互联网金融对商业银行传统业务的影响及对策

一、前言

互联网金融是指互联网与传统金融机构之间的互动，即利用网络通信技术，从而实现融资、收支、投资等金融业务的一种新型服务模式。互联网金融基于安全、移动的互联网，与传统的金融业务相结合，来满足众多客户多元化的需求。它不仅包括金融机构通过互联网提供传统金融服务业务和还款业务，还包括依托互联网的非金融机构建立电子商务平台、投资和财务管理平台、民间资本借贷平台和第三方支付平台。互联网金融使互联网服务与互联网业务和金融焦点的功能相互结合，符合用户的需要和客户其它的财务需求，例如移动支付功效、方便快捷的融资功效、风险分析和管理功效、以及投资和财务管理功效，同时它给新兴的互联网公司开辟了更加广阔的发展平台。互联网金融换句话说，是传统互联网产业成长和累积的成果。与传统银行业不同，互联网可以记录、传输、处理大量的用户数据。这些数据将在互联网金融中发挥重要作用。通过运用大数据来计算，从而实现精准的营销以及高质量的客户资源管理。

互联网金融的迅速崛起对商业银行的发展与演变起着十分重要的作用。其凭借大量的交易数据及快捷简便的支付形式给予商业银行压力转变其经营模式，从而倒逼商业银行的变革。如何在竞争中加强合作，实现合作共赢不仅关乎整个金融市场的稳定，还关乎我国经济体系的发展进步。互联网金融具有投资成本低、办事效率高、发展速度迅速等优势，但其进入门槛较低、相关法律法规不健全、监督管理环节薄弱，从而存在相当的信用风险和安全风险。目前，我国的互联网金融正处于起步阶段，安全问题仍然突出，从而导致整个互联网金融行业面临巨大的风险。那么我们应该如何与商业银行共同携手面对困难，实现合作共赢，从而促进经济的发展呢？这成为我们当今社会急需解决的问题。

二、互联网金融影响商业银行业务的机制和表现

（一）对商业银行存款业务的影响

1.转移商业银行存款业务

互联网金融与传统的商业银行相比，其操作更加方便，快捷。它具有以下两个特征：（1）依赖PC、手机等移动终端；（2）提供多元优质的金融产品。互联网金融网络营销等模式打破了投资者的投资平台，在其平台上为投资者提供了极多丰富多样的金融产品，因此解决了过去贫乏的投资渠道和比较高的投资门槛这类难题。同时，这类金融产品具有投资风险低，投资回报率高的优势，其提供的这些金融服务优于传统的银行服务。再者，虚拟货币市场在中国市场迅速发展，虚拟货币已成为投资目标。互联网金融不但具备完备的服务体系，还拥有强大的人机交互体验。随着互联网金融的演变，其大众认可度正在逐步增强。正是这两个特点使互联网金融能够改变资产配置结构，让人们把一部分存款转移到新的投资上去，从而影响商业银行的存款结构。

2.资产配置的结构变化

金融网络营销等新型的互联网金融模式，改变了投资者贫乏的投资渠道这种状况，大大地降低了投资者们过去较高的投资门槛，并且逐步缩小了投资者们与金融市场之间的遥远距离。与之前的投资者资产构成相比，资产中有更多的资金和资本市场产品的组合，而不仅仅是储蓄+实物投资。在第三方支付的影响下，投资者们将纸币等流动性转换为互联网金融产品中的虚拟份额。互联网金融平台为各类投资者提供了大量可供选择的各类金融产品，不仅让投资者拥有多种的选择，还改变了整个金融市场的资产配置结构。此外，互联网金融不仅刺激了人们的消费，还集中累积了极多的消费储备，这些问题也或多或少地影响到了资产配置结构。

（二）对商业银行贷款业务的影响

贷款业务是商业银行三大传统业务之一，商业银行的主要收入来源于贷款业务，因此贷款业务占有十分重要的地位。信贷业务包括贷款业务以及信用卡业务。互联网金融借助累积的大数据信息及网络的时效性、便利性，能够利用互联网数据分析借款人的信用状况，以实现贷款前的调查。互联网金融的信贷业务中的贷前调查与传统商业银行的贷前调查相比具有便捷、高效的特点。互联网贷款大多数凭借网络数据分析评价借款人的信用信息。据了解，目前已经有部分互联网金融机构通过对用户的消费数据进行分析、预测用户的贷款需求进而挖掘潜在客户。贷款用户通过一些金融平台贷款不需要类似于银行等中介机构的撮合，避免了借贷双方信息不对称情况的出现，同时减少了因中介存在而产生的各种交易费用。总体而言，互联网金融凭借互联网独有的便捷、快速的优势，能够大幅度地简化贷款流程，节省贷款审批时间、提高业务办理效率，能够更好满足小微企业“短、小、急、频”的贷款需求。随着互联网金融的不断普及，客户对商业银行信贷业务的效率和服务质量都将会有更高的预期。传统商业银行信贷业务的流程、效率将会面临严峻的挑战，如何向互联网金融机构学习，优化业务流程、提升业务效率将成为传统商业银行需要思考的问题。

