第三方支付对重庆农村商业银行的表内外业务影响研究

赵淑萍（内江市东兴区石子镇卫生院）

■前言

近年来，随着网络购物和在线交易的快速发展，以支付宝、财付通等为代表的第三方支付模式越来越受到人们的青睐。第三方支付方便、快捷、安全，业务全面，服务周到，结算规模迅速扩大，同时也对商业银行的业务造成较大的冲击。最早出现第三方支付平台是源于电子商务的需要。电子商务交易离不开电子支付，而传统的银行支付方式只具备资金的转移功能，不能对交易双方进行约束和监督；支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，或者采用汇款方式，交易也基本全部采用款到发货的形式。在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也时有存在。于是第三方支付平台应运而生。

我国第三方支付出现于1999年，以北京首信股份公司的诞生为标志，为了解决跨行支付需求发展起来的。2004年是第三方支付发展的关键期，先后出现了支付宝、财付通等支付平台。2010年6月，人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》，对非金融机构的网络支付和管理等服务的市场准入和监管首次作出规定。2005年，中国第三方互联网支付交易规模达到118674.5 万元人民币，同比上年增长46.9%。2016年，中国第三方互联网支付交易规模达到19 万亿元人民币，比上年增长62.2%。

■国内外研究现状

国内外学者对于第三方支付系统的研究主要分为第三方支付发展历程及现状的研究、第三方支付影响因素的研究、第三方支付企业和银行的关系研究等。

（一）第三方支付发展历程及现状

陈影（2014）在《第三方支付发展及其对商业银行的影响研究》中指出，国内第三方支付市场发展分为两个阶段：第一阶段是2010年以前，第三方支付业务兴起；第二阶段是2010年之后，我国在线支付业务管理制度实行，标志着第三方支付业务走向合法化，极大地促进了第三方业务的繁荣与发展，也明确定位了其业务发展的方向，使第三方支付可以在公开公平的市场环境中与我国传统商业银行进行竞争。赵兴东、彭云（2017）从政府层面，对国家出台的政策法规以及应用层面对第三方支付发展现状进行了总结分析。ZiqiLiao 和Micheal TowCheung（2001）更是对欧盟在这一支付领域的现实发展情况以及相关的管理策略展开分析。

（二）第三方支付影响因素

孙卫(2007)在《第三方支付的影响因素研究》中具体分析了个人的性别、性格、收入等因素对使用第三方支付的影响。王培、黎学斌、陈颖波(2008)分析了影响第三方支付发展的各种因素。朱林征（2011）指出影响第三方网上支付发展的因素包括产业链上包括银行、商户、第三方支付运营商、用户的态度、用户对第三方支付安全性的担忧以及使用内容比较狭窄等。FaisalNabi(2005)强调，安全性、隐私和信用是与电子商务活动相伴相生的，安全感知和隐私风险是消费者对在线交易持怀疑态度的首要原因。

（三）第三方支付企业和银行的关系

刘敏、王琴(2010)认为，第三方支付可以降低使用银行卡交易的费用,推动了在线交易的快速发展,使商业银行的银行卡业务受到一定的影响。同时，第三方支付资金的划拨和结算加深对商业银行的依赖,反过来又促进了银行卡业务的发展,显著促进了银行服务体系的极大提升。谢津京、杨倩（2017）认为第三方支付平台在帮助银行推进结算业务、网络银行业务的基础上,也在很大程度上对商业银行的传统中间业务、基础支付、潜在借贷及客户等业务领域造成了不小的威胁。郑迎飞、李楠（2017）提出，除了竞争关系，第三方支付与商业银行还具有相辅相成、互为依托的关系。

■第三方支付手段的宏观环境PEST 分析

PEST 模型侧重对某企业所处的政治(Political)、经济(Economic)、社会(Social)、科技(Technological)这四类宏观环境进行综合分析。根据第三方支付目前的发展状况，分析这一支付手段在宏观环境下的优势，为重庆农村商业银行的改革创新提供针对性建议。

（一）第三方支付发展的政治环境分析（P）

第三方交易平台最开始是出现在20 世纪90年代末，是为了更好地展开跨行业务而产生的。在这之后，第三方支付实现迅猛发展，众多同类平台应运而生。2010年，央行更是出台了专门的管理准则，对这些服务的市场准入以及监管原则提出了更高的标准。其后，以非金融支付机构《支付业务许可证》的颁发为标志，第三方支付行业的合法地位得以确认，第三方支付行业的定义正式产生。每一个子行业都通过准入证来展开工作，这一领域实现了高效稳定的发展。2012年，央行召开了专门的会议，会议要求进一步加强相关服务监督机制的建设，实现监管体系的完善化。2015年，政府主张在全国范围内展开互联网+业务，将金融机制建设同网络发展相结合，支持网络公司进一步拓宽国外市场，最终实现相关领域的稳定进步，开拓更大的发展空间。

