宁波：“云闪付”培育便民创新基因

王孔平 阮琳荣

打造全国首个“刷脸付”示范街区，刷出金融科技高“颜值”。截至6月末，宁波“刷脸付”累计交易笔数、金额分别占到了全国“刷脸付”交易笔数、金额的八成和七成。

服务小微商户“一瞄二联三下四提”，2019年宁波小微商户拓展在全国居第二位。

全国首创基于“云闪付”App的电子票券综合服务产品“闪券”，首创乘公交车、坐地铁送“云闪付”红包，营销引流提升了用户留存率。

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七千年前诞生了璀璨的河姆渡文化，639年因“海定则波宁”的美好寓意得名，宁波，是浙江“双城记”和一体两翼的“一城一翼”、长三角南翼经济中心和先进制造基地，坐拥世界第一大港宁波港，列全国外贸出口第五城。这座地处中国大陆海岸线中段、长江三角洲南翼的城市，在成为首批沿海对外开放城市后，当之无愧地在港口、开放、制造业和民营经济等诸多领域彰显了“硬核”实力。2019年，宁波GDP达11985亿元，跃居全国计划单列市第2，列全国第12位，年末常住人口为854.2万人（见2019年宁波市国民经济和社会发展统计公报），跻身“准一线”城市之列。

历经多年的实践，宁波不断深化城乡支付服务基础设施建设，加快金融科技创新在支付领域的应用，发挥支付助力经济社会发展作用，已经成为一座支付创新之城、移动支付示范之都。

跨越“三重山”

中国人民银行宁波市中心支行（以下简称“人行宁波市中心支行”）党委委员、副行长胡春霖并不讳言，在移动支付便民工程（以下简称“便民工程”）建设初期，甚至在眼前，都面临着需要越过的人口基数少、留存用户难、场景不全活的“三重山”。

《金卡生活》经调研亦发现，基于人口规模受限，所谓人口的“数量红利”优势在宁波并不显见，由此，“云闪付”App用户拉新存在着天然的“天花板”，这是便民工程建设、也是其重要抓手“云闪付”推广必须跨越的“第一重山”。

用户留存度、活跃度有待提升，这是便民工程建设、“云闪付”推广必须跨越的“第二重山”。

基于不断拓展的便民场景，尚存在“建而不活”的情形，因此，出现了便民工程建设必须跨越的“第三重山”。

困难压不垮力克困难的人。胡春霖为《金卡生活》娓娓道来了人行宁波市中心支行多年来指导中国银联宁波分公司（以下简称“宁波银联”）、商业银行、非银行支付机构等产业各方克服困难的系列举措。

越“山”第一跨：巧联动促渗透。针对人口基数有限的实际，宁波市不忘“支付为民”初心，强化组织策划和协调联动，构建了银行卡组织、发卡机构、收单机构及拓展方等全产业链共同参与、有效互动的“云闪付”用户开拓机制。仅2018年，组织开展“云闪付”用户拓展的商业银行和非银行支付机构超过30家、营业网点超过2000个，宁波银联组织培訓商业银行、非银行支付机构和拓展方超过30场次。胡春霖特别提到，通过加强工作推动及考核力度，推动商业银行开展竞赛，形成了“比、学、赶、帮、超”的推广氛围。多数银行还深入社区，进行针对性地推广。

付出必有回报，2019年，通过商业银行和收单支付机构的努力，实现“云闪付”新户拓展数分别达到84.4万户和10万户，同比分别增长40.72%和33%。《金卡生活》了解到，今年宁波将“云闪付”用户商业银行网点拓展、月活等指标纳入便民工程工作要点中，督促落实已初见成效。截至6月末，商业银行网点拉新数量达24.2万户;“云闪付”App累计注册用户数达343万户，在宁波常住人口的比例超过40%，居全国第二位。在有限的人口基数里，支付服务优化升级与民生改善持续融合。

越“山”第二跨：拉消费促活跃。胡春霖表示，在复工复产的大背景下，支付产业各方全力支持疫情防控及复工复产，体现了应有的社会担当，有力帮助当地政府提振消费信心，释放消费潜力，促进“六保”，实现“六稳”。宁波银联与宁波市政府多次沟通、全力攻关，联合商业银行共同出资，参与开展宁波市助商惠民消费券项目。其中，第一期活动覆盖商户超过10万家，惠及“云闪付”用户27万户，消费超过1亿元，消费拉动效应超过10倍。

