“云闪付”：不解决一些难题 怎么普惠3亿+用户？

钟立群

“云闪付”App用户数量突破3亿了。

8月6日，中国银联执行副总裁郝哲在沟通会上表示，“云闪付”在广阔的移动支付市场拼搏出了一席之地，致力于在各个场景让用户得到更多实惠。“云闪付”App将不断深耕产品，提升用户体验，将独特的优势功能打造为用户认可的特色专属功能;建立“云闪付”和商业银行App联网通用的新格局，形成与各商业银行App协同发展的良性发展渠道。

2020年，整个世界都显得尤为梦幻与艰难，疫情、地震、洪水、爆炸……天灾与人祸好像约好了似的相聚在庚子年。而银联所处的支付行业，也在2020年与行业一起见证各种“难”，从线上业务监管趋严，到线下收单业务翻天覆地;从疫情倒逼下的通道业务收紧，到小微、“三农”陷入资金断链产品滞销困境;从外包服务机构备案，到非银行支付机构的“天价”罚单;从应接不暇的金融科技创新，到条码互联互通的业态竞合……

行业参与者们都在自己的能力范围里努力地解决着不一样的难题，中国银联也不例外，银联成立至今18年的历程中，成年路上几多坎坷，但一路走来，肩负支付国家队的责任担当，银联从来没有怕过困难。2020年，在家国情怀前，银联更是毅然地、勇敢地走出舒适区，在移动支付的“红海”中，迎难而上，以基础账户体系延伸开去，借着新基建战略的东风，依托金融科技力量，与支付产业链的伙伴们、与信任有加的逾3亿C端用户们，一起迎难而上！

架桥难？那就要架起来让你跑！

2017年12月，银行业统一App“云闪付”诞生。尽管早有同类支付App珠玉在前，但“云闪付”承载着增强金融服务实体经济的重托和“支付为民”的初心，带着自身联网通用的属性，站在行业船头。

2020年，疫情下的消费低迷，各地经济下行，市场参与方难在有心提振消费却缺少有公信力的平台，“云闪付”适时地出列，成为银联“重振引擎”助商惠民计划的桥梁，通过“云闪付”App助力地方政府及商业银行，在武汉、南通、宁波、青岛等128个城市（区）发放消费券，覆盖1000多个市县，涉及餐饮、购物和市内交通等高频消费场景的2000多个热点品牌、逾40万家线下门店，拉动消费逾20亿元，其中九成受益商户为中小微企业。

各地政府和市场需求不同，在架桥难的实际问题前，“云闪付”表现出18岁少年的倔强：那就要架一座桥搭一个平台让你跑！于是，“云闪付·金融 +”消费券共享平台应运而生。为有效联动产业上下游，银联携手商业银行及产业各方打造的“云闪付·金融 +”消费券共享平台，提供开放式的消费券聚合、分发、撮合及增值服务。平台支持“云闪付”App 发券、联合发券、API发券、服务窗发券等多种模式。还可以针对不同情况提供不同的解决方案：

一是银联自运营模式的营销平台。基于“云闪付”App实现自主发券，适用于没有自主营销平台的需求方，由银联提供全流程服务，可实现快速接入，平台发券，支付核销一体化，活动实时监控，数据报表下载查询等优势。

二是开放模式的卡券转接平台。发券主体更多元化，可以是“云闪付”App，也可以是其他接入方App或渠道，适用于擁有自主权益中心、具备自主营销发券等能力的需求方。

可以说，平台在帮助提升合作机构运营效率与品牌影响力的同时，有效联动了产业上下游，为商户提供了一站式消费券解决方案，以金融科技创新助力商户数字化转型，为挖掘消费内需潜力，构建国内经济循环的新格局加大马力。

织网难？那偏要织得结实点给你用！

疫情防控常态下，小微企业和“三农”都亟待复苏，作为支付国家队，小微、“三农”困难当前，织就产业网难，“云闪付”偏要织一张结实的网，助小微企业与“三农”纾困。

首先，依托金融科技优势，通过大数据实现商户选择的精细化布局，“云闪付”App赋能千万小微商户打造“小店经济”。为满足交易场景，中国银联推出“2020年地摊夜市经济助力”方案，在产品、营销、管理、服务等四大维度全面赋能，促进“小店经济”与“地摊经济”恢复活力。

