互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的发展对策研究

李祥玉（黑龙江工商学院）

社会经济的不断发展使得理财业务逐渐成为了人们所关注的热门话题。以往人们想要购买各类型的理财产品只能通过各大商业银行，这也是银行理财业务获得不断更新与发展机遇的重要基础，成为了当下商业银行中的重要业务类型。而在进入到互联网时代后，理财类型的增多为人们提供了更多地选择，其收益率高与方便快捷等理财产品优势使得大量投资者涌入其中，对银行理财业务产生了前所未有的冲击。导致出现这种情况的原因不仅仅是因为银行本身故步自封，很大一部分是由于在与互联网理财业务相比较后，传统的银行理财业务逐渐暴露出了其入手们门槛高与收益率低的问题。与此同时，服务标准的长久停滞不前也不断突显。因此，对商业银行的个人理财业务进行深入分析与研究，对于面对互联网金融强烈冲击的商业银行未来发展战略来说有着极为重要的现实价值。

■ 互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展现状

（一）当下商业银行中理财产品种类较多

互联网背景下个人理财业务的可选择种类逐渐增多，对商业银行个人理财业务造成了极大地冲击。但从实际情况来看，现阶段个人理财产品对于商业银行来说其仍体现出了有较大需求量的特征，其整体的市场占有率依旧要远远大于互联网金融市场[1]。伴随业务规模的逐渐扩大，面对互联网金融冲击，当前的商业银行也不再固步自封，选择推出更多的理财产品种类，并以客户对理财产品的具体要求定制不同投资时间的产品类型，开发不同的投资渠道，为个人理财业务在现阶段的不断发展壮大奠定坚实的基础。

（二）商业银行之间存在着较为激烈的竞争

伴随互联网金融市场的冲击，商业银行个人理财业务想要获得更高的成交额，无论是何种类型的商业银行均将工作重点放在了获取更多客户资源上，这就使得当前的理财市场竞争极为激烈，均有着扩大己方市场占有率的工作期望。但近几年受到银行降息政策的严重影响，使得国家对于银行的发展环节的监管也愈发严格，在政策不断被完善的背景下意味着刚刚有些起色的银行业务，想要获得进一步的发展机遇所受到的限制条件也更高[2]。然而目前的互联网金融行业正处于长久发展的初期，业务发展体现出了高度的自主性，银行在理财业务的创新方面突显出了多样化的特征，加剧了商业银行在个人理财业务市场中的竞争激烈性。

（三）理财产品品牌效应获得了明显提升

经过多年发展，商业银行公信力极强，客户们在理财产品购买时除了关注理财产品本身，更为关注的是商业银行的品牌，以及银行的强大支撑资本与是否有着强有力的政策支撑。该种运营方式的稳定性是其在互联网金融冲击下依然能够屹立不倒且保持着较高市场份额的主要原因[3]。然而现阶段的互联网金融市场中所突出的各项金融产品等在实际推广过程中逐渐表现出了门槛低与收益率高的特征，较高的产品优势使得商业银行的个人理财方面的品牌效应有了持久性的增强。以著名的金融企业为依托的互联网理财产业的高收益性，无疑会吸引更多的客户资源，影响到商业银行的品牌效应在人民群众中的优势。

■ 互联网金融背景下商业银行个人理财业务中国存在的主要问题

（一）业务流程过于复杂

理财业务办理的基本要求就是需要严格遵循银行完善的法律法规，但也正是由于这一原因，虽然银行的操作流程风险有了极大地降低，但也使得理财产品的业务办理流程表现出了僵化的特点。甚至部分银行完全以自身业务为主，而忽略了用户的本身需求。相较于此种情况，互联网金融市场中的理财业务却表现出了业务流程简洁明了的优势[4]。再加上商业银行在办理部分理财业务时有着较高的上手门槛，从而使得银行想要在众多的银行业务办理者中挖掘出潜在的理财客户极为困难。但互联网理财产品却有着极低的入手门槛，并有着更多地具有中长期发展特性的业务选择类型，只需要用户提交相关信息即可完成理财产品的快速购买。该类产品为了吸引更多用户，给出的收益率往往也要比银行的普通理财业务的收益率要高得多。

