老年人应急陪护险产品设计构想与可行性研究

黄干芸 蓝佳佳 李 想 上海立信会计金融学院

一、引言

近年来，我国人口老龄化问题十分严重。同时，由于20 世纪70 年代我国所实行的计划生育政策，导致“421”家庭模式占据当今社会主流，独生子女所面对的家庭养老负担不断加重，传统家庭养老模式正面临巨大挑战。加之近年来政府出台了多项有关人口老龄化、老年人养老问题的政策文件，如《国务院办公厅关于推进养老服务发展的意见》《智慧健康养老产业发展行动计划（2017—2020 年）》《国务院办公厅关于加快发展商业养老保险的若干意见》等，都在大力推进解决老年人养老、陪护等问题。

因此，基于以上社会现状，本文提出了老年人应急陪护险设想，将老年人的突发性健康风险作为保险标的，通过保险人与第三方护理平台合作，以直接向被保险人提供短期护理和陪伴就医服务代替以往赔付保险金的模式，缓解我国在老龄化社会进程中日渐突出的养老问题。在保障老年人陪伴就医以及养老护理的同时，也可为保险公司带来一笔可观的保费收入，具有良好的市场前景。

二、产品市场需求

国家统计局公布的最新数据显示，截至2020年，我国大陆地区60周岁及以上人口为25388万，占总人口的18.1%，其中65周岁及以上人口为17603 万，占总人口的12.6%。此外，我国的老年抚养比在2016年首次突破15%，2020年达到了17.8%。根据联合国《世界人口展望2019》，未来十年内我国人口老龄化将迅速发展，老年抚养系数也将持续增加，2030 年前后，我国老年人口抚养比将达到25%左右。种种数据表明，我国已经进入老龄化社会，人口老龄化程度正不断加深，养老市场需求庞大。

此外，随着20 世纪70 年代独生子女政策的作用陆续显现，赡养老人的压力进一步加大。“空巢老人”在各大城市平均比例已达30%以上，个别大中型城市甚至已超过50%。这对中国传统的家庭养老方式提出了严峻的挑战。随着第一代独生子女进入婚育年龄，“421”家庭模式开始呈现出主流倾向。“421”家庭，即四个老人、一对夫妻、一个孩子。一对夫妻需要赡养四位老人和抚育一个孩子（在如今已开放二孩政策的情况下，有可能要抚育两个孩子），这大大增加了家庭养老的难度。同时，当下中国年轻人工作时间较长，所承受的压力越来越大。中国社科院一项调查显示，2017年中国人每天平均休闲时间仅仅为2.27小时。而美国、德国等国家国民每天平均休闲时间大约为5 小时，是我国的两倍以上。这种繁忙的工作状态，也将直接导致子女照护老人的时间大幅度减少。

综合上述两点，本产品的陪伴就医服务与紧急就医情况下的短期护理服务，将在一定程度上减少子女紧急情况下寻找合适护工的烦恼，让子女能够安心就业，切实减轻子女负担。

同时，根据泰康在线与《新周刊》发布的《90后保险态度报告》，90后渴望以一种稳定且风险较小的方式去管理自己的资产，而在他们眼中可以合理规避风险且还能带来一定保障的就是购买保险。保险作为一种保障型资产，对90后来说无疑是资产管理的最佳手段之一。

随着经济的快速发展，人们的保险意识也在不断增强，年轻人尤其是独生子女，意识到未来将承担较大的赡养老人的压力，给父母购买与养老相关的保险产品的意愿较强。无论是现在的老年护理需求还是未来潜在的老年护理需求市场都很庞大，这将为本产品带来足够多的客户及潜在客户。

三、产品设计介绍

（一）保险责任

1.陪伴就医保险责任

在保险期间内，被保险人遭受意外伤害或因自身疾病产生陪伴就医需求时，保险人按合同提供陪伴就医保险服务，当保险服务内所含陪伴就医时长全部完成后对该被保险人的保险责任终止。

2.短期护理保险责任

在保险期间内，被保险人遭受意外伤害或因自身疾病产生短期护理需求时，保险人按合同提供短期护理服务，当保险服务内所含短期护理时长全部完成后对该被保险人的保险责任终止。

（二）保险服务具体内容

本保险产品直接采用为被保险人提供服务的形式，代替以往给付保险金的护理险产品。保险人将利用自身资金以及资源优势，通过与多家第三方专业护理机构（如：北京市政府推出的“一号护工”项目）合作，整合市面上护工资源，准确及时地为被保险人提供相应的陪伴就医以及短期应急护理服务。