（二）第三方支付发展的经济环境分析（E）

除此之外，目前，我国已经逐渐进入大众消费的新时期，与从前的消费结构相比，我国的城乡居民消费结构正由以前的生存型消费转向现在的发展型消费，由以前的物质型消费转向现在的服务型消费，实现了产业结构的升级。消费升级及社会消费水平的持续增长，使得第三方支付迎来发展的契机。

最近几年的消费模式正在新兴支付方式的影响下发生改变，以前的传统银行柜台方式转变为如今多元化的新型支付模式，各种移动支付方式受到消费者的普遍喜爱。

图1 线下手机支付用户结算支付方式选择

图2 中国网民规模和互联网普及率

图3 重庆农村商业银行资产总额变化

图4 重庆银行资产总额变化

（三）第三方支付发展的社会环境分析 (S)

根据相关的数据报告表明，截止到2016年，中国的网民数量已经突破7 亿人，相比2015年网民数量大约增长4300 万人，增长幅度为 6.25%。网络的普及率达到53%，比2015年上升约3个百分点。截止到2017年上半年，我国的网民数量已经超过7.5亿人，占到全世界的20%。网络的普及率高达54%，比全世界的平均水平高4.6%。网民数量的增加以及互联网使用频率的提升，将会更好地促进网络支付用户规模的增长。

（四）第三方支付发展的技术环境分析 (T)

伴随着电子网络的进一步发展，大数据、云计算、移动互联网等高新技术同金融支付领域融合，科技领域展现出百花齐放的现象。除此之外，众多高新产品的使用日益广泛，全国大部分领域都在展开TSM 平台的构建工作，生物技术更是被运用到网络支付当中，指纹支付就是其中一个典型。高新技术的发展为支付领域的进步创造了巨大的动力，更好地促进了这一领域在业务以及体系层面的创新。

第三方支付业务是伴随着电子计算机技术的进步以及通讯的发展而产生的。在现阶段的发展当中，这一技术正在变得愈发完善，平台通过一系列的工作来满足客户的需求建设。但在未来的发展中，人们对于这一机构在数据处理能力、数据安全性、系统稳定性以及产品升级等技术水平的要求将进一步加大。

■第三方支付发展对重庆农村商业银行的影响

第三方支付的出现，打破了以往的支付模式及银行的竞争格局，削弱银行的垄断地位，银行在传统业务支付结算方面失去优势。将重庆农村商业银行作为研究对象，是因为重庆是西部内陆城市，近年来经济发展十分迅速。该行作为重庆的本土银行，是在重庆市农村信用社的基础上发展而来的，在当地范围内网点多、覆盖广，且客户数量多，加之是重庆的本土银行，在本地具有一定信誉，更容易获得本地人民的支持。本章根据第三方支付的发展，针对性地提出其对重庆农村商业银行的业务影响。

（一）对重庆农村商业银行资产业务的影响

随着第三方支付的手段日益多样化，相关平台更是推出了融资业务。电子商务平台的融资功能也对重庆农村商业银行信贷业务造成冲击。这一支付手段依靠支付结算功能获得了大量周转资金以及客户资源。在融资功能中，第三方支付根据其积累的客户数据，以及对中小企业融资需求的了解，为中小型公司的发展提供更大的资金作为支撑，使第三方支付在公司信贷领域有更大优势。虽然这些公司的贷款额度并不高，但其频率高，资金需求总量较大。而重庆农村商业银行的中小型公司信用体系并不完善，且银行办理中小企业融资业务手续复杂，费时费力，同时要求有相应的抵押物抵押或担保，否则银行不会发放贷款，因此很难满足中小企业对融资的需求。这一优势在很大程度上瓜分了重庆农村商业银行的客户资源。

通过对图3～图5 的信息进行对比，发现重庆农村商业银行的资产业务虽每年都在增长，但其增速不大。而2013～2017年间第三方支付的交易规模增长迅速，根据研究结果可以发现，第三方支付的发展可能对重庆农村商业银行的资产业务增速放缓产生一定影响。

图5 2013-2017年第三方支付交易规模变化

（二）对重庆农村商业银行负债业务的影响

存款业务是商业银行最基础最重要的业务，而第三方支付平台分流了重庆农村商业银行的存款。例如，第三方应用支付宝推出的余额宝功能，人们将多余的钱款存入其中，而余额宝会根据资金数量支付相应的利息。这种模式满足了小微型客户的理财要求，可以利用闲散资金进行理财并得到收益且存取方便。再加上在银行存款会浪费时间且办理手续复杂，成本高于余额宝，所以余额宝在推出之后就实现了迅猛发展，发布后仅用时一个月，其资金数量就高于百亿，用户数量多于400 万人。由于商业银行的传统业务是吸收存款，它的80%资金也是来自于客户的存款业务，所以客户提供的存款是重庆农村商业银行获得大量资金的重要来源，而第三方支付抢占了银行的一些客户资源，使得重庆农村商业银行的负债业务增速缓慢。根据下图研究结果可以发现，第三方支付的发展可能对重庆农村商业银行负债业务的增速放缓也产生一定影响。

