以数字金融推动小微企业融资

刘慧静

（威海市科技创新发展中心，山东 威海 264200）

小微企业是我国社会经济中的重要组成部分，有助于促进我国社会经济的稳定发展。虽然近年来我国小微企业的数量在不断增加，但是小微企业受到诸多因素影响，导致本身经济增长速度有所放缓，影响小微企业的蓬勃进步，例如出现资金匮乏和融资困难的问题，导致小微企业发展水平无法得到全面的提高。因此，在新时期下要全面发挥数字金融本身的优势，加强对小微企业的风险的识别和控制，之后再配合大数据和云计算技术保证小微企业金融产品的时效性，提升资金管理的安全系数，为小微企业今后的发展奠定坚实的基础。

一、小微企业融资的特点

1.融资成本较高

小微企业由于本身经营发展规模的限制性业务能力处于不成熟阶段，在不同时期对资金的需求量较高，但是由于小微企业本身业务能力不强，本身财务信息并不完善，可以抵押担保的资源较少，很难满足银行当前的放贷标准，导致小微企业在融资方面的困难不断增加。如果小微企业在现阶段发展中资金需求无法得以充分满足，那么一些小微企业会逐渐开始向非正规的金融机构寻求贷款帮助，这些机构往往贷款利率较高，增加了小微企业在运营中关于融资方面的成本，影响小微企业这一阶段利润的提高。并且随着时间的不断推移，这一问题在不断深化，会使小微企业发展进入到恶性循环中，无法从根本上解决当前融资困难的问题，限制了我国小微企业的稳定发展。

2.融资渠道较为单一

在新时期下关于小微企业的融资政策较为缺乏，小微企业在市场经济中仍然处于被动发展的状态，和大型企业相比无法更加主动地进行融资，再加上企业本身存在信息不对称或者是信用程度较低的问题，导致债券发放效果无法得以充分凸显[1]。另外，小微企业的融资方式大多数为间接融资，存在融资渠道较为缺乏的问题，影响小微企业的稳定发展。同时，一部分小微企业业务量较少，整个业务发展周期短，对于资金的流动使用要高于大多数企业。从中可以看出，小微企业在融资时的资金流动性较强、规模较小，大多数小微企业对短期借贷需求较高，再加上融资渠道的单一，使得小微企业很难在新时期下获得蓬勃的发展和进步，影响小微企业的健康发展。

二、数字金融发展的重要性

1.有助于应对小微企业金融模式中的风险

大多数小微企业在向相关金融机构进行贷款时，往往会出现信贷业务不平衡的问题，这也是金融市场中常见的重要矛盾。在现代市场中，由于融资需求占据了一定的比重，如果超出这一比重，那么获得再高的价格也很难使借款人获得相对应的资金。大多数小微企业在实际发展时受到传统金融的思想影响，并没有加强对发展过程中成本和风险的充分性分析，导致小微企业整个借贷过程太过被动，影响小微企业的稳定发展。一些小微企业发展时间较短，大多数为3年～5年，再加上经营中缺乏向商业银行进行抵押贷款的固定物，并且一部分小微企业还款意愿较低，被迫放贷的风险较为突出，导致一部分商业银行和金融机构向小微企业放贷的意愿不强，影响小微企业的稳定发展。另外，在长期发展的进程中，商业银行形成了本身特色化的信贷体系，主要针对的是大型企业，并没有根据小微企业的发展现状来提出相对应的融资方法，再加上小微企业对融资需求存在着短期的问题，这就导致一些小微企业在申请贷款时，需要投入大量的人力以及物力，对小微企业今后的发展存在较大的影响，严重时会增加小微企业资金的流通矛盾，限制了小微企业的稳定发展。因此在新时期下，要加强对数字金融发展的重视程度，适当应对小微企业金融模式中的风险，不断扩大小微企业当前的融资渠道，从而为小微企业后续发展奠定坚实的基础。

2.为小微企业发展创造更多有利条件

数字金融的发展能够为小微企业的进步提供更多的有利条件，以此来提高小微企业当前的发展水平。我国数字金融是在数字化发展背景下，根据经济理论的相关知识而提出的新型发展模块，数字金融本身的优势为数字惠普金融，并且摆脱了以往金融实体网点等依赖，通过基础设施和手机通信能够向欠发达地区逐步推进，并且金融业务也扩展到乡村偏远地区，为小微企业的发展提供多样性的服务。数字金融发展有助于驱动小微企业金融逐渐朝着线上化和平台化的方向而不断发展，同时也可以和金融科技公司进行无接触的贷款审批，有效降低在融资中所产生的风险，在小微企业贷款定价方面更加合理，以智能化的方向来降低贷款成本，满足监管层在减费让利方面的政策要求[2]。数字金融的迅速发展在我国金融改革中的作用较为突出，例如可以为我国新型金融服务提供重要的条件实现以往金融结构的转型和升级，另外还有助于促使更多企业开始积极创业，充分利用数字惠普金融的优势来帮助自身的全面进步，以此来提高我国社会经济的发展水平。近年来随着我国数字惠普金融用户的增加和相对应的政府保险功能的不断完善，信贷功能的实用性能够得以全面的凸显，为更多小微企业的发展创造了有力条件，尤其是在我国经济发展水平较为落后的地区，这一优势较为突出。从中可以看出，我国数字金融的不断发展，在一定程度上带动了实体经济的进步，并且配合着工业互联网等相关场景的理论，促进数字金融朝着更加优化的方向不断发展。虽然在新时期下面临的挑战具有复杂性的特征，但是由于数字金融本身的优势较为突出，相信在未来发展阶段会更加有利于各个小微企业的全面进步，创造更好的条件，推动我国社会经济的开展。