1.陪伴就医服务（一年5 次以内，价值1000元左右）

被保险人由于突发意外或因自身疾病产生陪伴就医需求时，保险人将在一天内为被保险人提供受过专业培训的人员上门完成陪伴就医服务。服务以专业人员上门为起点，完成一系列（包括挂号、医生问诊、做检查等）就医流程后，以陪伴被保险人完成就医后安全抵达家中为提供服务的终点。

同时，为了完成保险人于一天内提供专业陪伴就医人员这一承诺，除去由合作的第三方护理公司提供护理人员，本项目组提出用“时间银行”这一方式来缓解第三方护理公司专业护理人员人力不足的现状，从而使提供陪伴就医的保险服务供给得到保障。

“时间银行”通过招募社会上的刚刚退休的50岁至60岁人士，对其进行审核后，给予其专业培训（设置最低培训时长以及考核制度），使其成为“时间银行”志愿者。志愿者根据社区划分登记在册，并且根据各自的空闲时间安排登记可提供服务的时间，当被保险人有需求时可向保险人申请，何时将前往哪家医院就医，保险人将通过系统调配就近的、时间匹配的志愿者陪伴就医。志愿者可以通过服务获得积分，积分可以兑换礼品或者其老年后的陪护服务（“时间银行”的模式已在上海市虹口区得以实践，并取得不俗成果）。

2.短期护理服务（30 天以下，价值5000元左右）

由于长护险规定护理天数应大于30天，为与其产生差异化定位，本项目组将短期护理服务时长限定于30天以下。

被保险人由于突发意外或因自身疾病产生短期护理（30天以下）需求时，保险人将通过与第三方专业护理机构的联网平台，在一天内及时派出专业护理人员前往医院或被保险人家中，为其提供短期护理服务。

以上保险服务价值，由本项目组参考十家以上著名第三方护理机构标准护工每日以及每月陪护价格进行计算。陪伴就医服务价值1000元，以每日护工上门工资200元乘以5 次服务次数得到；短期护理服务价值5000元，以每月护工提供服务的工资为基础得到。

（三）投保流程和理赔流程

1.投保流程

投保人可以选择线上投保和线下投保两种方式。线下投保时，投保人可以选择拨打保险公司的客服热线说明情况，保险公司将会派工作人员上门服务，签订保险合同，通过约定银行账户缴费。投保人还可以选择直接前往保险公司的销售网点，进行保险的相关咨询，然后签订保险合同，通过约定银行账户缴费。

线上投保时，投保人需下载指定的APP，在APP上按照指示，填写相关的被保险人资料，仔细阅读相关条款，签订电子保险合同，并完成保费在线支付。

此外，投保时，保险人对被保险人的健康检查以及以往病史和其他重要事实进行询问，向确认为承保范围内的被保险人收取相应保费并出具保单。

在出具保单后，投保人应将被保险人一系列详细信息（包括具体住址、社区街道、签约家庭医生等）提供给保险人，保险人为其建立档案上传至与第三方护理机构以及社区时间银行联网云端平台进行备案。

2.理赔流程

（1）被保险人需要陪伴就医

被保险人或者投保人第一时间联系保险人，向保险人说明被保险人身体情况（包括年龄、性别、体重等）、所需就医时间以及是否有指定就医地点,保险人及时在后台更新被保险人所需陪伴就医信息，与保险人合作的护理机构以及被保险人所属时间银行收到陪伴就医需求后进行派单。此时社区时间银行将尝试优先安排登记在册的有空闲时间的志愿者上门为老年人提供陪伴就医服务，如果社区时间银行无法安排合适的人员，则将此单由其余与保险人合作的第三方护理机构完成派单，由第三方护理机构安排专人上门为被保险人提供陪伴就医服务。

时间银行志愿者或第三方护理机构专业护工人员按照约定时间上门后，通过特定的APP 进行上门以及离开时在被保险人家中定位定时打卡，同时将被保险人看病一系列流程所得发票拍照上传至APP上，以保证被保险人的利益得以实现。

（2）被保险人需要短期护理

当被保险人需要短期护理时，被保险人首先与保险人联系，通过微信小程序完成病历以及相关证明的提交，系统将通过对病历进行大数据分析，确定所需护理的大致天数，然后通过与第三方护理机构的数据对接，结合投保时记录的相关信息，择优选派人员前往被保险人指定的地点提供护理服务。

