财商教育视角下大学生自我概念和 消费行为研究的文献综述研究

熊会

【摘要】财商是一个人认识和驾驭金钱运动规律的能力。根据调研显示，大学生财商教育现状存在理财意识和知识缺乏，同时学校在财商教育中存在课程少、师资匮乏、与市场脱轨等问题。关于大学生的财商教育的研究经历从抽象至系统，从理论至实践性操作的研究过程。以财商教育视角来研究大学生自我概念和消费行为，是在之前研究基础上的全新尝试，可结合多学科知识构建内容逻辑，且具有重要意义。

【关键词】财商教育;自我概念;消费行为

一、问题的提出

财商一词最早由美国作家兼企业家罗伯特.T.清崎在《富爸爸穷爸爸》一书提出。财商是指一个人认识和驾驭金钱运动规律的能力。自我概念（Self-Concept）常作为心理学研究名词，是个体把自己当成其他事物一样的客观对象所作出的知觉。消费者行为主要是从狭义上将大学生作为研究对象的消费行为。根据调研显示1，大学生财商教育的现状主要表现为：对于大学生来说，虽然他们不缺钱，但也意识到自己缺乏理财知识和意识，从而导致无计划消费和非理性消费。在市场经济条件背景下，大学生渴望获得财富，希望通过财富来获得幸福。且学校在财商教育中存在课程少、师资匮乏、与市场脱轨等问题。

一直以来，国外财商教育的研究源于和促进国外孩子财商教育的实践。在美国，一直提倡让孩子独立，与之相配套的财商教育即孩子幼儿园的时候就会接受理财教育，让他们认识金钱的作用和意义。小学教育就开始设置财商教课程，并随着不同的教育阶段，财商教育的内容不断丰富和完善。通过不同阶段的不同教育实现完整的财商教育，以使个体达到经济独立和妥善管理处理自己经济事务的能力。英国教育提倡理性消费、鼓励精打细算，鼓励孩子们自己学习管理金钱，学习储蓄和理财，提倡自力更生。在法国，重视理财教育，重视和孩子交流消费感受，帮他们分析消费是否合理，并获取经验。在日本，提倡自力更生，家长会引导孩子如何节省和学习储蓄。让孩子学会自己独立赚钱和花钱，理财教育的重点是借钱和让钱增值。

二、财商教育视角下大学生自我概念和消费行为研究现状

1.关于财商教育的研究现状

从广义上来讲，财商或财经素养，都是外来词。在我国理论研究中，较多使用财经素养，两者意义等同。当前对财经素养概念的解读主要有两种代表性观点：一是把财经素养看作金融决策能力。北京师范大学财经素养研究中心将财經素养主要限定在金融决策能力上。另一种观点则认为财经素养是一个集成概念。庄舒涵，何善亮（2016）等从历史维度、逻辑学等视角考察了“财经素养”的概念后，认为“财经素养是一个集成概念。（1）搜索文献期刊，可以了解当前财商教育研究对象以青少年教育为主，方向涉及财经类的课程设置。2005年左右有些财商教材改革方面涉及财商的研究，至2012年左右关注财商问题的研究，研究的对象集中在财经类的大学生，结合专业知识的学习进行培养，针对大学生的财商教育没有系统的研究，更多在研究大学生的消费观教育，逐渐有部分涉及大学生财商教育。对财商教育的研究从抽象至系统，从理论至实践性操作，包括系统化、个体化的研究大学生财商教育。

有关财商教育的市场调研，2012年，在银监会、银行、公益性组织、蚂蚁金服支付平台等组织下，我国进行了有关青少年金融教育、青少年理财态度和行为、青少年财商认知和行为的发展和教育现状等方面的调研。董念祖、廖光宇、过志英主编《2012年中国青少年金融教育蓝皮书》，这是国内第一本青少年金融教育调研蓝皮书。北京教育科学研究院与国际青年成就组织（中国部）发布《高中生金融理财态度与行为调研报告》（2015）。清华大学媒介调查实验室，蚂蚁金服商学院，清研智库《中国青年财商认知与行为调查报告》（2016）首度揭示了我国大学生群体的财商状况。中国高校传媒联盟联合蚂蚁金服年度大学生账单调查报告《中国大学生财富价值观调查》（2017）。

自2012年以来，我国学者、银行、高校等部门逐渐加强青少年财商教育研究，随着研究力量的壮大，高校和科研院所研究力量的加入将有助于我国学术机构和专家学者在此领域的学术调查和研究。

