互联网金融与传统金融融合发展略论

张红芝 天津农商银行

一、互联网金融发展特征

近年来，我国互联网金融呈现快速发展趋势，尤其是普惠金融的发展，为全民理财的实现提供了坚实保障，也为传统金融发展指明了方向，互联网金融在发展当中具有显著特征，这也是互联网金融迅速崛起的主要原因，本节从优势、不足两个层面对互联网金融特征展开论述。

（一）发展优势

第一，成本低廉。互联网金融与传统金融不同，主要依托于互联网开展金融业务，而且互联网金融机构注册资金相对较少，门槛较低，这是传统金融所难以比拟的。互联网金融企业主要以互联网平台为依托开展各种金融业务，极大节约了人力、物力等成本，降低了运营费用。成本较低使得互联网金融企业敢于给出投资者更高的投资回报，并吸纳更多市场主体参与到互联网金融平台当中。

第二，成交效率高。融资贷款是一个相对系统化的内容，对于传统金融主体而言，具有完善的信贷管理流程，在贷款前会对贷款主体资质进行全面审核，并派遣人员进行实地调研，尤其在企业贷款中，所耗费的时间较长，信贷效率较低。互联网金融则不同，在物联网、大数据、人工智能、区块链等现代化技术下，能够实现借贷双方信息的有效衔接，实现信贷资质的快速审核，小额信贷一般当日就能够下放，效率极高。

第三，创新能力强。互联网金融能够实现客户数据信息的快速搜集、整理，并根据市场需求设计对应的金融产品，创新能力极强。互联网金融背景下，我国目前主要有第三方支付、众筹、P2P 信贷等类型的业务模式，一方面，互联网金融通过与传统金融的融合发展，将传统金融中保险、基金等业务拓展到网络平台，实现了传统金融业务模式的创新；另一方面，互联网金融企业根据市场多元化需求，推出了新的金融产品，例如，网络信贷产品、众筹产品等，极大丰富了金融产品类型，推动了金融行业的繁荣发展。

（二）存在不足

第一，安全隐患。互联网金融以互联网平台为依托进行金融产品的推广与销售，而互联网本身具有虚拟性、风险性特征，所以，互联网金融发展中也存在这些风险特征，存在安全隐患。一方面，信息安全隐患，受网络病毒、网络黑客等因素影响，互联网金融交易信息存在安全风险，容易泄露或丢失；另一方面，交易风险，互联网金融交易主要在网上完成，包括产品购买、交易转账等，一旦发生信息泄露或者被盗问题，就会引发较大的交易风险。

第二，监管问题。在推动互联网金融发展方面，我国采取了相对宽松的监管政策，这也使得互联网金融快速发展的同时，存在监管隐患，引发诸多监管风险。例如，P2P信贷是互联网金融的主要业务模式之一，由于监管漏洞，导致平台暴雷事件频发，不仅制约了互联网金融的发展，而且损害了投资主体的合法权益。

二、互联网金融对传统金融的影响

互联网金融在快速发展中，既实现了与传统金融的融合发展，又对传统金融业务产生了巨大冲击，并迫使传统金融进行自我变革。互联网金融对传统金融产生的影响主要体现在以下几方面。

（一）影响传统金融市场地位

互联网金融出现前，传统金融始终处于主导地位，在金融领域独领风骚，尤其是金融中介地位特别显著。例如，传统金融中的银行，依托于货币清算等功能，在传统金融当中位居核心地位。互联网金融的快速发展改变了这一格局，对传统金融产生了严重冲击，削弱了其市场主导地位，并迫使其进行内部改革。首先，互联网金融具有较强的信息搜集、整理、分析、处理能力，取代了传统金融机构的信息获取优势，在金融交易方面凭借低廉成本，获得中小用户的青睐；其次，互联网金融为市场借贷双方提供了良好的信息交流平台，避免了中介参与，提高了金融交易效率，节约了交易成本，这些均在一定程度上削弱了传统金融机构的市场地位。

