利率下行趋势与银行外汇业务转型

银行可通过以科技赋能提升进出口贸易便利化等手段，应对利率下行可能带来的不利影响。

今年以来我国利率下行速度加快。外汇业务作为加大中间业务布局、实现轻型化、国际化转型的重要抓手，商业银行应未雨绸缪，加快推进改革突围。主要转型思路有：通过科技赋能提升进出口贸易便利化；跨境联动拓宽客户融资渠道；资源整合助力企业“全球化”布局等。

思路一：通过科技赋能提升进出口贸易便利化

商业银行在新形势下应加强内部企业网银、现金管理系统、手机银行等对公电子渠道的研发，或与第三方平台合作，针对全链条国际贸易的进出口业务的各环节，提供进出口付汇、信用证、购付汇、外币存款、关税缴纳等在线操作解决方案，提升贸易便利化程度。

相关案例：A企业交易对手分布于多个国家，各个交易对手对支付结算方式有不同的要求，主要采用TT付款和国际信用证两种方式结算。A企业自行负责通关的一切手续（如安排运输、报关、海关税费缴纳等）。A企业内部管理层级多，用印流程繁琐。TT付汇、信用证付款、信用证承兑等业务均需在银行相关单据上盖章，耗时耗力。A企业安排不同的人员分别负责货款支付与海关税费缴纳事宜。随着A企业进口规模的逐渐增大，处理货款支付及报关缴税的频率逐渐增多，给企业的人力安排带来了巨大的压力。针对A企业存在的问题，银行为企业推荐了“跨境瞬时通”产品（包括瞬时汇、开证瞬时通及关税瞬时通，见图1），通过为企业开通网银，使企业在线即可处理开证及付汇事宜；同时，还指导企业通过新一代海关税费电子支付系统缴纳海关税费，并在支付系统上签订了与银行、海关的三方协议。

思路二：跨境联动拓宽融资渠道

帮助企业拓宽融资资金来源，降低融资成本，包括：利用负利率政策下全球债券市场发展的机遇，为客户提供多币种债券承销服务；打通境内、境外融资通道，运用全球货币市场低成本资金。

相关案例：B企业是全国最大的摩托车及发动机生产基地之一，摩托车发动机产销量全国第一，出口创汇位居全市摩托车行业榜首。近年来，该企业通过整合优势资源，引进国外先进的技术和管理经验，各项业务持续、快速、健康发展，资产规模不断扩大，主营业务收入和盈利水平保持稳定增长。随着资产规模的不断扩大，企业对打通跨境融资渠道的需求也日益强烈。银行充分运用跨境人民币创新政策，全力做好与企业及其他发债相关方的对接，研究制定了“本地化金融机构提供反担保，银行为境外发债提供担保增信”的业务架构，成功助推企业赴境外发行3年期、8亿元人民币离岸债券，发债资金全额回流支持企业生产经营发展。

相关案例：M公司是一家从事镍铁冶炼企业，其主要原材料红土镍矿主要从菲律宾、印尼等国家进口，并以进口信用证作为主要的结算方式。一般情况下，进口信用证开出两个月左右，该笔信用证项下来单，该企业使用授信银行B银行授信额度付款。该业务运行中的主要问题是，境内人民币贷款资金成本相对较高，，企业的财务成本居高不下。对此，B银行结合现阶段外币贷款利率较低的情况，为该企业客户设计了跨境金融服务方案：采用风险参与方式，通过与B银行境外分行合作，帮助客户从境外融资。风险参与项下跨境直贷业务，充分发挥了跨境联动优势，突破了原有人民币货款的单一模式，采用由境外分行作为风险出让行与境内企业签订融资合同，再由境内分行参与业务风险的创新模式。在此模式下，境内银行可运用客户已有的流动资金贷款、贸易融资业务额度从境外借款，无须做授信方案变更。此外，鉴于远期汇率波动，B银行还为客户提供了全方位汇率避险保护方案，以满足企业套期保值的需求，规避市场风险。

