高职院校不良校园贷的现状与防范管理研究

唐锋

摘要：在“校园贷”为学生创业、补助提供便利的同时，“不良校园贷”滋生的危险隐患也严重威胁了学校的和谐与稳定。通过对高职院校“不良校园贷”现状的探究，以期能为学校对学生的借贷管理提供些许建议。

关键词：高职院校;不良校园贷;风险与防范

校园贷的产生是互联网时代发展和国家政策促进的产物。由于大学生理性消费观念、基本法律常识、基本金融知识和理财能力的缺失，加上国家政策监管的不完善，行业自律意识不足和准入条件过低等原因，校园贷遍地开花，成了影响校园甚至社会稳定的因素。

一、大学生使用校园贷的原因

（一）大学生个人原因

1.价值观的偏离

目前我国已经是全球第二大经济体，国家的强盛让百姓的生活品质得到了提高，大学生的消费能力也显著提升，随着消费观念和消费方式的不断变化，传统的“勤俭节约”受到嘲讽，盲目消费、攀比消费、超前消费等不良消费观念不断滋生，导致大学生的消费欲望急剧膨胀。甚至很多大学生将使用校园贷视为“时髦”的行为，他们认为别人都在用，自己不用就是落伍了。盲目地跟风加速了校园贷的蔓延。

2.责任心不强

在我国多数家庭中，大多视孩子为“掌上明珠”，有些家庭一切以孩子为中心，过度溺爱孩子，同时缺少责任教育，因此让孩子形成了“理所当然”的思想。因此，面对校园贷时，学生们自以为是、不计后果，即便能想到一些不良后果，但在“理所当然”的思想引导下，认为反正出了事有家里顶着。因而为了一己私欲，踏上校园贷之路。

3.社会经验不足，缺乏辨析贷款风险的能力，法律意识薄弱

大学生作为一个特殊的社会群体，初涉社会，缺乏应有的社会实践与辨别是非的能力，面对社会上的各种选择，很多都是出于好奇与盲目跟风的心理。选择校园贷，往往只是单纯地想着解脱手上没钱的困境，而对于自己接触的校园贷是否合法、是否存在风险没有清醒的认识，至于校园贷涉及的法律知识与金融知识，更是极度缺乏，单纯地认为“存在即是合法”。因此，大学生容易在不良校园贷平台员工的诱导下，盲目进行网络贷款。

（二）校园贷的诱惑力

1.校园贷产品的针对性

校园贷之所以能迅速侵入到各个高校，成为全国人民耳熟能详的产品，原因就是校园贷产品的针对性极强。手机分期、电脑分期等等，这些都是紧紧贴合大学生实际需求的产品，极易获得大学生的信赖与选择。

2.校园贷的便捷性

相对办理传统信用卡的复杂程序，校园贷可以说完全是为大学生量身定做的。只要下载平台APP，注册账户，在线上便可申请;只要上传个人身份证、学生证，审核就可通过。申请之后慢则两三天，快则即时到账，资金到账迅速。还款方式灵活，多种还款周期可随意选择。这些都非常符合大学生的心理需求，易于被大学生接受。

3.校园贷传播的欺骗性

校园贷的广告随处可见，如利用网络发布、校园内张贴小广告等方式，通过发布虚假广告、隐瞒不平等条款、诱导分析等手段，甚至直接发展在校大学生作为宣传下线，从而诱导大学生选择校园贷。

二、不良校园贷的特点

1.充斥着诱导与欺骗

当大学生触碰到校园贷后，平台便会有专员来向大学生分析其贷款需要，反复推销校园贷的优势、特点，故意隐瞒真正的风险，层层诱惑。而当大学生选择贷款以后，网贷平台则利用大学生涉世未深、经验不足的特点，以服务费、管理费、咨询费等种种理由，扣除学生的贷款资金，大学生到手的资金往往低于大学生实际申请的贷款金额。

2.实为高利贷

不良校园贷在宣传时，也会规避其实际为高利贷这一事实。但多数不良校园贷在计算利息时，并不是以大学生到手的实际金额计算，而是以大学生最初的申请金额计算。借贷大学生如果以实际到手金额计算的话，就会发现自己已经涉入校园贷的圈套之中，并且不良校园贷在大学生逾期还款时，会将利息翻倍甚至翻数倍，欺骗环节环环相扣，牢牢套住大学生。

