地方商业银行支持小微企业融资问题及对策研究

陈斯丹

(温州银行 浙江温州 325000)

当前，我国小微企业主要特点表现为数量大、种类多、分布广等，在经济社会中占据着举足轻重的地位，在推进国民经济发展和提升人民幸福等方面发挥着至关重要的作用，是我国经济建设不可缺少的重要组成部分。为了满足小微企业的融资发展需求，各类地方商业银行纷纷设立了小微企业金融部门，进一步扩大了小微企业的融资渠道和范围，促进中小企业快速健康发展。一方面，通过丰富多样的小额银行服务，可以有效解决中小企业的融资问题，加速中小企业的发展，促进区域整体经济发展，提高就业率。另一方面，通过开展小额信贷服务，可以使银行业的经营渠道得到进一步拓展，提高营业收入，提高企业利润，提高企业的市场竞争力。因此，对我国地方商业银行小额信贷业务的研究显得尤为重要。

1 小微企业经营中凸显的问题

小型和微型企业以传统行业为主。从经营企业的观点来看，原料和人工是最主要的成本。主要存在以下三个问题。

1.1 家庭经营企业

在经营上，家族成员往往是私人和小公司中的重要角色，经营者仅了解经营收益和盈利，而对金融经营一无所知。比如，在采购和提款时，支付的款项都是由若干个不同的账户进行的，因此无法形成一个真实、连续、公平和完整的账户。从银行与银行的股权信用合作角度来看，很难从公司的经营状况和年度财务状况等方面对其进行评价，从而使其融资困难。

1.2 缺少专业的金融知识

小微企业的主要经营单位是以行业为基础的，销售网络包含了大量的消费者，其中大部分都是最终的零售顾客。他们的业务和核心技术都是依靠大型企业进行的，并且受到上游核心客户交易所的影响。从后疫情经济情况来看，很多小微企业的订单数量下降，应收账款增多，很难回收，资金链紧张的情况时有发生，可持续经营状况不容乐观，中小微企业的抵御风险能力差，在商贸行业中不断扩展的供应链中断现象有待进一步研究。

1.3 没有提供有效的按揭和财产保证

事实上，大部分小型公司的设备都是租赁的，尽管一些公司拥有土地和厂房，但由于各种原因，他们往往没有土地和设备。由于缺少信贷手续，业内几乎没有公司可以提供有效的保证。目前，我国小微企业融资难、融资贵，缺乏有效的防范措施。

2 推广财务服务的提案

2.1 加强财政管理

传统的供应链管理模式是以人力进行控制、管理为主，工作量大、运行频率高。在供应链管理上，通过建立与银行接口的主体系统平台，并按公司日常业务情况执行已有的资本控制规则，实时掌握小客户的业务和风险。定期对公司进行检查，每三个月的时间间隔为：(1)回顾：了解公司的开工和存货状况，会见公司的主要负责人或经理，搜集公司的最新财务报表及审计报告。如有需要，应核对公司账簿、原始优惠券、固定装置等。(2)外部核查：查询信用调查，最新纳税情况，公司和其主要控制人的业务，并注意借款人营业执照、组织机构代码证等证明文件的合法性。例如，当企业的许可证被撤销而其他有效证明无效时，信用限额应该马上被冻结。如果发现有风险，则取消信用合约，继续进行股权融资。

2.2 构建风险担保机制

在担保制度建设方面，政策性担保公司起到了搭建中小企业与银行融资的桥梁作用，为解决中小微企业用信增信困难，具有成长潜力但缺少资产抵押或担保资源的中小微企业增信担保，提出根据下列情况对有关因素进行剖析，最高限额按照最低限额来计算。企业的信贷限额是基于企业生产、经营、合同、履约情况和实际资金需求而制定的；不超过申请人最近三年平均营业额或去年营业额的60%；公司整体融资额度不得超过申请人最近三年平均销售收入或去年销售收入的80%以上。