图6 重庆农村商业银行负债总额变化

图7 重庆银行负债总额变化

图8 2013-2017余额宝交易规模变化

（三）对重庆农村商业银行中间业务的影响

传统的商业银行盈利方式主要靠利差，银行从一方吸收资金并支付给其利息，即存款利息，然后将收集的资金转给资金需求方满足其资金需求并赚取贷款利息，也就是需求方对资金的使用费用，再从贷款利息中扣除存款利息所获得的最终差额，这部分差额就是银行的收入。但伴随着国内金融体系建设的完善，利率市场化改革的实施，银行利差空间持续缩小，银行的中间业务已经成为内部更好的利润增长点。

第三方支付业务范围不断扩大，许多第三方支付机构推出基金、代理等理财活动或与银行类似的服务，大量抢占了重庆农村商业银行的理财产品市场份额。第三方支付推出的理财业务与重庆农村商业银行业务相比，用户支付价格低于重庆农村商业银行甚至部分达到免费，而且第三方支付业务办理时操作简单便捷，客户体验也远远高过银行。第三方支付手段的发展对该行中间业务的开展产生了强烈的替代效应。而随着人们消费习惯和生活方式的改变，服务效率和客户体验必然会成为重庆农村商业银行的一项新挑战。

第三方支付虽然发展迅速，但也有一定劣势。第三方支付机构在进行业务交易的时候，一般要和银行卡挂钩，所以在进行资金的划拨以及结算的时候公司对银行有很大的依赖性，从这一角度来说，这一业务能够激发银行进一步提升服务质量。第三方支付平台的出现也能促进银行更好地展开传统的场内业务，而且还能促进场外业务的发展。

■重庆农村商业银行未来的应对措施

（一）加大金融创新力度，优化支付手段

重庆农村商业银行在重庆地区网点多、覆盖广，手机银行APP 有广阔的应用市场。由于手机银行是该行抢占市场的第一步，应首先对APP 进行改进。目前的APP 虽涉及领域广泛，但是应用相对复杂，在使用手机银行时缺乏有效指导，并且APP 功能复杂是目前APP 用户习惯培养的首要障碍。手机银行APP 应推出个人网银扫码支付，结算优惠，简化操作方式，加大推广力度，同时增加与商家的合作。手机银行APP 应满足内容全面、方便快捷、安全和费用低，做好投资理财和大额存款业务，有效提升客户体验，为用户提供丰富便捷的服务，如特约取款、业务预约、手机快贷等特色功能，优化贷款审批程序，不断加大业务优化调整力度，强化财富管理、消费金融等零售业务，利用互联网技术搭建业务平台。APP 在现阶段高效迅猛的发展，应作为重庆农村商业银行最为重要的业务之一，它能够将银行所有的业务进行全方位的展示。为了进一步提高使用频率，该行还应该高度重视客户的思维习性。

（二）增进客户体验，着力推进企业移动金融建设

重庆农村商业银行是当地的本土银行，农村的发展更是为该行提供了重要的客户资源，所以重庆农村商业银行应重视乡镇的客户，发展这类客户群体。重庆市农村地区面积大，农村人口多，文化水平参差不齐，接受金融知识的普及力度还不够。农村客户普遍对于手机银行如何使用不了解，应针对此种现象，在宣传手机银行的同时，对农村客户进行引导及图册展示，帮助农村客户了解并熟练使用手机银行的各种金融业务。针对公司客户，公司的手机银行以及网络银行客户端必须互联互通，开通条件是需要公司客户先开通网银，开通后能够为客户提供各项网上业务，突破时间与空间的差距，更好地对企业的账户进行管理，了解自身的资金周转情况。同时应注意确保企业的财务信息安全，在满足安全性的前提下，企业移动金融应该尽可能地为用户提供便利、全面的金融服务，同时对客户的市场需求进行细分，根据市场需求分析对客户进行精确定位，改进升级落后服务，这样才能满足企业移动金融的市场需求。

（三）创新移动金融服务模式，加强与第三方支付机构的合作共赢

在计算机络高速发展的大背景之下，无论第三方支付公司还是金融机构，都不再是唯一赢家。在移动金融时代，单一的个体想要形成垄断局面是不可能的，为了迎接移动金融时代的各种挑战，就必须形成一种多种商业模式共存并且相互促进的产业链，提高其核心竞争力。在这个互联网大发展的时代，重庆农村商业银行凭借其庞大的资金链及财务管理方面的绝对优势和稳定的客户关系，在移动金融方面有较好的基础。重庆农村商业银行必须认清自我，通过与相关的支付公司展开合作，实现共同进步。面对互联网技术以及社交网络的进一步发展，支付手段要朝着高科技领域转变，根据实际形式调整自身的发展战略，做好同行业务之间的合作。在实现创新的基础之上，推出更新的产品，营造良好市场氛围，推出更加新型的支付手段，营造完善的产业链模式，最终实现互利共赢的新环境。