新形势下住房公积金发挥住房保障作用的思考

李焱鑫 青岛市住房公积金管理中心

在城市住房市场飞速发展的背景下，住房公积金制度可以有效保障居民的住房消费需求，职工可以申请办理公积金贷款，购买或者租赁住房提取公积金，充分体现了住房公积金制度的住房保障作用。而未办理住房公积金缴存手续的职工，则不能享受这一政策，如一部分务工人员、灵活就业人员就没有办理住房公积金缴存业务，无法享受住房公积金优惠政策，两相对比，产生了极大差距。因此，如何发挥住房保障作用，关键是要执行好住房公积金政策，让这一政策具有更强的普惠性。

一、新形势下住房公积金在住房保障中的作用分析

住房公积金是解决职工住房需求的住房专项资金，从住房公积金制度实施以来，住房公积金在保障城镇职工解决住房问题、减轻职工购房贷款压力等方面发挥了重要作用。具体体现在如下几个方面：

（一）可以有效支持职工的购房需求

按政策规定，与同期商业贷款相比，住房公积金贷款要低得多，从而能够减少购房人的贷款负担。一方面，职工可提取住房公积金支付购房款，从而减少筹资压力；另一方面，职工购房时选择住房公积金贷款，在贷款利率上有着较大优越性，贷款成本大大降低。职工未缴纳住房公积金，不享受住房公积金贷款，所需花费的贷款成本就远远高于住房公积金贷款。因此，在有效支持住房需求方面，越来越多的职工意识到住房公积金在住房保障中的作用，希望所在单位执行住房公积金政策，这是部分人选择此类单位的一项重要因素。在职职工运用住房公积金政策提供的便利优势，通过提取资金，办理公积金贷款，解决住房需求问题，充分享受到了住房公积金制度的保障作用。

（二）可以解决其他住房相关需求

随着住房公积金政策逐步放宽，住房公积金使用范围不断扩展，住房公积金除了用于购买住房外，职工在其他住房消费上也可也运用住房公积金，如在老旧小区改造、加装电梯等情况下，也适用于住房公积金政策。对职工提取住房公积金用于支付房租费用也积极支持，对于大病家庭需要提取公积金的职工，也在政策上予以倾斜，帮助他们解决系列问题。除此之外，政府通过对住房公积金增值收益分配管理，支持保障性住房建设，为中低收入群体提供住房保障，让更多的群体享受到住房公积金政策带来的福利，在住房保障中发挥着重要作用。

二、新形势下住房公积金难以发挥住房保障作用的影响因素

在管理实践中，住房公积金作用发挥受诸多因素影响较大，例如公积金增值收益不高、政策执行区域差异大等导致住房公积金的作用难以有效发挥出来，这些影响因素主要涉及如下几点。

第一，住房公积金增值收益增长幅度不大的问题。从住房公积金收益来源看，主要来自于住房公积金贷款，在贷款利率确定的情况下，增收幅度有限；同时，住房公积金资金投资渠道受限，结余资金只能定存银行，不能进行其他投资，导致收益率低。同时，职工个人账户中只能按同期银行存款利率支付，个人账户中收益有限，住房公积金增收收益与职工利息收入较少。

第二，住房公积金缴存使用情况在区域间存在较大差异。受区域经济影响，公积金缴存政策上存在较大差异。不同区域公积金缴存差异极为明显，经济发达地区公积金缴存明显高于经济欠发达地区，收入高的行业缴存情况优于其他行业。同时，经济越发达，对公积金的利用度更高，从调查情况中发现，北京、上海等地公积金使用率高达90%以上，而部分经济落后地区，公积金利用率不到50%。因此，经济因素对住房公积金使用情况影响较大。

第三，区域间住房公积金制度存在执行上的明显差异。从目前情况看，住房公积金政策的强制性在部分地方没有得到很好地执行，公积金政策在部分区域处于空白。从单位性质上看，国有企业、行政事业单位等在公积金政策上执行较好，而在部分民营经济中这一政策未得到较好落实；从地区情况看，大中城市执行情况要好于中小城市与乡村。部分地方对公积金政策未严格执行，执法力度小，强制性不足。这与地方对公积金政策理解不到位有关，没有做好宣传工作，没有加大落实力度。同时，部分企业与职工在住房公积金政策上存在认识上的偏差，认为缴纳公积金会增加企业负担。

第四，公积金的金融优势没有充分体现出来。住房公积金管理部门通过贷款方式帮助职工解决住房资金缺口问题，需要按政策规定的贷款利率支付贷款利息，与商业银行贷款利率相比，因贷款利率低，有着一定的优势，然而贷款额度有限，部分职工除了办理公积金贷款外，还需通过商业银行贷款解决购房资金缺口，并且，只有以职工本人的名义享受贷款政策，从而限制了贷款使用对象。在商业银行不断拓展个人住房贷款业务的背景下，对住房公积金贷款业务带来很大影响。

第五，住房公积金制度的公平性难以保障。从全国各地住房公积金执行情况看，住房公积金政策执行上存在着地区特点，缴存额度与职工收入相关联，各地的缴存基数与缴存比例差距较大，同一地区不同单位职工的最高与最低缴存额度悬殊较大，有的地区职工缴存额度高达近万元，而最低缴存额千元以下，缴存差距极为显著，公积金缴存上存在不公平性。在公积金使用上，部分职工因缴存时间短、缴存金额有限，获得的公积金贷款额度少，甚至难以获得住房公积金贷款，只能通过银行商贷解决，在公积金使用上出现了不公平性。低收入者成为住房保障中的弱势群体，难以享受到公积金政策的公平待遇。

