基于高校家困生网络借贷行为的风险分析与对策研究*

任志祥 刘 灿

长沙理工大学马克思主义学院，湖南 长沙 410114

近年来，随着金融互联网产业的飞速发展及金融产品与网络的深度融合全面铺开，形成了新型的网络金融模式——网络借贷，将民间资本、民间借贷等传统方式，通过互联网平台，披上了“金融互联网”的“外衣”，通过便捷的形式和较低的成本迅速地占领了大量的借贷市场，形成了基于互联网平台的新型“借贷关系”。对比银行等传统的金融机构，网络借贷存在手续简易、确认快捷、贷款方便等便利，因而在网络借贷推行之初较受家困生的欢迎。而与此同时，也导致了一系列的社会问题。下面，作者将主要对高校家庭经济困难学生（简称“家困生”）网络借贷的风险及其对策进行分析。

一、网络借贷的概念及特点

民间资本通过网络平台进行借贷双方的借贷行为，成为了互联网金融产品。由于缺乏监管，交易双方往往是自由约定借贷利息。在办理借贷过程中，与传统金融比较，借贷方主要是基于双方协定，不需要复杂的办理手续，借贷手续成本极低，而借贷的成功率较高。传统的民间借贷方式通常以自身财产为限，通过基于一定社会关系的社会交际圈，一般是一定范围内进行借贷，借贷的数额相对有限。在互联网盛行的今天，增强了借贷信息的传播，借贷信息能够借助网络平台发布。在网络借贷中，既可以实现将多个拥有者的资金借贷给一个需求人，又可以将一个拥有者的资金借贷给多个需求人。因此，网络借贷可以界定为以网络信息平台作为交易基础，实现放款人与借款人间的资金融通的借贷方式。

网络借贷较之传统的借贷方式，吸纳了金融行业和网络行业的优点，将两者进行了有机融合，形成了网络借贷自身的特点：一是交易效率高，交易双方只需要将各自的需求资本金额、相关条件放在互联网平台上，进行各自相关匹配，双方进行审批后能够使交易双方直接在网络上进行协议达成，双方彼此确认后即可交易；二是交易成本低，双方不需要浪费时间和其他成本，直接在网络上进行交易确认和进行审批程序，节约了传统交易中产生的时间成本、交通成本；三是市场巨大、前景广阔。随着“互联网+”发展和“大众创业万众创新”政策的施行，越来越多的小微企业和创业者需要融资，这就给了民间资本释放的机会，可以通过互联网平台进行有效对接，实现融资；四是借贷要求较低。网络借贷对借贷双方的资产、信用等都要求不高，极大地降低了借贷双方交易的门槛，个人既可以在网络平台上进行投资，又可以在网络平台上进行融资。

二、家困生网络借贷行为所引发的风险

在网络借贷行为中，通常家困生为借款人与贷款人。由于家困生本身家庭经济条件并不宽裕，自身又为在校学生，生活来源主要靠父母接济、政府补助和国家及高校的奖助学金的资助，还有一部分家困生在校期间从事勤工助学岗位，但由于课余时间接受工作的机会较少、工作的时间也极为有限，因此家困生群体在网络借贷中基本是贷款人。