2.3 促进小微企业发展

小微企业发展的抗风险能力较差，做好外贸信用的管理，规范经营，拓宽融资渠道，为中小民营企业提供金融服务。地方商业银行应在信用管理中运用线上与线下相结合的方法，注重市场推广与风险评价。(1)要持续加强与合作伙伴的交流，拓展业务，并在业务发展的同时，对客户的财务及结算产品进行优化。(2)对合作伙伴进行风险监控和回访，在贷款前、贷款期间、贷款后进行风险管理。建议在公司清算结束后，向证券稳定和基金稳定的客户提出续期要求。例如，若一家公司的资信等级在一(或更高)以上，则其担保种类为贷款总额的80%～90%，同时公司法定代表人、受益所有人或大股东均须提供个人连带多数保证。另外，为了减少公司风险，还应增设其他的担保形式。

2.4 促进小微企业金融服务的高质量发展

在推动小微企业高质量发展的前提下，把“票据池”和“票据贴现”等贸易背景的金融产品结合起来，并根据相关政策引导，通过降低贴现、放款利率发挥大数据金融的优势，积极引导征信机构与有信誉记录的公司进行信贷合作，构建信用评估模式，为中小微企业金融服务设计科学合理的金融产品。综上，访谈公司的经营计划，前景判断，主要控制人的工作经验，管理能力和偿还能力；公司法人、实际控制人或控股股东共同承担连带责任担保；核对用款计划与实际资金使用情况是否相符，所提供的使用凭证资料是否属实；授信额度和单笔贷款期限：单个客户的授信额度为一年，单个客户的贷款额度为一年。融资：为借方提供日常营运资金。

2.5 做好全面信用管理，建立完整信用体系

在信贷投放过程中，借款的利用情况不容乐观，存在着恶意欠债的状况，使银行对小型公司的贷款异常谨慎。要加快建立健全金融服务计划，建立和完善我国的诚信体系，并建议有关部门将其与实际控制人的信用记录纳入体系，以解决我国目前存在的不良信贷问题。建议从以下条件分析相关要素：三年以上的小型、微型企业、个体工商户和实际控制人的情况。对于已获批的小型客户，最多可向其提供3个信贷合作伙伴；公司前一年的净收益不得为亏损，且其资产负债率不得超过80%；不列入失信名单、环保处罚及其他信贷额度限制情况。

3 我国地方商业银行支持小微企业融资的对策建议

3.1 加强小微金融产品及服务创新

针对地区小微企业的产业特征和融资环境，应着力构建专门的产品和服务系统，并在产品研发、产品运营、风险监控、信贷管理等方面进行有效创新。在产品与服务的创新与研发方面，要积极推进产品线上服务平台的开发，使银行能够更好地为公司提供更多的金融服务，同时可以提高大数据的放贷效率，提高风险管理的智能化。为中小微企业提供资金、客户需要的理财产品及业务流程，使闲置资金最大限度地发挥作用，是目前我国地方商业银行为中小微企业提供融资的首要任务。

3.2 完善风险管控体系建设

地方商业银行要规范贷前、贷中、贷后管理。在贷款给中小微企业之前，首先，要充分利用多种途径，确定其实际经营状况、资产、负债状况、信誉状况、贷款是否符合报告目的、公司和法人等相关资料，以保证所搜集资料的真实性。其次，要加强对放款审批程序的监管。由于审批部门和客户经理的信息差距，不能直观地了解企业的经营状况，可通过下级授权提高审批效率，并通过内部审核，明确主要职责。最后，强化信贷监管。银行应当经常委派合适的人员，全面地审查公司的财政和经营情况，以保证放款的流动性和安全性。企业在道德风险发生时，应当立即采取措施。