若是通过拨打保险公司的客服热线进行报备的，由保险公司的工作人员手动将信息录入系统，由系统通过与第三方护理机构的数据对接，择优选派人员前往被保险人指定的地点提供护理服务。当第三方护理机构的服务人员到达指定地点后，由他们将被保险人的相关病历等资料拍照上传。

整个理赔流程，被保险人无需向第三方机构支付费用，由保险公司直接和第三方护理机构进行结算。若被保险人所需的护理服务超过了保险公司规定的服务天数，超出的服务天数所产生的费用将由被保险人自己承担，需被保险人在APP上直接和第三方护理机构进行结算，并给予一定的优惠。在服务结束后，被保险人可以在APP上对服务人员的服务作出评价、提出建议。

由于被保险人每次所需提供的服务级别不一，本产品中将护工以及志愿者按其持有证书、经验以及能力进行分级，以方便加快整体理赔服务进度，使有限的资源能得到合理利用。

四、产品商业模式探析

（一）SWOT模型分析

1.优势

老年人应急陪护险的优势在于，首先，保险人可以与第三方护理机构或者同集团下的护理机构进行联系合作，借助互联网等技术迅速对被保险人的需求作出及时反应，提供专业对口的护理人员，减轻被保险人子女及亲人的看护负担。其次，短期护理保险产品不同于市场上的商业护理服务。保险人通过收取保险费，运用大数法则分散风险；而对于被保险人来说，选择保险的成本要远低于直接选择护工服务机构。

2.劣势

护工在看护过程中，存在由于自己或被保险人的过失，导致被保险人遭到意外伤害或死亡的风险，以及在看护过程中所发生的意外风险。在该问题中存在一定的道德风险和意外，这是保险人无法控制的。因此在此过程中，风险管理的方式及投入成本成为本产品的劣势。

3.机会

目前的保险市场上，尚没有针对老年人的短期护理保险，比较普遍的护理保险均为长期护理保险。长护险主要侧重于为被保险人在丧失日常生活能力、年老患病或身故时，提供护理保障和经济补偿，由于存在被保险人申请条件限制，因此对开展老年人应急陪护险业务的威胁较小。总体来看，保险市场上目前存在短期护理保险空白。

从我国大环境来看，由于社会养老压力过大，政府正全力鼓励和规范商业养老保险和养老产业发展。但就目前来看，我国商业养老保险的发展才刚刚开始，商业养老保险密度非常小，仅为185.56 元/人，而美国则高达1258.7 美元/人；同时，我国商业养老保险深度也非常低，仅为0.4%，而美国是2.3%。在“三支柱”框架中，商业养老保险的占比也明显不足，未来我国商业养老产业的发展空间巨大。

4.威胁

在目前市场上常见的商业养老保险中，绝大多数为给付养老金的形式，部分为向不能自理的人群提供长期护理服务，在短期护理方面尚无任何保险产品，因此，老年人应急陪护险在目前及未来的市场上有很大的发展空间。

值得注意的是，近几年相互保险形式开始在国内发展，由于管理成本和运营成本趋近于零，使得相互保险价格十分低廉，未来相互保险的迅速发展可能会给传统的保险人带来不小的冲击。

（二）经济效益分析

本产品缴费方式主要为短期型，通常为1年期。收入主要来自于客户投保时的保费收入和再保险公司返还的分保佣金。保险公司除预留一定的准备金外，剩余的资金可以由投资部门进行投资，来获得一定的收益。

在计算此产品的费率时，我们可引入Alpha 智能风控引擎——老年群体专属精准风控。Alpha 智能风控引擎是善诊公司针对老年人疾病风险控制开发的一款数据系统，提供了打通保险人与健康信息的接口，实现了老年疾病风险的一对一可视输出。Alpha智能风控引擎的出现，意味着保险人可以根据不同投保人的健康状况灵活调整承保范围和保额，对投保个体进行精准风控管理，从而实现对高年龄段人群的个性化承保。

随着保险产品知晓度的提高、购买人数的增加，保险企业购买的第三方企业的服务也随之增多，便会有一定的价格优惠；党和政府对养老事业越来越重视，可能也会给予补贴或者税率优惠等政策；购买人数的增加，可以增加保费收入，使得投资部门有更多的资金去运作，以期获得更大的收益；随着产品的逐渐成熟，企业将逐渐覆盖新业务成本，实现产品盈利。