思路三：资源整合助力企业“全球化”布局

在全球化背景下，基于企业集团客户的快速发展要求，大型国企、民营企业集团、跨国公司区域总部，对跨境资金运营和管控均有越来越强烈的需求。与此同时，为更好地实现人民币国际化，监管部门也不断推陈出新，优化政策支持集团公司资金集中运营、专户归集境外资金、对境外成员放款，以及对企业净流入资金实行上限管理等。

相关案例：以跨境资金池促进客户全球资金优化配置。

T公司主要从事飞机租赁业务，在境内外注册有多家租赁子公司和飞机SPV公司。该企业希望统一在境内开设跨境本外币专用账户，实现全球账户管理，包括：交易信息能够实时推送至企业内部系统；借助境内外集中收付业务分析，建立统一、有序的交易标准，消除时区及语言障碍；资金调拨不占用企业外债或对外投资额度；简化业务办理流程；实现跨境本外币专户与境内成员账户的自由划转，实时到账，并能通过日间透支及法人透支额度提升资金池的流动性等功能。

对此，某银行为该企业提供了跨境资金池解决方案，其境内外企业均可入池，打通了集团内部资金跨境自由融通渠道，实现了全球资金统一管理。

相关案例：以国际双保理助力客户全球供应链发展。

随着中国企业“走出去”步伐的逐步加快，越来越多的中国企业将产业链延伸至海外，在全球范围内广泛设立机构，以获取稳定的原料供应或销售渠道，供应链的跨国属性日益凸显。

E公司为我国五大原油进口企业之一，是某大型央企能源板块的核心骨干企业。一直以来，其与某银行在结售汇、外币汇款、跨境人民币汇款以及贸易融资等领域保持了良好合作。E公司所属集团在海外设立采购平台F公司，F公司向国外卖方采购原油，再以信用方式向E公司销售。原油采购中单笔交易金额较大，即便是融资价格上的微幅波动，也会对企业财务成本造成较大影响，因此企业对降低融资成本的需求非常强烈。

银行为E公司设计了“国际双保理融资”供应链金融解决方案，即F公司把对E公司赊销产生的应收账款转让给某银行海外分行，由海外分行作为出口保理商向某银行境内分行提出国际双保理业务申请；境内分行作为进口保理商，为E公司核定进口保理专项额度，承担E公司到期付款的信用风险；在此基础上，海外分行向F公司发放融资；到期后，E公司向F公司付款，F公司偿还海外分行融资。

思路四：助力外贸企业加快交易速度、降低结算和融资成本

今年以来，外贸企业保订单、保市场需求迫切。A银行依托保险集团平台资源，运用数字化和金融科技工具，一站式提供涵盖通关、融资、保险等几大模块综合金融服务解决方案，助力外贸企业加快交易速度、降低结算和融资成本。

一是助力企业高效通关。针对传统进出口报关繁琐且材料多，外贸企业通关综合成本较高的痛点，A银行以关税在线支付、关税保函和关税履约保险等产品与服务打出智通关组合拳，让“人员少跑动、数据多跑动”，为企业节省时间成本和人力成本，助力企业高效通关。

二是打通企业融资堵点。外贸企业在原材料采购、生产备货到发货各个环节，难免会遇到资金缺口；企业要进一步扩大生产和贸易规模，也需要融资支持。针对此类需求，A银行在综合金融服务方案中，设计了专门的融资模块，有针对性地嵌入出口融资、外贸贷、票据融资、法人账户透支、个人抵押经营贷等特色产品，不仅涵盖企业全链条出口融资服务，还包括供应链金融、经营贷款和信用贷款服务，为外贸产业链精准注入资金，以更大幅度此提升产业链协同复工复产效应。

三是护佑企业财产安全。对外贸企业关注的对外贸易货物运输等环节的损耗问题，A银行联动保险集团，为企业提供财产保险服务，包括货物运输、产品责任、设备及账户等保险产品，对企业在对外贸易中可能发生的风险尽可能考虑周全，全面保障企业的财产安全。以上险种均可通过APP实现线上保险咨询、投保、缴费、电子保单等投保服务；而通过理赔小程序，还可实现一站式移动网络理赔服务，真正足不出户即可轻松享受全流程保险服务。