数字普惠金融发展下的商业银行风险防控

赵曦同

摘要：近年来，在宏观金融政策的支持以及商业银行自身发展新需求的驱动下，我国的普惠金融迎来了一波良好发展势头。也正是在这一时期，信息技术、数字技术领域的许多新兴成果为普惠金融业务提供了极好的技术支持以及业务转型升级契机。面对全新的金融市场环境和数字技术支持，商业银行的普惠金融业务在未来的转型发展过程中也必然需要面对新的风险点，并不断提高自身的风险管控能力。目前趋势来看，重点领域包括金融产品创新、支付与结算监管、业务舆情管理等。

关键词：普惠金融;数字金融;商业银行;风险管控

商业银行普惠金融业务的快速发展和种类丰富，对于缓解公众不断增长的金融服务需求与金融资源供给不充足、不对位之间的矛盾起到了显著作用。普惠金融业务的良性发展对于我国金融业升级转型、提高金融资源配置效率等事项而言大有裨益。而在数字技术迅猛发展的当代，商业银行面临着如何防控数字普惠金融风险的全新挑战。

1.普惠金融及其数字化发展

“普”与“惠”是普惠金融的两大基本特征。“普”即普遍性，行业现状来看，普惠金融的主要服务对象包括：三农、小微企业、城镇低收入困难人群、特殊人群等。不同于商业银行传统金融业务相对较高的门槛，普惠金融的“普”给了更多群体享受金融资源供给的机会。“惠”即惠民性，意味着普惠金融在合理控制成本和放贷风险的前提下，一定程度上具有服务人民、让业务对象获得一定实惠性质。这两大属性决定了普惠金融业务对于缓解当代社会下的金融资源供需结构矛盾将起到不可替代的作用。

而数字普惠金融则是数字技术在普惠金融业务中有效应用的产物。借助大数据、云计算等数字技术发展成果，普惠金融的便利化推广以及系统化管理等将得到受益。事实上，并非仅仅普惠金融，传统金融业务与数字技术的有机结合早已成为各商业银行的自觉选择，例如手机银行、智能化网点等。而非商业银行机构在近年来也不断尝试开展“数字+金融”的市场业务，例如网络借贷、移动支付、网络众筹等。好的一面在于，普惠金融的数字化发展对于提高金融服务的便捷性、扩大辐射面、降低环节成本等事项而言作用颇为显著。而值得警惕的一面则在于，小微网贷高利率与高坏账并存、P2P业务暴雷、预付卡资金违规挪用等问题，则是数字技术下普惠金融发展面临的典型风险点表现。

在这种机遇与风险并存的局面下，商业银行的金融市场定位以及普惠金融的本质属性，决定了商业银行在积极推进数字普惠金融业务发展的同时，必须不断适应市场环境，及时有效地完善风险防控体系。

2.数字普惠金融发展与商业银行风险控制

在我国“一委一行两会+地方金融监管局”的监管体系框架下，商业银行是微观审慎监管的重要对象之一，其增强数字普惠金融业务的风险控制能力是履行监管要求的应有之举。以国有四大行为例，顺应数字化背景下的普惠金融发展新趋势，各自在总行本部组建了普惠金融事業部。这一做法起到的具体作用主要包括：更准确地针对自身业务特点提高组织管理水平和强化风险管控水平;综合提高普惠金融服务质量;优化数据统计及分析工作等。当然，各商业银行客观上也存在着体量、主要业务对象、所处市场环境等多方面的差异。因此除了参考借鉴业内龙头的成功经验，也应在发展数字普惠金融的过程中注意把握一些重点问题，包括普惠业务与金融创新、支付结算监管风控以及客户教育与公众舆情问题等。

2.1普惠业务与金融创新

在数字普惠金融发展的行业背景下，商业银行应始终牢记，“普惠”和“数字”都是附加在“金融”之上的特征，即发展金融业务归根结底还是要遵循“稳”字当头。因此，要结合本行的业务特点，找准并将防控力量聚焦在薄弱领域、风险易发环节之上，以不断深化的普惠金融业务创新为核心应对手段。就近几年数字普惠金融发展过程中表现出的问题来看，风险识别能力不足、不良率控制不住、面对非商业银行机构普惠金融产品时缺乏竞争力等，都是商业银行值得主要关注的点。

