三十而立，如何为家庭做好保障？

深蓝保

都说医院是一个可以看尽人生百态的地方。

蒋女士是一家医院的护士，最近她在跟同事聊天时，得知他们一家刚买了保险。同事提到，现在很多保险都可以报销医保不报的费用，这一点让蒋女士上了心。

因为在医院上班，所以她看过很多被疾病改变的家庭。如果得了大病，即使有医保，也还是需要自己承担大额的费用。很多人为了治病，不得不四处举债，甚至是倾家荡产。

所以，跟同事聊完后，蒋女士觉得自己也有必要将保险这事提上日程了。于是，她经同事介绍找到我们，希望能够给他们一家人配一份家庭方案。

在给蒋女士一家配置保险前，我们需要先了解下他们的健康情况：

蒋女士：去年被检查出乳腺结节 2 级，对于重疾险和医疗险的投保会有影响，需要进行智能核保。

先生和儿子：身体比较健康，选择高性价比的产品投保即可。

蒋女士一家都在长沙工作，目前每个月需要还房贷，再加上小孩明年要上小学了，到时候开支也会变大。

所以，她希望把配置保险的预算控制在 1 万元以内，同时保障能尽量全面一些。

投保思路

蒋女士对于保险的了解不多，大多来自同事的介绍。

虽然一家三口都有医保，但是她知道医保的报销范围有限，对于很多特效药、进口药都是不报的;即使是可以报销的费用，也有报销比例和额度的限制。

而在医院这些年，她也看过了很多生离死别的故事，一旦发生重大疾病或者意外，就是一个家庭不可承受之重。而这部分的风险，完全可以通过保险来转移。

一般来说，成年人应该配上意外险、百万元医疗险、重疾险、定期寿险 4 大险种，而孩子不承担家庭经济责任，所以无须购买定期寿险。

意外险：有意外医疗和意外身故或伤残两项保障，不仅可以报销意外受伤导致的医疗费用，如果不幸发生意外身故或伤残还会直接赔一笔钱。

百万元医疗险：可以报销意外或疾病导致的住院医疗费用，经社保报销后，超过 1 万元免赔额的部分费用可以全部报销。

重疾险：一旦确诊合同约定的重病就能赔一笔钱，主要是用来补偿生病期间收入损失及营养和康复费用。

定期寿险：家庭经济支柱必备，万一不幸身故或全残，就可以赔一笔钱给到家人，以维持正常的生活。

就像建房子一样，医保就是房子的地基，而以上几大险种就像房屋的主体结构，组合起来才能更好地为家庭遮风避雨。下面我们来看看蒋女士一家的保障方案（见右表）。

下面我们来看看具体产品和保障：

1.意外险

夫妻俩的意外险是 100 万元保额的小蜜蜂2号超越版，意外医疗的保额有10万元，并且社保内外的费用都能 100% 报销，还没有免赔额，保障很不错。

意外险的健康告知比较宽松，蒋女士的乳腺结节2级也是可以正常買的。

孩子的是20万元的米宝保少儿意外险2022版，有3 万元意外医疗保额，对于日常的磕碰摔伤、猫抓狗咬等情况基本上够用了。一年保费才几十元，非常划算。

2.百万元医疗险

我们为一家三口配置了家庭版的e享护―医享无忧（蓝医保），可以保证续保20年，在这段时间里，即使发生过理赔或产品停售，都可以继续买。

蒋女士的乳腺结节2级，需要进行智能核保，我们帮试了医享无忧的核保，得到的结论是，蒋女士可以买这款产品，但是乳腺疾病及其并发症不在保障范围内。虽然保障有所缺失，但是至少还能保乳腺以外的其他疾病。

先生和儿子身体都挺健康，可以直接投保。

3.重疾险

夫妻俩的重疾险是30万元的达尔文6号，保到70岁，还附加了重疾额外赔保障，60岁前患重疾最多可赔60万元保额，并且价格也不贵。

蒋女士的情况通过产品的智能核保后，是可以正常承保的，也就是说乳腺疾病也能保;而先生身体健康直接买即可。

孩子的重疾险是保30年的慧馨安2022，50万元保额，保障很不错，价格也便宜，一年保费不到500元。

4.定期寿险

我们为夫妻俩配了100万元保额的大麦甜蜜家2022，选择保30年，两口子也差不多到退休年纪了，所以基本上足够了。在此期间，万一不幸身故可以赔100万元保额。

如果夫妻俩因为同一事故导致身故的话，最多可以赔400万元保额，这笔钱完全可以覆盖家中房贷，以及孩子和父母未来一段时间的生活开支。

整套方案配下来，每年保费是9951元，在蒋女士的预算范围内，并且基本上可以满足他们一家目前阶段的需求。

保险也许不能改变生活，但可以防止生活被改变。它的存在就是为不可预期的风险兜底，让我们生活的船能够航行得更远。