大学生预防金融诈骗与治理探析

摘 要：随着社会经济的快速发展，互联网金融强势崛起，适合大学生的金融产品也层出不穷。大学生作为金融消费者的特殊群体，因投资经验不足、金融知识欠缺、风险防范意识薄弱等原因，容易陷入不法分子的诈骗陷阱，造成难以预估的损失，使大学生遭受金融诈骗的风险日趋严重。金融诈骗对大学生群体今后的理财习惯、金融行业的健康发展，乃至整个国家未来的经济运行都有着严重危害性。因此，治理大学生群体中的金融诈骗，提高大学生的金融安全防范意識刻不容缓。

关键词：大学生群体;金融诈骗;金融素养;金融安全防范意识;风险防范与治理探析

本文索引：高静仪.<标题>[J].中国商论，2021（17）：-107.

中图分类号：F724.2 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2021）09（a）--03

近年来，大学生的理财意识愈加强烈，但因金融知识不普及、风险防范意识薄弱、理财经验匮乏、金融教育引导少等原因，导致大学生普遍的理财观念不成熟，更有甚者陷入不良产品的骗局。大学生群体作为高素质人群的代表，金融诈骗案件却频发，可见大学生的金融素养亟须提高，防范和治理大学生群体中的金融诈骗显得尤为重要。

1 大学生群体中存在的典型金融诈骗形式

1.1 校园贷

近几年，校园贷在高校疯狂滋生，害人不浅。众多受骗大学生因此欠下巨额债款，更有甚者走向极端，难以回头。

校园贷的贷款程序相对简便，不法借贷平台针对经验不足的大学生群体，以低门槛、低利率、进账快、0担保为诱饵，制造出学生们可以低息分期还款的假象。诱使部分想要解决自己小额资金需求的大学生借款，实则违规收取高额利息。若未能及时还款，利率更是翻倍，形成利滚利的高利贷。例如2017年的一起典型案例：福建某大学生从校园贷平台借款800元，经短短20天的“利滚利”，欠款高达20万元。

许多大学生在遭遇诈骗后，选择从多个网贷平台进行贷款，借新债还旧债，最终形成一种多头贷。《楚天都市报》曾报道，湖北某大学生为购买苹果6手机及其他消费，先在校园贷平台借入3万元，随后通过多个借贷平台进行贷款还债，最终欠下70余万元的债务[1]。

1.2 非法集资等庞氏骗局

庞氏骗局多宣传其产品可以实现低风险、高回报、虚假描述手中不实产品的各项优点，并承诺短期内可实现利润翻倍，以此来扰乱消费者。这类诈骗以不可能支付的高额利息作为诱饵，从不强调投资的风险因素。先诱使一批投资者进入骗局，同时将一定量的资金循环利用，依靠新客户的加入来实现老客户的投资回报，延长骗局可持续的时间。

近年来，传销等非法集资活动不断向高校渗透，大学生误入传销组织的事件频频发生。2009年3月，河南省郑州市警方查获的一起传销案件中，113名涉案人员中有104人为大学生，比例达到90%[2]。传销是典型的庞氏骗局，也可谓“经济邪教” [3]。传销组织往往利用同学、同乡这种隐蔽的手段欺骗蛊惑大学生，获取经验不足、防范意识薄弱的大学生群体的信任。要求学生们不断发展同学、朋友等下线参与，通过发展下线获得更高收益，给学生、家庭、社会带来极大危害。

1.3 P2P理财骗局

P2P本是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。如今很多无合法资质的小型非正规公司，假借P2P理财形式，编造年收益近50%的高回报率骗取资金，达到一定规模后，诈骗团伙便连夜跑路，人走楼空。

随着互联网金融的快速发展，大学生理财意识越来越强，本欲进行理财投资、获取收益，反而落入骗局、深受其害、损失惨重。在各种各样的金融诈骗案件中，P2P骗局占据了较大部分，P2P平台爆雷频频发生，涉案金额数目庞大。诈骗团伙往往虚构金融产品，甚至编造知名集团背书，利用大量的虚假网络宣传和线下实地推销，夸大自己项目的种种优点。并配合众多优惠券返利套餐，制造高息骗局，抓住了部分人群金融知识薄弱的特点，诱其深入骗局。

2 金融诈骗带来的严重危害

2.1 损害大学生群体的财产权益

大学生作为学生群体，尚未步入社会，无经济收入，经济条件大多并不优渥，经济实力多来源于父母，被诈骗的资金往往是他们积攒多日甚至未来数日的生活费。一次受骗经历就可能造成他们经济上的巨大损失，甚至连温饱都成问题。大学生受骗一旦欠下巨额债款基本无力偿还，往往拆东墙补西墙，旧债未还又添新债，给自己和家庭造成严重经济负担。