3.隐蔽性强、取证难

随着国家日益重视校园贷，不断加大对不良校园贷的打击力度。这些不良校园贷的宣传和运行，经过层层美化，甚至由线上转入线下，由业务员直接进行联系和操作。绝大多数不良贷款公司在线下与大学生签订贷款协议时，会直接将最终的本息总金额写成借款金额。即便贷款大学生报警或者法院起诉，也无法为自己找到有力的辩驳证据，只能自己“品尝”苦果，甚至连累家人。

三、不良校园贷的风险与危害

1.一入不良校园贷，还款“深似海”

从大学生签订贷款协议起，大学生就已经走入了不良校园贷的层层陷阱之中。一是协议制定中的隐性条款。在签订协议时，协议中就已经暗藏了很多隐性条款，如收取各类服务费、违约赔偿等。二是还款压力大，违约风险高。不良校园贷在计算利息时，仍以贷款的全额计算，也就是说扣除的各类服务费，也是计入借款金额中的。这无疑加剧了大学生的还款压力，大学生面临的违约风险大大升高。三是高额的违约金。很多不良贷款平台在计算逾期不还款时产生的违约金是按天来计算的，违约成本异常高昂。四是以贷养贷。不良贷款平台利用学生胆小怕事的懦弱心理，在发现学生还款压力巨大时，便会花言巧语地向大学生推荐其他不良贷款平台，开启“以贷养贷”的模式，让大学生陷入贷款的泥沼中无法自拔。

2.给大学生及家庭和学校带来巨大的心理伤害和次生伤害

一是对于大學生而言。不良校园贷在大学生出现逾期、违约时，往往会采用电话骚扰、言语威胁、上门索债，甚至暴力要债等方式，部分大学生不堪还款压力，往往会采用自杀、犯罪等暴力手段，彻底走上不归路。二是对于家庭而言。很多借贷的大学生，因家庭不算富裕，无法满足自己的花销，从而走上贷款之路。不良校园贷压垮的不仅仅是大学生，更是给大学生的家庭带来无法磨灭的影响。三是对于学校而言。那些陷入不良校园贷的大学生，逐渐成了一个不安定因素，同学、家长、老师，都不知道他下一步会走上什么样的道路。

四、建立不良校园贷防范和管理机制

1.树立典型，强化教育

当出现不良校园贷案例时，学校不能报以侥幸心理，认为只是个案，甚至为了遮羞而隐瞒实情。学校要突出案例教学的作用，将案例作为改良警示教育的突破口之一，从大学生的立场来分析和宣传不良校园贷的本质和危害性，让大学生主动接受警示教育，远离不良校园贷。

2.立德树人，积极预防

学校的学生工作处、宣传部、教务处、保卫处和各二级学院应通力合作，建立一套完整的教育与预防体系，强化引导，立德树人，积极帮助大学生建立起正确的人生观、价值观，彻底远离校园贷。

一是通过定期开展专题讲座，开设选修课等方式，帮助大学生普及和掌握基本的金融知识，树立金融风险防范意识，提高金融风险防范能力。二是开展主题班会，强化思政教育的引导作用。以思政教育为引领，丰富大学生的课余生活，引导大学生理性消费，不要贪慕虚荣，宣传爱国、敬业、诚信、友善的社会主义核心价值观，树立起正确的人生观、社会观和价值观。三是成立信息收集队伍。建立类似的学生治保部等群体组织，充分发挥大学生自己的团体作用，主动监督和收集学生中的不良借贷行为，及时上报，以便学校及早介入，主动开展管理工作。

3.建立起完善的联动机制。

首先，积极构建不良校园贷的预防与管理制度，确保人员等各项措施到位，建立不良校园贷的长效管理机制。其次，学校与职能部门的联动机制的建立，意在加强学校与公安、教育等职能部门的联系，及时互通有无，完善监管体系，做到事前有预防、事中有监控、事后有处置的工作格局。

参考文献：

[1]  冯明光，高瑜.大学生接受校园贷的原因与对策分析[J].法治与社会，2019（3）.

[2]  黄道主，李鸣.论高职生涉入不良校园贷的主要特点、个体成因及教育防范[J].教育与职业，2019（2）.