一是降低中小微企业运营成本，打造扶贫助农新模式。“云闪付”App对小微企业用户降低或减免二维码交易的收单手续费，并携手24家银行、10家收单机构、20家服务商，对符合条件的小微企业按照比例返还手续费。

二是为小微企业提供综合支付解决方案。银联联合全国35家商业银行推出逾1000万张小微企业卡，融合支付结算、融资信贷、企业经营管理增值服务于一体，同时，依托“云闪付”App推出了商户小程序产品，为小微企业开放海量用户触达入口。

三是推出“2020年地摊夜市经济助力”方案。为满足交易场景，在产品、营销、管理、服务等四大维度全面赋能，促进“小店经济”与“地摊经济”恢复活力。

从产品方面，为给小微商户业主提供更便捷、贴心的收款服务，银联联合商业银行、支付机构、服务商推出银联标准聚合码收款，通过语音播报、云喇叭、安全扫码收款设备、扫码凭条打印机等全面配套服务产品，一码支持市场上全部App扫码付款，提高小微商户与地摊商户交易效率，使交易体验更为顺畅。

在营销层面，截至发稿，已有超过600万的小微商户通过参与银联打造的地方特色爆款活动，配合消费券发放，如青岛、内蒙古“百日万店消费季”，重庆“千万让利 亿元消费”和深圳“吃喝玩乐GO”等活动，提振消费，交易量回暖，最高达到35%。

四是透过小微商户体验，推广手机POS等创新科技产品应用。在金融科技推动之下，“银联手机POS创新应用”入选北京金融科技创新监管试点。手机POS旨在瞄准小微企业和农村市场，该产品严格遵循中国人民银行相关规范和要求，充分运用手机硬件安全防护能力、银联智能化风控能力以及TEE（可信执行环境）和生物特征识别等多种前沿高科技术，在充分保障交易信息安全的情况下实现多种主流付款方式的受理。数据显示，疫情期间手机POS商户共完成近4万笔交易，交易金额165.35万元，满足不同消费者支付需求的同时，为小微商户降低了终端部署维护等运营成本，提供了便捷服务。

其次，“云闪付”App也成为扶贫助农的重要抓手。2020年是脱贫攻坚决战决胜之年，贯彻落实党中央扎实做好“六稳”落实“六保”决策部署精神，践行消费扶贫，踏实走好脱贫攻坚路，振兴乡村，打造扶贫助农新模式。

一是为纾困农村小微商户，“云闪付”App内开设农产品产销信息流通的绿色通道，共建“菜篮子”惠民专区，为农产品打开销路，为农户实现增收。

二是打造“电商+直播”新模式，促进消费扶贫。如，联合共青团中央和哔哩哔哩开展“我和我的家乡—青春购510”直播，以及银联湖南分公司与湖南省妇女联合会联合推出“出手吧，姐姐！”“七一”扶贫大直播等活动，通过“云闪付”App扶贫专区实现精准消费扶贫，向建党99周年献礼，成为“党建+扶贫”系列活动的精彩开篇。

三是继续推动“乡村振兴”卡发卡工作。2019年4月，在中国人民银行的指导下，中国银联推出的“乡村振兴”主题卡便是这一探索的成果，它是一款面向农村地区农户、农产品经纪人、农村合作社等涉农主体发行的银行卡产品，针对农村居民实际需求，提供了一系列综合支付服务，有效便利、促进农村生产生活，为农村居民创造更多增收机会。2020年，依托“云闪付”App逾3亿用户，大力推动移动支付便民工程建设，支付服务下沉县域乡村，继续推动“乡村振兴”主题卡发卡工作。

聚点难？那定要聚焦在每一个你出现的场景！

作为银行业统一App，“云闪付”致力于为百姓打造周到、安全、优惠的支付服务，银联推进“云闪付”进入生活各层面，聚焦百姓日常生活中的高频、刚需领域并加快布局。

在现有的十大便民场景基础上，“云闪付”进一步推动移动支付便民工程向县域农村市场下沉，全新的智能化移动便民服务可根据用户所在地，智能推荐相关的本地便民服务。截至目前，全国34个城市地铁、1700多个城市和县域公交、近22万零售商户、近10万超市便利店商户、300多万家餐饮商户、35万台自助售货终端、近2000多所校园、2800多项公共事业缴费项目、逾3600家企事业单位食堂等均支持包括“云闪付”App在内的银联移动支付。