（二）影响传统金融业务模式

传统金融机构主要包括保险公司、银行、证券公司、信托机构等，这些金融机构的业务模式相对单一，在业务创新方面较为缓慢。但是，互联网金融的发展打破了这一格局，通过创新融合，互联网金融实现了传统金融业务的创新发展，不仅将传统金融业务拓展到了互联网平台，而且设计了很多新的金融产品，对传统金融业务模式产生了严重冲击。例如，信贷业务、支付业务是银行的主营业务，但是在互联网金融创新下，这些传统业务受到影响。一方面，互联网p2p信贷、众筹为市场提供了多元化的融资平台，而且收益要高于银行，这就使得很多社会资金流入到互联网信贷平台当中，对传统商业银行信贷业务产生了冲击；另一方面，支付是银行的主营业务之一，但互联网金融推出的第三方支付业务，极大削弱了银行的支付能力，当前，国内民众已经普遍适用微信、支付宝进行在线支付，银行支付能力大幅下降。据互联网金融统计数据显示，第三方支付规模在2018 年达到190 万亿，2019年达到230 万亿，而且这一规模还在进一步增长。

（三）影响传统金融机构经营效益

互联网金融产品多元，且互联网金融企业经营成本低，所以，推出的金融产品具有较高的收益回报率，这是传统金融所无法比拟的，毕竟传统金融以线下业务为主，在人力、物资、管理等方面的支出较高，而这些均成为企业成本的一部分，其推出的金融产品成本自然较高，利润回报率有限。互联网金融主体则凭借自身优势，在削弱传统金融地位的同时，积极开发新的金融产品，获取大量客户资源，导致原本传统金融业务收益流入到互联网金融行业当中。

三、互联网金融与传统金融融合发展路径

（一）树立融合发展理念

互联网金融与传统金融各有优势和不足，对此，双方必须要看到彼此的优势，弥补自己的不足，通过融合发展理念的树立，实现互利共赢，真正推动金融行业的快速发展，提升我国金融的国际影响力。一方面，传统金融要勇于创新，敢于改变，积极借鉴互联网金融发展优势，拓展线上业务模式。例如，商业银行可以加强与互联网第三方支付平台之间的合作力度，通过合作实现双方的互利共赢；另一方面，互联网金融要强化自身风险管理，不断借鉴传统金融的风控管理模式，提升风险管理水平，推动自身健康持续发展。

（二）借助互联网金融平台拓展市场空间

互联网金融优势显著，作为传统金融主体，必须要积极借助互联网金融平台，实现自身业务的拓展，通过线上线下相结合的方式，不断拓展市场空间，这样既能够推动传统金融业务的创新发展，也能够丰富互联网金融产品类型，实现金融行业的繁荣发展。一方面，传统金融主体，如银行、证券机构、信托机构、保险公司，要积极发展自己的网络业务，在自身平台拓展的同时，加强与网络金融平台之间的合作，将自己的产品、业务授权给合作平台，这样既能够实现自身业务的拓展，也能够丰富互联网金融平台产品类型，实现双方的互利共赢。另一方面，互联网金融主体要强化风险管控，完善信用体系，确保业务拓展的规范性、合法性，为双方合作提供坚实保障。

（三）强化传统金融与互联网金融服务融合力度

在金融产品不断创新发展的过程中，传统金融与互联网金融之间的产品差异不断缩小，而服务成为市场竞争的重要因素，对此，可以通过两者服务融合发展，实现我国金融服务效率的全面提升。首先，传统金融在长期发展中形成了完善的服务模式，服务质量、服务水平相对较高，这些是互联网金融服务所欠缺的，对此，互联网金融要吸纳和借鉴传统金融服务管理经验，将其应用到网络金融服务体系中，提升网络金融服务质量；其次传统金融主体，要积极构建互联网金融服务体系，真正打造线上线下一体化的服务机制，为用户提供全天候服务，满足金融消费者的多元化、个性化需求。

四、结语

互联网金融与传统金融在金融领域各具特色，在双方融合发展中，要积极探索，推陈出新，通过服务、业务、理念等方面的融合，增强我国金融行业的市场竞争力，让金融走出国门，迈向世界。