2.2 危害大学生的身心健康，甚至威胁生命安全

部分网贷平台类型的诈骗，除了给学生施加巨大还款压力外，还会雇佣催债公司对学生进行电话骚扰和暴力催收。浦发银行课题组关于大学生金融行为的调查报告显示，23%的学生曾遭受过暴力催收。部分心理承受能力较差的学生会选择退学来直接逃避，更有学生选择轻生等极端方式来逃避窘境，这无疑给大学生生理和心理健康带来了严重危害。

这些诈骗分子的犯罪行为给本就内心相对脆弱的大学生带来极大的经济压力和精神压力，使本就不算富裕的家庭雪上加霜，令初涉社会的大学生群体遭受物质和精神上的双重打击，甚至生命安全也遭到威胁。

2.3 不利于金融行业的健康发展

大学阶段是人生的黄金时期，是多数人理财的起步阶段，是理财观初步建设和逐步完善的阶段。频频发生在大学生群体间的金融诈骗案件及骇人听闻的金融惨案，会使大学生对理财投资行为产生畏惧和抵抗心理，不利于大学生健康理财习惯的养成，更会影响日后的金融行为。对遭受过金融诈骗的学生来说，这些受挫受骗经历很大可能会使他们陷入自我怀疑，原本积极的理财观也可能因此转为消极，从而心存畏惧。

大学生群体是未来社会最具消费潜力和创造能力的群体，金融思想及金融行为对未来金融行业发展具有深远意义，这些金融诈骗案件对其理财观及理财习惯带来的负面影响十分不利于金融行业未来的健康发展。

2.4 扰乱社会经济秩序，社会影响恶劣

所有的金融诈骗案件都会给社会带来极其负面的影响，扰乱正常社会生活的经济秩序，具有社会危害性。据统计，金融诈骗发案率正逐年大幅递增，涉案金额也成倍增长，严重影响群众的安全感。此类案件一旦发生，都会给人们造成或多或少的经济损失，少则几百，多则上万，甚至几十万、几百万元。公安机关若未能及时侦破或追回财物，可能还会引发社会矛盾，滋生社会不安定因素。

3 大学生群体间金融诈骗案件频发的原因分析

3.1 大学生金融风险防范意识薄弱，金融知识匮乏，维权意识差

大学生普遍好奇心强，缺乏社会经验，对风险的识别能力弱，相较其他年龄群体更容易选择高风险产品，更容易轻信宣传中的高收益，忽视背后的高风险。对大学生群体的金融行为调查报告显示，300余名大学生中仅有14%的大学生对理财产品的种类及性质比较清楚，且愿意承担相应的风险;50%以上的大学生对金融领域的思想行为根本不了解，对风险也并不清楚[4]。可见，大学生的金融理财知识普遍匮乏，即使是经济或金融学院的学生，也多停留在知识理论层面，防范意识较差，金融参与行为具有一定的盲目性。

大学生还存在维权意识差的问题。往往被骗了不知该去哪里维权、如何维权，只能自认倒霉，甚至隐瞒老师和家长，自行承担债务，拆东补西，造成无法挽回的后果。这也导致诈骗分子更加猖獗，诈骗案例频频发生，屡禁不止。

3.2 监管体制不完善，监管防治不力

我国金融监管方面存在着金融监管权力不集中、监管制度分散的问题[5]。发生在大学生群体间的金融诈骗案件，就明显体现了监管资源有限、监管手段不足的缺点。例如，我国对互联网理财平台尚未建立一致的考察评价制度，监管部门对一些理财平台的经营资质、借贷信息等资料也没有实质上的审查。监管不力使得金融产品鱼龙混杂，往往不出问题没人管，不出大问题就管不了。这些混乱现象导致大学生群体中金融诈骗案件不断发生，大学生受骗风险上升。

3.3 相关法律缺失，管理法规不够完善

金融诈骗的违法犯罪行为在法律上没有得到足够的重视，相关条例并不健全，存在立法滞后的问题。一些涉及互联网金融的犯罪案件，由于金融诈骗相关法律法规不够完善，导致办案人员往往难以准确界定金融创新和金融违法犯罪的界限，是办案的一大阻力[6]。立法对于监管具有举足轻重的作用，没有法律的支持，监管和整治都将大打折扣。

个人信息缺乏专项法律条例保护。法律条例若缺乏完整性与可执行性，就无法充分保障公民的个人信息安全。大部分非公共部门均未面向公众提供个人信息保护服务，未能保护好公众的隐私信息。诈骗分子便可轻易窃取用户信息，锁定目标进行诈骗。现阶段大部分金融诈骗团伙并不考量学生的还款能力和经济实力，正是因为他们掌握了学生的个人信息，所以肆无忌惮。

4 金融诈骗的预防与治理

4.1 大学生提高自身的金融素养、风险防范意识、维权意识

大学是理财观念和理财习惯形成的重要阶段，大学生群体应树立正确消费观。量入为出，合理管理资金，并做好预防性储蓄，切忌攀比虚荣心理及提前消费行为。此外，大学生们还需加强金融知识的学习，积极参与学校开设的金融课程、主动参加相关竞赛、多接触了解金融领域、关注社会财经新闻、提高自身金融素养、完善自身投资理财知识结构、增强金融投资风险敏感度等。

