“云闪付”走近淮畔千万家

周啠

淮南市是安徽省下辖地级市，地处安徽省中北部、淮河之滨，素有“中都咽喉，江南屏障”之称。全市下辖5区2县，总面积5533平方公里，常住人口349万人，城镇化率位居全省前列。2019年，地区生产总值达到1296.2亿元。淮南历史悠久，文化璀璨，有着八公胜境、寿州古城、“中国成语典故之城”等一张张闻名遐迩的文化名片。有“中国古代百科全书”之称的《淮南子》，正是西汉时期淮南王刘安率门客在此编撰。在近代，淮南是中国13个亿吨煤炭基地之一，是华东地区重要的煤炭、电力能源生产基地。虽然目前还是一个比较典型的资源型城市，也与很多传统资源型城市一样处于经济增长乏力、增速缓慢的艰难转型阶段。但是，适逢长江经济带、长三角区域一体化、淮河生态经济带等重大战略平台在淮南集中叠加，让城市未来的发展充满希望。

众所周知，“移动支付便民工程”（以下简称“便民工程”）作为普惠金融的重要组成部分，应立足当地市情、满足一方需要，其生根落地、发展壮大也会刻上地方经济、文化、社会等方面的鲜明烙印。

先期基础

经济社会的发展为支付产业带来机遇。多年来，中国人民银行淮南市中心支行（以下简称“人行淮南市中支”）始终秉持“支付为民”的理念，将支付产业发展融入地方民生战略，在借力政府行政推动，助力政府政策落地的良性循环中，将现代支付意识植入人心，支付产业生态得以不断优化。

一方面，推动辖区改善支付环境建设。基于淮南市城区分散、市矿交错、城乡二元特征较为明显的地域特点，人行淮南市中支以开展支付结算“城乡一体化”工程为统领，对城乡支付基础设施进行了统筹布局和持续改善，支付产业基础得以不断夯实。

另一方面，推进金融IC卡在公共服务领域的应用。例如，人行淮南市中支以“城市一卡通”工程建设为抓手，实现了在公交、早餐店和零售等行业电子现金闪付的应用。同时，与社保合作，推广社保卡金融功能应用等。这些探索尝试不仅丰富了支付与各行业合作的经验，也使银联支付品牌和产品得到了社会各界的广泛认知。

人行淮南市中支始终高度支持辖区支付产业的良性发展。多年来，把产业发展生态建设作为一项系统性工程，有规划、有重点地稳步推进，为淮南市便民工程建设打下了良好的基础。

“云闪付”行业应用广泛

早在便民工程试点阶段，中国人民银行合肥市中心支行（以下简称“人行合肥中支”）就要求全省各地市都要以试点地区的标准开展此项工作。在人行合肥中支统一部署和严格要求下，人行淮南市中支积极行动，2017年10月就开始把便民工程列入重要议事日程。迅速成立领导小组，确定工作目标、制定实施方案、召开部署会议，并把谋划的重心放在如何提高工程建设实效上。

人行淮南市中支结合实际、借鉴既往。首先，考虑到市场对移动支付的概念已经有一定的接受程度，银联在营销自身品牌上也积累了比较丰富的经验，人行淮南市中支决定不再走以往过于依赖行政发动的老路，而是积极探索市场化发展的新路径。其次，推动形成以银联为先锋、商业银行为主力、收单机构为补充、行业主管部门为支撑的发展格局。最后，在具体实施过程中，坚持从需求侧着眼、从供给侧发力、从与百姓生活密切相关的应用场景切入，逐步渗入、占领、巩固各个行业。

事实证明，人行淮南市中支的思路是正确的。淮南市当年就在安徽省率先实现了银联二维码在公交行业的应用，这在全国范围内成为第二个成功应用的案例。紧接着又率先将“淮南环球港”打造成全国性移动支付示范商圈。首战告捷后，人行淮南市中支抓住有利时机，迅速组织召开声势浩大的便民工程新闻发布会，进一步扩大工程建设的影响力，以“忽如一夜春风来”的迅疾，力求取得“千树万树梨花开”的推广效果，将银联二维码带入淮南人的生活中，从而开启“云闪付”应用的良好局面。

自此，淮南市便民工程一直保持强劲的发展势头，呈现出“云闪付”用户占比高、交易规模大、应用范围广等特点。目前，“云闪付”App累计绑卡数位居安徽省各地市前列，在常住人口总量位列全省第九的情况下，2019年新增位列用户数位列全省地市第五位。

