前郭县阳光村镇银行创新 “丰收贷” 支持乡村振兴情况调查

夏 冰 张玉石

（中国人民银行前郭县支行，吉林前郭县 138000）

2017年12月，前郭县阳光村镇银行试点开展了 “丰收贷” 农户贷款业务，2019年人民银行长春中心支行将 “丰收贷” 列为吉林省金融支持乡村振兴创新信贷产品之一。在人民银行前郭县支行的指导支持下 ，前郭县阳光村镇银行坚持服务“三农” 的市场定位，不断完善产品设计，大力开展推广营销，“丰收贷” 试点工作取得了令人满意的工作成效和可供其他银行机构借鉴的工作经验。

一、“丰收贷” 开展情况

（一）“丰收贷” 产品介绍及发放情况

“丰收贷” 是阳光村镇银行在原农户联保贷款基础上，以直近亲属担保代替其他村民担保，向农户发放的种植业贷款,贷款额度一般在3-5万元。“丰收贷” 自2017年12月推出以来，发展较为迅速，至2020年5月20日，贷款余额15891万元，惠及农户6000余户。

表1 2017年至2020年5月 “丰收贷” 发放情况表 单位：笔、万元

（二）“丰收贷” 的主要特点和优点

一是 “互联网+” 特色鲜明，从授信调查到贷款发放、还款等环节均可以通过线上进行，顺应了互联网金融的大势。银行信贷人员采取送贷上门的方式，携带移动设备在农户家中为农户办理征信报告查询，及信用数据采集，当天即可实现远程审批，提高了办贷效率。农户授信获得批准后，可通过手机银行直接使用授信额度，实时到帐，还款也可以通过手机银行进行，随借随还，按日计息。方便了农户的同时，节约了农户往返银行网点的时间和经济成本，也符合当前疫情防控的需要。

二是信用培育作用突出，担保人范围随借款人信用提升而宽松，有利形成良好的金融生态。“丰收贷” 的首贷农户，担保人需要是非本家庭成员的直系亲属，如叔叔、姑姑等。借款人成长为村镇银行的信用户后，担保人可以为本家庭成员，如配偶、成年的子女等，已经相当于信用贷款，且贷款额度也从首贷的3万元增长到5万元，最高可逐步成长到10万元。通过这种正向激励，最早开始试点的平凤乡和八郎镇屯风不断良好，“有借有还，再借不难” 的淳朴信用意识在农村地区不断拓展传播，试点乡镇信用环境明显改善，良好的金融生态逐渐形成。

三是一次授信，三年循环使用，满足了种植业生产周期需要，同时为贷款农户节约了融资成本。“丰收贷” 授信采用一次授信，三年循环使用，农户可以根据自身实际情况，自主选择使用贷款的日期，同时也可以根据市场行情灵活选择变现粮食偿还贷款日期，实现种粮收益最大化的同时，节约贷款利息。

（三）“丰收贷” 阶段性成效

目前，“丰收贷” 还处于试点阶段，获得贷款支持的农户达6000余户，累计发放贷款47481万元。在 “丰收贷” 的大力支持下，农户发展生产种植粮食的积极性高涨，人均纯收入逐年提高，乡村振兴的步伐不断加快。

二、可供借鉴和推广的经验

“丰收贷” 试点的成功，为其他银行机构创新信贷产品，特别是涉农信贷产品提供了可借鉴的经验。

（一）好的信贷产品应顺应经济发展趋势

随着 “5G” 时代的来临，中国经济包括 “三农” 经济网络化、智能化进程不断加快，银行机构产品创新必须适应这一发展趋势，否则就会被淘汰。“丰收贷” 产品的成功，证明了信贷产品从线下向线上转变后，具备了强大的竞争力和旺盛的生命力，更好地适应了经济发展的客观需要。

（二）好的信贷产品要具备可成长属性

“丰收贷” 突破了信贷产品担保范围、贷款额度确定后一成不变的传统，可以随着与客户关系不断密切，客户信用程度的不断提高，而不断放宽授信条件，使信贷产品有了成长属性，促进了银行与客户之间的良性互动。

（三）好的信贷产品必须以服务客户为本

“丰收贷” 采取 “送贷上门” 的方式，贷款前期调查、征信查询、相关文本的签订都在贷款农户家中完成，以及灵活的贷款支用、偿还都能通过手机银行实现 “秒借”、“秒还”，极大地方便了贷款农户，充分体现了信贷产品以服务客户为本的设计理念，为赢得客户奠定了良好的基础。

（四）产品营销团队要与目标市场和目标客户相匹配

前郭阳光村镇银行参与 “丰收贷” 营销的信贷人员，基本上都来自于农村地区，或有在农村生活的经历，十分了解当地的风土人情和农民生活生产习惯，与农民群众有天然的亲切感，入户营销没有丝毫的距离感，同时也能快速分析贷前调查所获信息的真伪，为 “丰收贷” 快速扎根试点地区创造了有利条件。

三、存在的困难和问题

从两年来的试点情况看，“丰收贷” 产品自身并没有缺陷，目前遇到的困难都是来自于 “外部”。

一是受疫情影响较大，新增授信农户大幅低于去年同期。年初以来截至5月20日，“丰收贷” 累计发放5040笔11109万元，与去年同期基本持平，但借款人几乎全部为原授信农户，2020年新增授信客户不到去年同期的两成。

二是信贷营销人力配备不足，限制了 “丰收贷” 的推广进程。前郭阳光村镇银行在乡镇以下没有设立网点，采取各城区支行包片形式营销农户贷款，信贷人员要兼顾城镇和农村业务，每年仅春季深入农村地区开展业务，很大程度上影响了 “丰收贷” 的增量扩面。

四、政策建议

随着 “丰收贷” 试点取得阶段性成果，在全县进行大面积推广已经提上议事日程，届时现有的信贷人员队伍根本无法满足营销的需要。建议前郭县阳光村镇银行坚守为 “三农” 经济发展服务，为乡村振兴提供金融动力的发展宗旨，成立专门的农贷事业部，配备20-30名专职农贷客户经理，确保配备人员具有一定的农村生活经验，了解农村的风土人情和生产经营特性，能吃苦耐劳、工作踏实、品质良好、具有开拓能力，用专业的人做专业的事，深入挖掘潜在的农村市场，将 “丰收贷” 推广到全县的所有村屯，为乡村振兴提供强大的金融助力。