3.3 政、银、企三方合作

政府要加强和指导各组织、各部门间的信息交换，把各种资料进行集中，形成一个统一的数据平台，按照需要和可行性向地方商业银行提供服务，以解决信息不对称的问题。因此，国家必须在充分把握市场信息之后，采取针对性的货币政策手段，对信贷利率进行调控，对资金流进行调控，对中小地方商业银行进行扶持，并对其进行积极的组织和推动。为了在增加放款数量和可核实的资产质量之间达到一个双向平衡，地方商业银行需要与金融技术企业进行协作。“政、银、企”合作，加强信息交流，为民营经济发展创造有利的外部条件，为民营企业的融资创造更多便利条件，使企业获得收益。

3.4 放贷者和贷款者应当保持稳定

提供、销售或服务的条款。买卖双方不存在任何投资、股权及其他有关交易。双方的债权债务关系十分清晰。不存在任何商务合同的争端。买方和卖方将在一年或更长时间内(包含新公司和旧公司的经营)。实际控制人在公司任职超过三年。基于小型企业的法人资格，开发了移动终端的信贷限额应用接口，在“长期限额计算”中建立了信息确认单元，对该信息进行了确认，与法定代表一起阅读和确认“合同签字”，签订了相应的协议，通过手机动态代码进行了验证，并将得到的验证代码输入动态验证代码栏中。另外，联合支付人须按系统提示进行人脸识别“阅读相关协议”填写信息确认，在提取申请界面点击确认后，建立单一的申请资格，系统会自动切换到申请成功的界面，并严格进行用户身份验证，保存客户信息及业务信息，等待银行对其进行网上审查。

3.5 为商业数据的管理奠定基础

通过对小微企业的经营情况、公司经营历史、上游交收会计期间、下游客户群体等情况，可以运用其经营场所的优势，对小微企业进行摸底，包括公司、实际控制人资质、经营历史、上游交收会计期间、下游客户群体等。他们可以为小型企业建立一份客户清单，并将其与各产业的信息库结合起来。在产业投资方面，大额贷款和小额贷款分别被单独登记。在信贷规模较大的情况下，地方商业银行将调整信贷总额，对小微企业进行信贷投放。

3.6 将财务产品与采购、采购和营销背景相结合

我国供应链金融服务已趋于成熟，小型企业的供应链融资可通过合作渠道实现。现在，除核心顾客之外，80%以上的供应链都是私人、小微型的。尽管小微企业并不具有普遍的利益，但在实际操作中，其买卖行为具有现实背景。从上游采购入手，借鉴贸易融资的管理手段，增加票据结算比率，根据“短、平、快、急”的业务需要，设计符合我国实际情况的承兑汇票。申请贴现的电子银行承兑汇票必须真实、合法、有效、审批连续性、申请人享有完全的票据权利。同时，要按照“两增两控”的方针，进一步降低中小企业贴现率，促进中小企业的健康发展。例如，在小型和微型客户中，折扣是与存货交易有关的，若折扣票面金额少于200万元，则按优先参考价格降低5个基点；小型和微型企业将网上的信息发送给用户，新用户可按指标的价格降低5%；第一次买卖最多可提供4个单据；新冠疫情发生后，新开户的小微企业都支持折扣率，在指标式报价的基础上，将折扣率降低20个基点，每家企业累计优惠额度不能超过1000万元。

4 结语

小微企业是我国经济和社会发展的一个重要环节，它对我国经济的稳定健康发展起到了积极的推动作用。随着小微企业的迅速发展，对资本的需求日益增长，中小企业融资困难成为制约其发展的瓶颈。针对目前我国民营企业融资难、融资贵的现状，通过优化金融机构的服务，进一步增强民营企业的发展动力，提高服务质量。尤其是后疫情发展阶段，财政支持实体经济，落实各种政策扶持小型企业，推进小型企业专业化经营体制，建立小企业中心信贷分配小组或小企业信用评级项目等授权审核岗位，希望地方商业银行准确落实小微企业金融服务计划制定政策，提升金融服务水平，将大数据分析与内部信贷评估管理相融合，以支撑小型企业的经营与发展。