大学生还需清楚认识到——投资有风险，理财需谨慎。提高金融安全风险防范意识，培养辨别风险的能力，知道高收益的背后往往隐含着高风险，了解相关法律法规，学会运用法律武器维护自身的合法权益。

4.2 高校建立健全金融教育体系，加强金融知识普及教育

高校是塑造学生们金融素养的最佳场所，是普及金融知识的最佳途径。JX Jing，YA Sun的研究结论显示，金融教育可以潜移默化地提升大学生的理财素养[7]。高校要切实担负起学生管理的主体责任，加大对大学生的教育、引导和帮扶力度，重视金融知识教育。建立健全金融教育体系，建立日常监测机制，全面引导学生树立正确的消费观、理财观，提高大学生的金融安全防范意识。

高校除设置科学的课程体系外，还可定期组织知识宣传讲座，举办金融实战模拟竞赛，将理论知识与实践课程紧密结合;为学生提供专业的指导与解答，让学生能够科学地获得专业金融知識，培养正确的理财投资价值观，形成合理规范的金融行为。

4.3 监管部门加强落实金融监管，拓宽举报渠道，优化理财氛围

2021年3月，中国银保监会等五部委联合发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。通知强调要加强对放贷机构的监管，明确小额贷公司不得向大学生发放互联网消费贷款，明确未获得监管部门批准的机构一律不得向大学生提供信贷服务。相应开展了对大学生互联网消费贷款业务的监督检查和排查整改工作[8]。

金融监管部门应不断加强对金融机构尤其是互联网金融平台的监管，落实主体责任，拓宽举报渠道，鼓励群众积极举报违法犯罪活动。各地监管部门应加强与其他部门的统筹协调，形成齐抓共管的治理合力，减少非法投融资行为;逐步优化金融投资理财氛围，提高金融理财产品信息的真实性，促进经济秩序的公平与和谐。

4.4 司法部门完善法律法规，加大对金融诈骗犯罪的打击力度

金融诈骗罪是诈骗罪的特殊诈骗情形，目前我国关于金融诈骗罪的法律规定存在诸多漏洞，给了犯罪分子可乘之机。因此，完善司法解释、对金融诈骗罪相关司法认定加强研究是当务之急。

有关部门要指导各地公安机关，依法加大对大学生金融业务中违法犯罪行为的查处力度，严厉打击针对大学生群体以金融诈骗形式实施的犯罪活动，加大对非法拘禁、暴力催收、侵犯公民个人信息等违法犯罪活动的打击力度，建设政法系统防范和处置金融诈骗的专业化团队。完善相关法律法规，加强个人信息保护;落实各方责任，统筹协调，加强沟通，互相配合，建立长效机制;专业化、常态化地打击金融诈骗违法犯罪行为，促进金融体系健康发展。

參考文献

张磊，孙文慧，张艺慧.大学生网络贷款机会与陷阱并存[N].中国青年报，2016-02-01（008）.

苗东林，李富臣.就业安全背景下防范大学生陷入传销陷阱的策略研究[J].当代教育实践与教学研究，2018（10）：147-148.

曹绪亮，袁敬云.浅析当代大学生择业心理与非法传销[J].中国科教创新导刊，2007（13）：98.

李浩然，刘念.大学生参与金融理财行为研究——兼论金融教育的重要性[J].厦门城市职业学院学报，2020，22（1）：21-26.

杜鑫.农村金融诈骗高发牵出地方监管之困[N].工人日报， 2017-02-15.

古加锦.金融诈骗罪的罪数形态探析[J].政治与法律，2014（2）：28-38.

JINGJ X，SUN Y A，SERIOD J.Earlier financial literacy and later financial behavior of college students[J].International Journal of Consumer Studies，2014，38（6）：593-601.

中国银行保险监督管理委员会网站.中国银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》[EB/OL].http：//www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html？docId=971271&itemId=915&generaltype=0，2021-03-17.

An Analysis of Financial Fraud Risk Prevention and Management for College Students

Binhai College， Nankai University  GAO Jingyi

Abstract： With the rapid development of social economy and the strong rise of internet finance， financial products suitable for college students are emerging in an endless stream. As a special group of financial consumers， college students often fall into the fraud trap of criminals due to their lack of investment experience， lack of financial knowledge and weak awareness of risk prevention， resulting in unpredictable losses. College students are at an increasing risk of financial fraud. Financial fraud has serious harms to the future financial habits of college students， the healthy development of the financial industry， and even the future economic operation of the whole country. Therefore， it is urgent to control the financial fraud among college students and improve their awareness of financial security.

Keywords： college students; financial fraud; financial literacy; financial security awareness; risk prevention and management analysis