当然，助商惠民，响应党中央号召，促进复工复产步伐的全面加速，亦调动“云闪付”用户消费热情，并留存用户。基于“云闪付”App已经覆盖一定人口，宁波的“云闪付”用户累计留存率达42.9%，居全国前列。

越“山”第三跨：建机制成合力。面向合作机构，实行场景共建及考核督导机制，并且层层分解、“下沉”至县域及以下地区，形成共建合力。在制定的年度便民工程工作要点中，贯彻实施移动支付商户手续费返还激励政策，开展移动支付业务竞赛，特别在场景建设方面，提出深化智慧停车等场景共建举措，从而进一步调动合作机构参与积极性。

胡春霖表示，今年，响应党中央号召，在复工复产后的4月便出台便民工程工作要点，明确了全年工作目标，以确保便民工程工作得到稳步、有序推进。他特别强调，场景是便民工程的“土壤”，今年，场景建设是工作的重中之重。

据悉，今年宁波银行卡同业自律协商会议组织开展了便民工程业务竞赛，辖区的“一市（县级市）、两区、一县”亦纷纷开展劳动竞赛：余姚市金融行业工会联合会组织开展便民工程劳动竞赛，宁波北仑区、奉化区和象山县金融系统工会联合会分别组织开展便民工程劳动竞赛。

呵护场景“民”字“土壤”

以拓宽应用为方向，持续提升群众体验度，截至2020年6月，宁波移动支付场景建设成果硕果累累。

智慧菜场（及15分钟周边生活圈）场景便民。宁波银联联合产业各方，做好主办银行在菜场商户的对接工作，落地活动方案，协调各方审议，并且按月通报进展，确保项目发挥实效。

交通出行场景惠民。首当其冲是建设公交子场景，宁波下辖六个区、两个县、两个县级市，大市范围内，截至2020年6月末，宁波实现了两个“全覆盖”，即：大市公交线路实现了“云闪付”乘车码应用的全覆盖;公交场景实现了银联移动支付全产品的全覆盖。事实上，宁波早于2019年已在全国范围内首批实现了公交“云闪付”乘车码的应用。2020年3月，宁波在全国首创了“云闪付”乘车码与当地健康码（“甬城健康码”）“二码合一”，即“‘云闪付’健康乘车码”实现了公交“一码出行”，省去了分别出示乘车码、健康码的不便。疫情防控期间支付是否切实体现了便民？宁波用数据给出了肯定的答案：“‘云闪付’健康乘车码”日峰值交易量突破了7万笔。据悉，目前宁波公交每天有60多万人乘车，按一人发生一笔交易计算，在产生“‘云闪付’健康乘车码”峰值的当天，每100人里面方便了近12个人。

与建设公交场景同步，宁波的地铁子场景建设着手迅速，地铁乘车码全面上线。还是在2019年，宁波成为全国第五个实现了地铁“云闪付”乘车码新架构模式上线的城市。

在交通出行中少不了停车子场景建设，宁波上线了“云闪付”无感支付，持续优化停车场受理环境，服务覆盖了133个停车场。并且，宁波推出了“一分钱”“满5元减2元”停车惠民活动，目前月均交易笔数近5万笔。

当然，宁波也创新了诸多技术应用，如，在交通出行领域运用“双离线支付”。无关通讯信号，像现金（钞）交易一样，但是此时使用的是电子现金。早在2017年12月，宁波银联联合产业各方推出支持地铁 ODA（Offline Data Authentication，脱机数据认证）技术的手机闪付，还有在2019年11月推出乘车码，都是在受理侧、用户侧“双离线”的情况下完成支付。简言之，“双离线支付”的核心流程是：先记账，再做安全验证，最后扣款。

基于闪付业务全覆盖，宁波持续开展了“一分钱坐地铁”“五折乘公交”等惠民营销的活动。《金卡生活》了解到，截至6月末，大市累计实现移动支付交易2492万笔，而借助惠民营销活动的推动，其中的公交地铁场景贡献了超过四成的交易。

