发挥金融科技优势为普惠小微企业赋能

胡婷

9月15日至17日，2020线上智博会如期举行。

在本次智博会上，前沿科技领域新技术、最新智能成果汇聚——5G云XR、5G超高清、5G+AI等技术运用，助力构建5G产业发展生态；虚拟现实融合、全息投影等信息技术，打破时空限制；线上展览平台采用的可视化导览、平面视频点播、在线智能客服、嵌入虚拟、真人讲解员、3D产品互动数据分析等技术，为观众带来极具趣味性、临场感和视觉冲击力的观展体验……我们看到，高科技智能化的运用已经逐渐深入老百姓日常生活的各个领域。

而当科技遇上金融，又会发生怎样的化学反应？近年来，招商银行坚持向金融科技银行转型，并将金融科技全面赋能到小微企业，开启数字化转型新篇章。在此背景下，招贷APP应运而生。运用科技手段，小微企业“融资难、融资贵”的两大痛点已然成为过去。

为小微企业提供全流程线上融资服务；搭建闪电贷平台，通过引进公积金、税务、人行征信等多项数据，建立大数据风控与风险量化模型，着力增加信用贷款占比；建立PAD移动作业平台，实现小微信用类贷款的无纸化线上申请、快速审批和放款，1分钟完成预审批、T+2完成审批和放款……

我们看到，科技金融正在为小微企业带来更方便、更快便的普惠金融服务。

足不出户线上完成融资审批

8月底的一天，重庆市渝北区一家火锅店的老板王胜打开手机，短信显示一笔新的银行贷款到账，金额80万元，来自招商银行。

“真的到账了！没想到还这么快！”王胜有些激动地对妻子赵芸说，“我的店又有希望了！”

王胜的火锅店生意一直不错，不过由于上半年疫情原因，店里没有收入，租金、人工费等压力让他出现了资金周转困难。

为了解决燃眉之急，他想到了向招商银行贷款。

“一部手机、一个APP、一段小视频、4天时间，就拿到了80万元的贷款。”王胜感叹，这是做生意这么多年最便捷的一次贷款。

打开手机，王胜给我们展示这个名为“招贷”的APP。从消息栏里，可以找到名为“罗小莉”的客户经理的联系方式。

“我当时给罗小莉打了电话，提出了贷款的需求。她简单了解我的情况后引导我在线填写了基本信息，并授权招行查询了我的征信进行预审批。预审结果显示我是征信优质客户，我们当天上午就完成了面签。那天下午，罗小莉又通过招贷APP发来一个视频实调邀请链接，我边用手机拍摄店铺的情况，边在视频里介绍火锅店的经营情况，整个过程感觉很新鲜，不像以前都要等着银行工作人员排期上门。”王胜说。

由于资料齐全，审批流程顺畅，四天后，王胜收到了80万元的小微抵押贷款。这笔贷款，也解决了他当时的資金难题。

“招贷APP是招行首款面向小微客户的专属金融综合服务平台，为小微企业提供‘一站式’全流程线上融资服务。足不出户，即可线上完成所有贷款申报事项。”招行重庆分行相关负责人表示。

在招贷APP上，从提交材料到完成贷款全流程的申请审批，最短只需4天。未来，招贷APP还将打通线上抵押办理通道，届时线上抵押贷款业务从申请到审批放款有望缩短到1天时间。

贷前贷后线上“一条龙”全流程服务

招贷APP集招行生意贷、闪电贷等抵押、信用类贷款产品于一体，专注服务个人小微企业贷款业务，使贷前服务实现线上化。

截至今年7月末，招行重庆分行小微贷款纯线上类产品当年累放金额34161.8万元，当年累放户数2491户。

除了贷前服务，通过招贷APP，存量贷款LPR利率转换、还款明细打印、结清证明开立等贷后6项服务，都可在线申请。

在线预约还款方面，以前去银行还款要提前预约，现在通过招贷APP的贷后服务中心，在线就能完成，非常方便。

在办理征信业务方面，招贷APP还能为客户解决空间距离。年轻人求职、买房，都要查看个人征信。在招贷APP上，重庆市内的客户在线就能查征信。

对于在重庆市外的客户来说，也能享受便利。“比如在外工作的重庆人，如需用重庆的住房抵押贷款，可以直接通过招贷APP的在线远程视频刷脸完成预审，不仅免去了来回奔波，还节约了时间，省了机票钱。”招行重庆分行相关工作人员表示。

面面俱到打造“一体化”小微服务生态圈

事实上，招贷APP还能提供很多普惠金融服务。

招贷APP整合了招商银行零售信贷线上及线下“一揽子”融资产品，接入近100个地区的公信力数据。通过打通不同产品、服务间的壁垒，融入更多小微企业的经营场景，打造“一体化”的小微服务生态圈。

在招贷APP“生意汇”模块中，有一个“生意展会”界面。界面上显示有全国各地食品农业、服装纺织、教育咨询、旅游休闲等各个行业栏目。在这个栏目里，企业可以免费展示自家产品的特色、优势。

“在‘生意展会’上，还有每家企业的简介、特色产品、联系方式。上下游的相关企业，可以浏览这些企业，如果感兴趣，可以直接和企业联系，谈生意、谈合作。”招行重庆分行相关工作人员介绍。

招贷APP除了展示生意，还有商业大佬线上教你做生意。在招贷APP的“生意故事”栏目，有小微企业创业者分享创业故事和商业经验等。

招贷APP的各类线上服务快速方便，但是在风险把控上却一点也不含糊。

“搭建闪电贷平台，通过引进公积金、税务、人行征信等近100项数据，搭建了大数据风控与风险量化模型，着力增加信用贷款占比，招贷APP建立了标准化、系统化的风险控制体系，夯实了普惠小微‘最后一公里’。”招行重庆分行相关负责人表示。