商业银行合规风险监测体系设计分析

楚文华

（青岛农村商业银行股份有限公司，山东 青岛 266100）

合规指的是银行一切活动要遵守的行为准则，其中包括法律条例、行业准则等方面。而其中蕴含的风险主要以财务、声誉的损失，以及法律和监管处罚为主。银行业的经营存在高风险性，商业银行管理者对合规问题日益重视，为了避免合规风险给商业银行带来的损失，2007年起，我国商业银行业已建立起了规范的合规风险管控机制。商业银行自身也要认识到所处环境的恶劣，因此，合规风险监测体系的设计和建立刻不容缓。

一、合规风险监测体系的设计对商业银行的积极作用

合规风险同新巴塞尔资本协议三大风险一样，如果疏于管理，会造成商业银行在财务和声誉上的损失。合规风险是基于该三大风险的，存在本质区别。合规风险存在主观性，如果银行自身不依法运营，受到的是来自监管机构的处罚，但其他三大风险与外部环境关系密切。合规风险还有全局性，且合规风险的防范早已被巴塞尔委员会列入每位员工应当重视的主要因素。同时，合规风险是导致银行操作风险的导火索，也是其他风险产生的诱导因素。

作为商业银行风险管理框架内的核心部分，合规风险监测主要包含了风险的识别、评估、控制等方面，以追踪、识别、监测新旧合规风险为主要内容。全面风险管理框架中，对管理的过程、范围和文化有明确规定，正确分析和把握风险的设计合规风险检测体系的中心任务。在合规风险的管理工作中，用科学合理的手段对合规风险进行全方位监测，才能对监测到的合规风险有更全面地认识，为商业银行及时选择应对合规风险手段提供理论支持。

二、合规风险监测体系设计原则

（一）体系建设展现信息化

一个合格的合规风险监测体系，是符合商业银行当前业务发展特点的体系，也是与银行自身现阶段工作性质相适应的体系。利用信息技术的优势，使数据收集迅速准确，在数据的获取、统计、分析、预警中实现自动化模式管理，还可以减少体系建立的实施成本。

（二）指标收集逐步开展

在确立监测指标工作中，商业银行各业务部和多层面应互相支持，配合工作，使所指定的监测指标符合实际运营和管理现状。合规风险指标的收集工作是一个逐渐积累、循序渐进的过程，要求商业银行应使收集和整理合规风险点的工作更加细致、更加全面可靠。

（三）指标设计科学合理

设计的监测指标要与商业银行管理目标紧密、协调，与银行内控环境相适宜。指标的数据要准确，来源要可靠，还要尽量使其达到量化标准。风险因素复杂、量化数据可操控性存在问题的情况下，还要定性分析。因此，为了使检测体系更好地为商业银行服务，设计的合规风险监测指标必须符合实际工作情况，使用恰当的风险识别和评估手段。

（四）监测与分析同步进行

为了进一步缓释和控制合规风险，使管控措施发挥出更大的功效，体系的设计要合乎监测结果的应用功能，使监测结果在未来合规风险规避任务中为银行提供可靠的参考数据。所以，在设计监测体系时，要使信息的监测与分析同步进行，借助信息技术的力量，强化监测时效性，凸显监测体系的实际效能。

（五）优先控制工作流程

在后台工作流业务系统中，监测任务也是必不可少的。利用科学技术，为了使工作流程的管控更合理，应及时阻断存在问题的环节，并在风险控制系统严肃处理后恢复。合理地对工作流程进行控制，使工作过程中减少合规风险的影响，同步分析问题信息，实现了对合规风险的及时判断和采取适当措施。

三、合规风险监测体系的设计思路

合规风险指标的衡量，由行业准则、监管规范、法律法规等因素的影响下构成。优秀的商业银行治理机制要求的指标，主要是高管层组织和监督机制等共同决定的。商业银行需要遵守的合规性指标，是由外部监管规范决定的，依照《商业银行法》等制定而成。为了规避设计的制度或流程等的不合理因素产生的风险，使日常经营管理符合合规性指标，商业银行应及时填补其中可能产生的漏洞，处理风险隐患，使业务执行效率保质保量，建立合规风险的指标库，使易出现合规风险的工作环节更明显。除了要准确识别合规风险点外，还要对于合规风险的发生概率、对银行影响程度大小，制定相应不同的风险应对政策，同时确定合规风险指标信息收集方法，可主要从历史性合规案件、专业稽核发现的合规风险问题，以及外部机构的风险提示和监管意见等方面入手。