三、新形势下住房公积金发挥住房保障作用的主要措施探析

（一）拓宽公积金归集来源，促进公积金收益不断增长

住房公积金保障作用的发挥，需要有一定的规模与收益作支撑。从住房公积金整体运营情况看，要扩大住房公积金归集规模，扩充资金来源，这是保证住房公积金运行稳定的重要保障。同时，要将公积金资金进一步盘活，在保证公积金贷款与正常提取业务的前提下，对公积金结余资金可以扩大运用范围，创造更高的资金收益。此外，要对公积金增值收益政策进行修订，对于增值收益部分可转作本级资本金，或者再分配给储户，让他们分享更多的收益红利。住房公积金管理部门要做好公积金资金的运用，保证职工公积金账户资金保值增值，让缴纳对象对住房公积金的保值增值感到满意，增强住房公积金政策在社会上的影响力。

（二）统一住房公积金政策，缩小地区差距

从目前情况看，区域经济差异一时很难解决，由此造成的收入差距更加明显，住房公积金政策执行使这一差距更加扩大化，必须从政策层面入手，逐步缩小这一差距，为此，可以采用如下应对措施：一是统一住房公积金政策，适当缩短公积金缴存比例的差距，这样就能尽量缩小收入差距，不因公积金政策执行使收入差距进一步扩大。二是打破行业特点，按地区进行统一实施。要缩小政策执行上的差异，就要打破行业界限，从收入根源上找差距，在大力推进绩效管理的情况下，对高收入群体的收入结构进行分析，确定合理的收入边界，防止收入差距拉大，要合理确定地区收入均值，保证合理的收入区间，以此为基准，测算住房公积金缴存额度，使同一地区的住房公积金缴存额度趋于合理。三是在全国范围内对住房公积金进行统筹使用。可以组建区域性或全国性公积金管理中心，对公积金实行全国统筹，统一调度，使公积金资金得到最大化利用。同时，应当对住房贷款利率较低的地区，进一步拓宽公积金使用范围，将资金盘活，让公积金在住房保障中更好地发挥作用。

（三）加大政策执行力度，推进住房公积金缴存全覆盖

各地要严格执行住房公积金政策，适应新型城镇化快速发展背景下的新形势，不断扩大住房公积金缴存范围，各地应制定住房公积金缴存推进计划，第一，将所有单位职工纳入住房公积金缴存范围之内，重点是民营企业、其他组织或社团，要做好摸底排查工作，要求各单位按政策规定为职工办理缴存手续，保障职工的合法权益；第二，支持务工人员、灵活就业人员做好住房公积金缴存业务，要采取灵活的缴存方式，为一部分无固定收入群体提供规范化服务，支持他们做好住房公积金缴存使用工作，使住房公积金业务覆盖全体人群，从而更好地发挥住房保障作用。为此，各地应当从政策宣传入手，让社会各界对公积金政策的优势深入了解。同时，要做好从业人员跨区交流、培训工作，确保公积金政策执行、业务办理等的统一性、规范性。

（四）充分发挥公积金的金融作用，促进资金利用效率不断提高

住房公积金具有准金融的性质，因此，应当将公积金的金融属性充分激活，更好地发挥公积金的金融调节作用。住房公积金管理部门可以参照商业银行业务运营模式，加强公积金资金运营管理。在资金投放上，以个人住房贷款业务发入为主线，致力于帮助职工改善住房环境这一目标，使公积金利用率不断提高。为此，可以对住房公积金管理模式进行改变，引入商业银行业务运行模式，加强公积金资金运营管理，做好公积金资金安全防范，在执行公积金政策的情况下，对公积金资金实行市场化运作，不断提高公积金资金的利用效率。如支持职工购置首页套房，在公积金贷款上可以给予更大的贷款利率优惠、贷款额度增大，使公积金贷款更显优势；对于职工改善性住房，如装修、旧房翻新维护等，实行同等优惠政策，支持职工充分享受公积金政策红利。同时，打通过公积金贷款使用区域限制，在全省甚至全国范围内可以通用，支持经济欠发达地区职工用活住房公积金。

（五）多措并举，确保公积金政策的公平性

从实际执行情况看，住房公积金政策在执行中还存在不少问题，影响着公积金政策的公平性发挥，为此，建立统一的住房公积金监管体系，明确监管部门、监管职责，自上而下全方位打通监管渠道，防范公积金系统风险，确保政策执行到位。探索建立相应的处罚机制，开展日常监督检查，对不执行公积金政策的单位给予警示，纳入征信记录，进行“失信行为曝光”等，督促单位依法缴存。另一方面，在公积金贷款政策上要向中低收入者倾斜，要改变按缴存余额进行贷款配套的方法，职工只须缴纳公积金半年以上，就能享受区域最高的贷款额度，不受本人的缴存余额限制，保证职工在贷款使用上的公平性。

四、结语

作为一项住房保障政策，住房公积金在住房保障中的作用十分明显，有效解决了职工购房需求问题，对社会经济发展起到了较好地助推作用。在新形势下，要坚持多方发力、创新举措助推住房公积金住房保障作用的充分发挥，支持务工人员、灵活就业人员等新市民做好住房公积金缴存业务，扩大制度覆盖面，拓宽公积金使用范围，更好地实现住有所居。