2.关于大学生自我概念和消费行为研究现状

消费者的自我概念会反映出其消费行为模式和消费倾向态度。消费者自我概念研究的是个体作为消费者这个特定的角色时，“把自己作为对象，对自己的整体观念和感觉的研究”。（2）美国心理学William James （1890）认为，个体所拥有的物品对于定义自我有所帮助。（3）二十世纪五十年代以来，国外对自我概念在消费行为学或者消费心理学等领域的有关方面进行了长达半个世纪的研究。过去研究注重从宏观上研究个体的自我概念，试图测量和分析自我概念的各个方面。随着自我概念研究的发展，研究者也逐渐从自我概念的笼统研究走向自我概念的结构解析。但自我概念的定义仍然模糊且没有细化，学者M.J.Sirgy对自我概念与消费者行为进行较为深入论述，主要是对消费者自我概念研究进行分类并建构结构模型。（4） 随着中国70，80年代改革开放的提出，中国市场经济日益发展，但由于历史原因，心理科学在70，80年代一直没有得到发展，因此消费心理学也没得到提出与应用。到1998年，在主要的国际性相关刊物中，尚无大陆学者发表关于中国消费者行为研究方面的论文。所以说，“在我国，利用自我概念研究消费者行为尚属于空白”。（5）回顾我国学者在过去二十年来对自我概念的研究，其研究主要集中在三大领域：自我概念与学业成就之间的关系;自我概念的发展规律研究;自我概念的理论模型及其结构。

2000年之后，国内开始寻求适合于中国消费者社会和文化心理的理论和方法，研究中国消费者特有的行为模式。一些国际性调研公司开始选择在北京、上海和广州等一线城市，主要调研代表中国消费者生活方式的的中青年群体。而大学生作为未来消费者代表群体，成为重要研究对象之一。

概括来讲，主要集中在以下几点：第一，从定性研究的视角，曾智在《大学生自我概念与消费行为研究》（2004）中解构大学生消费者自我概念的结构，建立自我概念和消费者行为的总体模型，探究消费者自我概念对消费行为的影响。第二，从实证调研的角度，探析某一学校、某一区域大学生消费行为研究。如：刘佳刚、刘乐山（2006）通过实证研究认为非理性消费包括谨慎型消费、枯竭型消费和畸形结构型消费三种类型。刘羽在《湖南省大学生非理性消费行为的实证研究》（2015）中，对湖南省不同地区的大学生消费状况进行数据分析，建立相关的数学模型，得出大学生非理性消费的影响因素。第三，多学科视角，综合哲学、社会学、心理学、思想政治教育等学科视角进行研究。马振远（2001）在《关于理性和非理性消费的哲学分析》中从哲学视角谈消费的“度”。王宁所著的《消费社会学》（2001）中，从社会学的角度重新解释了消费。陈雪在《大学生非理性消费的心理成因》（2011）中，从心理学视角谈到消费行为的自我控制、性别差异的影响等。

三、启示

1.以财商教育视角来研究大学生自我概念和消费行为研究，是在之前研究基础上的全新尝试。

当前对于大学生自我概念的研究、财商教育的研究、消费行为等方面无论是定性还是定量都有较为深入研究。但以财商教育视角来研究大学生自我概念和消费行为，探索三者的关系结构模型，探索相互关系影响，则是在之前研究基础上的全新尝试。财商教育是一项长期积累并且很复杂的工程，需要各种社会力量的参与，其中学校和家庭教育承担着最重要的部分。自我概念（Self-Concept）常作为心理学研究名词，它是个体把自己当成其他事物一样的客观对象所作出的知觉。消费者行为在狭义上讲：仅仅指消费者的购买行为以及对消费资料的实际消费。三者相互联系，相互影响：大学生自我概念个体属性强，但同时受到外在财商教育的影响，而大学生自我消费意识和财商教育影响大学生消费行为的选择，大学生消费行为和大学生自我概念反作用于财商教育。

2.以財商教育视角来研究大学生自我概念和消费行为研究，可结合多学科知识构建内容逻辑。

尝试结合教育心理学、管理行为学和教育学学科的理论、方法和成果，理清财商教育、大学生自我概念、大学生消费行为的涵义和关系，探析当前大学生消费行为分层现状及存在问题，从财商教育视角，构建财商教育视角下大学生自我概念和消费行为的结构模型，探索财商教育视角下大学生积极财商行为的对策和策略。

3.以财商教育视角来研究大学生自我概念和消费行为研究，具有重要意义。

当代大学生正处于旧与新、继承与创新、封闭与开放的时代交织点，市场经济大潮的冲击，在财商教育视角下，探究大学生的自我概念和消费行为，有利于大学生消费的自我概念的认识，并从一定意义上引导大学生形成正确的自我概念，使其获得符合一定社会经济规范和角色要求的消费行为和消费方式、消费观念，提升大学生财商行为能力。

参考文献：

[1]庄舒涵;何善亮.财经素养概念的多维理解与本土建构现代教育科学2016-08-20

[2]靳代平等.品牌粉丝因何而狂热？——基于内部人视角的扎根[J].管理世界，2016.9

[3]车娇.论消费者自我形象一致性[J].消费经济，2011.6

基金项目来源：上海市教育科学研究项目 "财商教育视域下大学生自我概念与消费行为研究"（C17056）。

注：1、课题组在2017年12月至2019年2月进行问卷调研统计，采用非随机抽样方式，对上海市松江大学城7所大学600名学生进行调研，问卷回收553份，其中有效问卷540份，有效回收率97.65%。主要考察大学生的消费来源、消费水平、消费结构、消费方式、消费观念等多方面。