（三）对商业银行中间业务的影响

1.支付结算业务便捷化

商业银行的支付结算功能是指银行通过经常账户为客户提供货币收支、交换和转账等业务。从历史上看，存贷款活动是银行支付和结算业务的延伸和发展。如今，随着“二维码”的逐步普及，收付款的过程就被数字化了。无论是购物中心、餐馆，还是街头小商贩都可以应用移动支付，不携钱的习惯已经逐渐普及。目前的第三方付款人已经通过“电子钱包”等新型形式实现了增值服务。消费习惯的形成，使支付结算业务更加便捷。

2.基金保险业务丰富化

互联网金融产品往往提供较高的回报率，吸引用户投入资金，使得原有的证券和基金金融产品的发行和承销业务也受到互联网金融产品的挤压。与此同时，互联网金融企业将成立自己的投资部门，发行相应的金融产品，比传统的投资产品更具吸引力。从目前的实际运作来看，虽然大多数互联网金融产品是与证券基金公司共同发行的，但互联网金融企业在网络营销、产品宣传及针对用户群体方面具有独特的优势，这使得其具有主动性和决策性。在很大程度上，产品的知名度和竞争力也将得到提升，进而对传统证券基金业起到了促进作用。

3.代收代付业务多元化

商业银行利用快速、方便、高效、丰富的分布式网络，在不同的国家和地区形成各种各样的收入。代理业务，如商业银行代替各类工商企业发放工人的工资、代替收取居民水电燃气费用、代替国家收取税收等。这些代收代付业务大多与民众的日常生活息息相关。在现有的第三方支付平台上，“城市服务”业务比较普遍，可以支付电费、罚款、补给费、医疗费、签证费等。第三方支付平台能提供综合性的服务，这些服务大大节省了浪费的时间与金钱。2017年工商银行年度财务数据报告显示，大概有2.6亿左右的客户拥有个人的电子银行与手机银行，这使工商银行的业务更加方便与快捷。虽然商业银行的客户数量并不少，但与第三方支付的数量比较仍然存在巨大差距。飞速发展演变的代收代付业务体系，对商业银行产生了巨大影响。

三、在互联网金融背景下商业银行的转型发展战略

（一）转变传统存款业务，适应市场需求

互联网金融的发展得到了客户十分高度的评价。它利用互联网的强大的信息容量和宽阔的平台，创造多样的服务去满足不同种类客户的需求。商业的银行要不断吸取互联网金融的优势，逐步提高为客户服务的质量，遵循以客户为上帝的宗旨。与此同时，商业银行还要定期进行资源的整合，为客户提供综合性的金融服务。随着人们消费习惯的改变和互联网技术的发展，收付过程变得越来越高效。为了更好地生存与发展，商业银行必须与时代同步伐，创造出符合广大群众需求的金融产品，通过不断变革来满足消费者的多样需求。许多商业银行已创造出新的服务方式，通过丰富的渠道来满足客户多元化的需求。例如，建行推出的“龙支付”和工行推出的“工商银行电子支付”，目前已经取得了良好的效果。

（二）推动企业个人消费贷款业务发展

当商业银行的存贷比符合监管要求时，大多数商业银行将会以较高的贷款利率进行投资以追求利润，因此忽视了很多好的项目。面对市场的各类挑战，商业银行应严格控制存贷比。我们应该与时代结合起来，应采用经济资本管理办法，根据贷款客户的信用状况、市场的流动性状况和当前的存贷比管理水平来确定合理的贷款利息，合理地调整不良贷款上升或下降的比率。在科学管理存贷比的基础上，做好自己的业务，引导信贷资源向城市化、民生消费方面转型和升级，不断满足个人和企业的需求，推动个人与企业贷款的发展，从而引导经济飞速发展。例如工商银行推出的融e借，客户通过手机银行APP就可以实现“一键即贷”，在推动个人消费上起到了良好的引导与刺激作用。

（三）提供个性化金融产品服务，挖掘市场潜在需求

近些年来，互联网给这个时代带来的巨大的积极影响并未消失。互联网时代的爆发告诉我们，技术创新是巨大的生产力，尤其是针对主要依赖信息处理的银行业而言，科技的进步和创新将极大地推动其发展，特别是国有商业银行和股份制商业银行，它们拥有丰富的客户资源、雄厚的资金实力、足够的人才储备。在培养技术先进的科研人才队伍方面，具有丰富有效的实践经验。商业银行应转移业务重点，不断提高其自主创新能力。学习和利用物联网、大数据等现有科技成果，通过数据来探索客户的信用等级、资本水平、交易特征等信息。对客户采取精准的营销模式，避免产品与市场脱节。例如平安银行通过细分客户，针对追求高收益的客户推出的“假期专属”理财产品，推出后已取得良好的效果。

（四）拓宽业务渠道，探索合作共赢新途径

首先我们要积极地占领移动市场，创造快捷支付渠道。例如支付宝、京东支付等第三方支付平台，每天的交易量非常巨大，面对如此庞大的交易市场，商业银行应该建立了属于自己的线上平台，开辟属于自己的市场。其次要与第三方支付平台共谋发展，合作共赢。第三方支付源于商行的支付和结算业务，同时商业银行网络信息技术的不断改进也为第三方支付的发展打下来了坚实的基础。因此，商业银行要与互联网金融加强合作，互利共赢，彼此共同进步。