（二）业务运营具有较高的运营成本

相较互联网理财产品，商业银行个人理财业务的运营成本要高得多。对于商业银行来说，其想要推进个人理财业务关键在于多个营业网点大量人员的业务展开，同时需要有配套的先进设施与工作培训等，这就使得现阶段的银行理财业务的展开成本逐渐提升。为与互联网理财业务相竞争，电子银行理财业务成为了商业银行新的业务关注点，但由于该种业务的特殊性在办理过程中仍然需要工作人员支持，从而导致形成业务运营成本居高不下的现状。而为了维护银行的正常运营，就需要有着高额的利润率做支撑，但因为互联网金融的不断扩展使得个人理财业务的市场被抢占的较多，失去了市场的主导权力。

（三）商业银行现阶段的营销模式有着严重滞后的特征

随着互联网金融的不断发展，其在对商业银行传统金融业务造成冲击的同时，也为商业银行的理财业务提供了更多的销售渠道。在这一基础上，商业银行的个人理财业务量有了明显增长的特点，但突破性的进展目标却依旧无法在短时间内达成[5]。造成这种局面的关键问题在于商业银行的营销方式仍然表现出了过于传统的特点，不仅推广理念存在着严重滞后的特征，宣传手段也表现出了较多的不足之处。而互联网金融却依托于快速发展的多个软件平台获得了极大的曝光量，在短时间内达到了吸引客户的目的。

■ 商业银行中个人理财业务的发展对策

（一）在个人理财产品业务种类与方式上融入更多地创新理念

想要在快速发展的互联网背景下获得更多的市场份额，就要求商业银行应在实际的业务展开过程中融入更多地创新理念。针对现今商业银行理财产品入手门槛高的问题，为拓展更多的中小型客户，应将该部分的理财业务下放到基金、投资以及保险等业务部门，协同合作的工作模式下打造更多地具有低风险与低门槛的理财产品，以创新的业务类型以及高回报率的业务种类作为吸引更多客户的基础。作为商业银行也需要学习互联网金融的服务理念，并需要在此基础上对自身的产品结构进行不断优化，从而在创新出更多地具有高收益与高回报产品的同时，找寻更多潜在的中小型客户，为资金流动性较强的创新产品的推出提供基础条件。

（二）银行工作人员服务质量的提升

在我国经济市场快速发展的背景下应格外注重服务行业的服务质量，应提高对目前银行服务人员服务质量较差这一问题的重视。首先是银行在招聘工作人员时，除了需要考核工作人员的专业知识，应制定职业道德的评判标准[6]。同时，需要对理财业务的办理流程进行简化，以此为依托突出工作人员职业道德素养的重要意义。这样一来，在降低银行额外成本支出的同时，也能够最大化地节省客户的时间。通过提升服务质量让客户能够享受更好的服务体验，为市场占有率的进一步提升奠定基础。

（三）强化与互联网金融市场中理财公司的合作

随着互联网金融行业的不断发展，互联网金融已经成为整个金融市场发展的未来发展趋势。虽然现阶段银行以十分强大的资本力量为支撑，依旧在市场中占据了极为重要的主导地位，但由于银行个人理财业务品种过于单一，使得其个人业务方面存在着严重同质化的特征，而互联网平台却因为自身的强大服务体系与优秀的专业金融团队等优势，再加上其入手门槛低、种类较多，作为商业银行应对互联网金融的发展趋势与具体的内容优势予以充分的重视，强化与互联网金融平台之间的合作，推出更多地符合电商、手机用户的智能化理财业务，提高产品吸引力以实现在短时间内将市场扩大的重要目标。

■ 结束语

综上所述，面对互联网金融市场的冲击，作为商业银行只有对个人产品种类予以创新并提高工作人员的服务质量，同时强化与互联网金融公司的合作以推出更多地符合时代发展特点的理财产品，才能保证其在金融市场中的主导地位，提高其市场份额，为保证其发展的可持续性奠定坚实基础。