四、完善合规风险监测体系设计对商业银行推动作用的策略

（一）构建合规风险监测文化保障体制

要想让商业银行更好地在市场竞争中生存和稳步发展，合规经营是首要因素，合规文化便成了银行文化的主要部分。合规风险在银行各工作岗位中均有体现，每个业务点都是合规操作的风险点，员工是操作和管理的主要负责人。所以，要使员工意识到合规监测的重要性，养成遵纪守法的良好习惯，在操作中“零容错”。合规与银行的风险控制与资本回报密切相关，合规会为银行的稳定运行创造更大的价值。所以要创设鼓励合规经营的氛围，在细节中体现合规绩效。此外，还要倡导发现合规风险隐患和问题，在本岗位和职责中适当改进，及时纠正已发生合规风险问题。银行管理者也要构建主动报告合规风险的气氛，对隐瞒不报者进行处罚，相反，对积极主动报告的减轻处罚或免责，形成规模化的合规氛围，使各级员工遵守规定，恪尽职守。

（二）构建合规风险监测组织运作体制

合规部门的组织方式，各商业银行都有所不同，组建合规风险监测职能部门时，要以银行自身组织结构、风险管理计划相适宜。首先要明确合规部门的权责和独立性，因为合规部门有权独立调查银行内部与合规风险相关的案件，对一切可能发生违规的行为，合规部门可随时上报，因此，合规部门是协助银行高管层做好合规风险监测工作的中心部门。其次要理顺合规部门和其他业务部门的关系，因为合规部门会积极为业务部门提供合规知识上的帮助，为银行创新服务与产品提供合规支撑。所以，要求各业务部门主动向合规部门提供风险信息和风险发生点，配合合规部门的监测和评估工作。

（三）构建合规风险监测分析评价体制

合规部门要首先主动调查和识别银行经营活动的合规风险，其中包括开发新产品和服务、拓展业务模式、建立新客户关系等，在发生合规风险或产生隐患时，及时提供合规支持。在设计合规风险评价指标时，为了使其量化，要借力于技术工具，以收集和筛选的方式，量化计算其中潜在的合规问题数据，同时调查已经识别出的合规问题，提出相应的评估意见。最后，合规部门还要对辖内机构的合规事项进行分析和报告处理，内容包含了合规风险的问题、漏洞、变化情况、改良方案等。在合规信息的采集和共享上，使信息化发挥最大功效，优化合规风险监测机制。

（四）构建合规风险监测制度规范体制

规章制度是确保商业银行内部平稳运行的基本，制度建设也要以合乎合规风险管理为根本。其中，银行应遵守的法律法规，市场经济中的诚实守信、公平交易原则，以及内部的行为规范，都要涵盖在该规范制度内。虽然商业银行在经营和管理活动中，所要遵循的规则和标准繁多复杂，商业银行也要以高标准严格要求自身，使合规意识深入人心。除了落实内外部规则和管理制度外，也要使各项业务操作和管理制度本身符合内外部规则要求，并在银行员工实际工作中衔接一致。现行管理制度中如果存在不足之处应及时修改或补充，条例严重不符合当下要求的要立刻废止，使制度体系适合现阶段商业银行发展。此外，还要强化考核考评和内部检举制度的建立健全。树立正确的也机关，以自我约束为中心完善考评制度，绩效考核也要体现出银行的鼓励合规和惩处违规价值观，使业务拓展和合规监测关系缜密、和谐统一，加强合规管理，避免违规风险，正确引导分支机构合规经营，使商业银行经营效益有所保障。动员员工检举违法违规问题，切实处置违法违规行为。

（五）构建合规风险监测的智慧化管理体制

为了进一步提升合规风险监测的实际效益，使人为失误最小化，商业银行要建立智慧化管理体制，运用信息技术的优势，使合规风险信息系统发挥智能化作用，在信息化、智能化检查和数据收集上大显身手。关注业务交易数据分析和预警机制，提高商业银行合规风险防控的实际效能，逐步实现合规风险监测的电子化。

五、结束语

综上所述，金融业市场竞争激烈，形势复杂多变。商业银行若想稳定发展，确保市场竞争力，必须找到合理的合规风险监测措施。为了减少风险带来的损失，银行自身应把合规风险的自检自查作为工作重心，始终以合规风险规避和银行发展作为首要任务。建立健全科学有效的合规风险监测机制不是一蹴而就的，需要商业银行管理者在具体实施和实际工作中，善于借鉴同业经验，以监管机构指导原则为主，勇于探索和实践，使合规风险监测体系更加完善，为商业银行未来的发展保驾护航。