“云闪付”在各行业得到广泛应用。

交通出行方面，市县两级1300余辆公交车全部支持银联二维码、手机闪付和银联IC卡闪付。2019年，淮南市公交银联交易突破1千万笔，日均交易最高达6万笔，公交移动支付交易笔数居安徽省第一位。

餐饮方面，“云闪付”在菜市场的应用形成了规模效应，2019年已经覆盖全市14个菜市场。

在校企园区，移动支付应用还延伸到淮南市全部高校、四个重点商圈、八家厂矿食堂等。

推动移动支付便民工程的五大方法

习近平总书记指出：“惟改革者进，惟创新者强，惟改革创新者胜”。多年来，人行淮南市中支也将改革创新作为推动事业发展的动力之源，在实践中探索出了一系列行之有效的工作方法，力求打造出具有地方特色的履职品牌。人行淮南市中支认为，坚持问题导向、找准发展瓶颈、有效地疏堵解困，是推动移动支付发展的应尽职责和有效方式。笔者从该维度来分享人行淮南市中支的五个做法和体会。

一是为移动支付发展营造良好外部环境。移动支付的落地和发展离不开政府的大力支持。首先，2017年在启动便民工程建设之初，人行淮南市中支就积极和地方政府联系，推动把便民工程纳入年度地方普惠金融发展重点战略。其次，通过建立联席会议机制、社会舆论宣传，向政府、各级行政主管部门宣贯移动支付概念，从社会管理层面植入移动支付理念。再次，在具体项目建设中，人行淮南市中支主动联合相关政府部门，建立专项行动小组、定期召开工作推进会，借助行政推动力为项目进程“保驾护航”。在“智慧城市”“电商下乡”“扶贫攻坚”“扩大消费”“助力防疫及复工复产”等全市战略性工作中落实移动支付工作。例如，人行淮南市中支在了解到各地政府通过发放消费券拉动消费后，决定把今年原本安排出资350万元资金开展的“云闪付”大型宣促活动设计成发放消费券的形式，此举得到了地方商務部门的积极呼应。在人行淮南市中支的建议之下，淮南市商务局广泛发动辖区商户让利2100多万元配合活动，市总工会在得知信息后也主动联系出资加入。在人行淮南市中支的牵引下，以市场化方式组织起为期一个多月的消费券促消费活动，既为政府分忧，拉动新增消费8000多万元，同时实现“云闪付”新增用户1.6万户，又一次掀起了全市关注“云闪付”的热潮，各大媒体纷纷为活动宣传报道，社会价值和经济价值都得到了体现。

二是协调移动支付产业内部形成合力求共赢。负责具体实施便民工程的主力军是银联、银行和收单机构，只有处理好银联与银行、银行与银行之间既竞争又合作的关系，才能把各方拧成一股绳，形成产业发展合力。

在工作中，坚持“两手抓、两手都要硬”。其一是协调好银联与银行合作推广“云闪付”用户。在推广之初，不少银行不理解“云闪付”App是便民工程建设的核心和基础，把其与各银行的手机App放在了完全对立的位置。为此，人行淮南市中支组织辖内各银行机构座谈，通过分析市场形势、解读相关国家政策，从思想认识上反复传递“云闪付”是银行业统一App的理念，逐步扭转银行对“云闪付”推广工作的抵触。目前，淮南市16家银行机构、638个银行网点全面覆盖“云闪付”体验专区，网点业务人员经过培训能够直接有效地引导和辅导客户下载“云闪付”App，推动网点500米范围内商户“云闪付”受理全覆盖，形成了全市“一盘棋”的工作合力。其二是协调银行与银行之间合作搭建应用场景，找准便民工程的“合作区”和“共鸣区”。移动支付的场景建设是对产业格局的重新构建，有的银行原本掌握的场景资源少，但是在新形势下行动快，还有的场景陷入多家银行拉锯竞争的境况。为了减少恶性竞争产生的内耗，同时调动银行机构的积极性，人行淮南市中支统筹考虑全市各类场景，有针对性地引导拓展机构加强合作、各司其职。例如，在校园场景建设中，淮南师范学院前期由农业银行建设“校园一卡通”系统，但是，在移动支付业务上，建设银行提出要进校园推广“云闪付”应用，并和校方达成了合作意向。获悉这一情况后，人行淮南市中支对此加以协调，在仍由农业银行发行学生卡的同时，引入银联商务作为收单机构负责食堂受理改造，而建设銀行在校园内向广大师生推广“云闪付”和建设银行手机银行App。通过这些措施，人行淮南市中支一举解决了一家银行拓展力量不足的困难，为三家单位创造了合作空间，因服务到位，校方对移动支付工作效果非常满意，校内各支付场景优先推荐使用银联二维码，2019年该校全年移动支付交易规模位居全省高校第二位。

