金价值大于保费，二是投保人在投保时选择了此条款。所以在签署保险合同时，投保人一定要仔细阅读保险合同条款，认真衡量家庭经济状况。垫缴保费的现金价值会按照一定的利率计算垫缴期利息，未来投保人需要将这笔钱及其利息归还给保险公司。

第二种是申请保单贷款，可以理解为将保单作为“抵押物”从保险公司借钱，借到的钱就可用于缴纳保费。一般情况下，累计借款金额最高不超过保单现金价值的80%。

此外要注意的是，不是所有的保单都可以申请贷款，一般是具有储蓄性质的人寿险、分红险、养老险、年金险等有现金价值的保单可申请贷款，同时已经申请了自动垫缴或正在申请理赔的保单也不能申请保单贷款。

以上這两种选择都不会影响保单的保额，而另外的两个方法则会对保单保额产生影响，即减少保额和减额缴清。

减少保额，俗称减保，就是通过降低保额来减少需要缴纳的保费，以此减缓投保人的缴费压力，同时保留保单的部分或全部保障。例如，原本购买了保额20万元的寿险，缴费期10年，保费为每年2000元，缴费到第5年时由于经济压力大，可申请将保额降低到15万元，相应每年保费降至1000元，则剩余5年的缴费期都按照每年1000元缴纳。

减额缴清则是指用保单现金价值一次性缴清全部保费，购买保额较低的保障，但所购买的保险产品和保障期限不变。想要办理减额缴清，通常要求投保满足约定年限，保单具有一定的现金价值，且保险产品支持减额缴清的功能。

同样，以前文提到的保额20万元的寿险为例，在缴费第5年时，如果申请减额缴清，则根据当时的保单现金价值能折算一个保额，利用现金价值支付完全部保费，投保人之后不用再缴费，但产品的保障责任、保障期限都没有变化，只是保额变少。

不管是减保还是减额缴清，保额减少以后不能再提高，所以做选择时要谨慎考虑。

因此，家庭的保险费用应纳入家庭长期财务规划，提前规避出现收入和保费不匹配的情况，以免在造成经济损失的同时又失去了保障。

（资源支持：微信公众号“财事汇”）

编辑|龙轲轲