公用事业缴费场景利民。宁波银联梳理了“云闪付”缴费清单，最终促成与华润燃气达成合作。据悉，力争在今年内实现用“云闪付”燃气缴费的全覆盖。

校企园区场景助民。在宁波财经学院的本部、杭州湾和象山三大校区落地了银联“智慧校园”产品，2019年第四季度，该场景月均交易已超过1.5万笔，目前日均交易超万笔，“云闪付”已成为近2万学生、千名教职员工的支付首选。此外，宁波大学、宁波诺丁汉大学等七家高校食堂，宁波职教中心、宁波甬江职业高中等三所中专食堂，也已完成商户的“云闪付”受理改造。企业园区场景建设方面，宁波机场、高新区研发园区等三家企业园区食堂，已完成其商户“云闪付”受理的改造。

医疗健康场景济民。2019年5月，协调市卫生健康委员会，指导宁波银联全国首创了银联二维码在宁波市第一医院诊间小票场景应用，就诊患者可以直接使用“云闪付”App在诊间打印小票，扫码进行自费部分支付。并且，在全国首创API（Application Programming Interface，应用程序编程接口）全流程线上接入方式。去年上线了两家医院，在试点期间累计发生“云闪付”交易笔数2918笔，交易金额23.16万元，项目取得初步成效。2019年12月，人行宁波市中心支行等五部门联合发布的《宁波市金融科技應用试点工作实施方案》，明确了“智慧医疗”建设措施，计划在2020年9月底前全面实现宁波所有三甲医院线下窗口、诊间及自助机等终端“云闪付”应用接入，12月底前至少实现两家三甲医院全流程接入银联业务。今年4月，宁波大市医疗就诊统一预约挂号服务接入了“云闪付”App“智慧医疗”应用，患者只要通过“云闪付”App就能预约大市100余家医疗机构全时段、全科室的预约挂号、排队候诊及报告查验等服务，接入医疗机构数量全国最多。

政务场景福民。已经完成了宁波市税务局个税系统和核心征管系统“云闪付”应用的测试，计划全面推广缴税大厅“云闪付”扫码缴税，方便纳税人。在交罚方面，实现了交罚行业内容“云闪付”接入全覆盖，用户可在交罚官方微信公众号及官方App通过“云闪付”控件支付缴纳，亦可通过“云闪付”App直接缴纳。

旅游场景为民。宁波银联深化与宁波市文化广电旅游局合作，将宁波旅游集散地品牌“甬行游”接入“云闪付”，并将“象山影视城”打造为“云闪付”受理示范景区，完成宁波35家4A及以上景区“云闪付”的受理调研，为旅游景区全面合作奠定基础。

受理市场“三变”

2019年12月，实现移动交易笔数986万笔，较实施便民工程的2017年12月增长5.5倍;2019年累计移动支付月活跃商户达24.27万户，较2017年末增长六倍。数据折射出便民工程的推广给受理市场带来了商户强身、赋能及支付品牌入心三大质变。

一变：强健商户“肌体”。优化消费券项目商户招商运营，首次以自主报名方式，建立并运营了超过4万户的“商户池”。为做好便民惠民，宁波银联研发了商户管理系统工具，有节奏推进相关工作的展开。第一步，联合服务商，开展了大市的商户普查和信息收录，目前已经完成工单超过10万户，新增门店破万户;第二步，优化并启动收银员拓展项目，选择重点片区，着手试点;第三步，积极响应复工复产，持续组织优化“双营销”，即：铺底营销和重点场景自主营销双管齐下。截至2020年6月底，宁波累计完成了七个品牌近300家门店的单品营销改造，拉动品牌方投入营销资金350万元，“重振引擎”助商惠民，提升了活动实效。

二变：赋能商户“焕颜”。2019年，宁波着力优化连锁品牌商户的受理体验。推动重点商业银行、非银行支付机构及服务商完成了连锁品牌商户的受理改造。同时，推出激励措施，发挥重点商业银行及非银行支付机构各自的资源优势，完成了综合场景、品牌商户的MIS改造。此外，基于综合商圈、“一楼（鼓楼）一街（南塘老街）一道（东鼓道）”、机场和火车站等为抓手，通过服务商日常运营、管理方深度合作、专项营销培育以及收银员俱乐部建设等诸多举措，推进重点区域及核心场景“云闪付”受理环境的运营建设。为进一步升华商户“焕颜”，今年则全力争取更大的商户覆盖面。在梳理已有商户信息的基础上，针对行业，采取精准打法，零售行业要实现拓展总量达标。要集中优势，从三个维度切入，即宁波百强餐饮、特色酒店和重点连锁药店，从而有效扩大“云闪付”的覆盖面。