跟社会上的贷款人比较，家困生群体有着“场所固定、收入固定、身份固定、缺乏社会经验、容易消费攀比”等相关特点，从而成为了网络借贷产品的重点推荐对象。一段时间内，各大校园纷纷出现了各种网络借贷极具诱惑力的广告，例如“零抵押、低利率”。从整体上来讲，校园网贷平台主要为消费贷款平台、创业贷款平台、学贷款平台，其中消费平台对学生风险最大和发展最快。一是网络监管困难，在校学生作为成年人容易贷款。家困生在网络贷款的过程中，仅仅需要向网络平台提供学生自身的身份证明等，在其他证明不需要提供和验证的前提下，就能够得到一定金额的小额贷款，让学生在贷款时轻而易得，容易造成网络贷款非常“容易”获得的假象，似乎用身份证就能轻轻松松地获得一定数量的资金。二是借网络平台骗取学生的中介费、抵押费。一些网络平台利用学生急于贷款、轻松贷款的心理，骗取学生先交一定金额的“保证金”、“中介费”，在收到学生保证金后便突然“销声匿迹”。三是借款的利息率高，存在利滚利的现象。家困生作为贷款人，偿还的费用较高，特别是相当一部分的网络借贷平台存在利滚利的高利贷行为，其贷款利息基本上都在19%的年化利息率之上，远远高于银行的同期借贷利息率。而家困生本身就经济拮据，缺乏相应的收入，没有固定的经济收入来源，贷款抵押也缺少相关的物质。在最后明白还款金额后，有些学生选择向其他学生借款还债，有些学生是向家里寻求大笔资金解决，有些学生是通过向其他网络借贷平台借款还债从而背负更多债务导致退学，甚至有“裸贷”等非法行为发生。四是泄露个人信息和个人隐私。由于缺乏相关的监管，家困生借贷过程中发布的个人信息和个人隐私极易通过网络泄露，让不法分子使用相关信息去进行借贷，或者进行其他非法交易。五是影响个人诚信，造成消费攀比。家困生在贷款过程中如果没有及时还款，网络借贷平台有可能将对家困生的违约行为进行处理，记录在个人诚信档案里，对家困生今后的生活造成困扰，影响家困生毕业工作后的公积金、商业贷款等。由于贷款消费超出了家困生的本身就不高的消费能力和消费水平，容易引起家困生的相互盲目攀比等不良风气。

三、家困生应对网络借贷的对策

家困生个人方面，要树立正确的价值观，筑牢法律底线思维，增强诚信意识，养成合理的消费观，切实杜绝攀比心理和追风心态。要明确当前在校期间的主要任务就是坚定理想信念和完成学习学好本领，努力掌握好科学文化知识，致力于成为对党和国家有用的栋梁之才。

学校要进一步加强对家困生的宣传教育工作，将课堂学习与日常学习相结合，利用课堂进行专业教育，通过日常进行养成教育，引导家困生树立合理消费观念，并使学生基本掌握一定程度的消费常识，使家困生在一定程度上能够主动认识到自己消费理念、消费行为所导致的消费后果，能够及时采取防范意识；学校在校园范围内可以定期开展网络借贷宣传活动，通过活动开展进一步引导教育学生全面认识网络借贷的积极之处和消极之处，也可以将家困生过度网络借贷所导致的不良后果进行宣传展出，让广大家困生认识到网络借贷所存在的一定风险；学校要加大对家困生的帮扶力度，在家困生力所能及的范围内尽可能地提供资助岗位，加强资助平台建设，引入社会力量加大对家困生的资助力度，同时注重对家困生的思想上、学习上、生活上的关注与教育引导；组织家困生积极开展相关的理财活动，让学生在活动中进一步树立健康消费意识，掌握一定的金融知识与理财技能，识别一定的理财风险。

政府部门完善政策法规，加强对非法网络借贷的打击力度，建立健全网络金融的监管制度，对网络借贷进行规范。政府相关部门要进一步规范网络借贷的相关行为，明确网络借贷的“可为”与“不可为”，严禁对在校学生进行网络借贷，加强对网络借贷机构的管理与规范，加强对网络借贷机构发布的广告、信息进行严格审核制度。对于网络借贷机构对大学生群体进行的相关活动进行严密监控、密切关注，并要求网络借贷机构对家困生进行借贷时，要进行信息真实公开、加强风险提示。

切实加强网络借贷平台监管，加强借贷身份审核，对借贷人都实行实名认证，将个人信用与网络借贷进行深度融合，建立健全个人借贷网络信用等级制度，对不符合要求、违法违规的借贷人予以严禁，对超过期限拒不偿还的借贷人进行及时清查并在法律许可范围内进行公开，进一步提升和规范网络借贷的透明度、公信度。主动将网络借贷平台按照金融行业的政策法规进行规范，加强监管力度，规范网络借贷行为，同时建立健全借贷双方的金融风险评价机制，尽可能地降低网络借贷的风险。