三是找准移动支付合作行业的诉求。在推进移动支付工作之初，人行淮南市中支将公交行业作为首个突破口，主要基于以下考虑：第一，淮南市城区分散、规模较小，但城镇化率高、公交覆盖面广，能够在最短的时间内有效引起全社会的关注。第二，经过淮南一卡通等前期建设工作积累成果，与公交行业有了一定的合作基础。第三，最关键的一点，人行淮南市中支找准了公交公司的诉求。最初，公交公司对银行业支付方式持保守态度，担心会影响公交行业卡产生的储值收入。在了解他们的担心和诉求后，人行淮南市中支第一时间组织市场调研，帮助公交公司认识到银行业支付工具的引入，不仅可以吸引更多的年轻乘客，削弱共享自行车分流的冲击，并且可以节约公交公司对公交行业卡九折优惠的补贴投入。扩大客源的同时还能提高收入，这牢牢抓住了公交公司合作的意愿。2017年，淮南公交有了建设“智慧公交”的需求，人行淮南中支适时将银联标准二维码引入公交行业，这在当时是安徽省首例。在后续运营中，公交公司也给予了大力支持和配合，2019年至今，淮南市公交移动支付交易长期位居全省第一。

四是坚守移动支付建设初心。即践行“支付为民”的理念，把人民群众的获得感和满意度作为检验工作成果的唯一标准。在布局场景时，人行淮南市中支从普通老百姓的日常需求出发，包括公交、菜场、校园和矿区食堂等场景，让人民群众能随处可用、随时可用。在场景拓展中，要求各建设单位从群众的实际需求出发，不断改善移动支付体验度。比如，在公交上线银联二维码后，乘客反映希望能通过“云闪付”App生成乘车码，减少App的注册。为此，人行淮南市中支全力支持银联与公交公司对接，研发“云闪付”乘车码，改善乘客乘车体验。在场景应用中，组织银联、银行让利于民，以实实在在的优惠让人民群众享受到金融产品发展的成果。同时，加大向县域、农村地区的下沉力度，降低移动支付的使用门槛，为更多的农民群众提供安全、便捷的支付工具。

五是丰富移动支付的宣传营销手段。人行淮南市中支发现，有些用户虽然下载了“云闪付”App，但之后很少主动使用，有些商户在受理设备完成改造后，也很少主动引导顾客使用“云闪付”。于是，针对用户黏性不强的问题，人行淮南市中支充分发挥市场手段，鼓励银联、银行通过“云闪付”开展各种优惠活动、投入各种宣传渠道以激活用户和商户。首先，注重持续性，在重点场景、重点商户，引导银联、银行持续开展形式多样的优惠活动，培育市民长期使用移动支付方式消费的习惯。其次，注重广泛性，在菜场、超市、商圈和小微商户等与市民日常生活息息相关的场景开展立减、发放消费券等活动，让利于民、促进消费。再次，注重针对性，针对高校大学生高潜力、高带动性等特征，指导工商银行、建设银行等机构在大学校园生活超市打造便民工程“云闪付”体验中心，培养大学生这一重点群体使用“云闪付”App的支付习惯，有效发挥他们的辐射带动作用。最后，注重影响力，建立了主流媒体、新媒体的长效宣传机制。一是利用支付场景打造宣传阵地，在公交、商圈、菜场建立合作机制，跟踪策划、报道便民工程，通过加强收银员培训引导市民使用“云闪付”;二是立足银行网点建立“‘云闪付’宣传站点”，向周边社区、乡镇渗透;三是营造全社会共同宣传、共同关注的良好氛围。

便民工程推进中的五点体会

“格局”很重要。便民工程不是简单的金融业务推广，它事关国家金融安全、人民群众利益和产业发展方向，与社会各个领域都有密切联系，仅仅依靠人行淮南市中支与金融机构的工作是远远不够的，需要加强地方政府、相关部门和产业各方的相互协作。因此，只有站位高、格局大，便民工程建设才能得到足够的重视，才能在拓展工作中得到有关部门、行业单位和商户的理解。举个例子，在行业场景拓展初期，一些单位难以理解其用意。而现在，一些政府部门在涉及收、缴费系统开发或管理设计时，主动联系人行淮南市中支，要求和“云闪付”平台对接，这样大大减少了人行淮南市中支推进工作中的阻力。