五、发展方向及预期

（一）“保险+X”产业链设想

1.“保险+护理”产业链设想

按照国际公认的3名失能老人配备1名护理人员的标准计算，我国约需养老护理人员1000 多万名。我国目前养老护理人员不足百万，这严重阻碍了养老产业的发展。基于这一现状，笔者认为，想要实现老年人应急陪护险中所承诺的应急陪伴就医和短期护理服务，必须建立一个稳定的专业护理人员基地，即与第三方护理机构签订护工提供合约或自己建立护理人员服务站。从长期来看，不论是养老护理保险产品还是养老社区，对专业护理人员的需求量都极大。因此，保险集团自己建立护理人员服务站是降低经营成本的关键举措。此外，保险资金可助力对护理机器人的研究与投产，争取在不久的未来尽快实现护理机器人大批量商业化使用。

有了稳定的护理人员来源之后，保险公司可通过互联网将保险公司和护理机构直接相连，在被保险人提出护理请求后，迅速做出反应，通知护理机构在规定时间内向被保险人提供相对应的服务。

2.“保险+人工智能”产业链设想

老年人护理正在成为又一个保险与科技相互交融的领域，特别是随着机器人科技的进步，养老保险有可能在未来展现出全新的姿态。作为人口老龄化情况最为严重的地区，亚洲地区的国家、保险公司、科技公司都在加速科技养老、机器人养老的布局。

随着技术的发展，机器人的作用也将越来越大，届时，它们的作用将不仅体现在为病人提供服务上，更体现在为保险公司降低理赔支出以及控制风险等方面。当然，机器人技术的大规模落地实践对于保险公司来说还存在不少难题。比如说，如何确定投保人的病情是否需要机器人护理，以及包含机器人护理的保险产品该如何设计和定价等。无论是对于养老院还是保险公司，现阶段引入机器人护理最大的难点无疑就是成本，在机器人技术还没有大规模成熟时，高昂的购买和维护成本会让养老院宁可选择人工护理。但是，随着老年人口数量的不断上升，人工护理的缺口会越来越大，当人工成本日益提高、机器人护理成本随技术发展逐年降低，两者的成本曲线交叉后，护理机器人将在市场强烈需求的驱动下迎来进一步的发展。

（二）保险公司可加强与政府相关部门的接洽合作

老龄化是社会问题，多年来，政府每年投入大量资金，着力解决老龄化所带来的一系列问题，其中就包括老年人的护理问题。保险公司应加强与政府相关部门的接洽合作，也期待政府能出台一些相关的配套文件，如：对购买此类保险的在职人员，可以将保费纳入个人所得税专项抵扣，对出售此类保险产品的企业给予一定的补贴等。2016年12 月，上海市人民政府发布《关于职工自愿使用医保个人账户历年结余资金购买商业医疗保险有关事项的通知》，其中明确提到：“上海市职工基本医疗保险参保人员，可按照自愿的原则，使用职工医保个人账户历年结余资金，为本人购买经保监会批准、市政府同意的商业医疗保险专属产品。”目前主要产品有重大疾病保险、自费医疗保险等险种。未来，希望老年人短期应急陪护险也能被列入职工自愿使用医保个人账户历年结余资金购买商业医疗保险产品目录。在政府部门和保险公司的通力合作下，老年人应急陪护的难题将在一定程度上得到缓解。

（三）第三方机构应不断提高护理人员的专业性和护理过程的安全性

本产品可与护理行业中理念先进、广受客户好评的护理机构进行合作，例如“一号护工”“爱照护”等护理机构。

以“一号护工”为例，它是行业内一家引进日本介护理念的护理公司，长期聘请日本专家来华进行培训，护理技术在国内处于领先地位。

在安全保障方面，“一号护工”采取了一些措施，以防出现虐待老人、伤害老人的行为。比如，所有的护理员都须实名认证，为所有交易提供担保；护理过程全程监控，包括巡检、回访、评价和循环培训；万一客户觉得不满意，可以随时提出换人需求；等等。

在提高客户满意度方面，“一号护工”会根据用户的具体需求提供智能匹配服务，以找到更能满足个人需求的护理员。客户不仅可以根据性别、年龄、籍贯、学历等进行粗略筛选，还可以提出特殊需求，比如，在糖尿病病人或脑衰老病人照护方面有丰富经验的护理员。由于“一号护工”有上万名护理员，每名护理员的特长都有记录，可以根据客户的具体需求进行智能匹配，最大限度地满足客户需求，帮助客户找到最合适的护理员。

提供护理服务，保证安全是第一位的。第三方护理机构应加强对护理人员的技能培训，定期组织护理人员进行职业学习和考核；同时开展思想教育，让每一位护理人员护理老人时都能像护理自己的亲人那样，维护护理企业的良好声誉。