履约险贷后的重要性——如何建立贷后管理

陈浩铭

（中国人民财产保险股份有限公司肇庆市分公司,广东 肇庆 526000）

一、财务年度口径的行业数据显示，在2019 财务年度，产险行业保证险的综合成本率在近几年内首次亏损，达到102.1%，产险行业保证险业务在2019 财务年度的承保亏损额达到近18 亿元。据此前业内提供的一份数据，去年前11 个月，保证保险亏损额超过100 亿元，成为产险公司2020 年承保业务中的“亏损王”。

风控，又分为贷前、贷中和贷后三个阶段。在现实中，很多公司往往会比较重视贷前和贷中的风控，而忽视贷后管理，其实贷后管理工作是信贷过程中十分重要的一环，具有系统的贷前、贷中、贷后的风控体系，才能算是完善的风控体系，履约保证险的业务才能可持续发展。

贷后管理是信贷业务的最终环节，从贷款发放后直到本金利息回收或授信结束的全过程的信贷业务。借款人的还款能力是不断变化的，可能在审批授信的时候借款人的资信状况还比较好，但随着一些动态的原因，借款人可能由于失业、公司亏损等等其他各种因素，会对借款人财务状况产生一定的不良影响，会影响借款人的正常还款。贷后管理就是要跟踪客户本身的财务状况包括其商业信用的变化，及时发现可能不利于贷款按时归还的问题，并提出解决问题的措施。

二、贷后管理可以分为以下几个方面：催收阶段、理赔阶段、追偿阶段、档案管理。

（一）催收阶段

其阶段包括逾期发生后的短信提醒、电话催收、上门催收等方式。

逾期后第1 日：向借款人发送催收短信，催促还款。

逾期后第5～15 日：如短信催收无效，连续开展电话催收，做好电话催收记录,经过电话催收发现有特殊情况发生的应及时上门与客户进行沟通。

逾期后第16～30 日：如短信、电话催收均无效，由当地运营公司派人在此期间内及时采取上门及发《律师函》或《催收函》的方式进行催收，《律师函》或《催收函》应以合作银行名义签发,在上门催收的同时留意抵（质）押物的最新动向。

逾期后第31 日：如上述催收措施均无效，进入司法流程。而车贷险则进入车辆扣押阶段，流程如下。

阶段一（逾期后第30～35 日）：实际情况制定车辆扣押计划，准备司法扣押相关文书或办理委托第三方扣车的相关手续。

阶段二（逾期后第36～60 日）：根据实际情况，通过自主取回、或者协议扣回，或者司法扣押等方式扣押并实际控制车辆。

阶段三（逾期后第60～80 日）：扣回车辆后，与借款人协商全额结清、还款计划；借款人补足逾期、支付扣车费用后可向其退还车辆等，否则进入司法处置。

逾期后第81～90 日：逾期发生80 后，被保险人应在90 天内向保险公司索赔。

（二）理赔阶段

被保险人提出索赔时，应提交以下材料：

1.贷款保证保险保险单正本及机动车辆保险保险单复印件。

2.《借款合同》。

3.《购车合同》。

4.机动车辆登记证及机动车辆销售发票原件。

5.被保险人签发的《逾期款项催收通知书》副本及向借款人寄送《逾期款项催收通知书》的相关证明。

6.借款人专项还款账户上的存款记录和扣款记录。

7.损失清单。

8.抵（质）押相关材料。

9.《索赔申请书》。

10.委托保险人处理抵押物的《授权委托书》和相关权力凭证。

资料收集齐全后，应与被保险人做好材料交接工作，确定材料提交齐全时间，并由被保险人签章确定。核赔审核后，对不属于保险责任的，应立即向被保险人发出《拒赔通知书》，并做好解释说明工作，对符合索赔条件并属于保险责任的，立即赔付，进入追偿阶段。

（三）追偿阶段

取得追偿权：保险公司支付赔款的同时，应要求被保险人将其对借款人及担保人的权益转让给保险人，出具《权益转让书》，保险人应按照保险合同和有关法律、法规的规定向投保人及担保人进行追偿。

追偿处理：

1.采取协商方式追偿。在进行诉讼追偿前，必须与有关追偿对象进行协商，争取直接追回有关财产。

2.采取继续原债权人提起的执行或恢复执行方式追偿。对原债权人已提起公证强制执行或已起诉借款人申请强制执行的，保险公司可以原债权人名义，继续或恢复公证强制执行程序；或者取得原债权人债权转让后，向法院申请变更执行申请人为保险公司，继续或恢复公证强制执行程序。

3.采取诉讼或仲裁方式追偿。协商追偿不成功或原债权人没有申请执行的，要及时向有关借款人提起我公司为原告的诉讼（仲裁）进行追偿。

（四）档案管理

档案管理须对资信审查材料以及贷款抵押物档案材料进行认真整理保管，做到每案一卷，并按照客户、银行、经销商分别分类建档，以便于查找和管理。

1.建立客户档案，实行一户一档。对客户还款、逾期、催收、赔款、追偿等其他情况进行记录，将发生逾期三期及三期以上的借款人、发生赔款和有其他不良信用记录的借款人列入黑名单；将发生过逾期、有其他贷款尚未清偿的借款人列入灰名单。对列入黑名单的借款人应拒绝承保；对列入灰名单的借款人应提高承保条件。

一户一档的规范性要求，其相关材料应包括：

（1）借款合同、首付款支付凭证、银行放款凭证等材料的复印件。

（2）借款人的投保单、保单、借款人资信调查材料等承保资料。

（3）被保险人开具的委托办理抵押物抵押登记的授权书（如有）。

（4）车辆登记证书复印件、车辆行驶证复印件，赔付后待处置车辆应掌握车辆登记证书原件、购车合同、车辆发票、（车贷险）。

（5）被保险人出具的催收、扣押、处置抵押物的委托代理合同和空白授权委托书。

（6）被保险人出具的权益转让书（原件或打印件）。

（7）公证赋予强制执行效力的债权文书、公证书，执行证书，协助执行通知书等司法扣押处置的相关法律文书。

（8）抵押物委托第三方扣押、处置的协议。

（9）有关的各项收付费凭证。

（10）其他需保存或要求归档保存的相关材料。

2.建立合作经销商档案。对每一合作经销商都应建立档案，并进行考核。合作经销商的当年业务（逾期金额+垫付金额+赔款金额）/保费收入≥50%的，或发生过逾期的客户占全部客户比例超过10%的，列入黑名单；合作经销商的当年业务（逾期金额+赔款金额）/保费收入≥30%，或发生过逾期的客户占全部客户的比例超过5%的，列入灰名单。

3.对列入黑名单的合作经销商应停止合作；对列入灰名单的合作经销商应严格合作条件。

三、通过上述的贷后管理一系列阶段，把贷后管理做细做扎实，追回损失，扭转亏损，才能良性运营。因此，做好保证险业务赔付后的贷后管理，是提升保证险盈利水平的重要因素之一。