3.改善小微企业信息不对称的问题

数字金融的发展还有助于改善小微企业在融资方面的信息不对称问题。例如，在小微企业发展进程中可以利用互联网和大数据技术获取更加真实的交易数据，减少商业银行贷款前后的检查成本和贷后的管理成本，有效提高了小微企业的发展水平。在传统商业银行发展进程中，庞大的客户使其拥有更加丰富的客户信息和稳定的信息来源，在融入数字化后，可以在以往发展模式优势的基础上进行扩大化的发展。例如，通过信息技术来筛选小微企业的相关信息，保留符合模型要求的小微企业，开展相对应的贷款业务。同时，通过大数据技术还可以随时随地记录小微企业的日常经营信息，使银行可以更加全面地了解小微企业当前运营数据，并且小微企业也可以利用这些先进技术向商业银行提供多样性的信息，更多地获得商业银行本身的扶持，以此来提高小微企业的发展水平。最后，在数字金融发展时要充分地发挥商业银行在融资市场中的优势地位和本身进行相互的融合，确定更加科学的授信管理模式，有效地解决在传统银行发展中和小微企业存在的信息不对称问题，适当地改善小微企业当前融资难的现状，为小微企业今后的发展奠定坚实的基础，凸显数字金融本身的应用优势。

三、数字金融推动小微企业融资的策略

1.建立特色化的小微企业融资平台

为了使数字技术能够真正推动小微企业融资的顺利进行，在实际工作中需要建立特色化的小微企业融资平台，为小微企业提供多样性的服务。在经济发展的进程中，数字金融和传统金融之间相互渗透，在创业金融服务中，数字化金融信息技术应用越来越广泛，并且在大数据背景下数字金融根据我国小微企业的发展现状在不断创新。为了促进小微企业的稳定发展，要根据小微企业当前的发展现状，建立融资数据服务平台，定期记录小微企业的相关交易数据，并根据小微企业的发展方向进行数据的更新，从而使相关银行能够对小微企业的经营情况进行全面的分析，评估小微企业当前的贷款偿还能力。真正解决小微企业在以往融资中信息不对称和很难拿出抵押品的问题，为小微企业的融资发展奠定坚实的基础。小微企业还可以通过金融数据平台和其他优质小微企业进行对比，及时发现自身在发展中所存在的问题，并且优化相对应的管理模式，从而使自身经营水平能够得到全面提高，促进小微企业在新时期下的稳定发展[3-4]。同时，在建立特色化小微企业融资平台时也要配合着小微企业的征信系统来评估小微企业当前的发展现状，不断地扩大小微企业当前的融资规模，为小微企业的稳定发展奠定坚实的基础。我国当前的征信系统并不是那么的完善，尤其是小微企业的信贷信息存在缺乏的问题，因此相关部门可以建立统一的小微企业征信系统，在央行征信体系中将小微企业信贷信息纳入其中，并且适当地扩大小微企业的融资规模，为小微企业的稳定发展奠定坚实的基础。通过小微企业征信系统不仅可以降低小微企业的融资门槛，还有助于克服在以往金融机构中小微企业贷款成本较高的问题，从而使小微企业的融资难情况能够得以充分的解决，提高小微企业的发展水平。因此在实际工作中需要加强对这些问题重视程度，以此，来促进小微企业的稳定发展。

2.完善数字小微金融生态系统

在完善数字小微金融生态系统时，要充分利用我国信息技术，使得小微金融生态系统能够朝着更加完善的方向不断发展。以往金融机构根据金融服务进行开拓和创新时存在着较大的局限之处，影响各项业务的顺利进行，因此在实际工作中需要积极地引入数字小微金融系统，利用信息技术获取资源，不断扩展小微金融业务服务的领域。另外，还需要对小微企业的金融价值链进行全面扩展和延伸，开发相对实用的风险控制模式和创新行为，通过不同技术的预测来使金融机构能够和数字技术进行相互的匹配，发挥各自的优势，不断提高小微金融的发展水平。与此同时，还要根据实际情况有针对性地提高相关业务，使得数字小微金融服务的体验性能能够得到充分提高，保证信息获取的及时性，以此来适当扩大数字小微企业本身的服务范围，为小微企业的发展提供重要的基础。