以中小微企业融资问题为例。一方面“大众创业，万众创新”的提出鼓舞和激励了一大批新注册企业的诞生，有力促进了中国营商环境的整体改善;另一方面，中小微企业融资渠道稀缺、融资成本居高不下的问题也迟迟未得到根本性化解，对其发展形成重重掣肘。本质而言，这是一个企业融资需求与商业银行金融风险防控体系出现冲突矛盾的问题。在普惠金融数字化发展的趋势下，商业银行可根据本行体量、业务特征，结合市场需求，积极通过金融创新探索研发能够化解上述矛盾的新型金融服务产品。具体而言，包括：企业小额信贷、供应链融资贷、知识产权与技术成果质押等。在设计过程中，主要关注拟放款对象的银行资金、交易流水、征信质量、实际业务运作状况等指标，在综合分析的基础上降低担保、抵押门槛。即以“信用贷”为主导，采用线上自助申请及放款的数字化模式，同时在合理控制成本的前提下，灵活根据客户情况设计利率，实现普惠金融的“惠”。通过这一系列金融创新，商业银行能够更好地形成具有便捷、批量、自动等特征的数字普惠金融服务供给。

2.2支付结算监管风控

即便全面采用了数字化技术，商业银行普惠金融业务的推广和运营仍然是依托在“银行账号”之上的。在账户监管问题上，对公账户应进一步重视数据管理分析，而对于个人账户的则应分别加强一二三类规范。

第一，源头把控，关注账户的真实性问题。对于对公账户，开户前的调查工作必须严格执行风控要求，对经营场所的调查要杜绝形式化、走过场。同时也应强化开户证照审核的工作力度，除了落实证照查询、影像留存，还要重视年检以及客户资料更新工作，其中的重点核对事项包括法人信息、注册地、经营范围等。

第二，关注账户交易的真实性。数字普惠金融的推广必须建立在严防金融诈骗的基础之上。从“面审”到“线上自助”的流程转变势必形成更大的信息不对称风险，对此商业银行一是要在各个渠道加强对客户的交易真实性提醒，二是要进一步强化账户对账工作。

第三，预警异常交易。近年来普惠金融快速发展的过程中，许多预付卡公司的风险爆发很大程度上是归因于预付卡管理机制不规范或是落实不到位的。为了有效防止客户出现资金损失，针对备付金账户的管理需要重点强化，尤其要提高对这类账户资金划转的监控，以更严格的风险预警级别确保相关金融业务的安全。

2.3公众舆情风险控制

虽然并不与普惠金融业务直接相关，舆情风险的管控同样是商业银行值得着力加强的领域，这是避免其在经营发展数字普惠金融业务过程中遭受特殊事件不利影响的重要保障。首先，商业银行有必要适当加强与有市场影响力的媒体平台的合作，提高对市场热点舆情的关注水平，尤其针对已经开展的数字普惠金融业务，应着重做好市场反馈舆情监控。其次，商业银行也应重视接待工作，尤其针对重点客户要做好名单管理。对于可能突发的舆情风险事件在事前就充分形成应对预案，对于已然出现的突发舆情事件，则应积极主动保护好金融服务对象应有的各项权利，同时引导舆情发生对象用协商、非冲突的方式进行维权。

3.结语

数字化技术的发展和应用为商业银行创新、推广普惠金融业务提供了坚实的技术支持，形成新机遇的同时也带来了诸多新挑战。对此，商业银行有必要敢于和加快金融创新的步伐，在严格遵守监管部门大政方针要求的基础上不断适应市场的新需求，同时科学有效地预判风险点，减少被动调整的成本，在全新的普惠金融业务竞争中稳住阵脚、占据先机。

参考文献：

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