家庭该如何提高风险防御力？

贝塔研究院

近日，银保监会新闻发言人、法规部主任綦相透露，金融稳定保障基金基础框架初步确立，首批646亿元资金筹集到位。

金融稳定保障基金是个啥？为啥设立？对我们的家庭财产保护有何启示？

我国为什么要设立金融稳定保障基金？

我们可以把金融业想象成一个小家庭，金融稳定保障基金就像是家庭的备用金。

设立金融稳定保障基金，有三方面考量：

首先，金融稳定保障基金的设立，是为了守住不发生系统性风险的底线，也进一步凸显当前“稳字当头”的政策主基调。金融稳则经济稳，首批资金到位大大增强了金融稳定的力量，对于经济稳定有重要作用。

其次，金融稳定保障基金主要是为了重大风险处置积蓄后备资金。金融稳定保障基金与我国现有的行业保障基金之间的关系是互相补充和完善。

最后，金融稳定保障基金的成立使得风险化解从以政府救助为主向更多地采用市场化、法治化方式转型，也就是市场化资金排在公共资金的前面，降低对于政府资金救助的依赖，可以最小化处置成本。

未雨绸缪，总好过亡羊补牢。国家提前准备了这么多保障基金，为的就是防范万一出现的风险，这种预防风险的規划意识也值得每一个家庭学习。

为什么家庭需要提高风险防御力？

对于大部分家庭来说，在遇到一些变故之前，收入通常会大于支出，在这种情况下，像家庭日常生活支出、医疗支出、子女教育、父母的赡养费用等这些必备的资金当时足以支持，储备金的重要性就很难凸显。

可是在疫情之后，不少人收入下降甚至短期失业，导致家庭日常开销难以为继，这样的案例不在少数。未来家庭还会不会遇到疫情这类黑天鹅事件也难以预测。

因此，家庭也需要准备好稳定保障资金，以应对未知风险带来的影响。除了通过存款来为家庭准备备用金之外，保险类产品因其独特的杠杆作用，可以撬动更多的保障资金，渐渐成为家庭应对未知风险的方式。

家庭该如何提高风险防御力？

对于家庭来说，需要重点保障的主要有两方面，一是保人，二是保财。

先说保人。意外风险、健康风险、人身风险，都可能让家庭被风险击垮，而保险对于这些风险都有相对应的解决方案。

意外险能防范潜藏的意外事故，性价比高，能撬动很高的保障杠杆。不过只保障外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外。

健康险主要分为医疗险和重疾险。两者相辅相成，重疾险一般确诊即赔，可以当作前期的治疗费用、住院期间的收入损失、出院后的康复费用等;而医疗险在出院后，凭借出院材料可以报销合理的医疗开销。

定期寿险主要是给家庭经济支柱投保，被保险人身故或全残给付，可以用于覆盖家庭的负债和顶梁柱不在后的日常生活开销。

再来看保财的保险。短期收益可能比不过一些理财产品，但是胜在安全稳健，比如近几年大火的增额终身寿险，不仅可以撬动保障杠杆（保额和现金价值复利递增），遇到紧急情况，还可以通过部分减保或保单贷款功能来应急。锁定终身利率，不用自己去费心操作，可谓“躺赢”的财富管理方式。

不过需要注意的是，增额终身寿险的成长需要耐心等待，一般需要7年左右的时间，保单的现金价值会超过总保费（也就是常说的回本），所以更适合用长期闲置的资金投保。