3.提升数字化业务经营能力

以往商业银行在面对各个企业融资贷款时积累了较为丰富的数据信息，但是由于银行业务类型较多，产品系统较为复杂，长期地沉淀在不同的部门中，并没有建立特色化的数据储存仓库，也没有完善数据信息的科学共享，影响了商业银行的稳定发展。虽然一部分商业银行根据自身发展情况探索了与之匹配的数据库构建模式，但是在数据信息共享系统建立方面存在诸多的不足，因此在新时期下需要迎合时代发展方向，充分发挥大数据技术本身的优势，将数据和银行内部数据进行重新整合，创建属于银行当前发展的数据仓库，并且各个企业也要建立统一而完善的数据共享系统，利用大数据和数据资产的理念，满足数字化经营的方式，从而使商业银行的经营能力能够得到全面的提高，推动小微企业的融资发展。同时，要以完善的数字化基础设施来促进小微企业的融资发展，金融机构要根据时代发展的方向明确自身的工作职责，完善数字化基础设施，构建与之匹配的信息共享模式。例如，可以利用电子通信技术应用渠道，不断完善信息基础数据库，并且整合有关公安和税务部门的相关信息，形成完善的信息数据库，并且根据小微企业当前的征信特点，更新小微企业当前的电子信用档案，形成更加科学的数字化金融管理机构，以此来提高小微企业的发展水平。各个金融机构和商业银行要加强对无线网络等技术的建设力度，简化整体的业务审批流程，为数字化小微企业的发展提供良好的环境，解决小微企业融资困难的问题，提高小微企业的发展水平。

4.完善小微企业发展政策

由于小微企业在我国社会经济中的地位较为突出，为了提高小微企业的发展水平，相关政府部门要根据小微企业的税收和贷款利率进行适当调整，并且根据小微企业制定更加科学的减税政策，以此来提高小微企业的发展水平。我国相关政府部门要根据实际情况为小微企业创造更加宽松而良好的发展环境，例如，降低小微企业在税务方面的负担，以此来推动小微企业融资的不断创新。相关财政部门也要根据小微企业的发展现状制定一系列的财政优惠政策，以此来促进小微企业的创新发展，全面激发小微企业在新时期下的发展动力。例如，可以对小微企业制定独立的贷款利率审核流程，并制定专业性较强的贷款利率，从而降低小微企业的经营成本，为惠普金融政策体系的发展创造良好的生态环境，解决小微企业在以往发展中关于融资方面的困难。

5.创新风险监管模式

随着新时代下信息开放共享程度的不断提升，与之伴随的信息安全问题在不断增加。为了使数字金融能够朝着更加规范的方向不断发展，降低后续发展中的风险，保证小微企业的融资过程的顺利进行，在实际工作中需要创新风险监管模式，减少对金融市场所产生的风险，根据数字金融的特点，在交易数据收集和共享过程中注重信息本身安全防护，避免出现信息泄露的问题，同时也要防范不法分子利用金融数据实施诈骗和非法洗钱等违法活动，为数字金融的发展创造良好的环境。在数字金融监管方面要把握创新和监管的协调度，从而使数字金融能够朝着更加稳定的方向不断发展，我国相关部门也要根据数字金融的发展现状，完善相对应的法律法规，从法律层面不断的扩大数字金融当前的业务范围，并且还要加强安全性方面的监管力度，做好各个界限的清晰界定，明确数字金融在不同行业的业务范围和发展底线等。同时，还要鼓励数字金融本身的自律，在落实我国国家政策的同时，引导小微企业朝着更加高效率的方向而不断发展，正确地使用数字金融本身的功能，有效地应对数字金融发展背后所蕴藏的应用风险。在风险管理时，要将信息技术融入到金融领域，为金融领域的数据清算和发展方案的确定提供重要的基础，不断拓宽相对业务的深度。另外，随着我国支付手段朝着电子化的趋势不断的发展，线上支付交易模式在不断扩大，在实际发展时需要做好全过程的监管，严格按照我国的相关法律法规及时发现在支付中所存在的风险问题，配合线上和线下的工作模式来促进实体经济的稳定发展，规避小微企业融资中所产生的风险，以此来促进社会经济的进步以及发展。我国相关部门要根据实际情况完善与之对应的法律法规，使之更加贴合实际情况，以风险管理为主要的基础，落实相对应的管理政策，从而使数字金融能够朝着更加规范和高效率的方向而不断发展。

四、结语

数字金融对促进小微企业的融资优势较为突出，因此在数字金融发展的进程中，要根据小微企业的发展现状，依托我国的相关法律法规，不断更新自身的业务模式和业务类型，根据小微企业提出针对性较强的业务模式，缓解小微企业在融资方面的矛盾，全面提高小微企业的发展水平。