无感授信 有感反馈 按需用信——浙江省江山市实现农户小额普惠贷款全覆盖

为化解农户贷款门槛高、授信难、环节多、程序繁等痛点难点，今年1月，浙江省江山市在全省率先推出农户小额普惠贷款金融服务。通过政企联动，依托大数据中心、承包地确权、房地信息系统等平台实施标准化信息采集和建立初评授信数据模型，确保精准授信一户不漏，成功探索出“无感授信、有感反馈、按需用信”的农户小额普惠贷款“江山模式”。农户无需办理任何手续，就能获得授信；由原来的“按户授信”改为“按人授信”，人人可贷；并将授信服务与社会治理相结合，道德荣誉可转换成授信额度，让普惠金融服务面更广。

目前，江山市已完成普惠授信15.1万户，授信金额223亿元，除去负面清单农户，授信率达到100%，实现了授信全覆盖。完成农户贷款3.6万户，贷款金额36.78亿元，减少利息约2000万元。

“无感”授信，助力决胜脱贫攻坚

无感授信是本次农户小额普惠贷款的主要创新亮点，突出了“客户无感、基础保障”，依托数字金融、大数据中心、承包地确权、农房管控等政府大数据平台，建立标准化信息采集和初评授信数据模型，将农户信息采集、公议授信、授信名单导入后台系统，授信全程让农户“不知不觉”。

经过近半年的运行，剔除五类负面清单人员后，全市已完成15.8万农户的基本信息采集，并将其中15.1万户24.3万名18岁至65岁符合条件的农民全部纳入授信范围，实行3万元无差别基础授信额度，授信率达100%，授信总金额223亿元，户均授信额14.8万元。

值得一提的是，这次试点把低收入农户作为普惠贷款的重点，让一批“资质差”“资产少”，但“信用好”“敢拼搏”的群体享受到了普惠金融服务。目前，全市已为5206户低收入农户授信4.98亿元，其中已为439户发放贷款2913万元，人均贷款6.64万元。

“荣誉”增信，推动乡风文明提升

乡村治理是乡村振兴的基础之一。江山市将社会金融信用服务与乡村治理全面融合，通过设立荣誉授信额度、贷款利率与信用村等级挂钩等模式，以融资普惠“硬实力”做优乡村基层治理“软环境”，以高质量的普惠金融推动打造共建、共治、共享的社会治理新格局。

从农民最关心的事入手，结合乡村治理元素，按照先锋党员、有礼家庭、书香家庭、垃圾分类示范户、遵纪守法户等正面清单开展贷款授信，个人授信额度最高可达8万元。同时，根据各乡镇、行政村普惠贷款的用信覆盖率、不良率、三资智慧监管系统运用情况，以及乡镇、行政村社会风气等多维度确定信用等级，根据不同信用村等级，该村农户可以享受6%至7.2%不同档次的利率优惠。

“便捷”用信，加快乡村产业发展

在无感授信之后，全市发动乡镇、村庄网格员以及132名金融管家员，上门走访发放告知信、张贴告知书，一对一将授信额度、利率等信息反馈到农户本人，确保农户及时掌握授信信息，完成授信有感反馈。与此同时，充分利用短信、微信公众号、乡村振兴讲堂等各类媒介和形式，广泛宣传农户小额普惠贷款政策。

为全面推动“最多跑一次”改革向农户普惠贷款延伸，江山市增设线上渠道提额增信入口。农户有增加贷款额度的实际需求时，可直接通过江山农商银行“亲近助手”微信小程序、政府“村情通”，线上查询贷款额度，线上提交房产、车辆及个人经营情况等信息，实现全程线上办理，当天即可满足农户的差异化提额需求。