移动支付产业内部由竞争到“竞合”。辩证来说，有竞争就会有合作，近年来，人行淮南市中支深切感受到，银行与银行之间、银行与收单机构之间泾渭分明，反而抬高了建设成本，无序竞争只会降低整个产业的效率。比如，在菜场场景建设中，辖内通商银行布局早、建设经验丰富、推动手段成熟，但是，建设银行在通商银行已经开展菜场商户拓展工作的情况下，也有意向拓展菜场场景。为了避免不断竞争造成资源浪费等现象，人行淮南市中支积极协调两家银行从大局考虑，给建设银行提供校园场景供其拓展，还进一步组织通商银行与市商务局对接，整体规划出全市客流量较大的14家菜场进行场景拓展。由此，通商银行复制成功案例，得以在短时间内完成这14家菜场的拓展和促活。目前，该行小微商户拓展规模在全省农信系统中排名第一。除此之外，人行淮南中支邀请通商银行将经验教训总结后推广给其他银行和收单机构，以便形成规模效应，少走弯路。目前，淮南银行机构争先恐后打造差异化场景，形成“云闪付”应用范畴广泛的良好局面，并进一步尝试将自有移动支付业务赋能到“云闪付”App。

合作的基础是能够达成“共赢”。便民工程的难点在于，仅仅依靠政府行政力推动行业单位开放移动支付渠道在短期有效，而長期效果值得商榷。因此，抓住市场形势，从各行业的利益诉求出发，将行业场景由被动开放变为主动配合，才能实现长久合作。

移动支付建设的初心是“民本”。践行“支付为民”的理念，只有从人民群众的利益出发，移动支付工作才有意义和效果。这是每个支付产业从业者都应该坚守的初心，也是赢取广大移动支付用户青睐的关键。根据人行合肥中支去年向县域下沉服务、今年建设移动支付引领县的要求部署，人行淮南市中支积极响应，第一时间集中精力拓展县域公交并完成下辖两个县域公交全覆盖，其打造的寿县县域商圈在全省30多个县域商圈中移动支付交易规模名列前茅。

移动支付应用的效果要靠“激活”用户端和商户端。适应移动互联网时代银行获客靠场景、活客靠活动、留客靠服务、转介靠社群的客户经营趋势，不断丰富宣传营销手段，优化宣传营销方式。主要体现“三个送”：送实惠、送关爱、送知识。比如淮南市的公交五折优惠，已经形成了品牌效应，很多淮南市民把“云闪付”作为乘坐公交的首选支付方式，并进一步发掘和使用“云闪付”的其他功能。

多年来，人行淮南市中支一以贯之地以“城乡金融服务一体化”理念引领移动支付便民业务发展，取得显著的工作成效，也收获到社会各界的肯定和好评。回顾这些年的工作，看到人民群众切切实实地享受到移动支付带来的便捷与实惠时，人行淮南市中支由衷感到喜悦。但是，也不可避免地存在一些问题，需要在以后的工作中不断加以改进。

借此机会，建议包括银联在内的金融机构能够紧跟时代技术创新的步伐，紧跟用户变化提升的需求，不断丰富优化“云闪付”平台功能，持续提升用户操作的体验感与便捷性。互联网时代客户经营的重点是客户体验，强调长期关系的建立，因此，体现不同客群的特色化需求，场景化的营销很关键，期望看到“云闪付”平台能够在该方面有更多突破。同时，作为政府品牌，能够紧密跟进相关改革政策落地需求，提供相应的支付服务平台功能。

2020年注定是攻坚克难、催人奋进之年。年初突如其来的新冠肺炎疫情给经济发展和社会民生造成了重大影响，中国人民银行支付结算司积极应对，已经采取，并还将采取更多措施，引导金融机构通过互联网、移动通信工具等现代支付渠道，为城乡百姓的衣食住行、购物旅游等各方面提供更便捷的支付服务。虽然此次疫情对经济社会秩序冲击巨大，但中国人民银行高瞻远瞩，支付基础设施建设不断提速，使得人行淮南市中支有了更为深刻的理解认识，坚定了做好工作的信心和决心。

展望未来，新的格局催人奋进，新的征程任重道远，人行淮南市中支将始终坚守“支付为民”的初心，秉承“创新、开放、合作、共享”的工作理念，推动便民工程更好地服务于实体经济发展和社会民生改善。

作者系中国人民银行淮南市中心支行党委委员、副行长

（《金卡生活》编辑部根据7月2日中国人民银行淮南市中心支行党委委员、副行长周喆，做客中国银联支付学院直播间分享的内容整理而成，已经授课人审阅。）

责任编辑：王孔平

编辑：张凤阁