互联网金融下工薪家庭投资理财策略分析

邱唐凌仔 （江西财经职业学院）

在当下的发展过程中，由于我国经济发展较为迅速，因此居民在人均可支配的收入有着较为明显地提升。当下，工薪阶层已经成为了我国经济的重要组成部分。而对于每一个工薪家庭而言，都是社会当中的生活基本单位，是十分重要的基础所在。另一方面，互联网金融在发展的过程中，其特征表现为门槛较低、收益较高，因此对于传统的金融市场而言，造成了一定的冲击，这就需要对其原理以及发展机遇，进行社会资源的优化配置。

■互联网金融模式以及风险性问题

在当下互联网金融，是一种对于传统金融渠道，以及传统的金融业业务，进行的一种改革以及创新，在运行的过程中，需要利用互联网技术，对于数据进行云端计算以及分析，以此创造出了一种全新的金融创新模式[1]。在当下互联网金融的开展过程中，交易成本较低，同时投资覆盖率较高，并且有着较强的适用范围，以此对当下人民的金融理念产生了较强的影响。本文针对互联网金融的一些现象进行分析。在当下互联网金融的发展过程中，不仅仅可以为人民带来较为便利的金融服务，同时，由于运用的技术以及信息方面，存在着一定的不确定因素，伴随着一定的风险性问题，会造成诸多的风险性问题。首先信用风险方面，由于使用大量的数据信息，因此就会导致数据造假等方面的问题，在交易的过程中，由于信息方面的失真，导致风险性问题的出现，同时也会造成声誉方面的损害。在开展交易的过程中，会对预期进行过分的夸大，进而对投资者进行不科学的推销，甚至在推销的过程中，也没有告诉潜在的风险性问题，导致投资者的投资中有着较高的风险。而流动性风险的产生，主要是由于一些产品没有一定的流动性，就无法合理地进行成本方面的控制，导致在资金风险。在技术以及信息风险的问题上，主要由于互联网金融的使用，需要利用信息技术，并对信息进行处理，导致在实际的应用过程中，会受到例如系统漏洞、黑客攻击等方面的影响，严重的影响到交易的安全性。

■互联网金融下工薪家庭投资理财发展现状

在互联网金融当中，其具有投资速度快、成本低、收益高以及门槛低的特征，可以更好地顺应当下市场发展及大众对于金融行业的需求，并对传统的金融行业起到了创新的作用[2]。在进行支付的过程中，也对资金的支付环境以及模式进行了优化调整，以此极大的提升了人民对于资金的使用效率，加强了资金的流动性。在传统的商业银行业务开展过程中，往往需要经过较为繁琐的流程，致使业务办理效率较低。在互联网金融当中，由于各种技术的使用形成了诸多金融产品，简化了业务的办理流程，进一步提升了对客户的吸引力。同时，在金融产品的服务性，以及服务效率方面，都得到了较大的提升，让客户在业务办理的过程中，形成较高的粘性。

■互联网金融下工薪家庭投资理财面临的问题

（一）理财观念陈旧

在我国现阶段的发展过程中，其家庭理财观念始终处于起步的阶段，未来的发展空间较大。在传统社会当中的相对保守的理财观念当中，有着较强的自由性，在让家庭在开展理财工作的过程中过于保守，严重的缺乏创新能力。在一项对于我国国民的储蓄调查活动当中，发现我国国民的资金储蓄在全世界范围位居第一。这就说明我国国民十分重视资金方面的储蓄，自然对于储蓄理财有着较高的认可程度。在当下家庭常见的一些理财活动当中，基本上都是选择银行储蓄的方式，而对互联网金融产品认识不足。

（二）理财风险识别不足

我国现阶段互联网金融在高速的发展中，受到经济以及文化方面的影响较大，使得我国工薪家庭在理财的过程中，始终处于探索的阶段。在互联网金融的发展中，人们对于这种金融模式尚不熟悉，在对理财产品的选择过程中，对理财内容以及理财形式理解不充分，对其中的潜在风险性问题没有清晰的认知，在进行理财的过程中，选择的方法较为的单一[3]。而另一方面，家庭没有能够承担风险和控制风险的能力，无法进行合理性的评估，导致盲目投资。甚至有些家庭，在理财的过程中，仅仅在意一些短期收益，并没有进行长远投资的思考，导致在投资的过程中，无法进行资金方面的灵活安排。在当今社会的发展过程中，家庭投资理财的目标与其风险，存在着较大的差异性，需要进一步的提升金融素养。

（三）对于理财产品理解不足

在当下的互联网金融的发展过程中，理财市场当中出现了越来越多的产品。在诸多的产品当中品种繁多，这就造成在用户选择的过程中有着一定的难度。由于用户对互联网金融理解不足，导致在选择产品的过程中，无法从全方位角度进行分析。有些用户在购买产品时没有考虑自身的经济情况，出现跟风购买的情况，严重的降低了理财的合理性。还有些用户在理财的时候，基本上都是同事、同学的推荐，缺乏自身的思考，严重的降低理财产品的合理性选择。或者是由于一些第三方的软件的影响，而选择的一些理财产品。为此，提升用户对于产品的认知程度至关重要。

■互联网金融下工薪家庭投资理财策略

在当下互联网金融背景下的理财活动，为了能够实现长远发展，就需要结合起市场的实际情况，以此有效的抓住时代发展机遇，利用互联网金融的优势，以此保障家庭理财的持续发展和优化。

（一）提升对互联网金融的认知

在现阶段互联网金融的发展过程中，市场中的产品在种类以及配型较多，导致用户在进行选择的过程中有着一定的困难。工薪家庭在进行产品选择的过程中，需要提高自身的学习能力，掌握互联网金融知识，提升金融方面的素养。只有在对互联网金融足够了解的情况下，才可以对其中潜在的金融风险进行有效的了解，从而在投资前规避风险。家庭还可以在实际的投资之前，能够来到一些专业的理财机构，进行理财方面的知识学习及风险评估，并与其他有着投资经验的家庭进行交流以及沟通，进而在理财过程中可以做出合理地选择，保障家庭投资理财的合理性以及安全性。在当下的发展背景下，还需要从社会宏观发展的角度进行分析，需要充分的结合不同家庭的不同情况，针对不同家庭的喜好进行差异性地分析，使其在产品选择的过程中，基于自身的实际经济情况，进行合理的选择，并对理财产品进行深入的研究以及分析，正视产品的优缺点，并针对潜在的风险性问题，进行合理的选择。

（二）合理评估风险

在当下运用互联网金融的过程中，由于技术以及数据方面的特征，就会导致在理财投资的过程中，会遇到一定的风险性问题[4]。以此，家庭在实际的投资过程中，为了降低损失，就需要能够事先对自身进行风险评估，以此避免一些不必要的损失。一方面，需要保障工薪家庭在投资前，可以清晰的掌握现阶段互联网金融市场的具体运行规律，以及实际的发展趋势。另一方面，还需要加强家庭对国家制定的相关制度的了解程度，保障在未来的投资过程中，可以及时进行合理化的评估及分析。

（三）分散投资

互联网金融是一种处于发展初期的金融模式，那么就会在金融行业当中出现各种类型的风险以及不成熟的问题。为此，就需要在理财投资的过程中，基于分散型的投资方式，以有效地降低风险性对投资造成的影响。一方面，在家庭分散组合投资的过程中，需要对投资决策进行合理性的分析，尽可能的提升自身的经济收益。另一方面，采用组合式的理财方式，有效地提升理财的合理性。在未来互联网金融的发展过程中，这种金融模式会不断完善，因此需要用户对其有充分的了解，形成良好的投资意识。