互联网金融下的小微企业融资模式

周振岐

小微企业作为我国国民经济的重要组成部分，对于我国税收、就业以及刺激经济方面有着非常重要的意义。但是小微企业发展过程中面临融资困难的问题，对小微企业的长远发展造成了一定阻碍。近年来随着我国互联网金融的不断发展，对小微企业融资工作的开展提供了新的融资渠道。这也就需要小微企业积极转变自身的融资理念，积极应用互联网金融模式开展融资活动，促进小微企业与互联网金融的协同发展，对于融资环境的改善也有着积极意义，本文就互联网金融下的小微企业融资模式进行探究分析。

小微企业作为我国社会经济发展中的重要力量，在缓解社会就业压力以及推动社会经济发展方面有着非常重要的意义。在以往小微企业融资工作开展过程中，多是通过银行贷款的方式来进行。因为小微企业的贷款存在比较大的风险，使得很多金融机构都不愿意开展小微企业信贷业务，导致小微企业在自身发展过程中面临融资难的问题。通过互联网金融的应用，能够对小微企业融资工作的开展提供新的途径，为小微企业提供充足的资金支持，这也将成为小微企业长远持续发展的重要保障。

一、互联网金融下小微企业的融资现状

互联网金融作为互联网背景下的一种新型金融业务模式，其主要是基于互联网技术手段开展各项金融活动，并能够让金融活动摆脱时间以及空间上的限制，从而更好地满足客户的金融需求。小微企业是小型企业、微型企业以及个体工商户的统一称呼，也是我国社会经济体系中的重要组成部分。在传统的金融服务模式中，因为小微企业的规模比较小，外加上运营风险较高等因素的影响，在银行融资模式中存在融资成功率比较低的问题，也就使得很多小微企业开始通过互联网金融的方式进行融资。在通过互联网金融模式进行小微企业的融资活动中，还经常性出现金融监管空缺的问题，对于互联网金融的使用安全性造成了一定威胁。因此互联网金融背景下小微企业在融资活动开展过程中还存在有比较多的问题，要求我国相关金融机构与政府部门能够加强重视力度，加强对互联网金融行业的监管与管理力度，为小微企业融资工作开展提供便利性。

二、互联网金融下小微企业的融资模式

（一）大数据金融

大数据金融作为近年来新型的小微企业融资手段，其主要是通过大数据以及云计算技术，对小微企业的经营、资本、负债等信息进行收集，在此基础上进行各项经营指标的评估与深入分析，形成完整数据金融档案的新型金融模式。在大数据金融这一融资模式下，平台可以以此为依据进行对企业的经营情况和盈利情况进行判断，以此为基础来判断是否对企业进行贷款的发放。在大数据金融模式下，能够让融资环节各项信息的透明度、公开度进一步提升，减少信息不对称等问题对于企业融资活动所造成的影响。此外该融资模式中，平台也可以对小微企业的信息进行更加精准与全面的获取，对于传统融资模式中的融资流程繁琐问题也能够起到良好的解决效果，促进融资工作效率和工作质量进一步提高。对于融资需求比较迫切的小微企业而言，大数据金融能够对企业的经营情况迅速做出判断，来帮助企业节省自身的融资审批时间。目前我国采用的大数据金融主要包含平台融资和供应链融资两种类型，其中供应链融资主要是将整个产品供应链上的企业连接成一个整体，随后以核心企业作为出发点，为其他配套的企业提供金融服务，对于供应链上企业整体市场竞争力的提升也有着重要意义。平台融资则是通过第三方的平台机构，为平台内的相关企业提供融资服务。

（二）电子商务平台融资模式

近年来，我国电子商务领域得到了非常迅速的发展，电子商务平台也成了小微企业开展融资活动的重要渠道。通过电子商务平台融资模式的应用，可以促进互联网金融活动的金融监管，还可以提高小微企业的资金保密程度，对以往小微企业在互联网金融中的不良现状起到良好的解决效果。在电子商务融资平台中，包含有阿里、京东等多个企业，本文主要就阿里集团的电子商务融资平台作为案例进行分析。阿里集团对小微企业提供的融资金额多是100万元以内的融资贷款，该类贷款银行重视度不足，银行融资审核速度慢、业务流程复杂。而阿里集团所提供的电子商务平台融资模式，具备审核速度快、批贷时间短的优势，并且可以很好地满足大量小微企业的融资需求。此外，阿里集团在小微企业的融资审批过程中，还可以结合用户在淘宝、支付宝等电子商务平台中的交易数量以及交易金额等经济数据，来对用户的信用数据以及贷款偿还能力進行计算。在该审核模式之中可以对小微企业起到严谨的评估效果，能够在保障资金回转速度基础上，降低电子商务融资平台的成本浪费情况发生。电子商务平台的融资模式创新，能够在一定程度上对小微企业的融资困难问题起到良好的解决效果，对于以往金融监管空缺等问题也可以起到良好的填补与改善效果，对于小微企业在互联网金融下的融资工作开展提供良好的便利性。

三、互联网金融下小微企业融资存在的问题

（一）互联网金融相关法律法规不够完善

我国互联网金融领域处于起步阶段，相关的法律法规还不够完善，对于互联网金融行为难以起到良好的约束效果，使得很多金融行为还游离在法律约束之外，对于互联网金融行业的发展也造成了一定阻碍。因为缺乏完善的互联网金融法律法规作为支撑，导致了很多不法分子钻法律的漏洞，互联网金融欺诈问题频频发生。比如部分网络平台会打着贷款的名号获取消费者信息，对于消费者的正当权益造成了诸多不利影响。