数字政务服务助力智慧城市建设。截至6月底，已有19个省市开通“云闪付”App交通罚款缴纳服务。“一网通办”方面，已实现在“云闪付”App中接入两个省级平台应用。同时与财税平台等对接，提供健康码、公积金查询、财税缴费，公用事业缴费、财税票据等多种在线服务，打造政务服务新窗口，扩充数字政务服务渠道。

金融服务数字化升级。在金融服务领域，“云闪付”App不仅支持在线申请20多家银行的400余种信用卡，支持150多家银行信用卡账单查询与零手续费还款、620多家银行借记卡余额查询，并且集合惠民小程序、消费券、健康码、卡权益、境外服务和移动支付便民工程六大特色功能，升级数字社区、数字校园、数字医院、数字政务等版块，上线“活期+工资”定时理财、信用卡账单分期等金融产品。

“云闪付分行”已为银行引流“云闪付”App优质客户10多万户。新开通的“云闪付分行”小程序向“云闪付”App用户提供银行账户、信用卡、金融理财以及其他增值金融服务，还帮助银行降低获客和运营成本，加速推进商业银行数字化运营能力升级。

新基建叠加诚信红利，助力上海成为全国首个打通医保和自费“信用就医无感支付”的试点城市。7月，上海市政务服务部门推进“一网通办”工作，其中，通过拓展开发“一网通办”统一支付平台功能，在中国银联、各试点金融机构的支持下，首批122家医疗机构实现了医保电子凭证脱卡支付，8月底上海所有公立医院都将实现该服务。中国银联通过“云闪付”基于金融科技的创新金融平台、技术等，围绕医疗产业智能化、数字化、网络化进行布局，在技术创新和商业模式创新上取得了长足发展，成为“智慧医疗”新型基础设施的重要助力。

常态化多维度助力疫情防控。在上述诸多基础服务之外，疫情防控期间，“云闪付”App上线28项健康码相关服务应用，覆盖全国2300余市县，运用大数据服务百姓“亮码通行”。同时，依托乘车码开发健康状态查询功能，实现了“两码合一”。还开通了核酸检测在线购买及预约服务，北京、上海、广州等近20个主要城市用户可在“云闪付”App一键预约核酸检测，按照约定时间即到即测，从而降低因现场排队而交叉感染的可能。

银联移动支付出海已成必然趋势。全球更是有61个国家和地区已支持银联移动支付服务，包括“云闪付”App扫码和手机闪付一“挥”即付。其中，扫码支付覆盖了境外40个国家和地区超过70万家商户。上半年以来，“云闪付”App还新上线了“香港缴费”“跨境海淘”等服务，同时上线全球定位服务、境外信息化展示架构，并对多个相关境外版App进行优化，提升用户境外使用体验。

绘图难？那就要绘制所有美好等你来

18年来，中国银联一步一个脚印，凭借逾80亿的发卡量，成为全球最大发卡机构。从“联网通用”促进社会资金流转效率大幅提升，构建起贴近市场实际、契合大众消费需求的银行卡支付服务体系，到形成体系化、支撑全球业务发展的支付基础设施，打造了集刷卡支付，以及扫卡、扫码、挥手机、刷脸支付于一体等丰富多样的全产品支付体系，每一步，都是“从无到有，从有到优”的艰难创业路。

在以新基建為导向的创新科技时代，唯有科技创新和数字化升级的加持，才能在前进路上获得源源不竭的动能。银联加大投入，无论是手机盾、区块链服务网络（BSN）全球商用体系，还是银联云，都展现出银联力争通过强大科技实力转化金融科技成果落地，惠及民生的愿景。

就像2020年伊始，银联的一个短视频里说的：纵使千难万险，但对于中国支付行业来说，有多少种难，就有多少种不怕难。“迎难而上”，是银联对自己的鼓励，也是对行业的期许，更砥砺着每一个不怕难的中国人、每一位行业参与者在这魔幻的一年里，奋勇前行—坚持“支付为民”理念，谋民生之利，解民生之忧。付出必有回报，没有什么难，能难倒不怕难。

责任编辑：葛辛晶