（二）小微企业抗风险能力差

小微企业自身运行规模比较小，外加管理水平不足等因素的影响，导致了小微企业自身的抗风险能力比较差，对于自身融资活动的开展也就造成了一定阻碍。对于部分小微企业而言，其为了获取企业发展所需的资金，还会编造一些虚假的信息，在互联网金融开展过程中存在一定的欺骗行为，对于互联网金融领域的发展造成了比较大的影响。其次部分小微企业在转型升级之后，企业自身的资金需求量也会进一步增加，使互联网金融风险进一步增大。

（三）银行方面

银行是小微企业获取贷款的重要途径，但是对于银行而言，在对小微企业提供金融服务的过程中，需要面临小微企业的资本规模小、财务管理系统不健全以及运营风险较高等因素的影响，使得银行所面临的不良贷款压力进一步增大。部分银行为了避免不必要的借贷风险，不愿意对小微企业进行贷款的发放。具体表现在银行对于小微企业的融资申请条件更为苛刻，很多需要资金的小微企业无法达到银行贷款的条件，使得小微企业出现融资难的问题。

四、互联网金融背景下小微企业高效融资的具体策略

在互联网金融背景下，能够为小微企业融资活动的开展提供更加多元化的融资渠道，但是目前我国小微企业在互联网金融工作开展过程中还存在比较多的问题，需要对这些问题及时进行解决与处理，将互联网金融的应用优势充分发挥出来，为我国小微企业的发展提供良好的金融环境。

（一）加强互联网金融相关法律法规建设

在互联网金融背景下，各种新型融资模式在金融市场上得到了良好的应用效果，为小微企业融资工作的开展提供了多样性选择。但是目前我国互联网金融环境比较混乱，法律法规体系不健全，使得小微企业在通过互联网金融平台进行融资活动中存在一定的风险。如果小微企业在一个不正规的金融平台下进行贷款的申请工作，不仅无法获取贷款，还有可能遭受严重的经济损失。此外在融资过程中，如果小微企业恶意捏造虚假信息，对于互联网金融的发展也会造成一定的风险。因此小微企业要想利用互联网金融顺利融资，还需要对互联网金融的相关法律法规进行不断优化与完善，从而营造出健康的互联网金融环境，这也是规范互联网金融融资双方行为的重要技术手段。因此我国相关法律部门还需要在结合互联网金融具体发展现状基础上，加快完善互联网金融领域相关法律法规的建设工作，为小微企业的发展起到良好的推动效果。在对互联网金融相关法律法规进行完善之后，还要进一步加强对互联网金融法律法规的执行力度，并且要做到违法必究、执法必严，为小微企业融资活动的顺利开展奠定良好基础。

（二）强化小微企业的内部控制力度

对于小微企业而言，要想良好地解决融资难问题，还需要做好小微企业的内部控制工作。只有不断提高小微企业自身的管理水平与管理能力，才能够为后续互联网融资活动的顺利开展奠定良好的基础，从而获得预期的融资效果。因此小微企业要进一步加强内部风险管理能力，促进自我管理能力得到进一步提高，并要不断提升自身的技术创新能力，满足小微企业融资活动的开展需求。此外小微企业还要不断提高自身的信用，树立起良好的信用观念，保持良好的信用记录，及时进行贷款的偿还工作。此外还要做好风险管理工作，对市场进行全面的了解，并且就互联网金融体系下的融资风险进行评估与管理。互联网金融平台还需要结合现有金融发展情况，进行风险评估机制的合理构建，减少互联网金融的资金风险。此外小微企业还要加强内部监督管理活动，对企业的业务活动起到良好的监督和约束效果，促进工作质量与工作效率得到进一步提高，从而为小微企业各项融资活动的顺利开展奠定良好的基础。

（三）加快完善征信工作

因为互联网金融自身还具备虚拟性的特点，使得互联网信息的真实性无法得到有效考量。而在互联网金融发展过程中，主要体现在互联网金融平台的可靠性不足。如果互联网金融平台的可靠性不足，审贷对象的信息有可能出现被泄露的情况，对于审贷独享的利益也会起到一定的损害效果。如果审贷对象的信息真实度不足，会导致互联网金融企业贷出的资金无法得到及时回笼，对于资金的正常周转也会造成一定的阻礙。征信工作作为防范互联网金融风险发生的重要手段，一方面要求金融监管机构能够对金融机构的准入起到良好的把控效果，对于一些不合格的互联网金融机构进行取缔，保障市场上各种互联网金融机构的真实性与可靠性。此外在互联网金融业务开展过程中，也需要加强对征信工作的重视力度。我国央行需要充分发挥出自身的政策引导作用，全面贯彻落实关于个人征信系统管理的各项规定以及相关要求。小微企业在金融融资活动开展期间，一旦发现有信用不符的情况，需要拒绝进行业务的办理工作。最后则要求互联网金融企业能够积极进行个人信用数据库的构建，对于客户的信用情况全部纳入信息系统之中，有效规避信用风险的发生，保障互联网金融活动的开展效果。

结 语

综上所述，随着我国互联网金融行业的不断发展，对小微企业融资活动的开展也提供了新的途径，对于社会经济的发展有着一定现实意义。但是目前小微企业作为经济市场的主体之一，存在融资过于困难的问题。这也就要求互联网金融企业积极转变自身的工作理念，对小微企业的融资难问题起到良好的解决效果，从而满足小微企业的实际融资需求，并能够有效规避各种融资风险。为小微企业各项经营活动的开展提供良好的资金支撑，对于社会经济发展也能够起到良好的推动作用。