三变：品牌传导“入心”。结合人行宁波市中支的移动支付竞赛方案，宁波银联联合收单机构开展布标（码）激励，从源头抓住重点商业银行、优质服务商和运营服务商等产业力量。通过开展推介培训，优化布标（码）管理，定期巡检布放情况，在确保受理标志工作扎实推进的过程中，让便民工程的重要抓手“云闪付”品牌传导到商户收银员的指尖，植入用户的心中。

示范商圈强在示范示范县强在引领

宁波在建设便民工程示范商圈（街区）、示范县方面，颇有心得，目前已形成商圈场景建设和维护的三级服务模式，即：商业银行为主，非银行支付机构为辅，服务商补位。

示范商圈（街区）建设推行四个策略。首先，推动了商业银行、非银行支付机构升级商圈收银设备和聚合码牌，及时开展维护工作。其次，深化重点商圈“云闪付”的专项营销合作。第三，分片包干，以点带面，重点培育特色场景，打造了“一楼（鼓楼）一街（南塘老街）一道（东鼓道）”、奉化银泰城和宁海西子国际等县市示范商圈（街区）。第四，树立标杆，每个商圈培养“云闪付”“种子”商户。截至2019年年末，累计培养“种子”商户300余户。“云闪付”商圈及“种子”商户的成功打造，对移动支付的普及起到了很好的示范效应，有利于持续深耕辖区内的支付市场。

《金卡生活》获悉，2018年累计建成示范商圈20个、街区40个。2019年，累计建成市区示范商圈27个，县域示范商圈10个。其中，涵盖了六大县市特色场景。如，象山影视城“云闪付”辐射到了周边农家乐、民宿、果园等场景;再如，滕头农创中心全场景深度支持“云闪付”。

示范县建设推行以点带面。以示范街（区）、创建为切入点，慈溪市成为省级移动支付应用示范县。截至2019年底，慈溪市移动支付活跃账户数达20.3万户，移动支付交易笔数927.58万笔，分别较2018年增长174.7%和178.2%。全市累计建成四个移动支付示范商圈（街区），慈溪鸣鹤古镇完成了中国人民银行杭州中心支行和人行宁波市中心支行有关移动支付示范的双验收;实现移动支付在公交、菜场、停车场、校园、乡村旅游等便民领域的全面应用。

“甬”城“云闪付”鸣钟叠响

宁波简称“甬”，在《辞海》的解释里指钟柄，又因“甬”字在古文中与“镛”相通，所以其本义指大钟。而宁波“云闪付”鸣钟叠响，行业皆闻。

一响：“闪券”跨场景营销强引流。2019年，宁波银联在全国首创了基于“云闪付”App的电子票券综合服务产品“闪券”，开展了大交通送“闪券”，目前全国首创乘公交车、坐地铁送“云闪付”红包的营销引流模式，打造用户在场景间进行引流的桥梁，有效提升了用戶的留存率。胡春霖表示，此举实现了大交通“硬场景”和传统消费“软场景”之间的跨场景联动营销，有效解决了跨场景的引流难点。

“云闪付”用户只要通过扫描商户收银台的专属二维码，或者出示“闪券”二维码，便可以将用券和支付两个环节，在“一步”之间完成。《金卡生活》了解到，2019年宁波累计开展了“闪券”创新营销四场，参与用户超过10万户，“闪券”核销率高达83%，其中单品券的核销率更是高达91%，有效保证了宁波“云闪付”运营的整体质量。

今年，则着力实现“闪券”复合式发展，构建其社会化推广运营模式。向收单机构输出头部及腰部以上商户的深度服务能力，组织服务商与重点商业银行及平台机构，广泛开展渠道合作。比如，开设“云闪付”特色权益“闪券”会员专区，封装“闪券”领券与用券，发挥其产品互动性、时效性的优势，提升“云闪付”对商户、用户的辐射力。据悉，宁波银联已经与招商银行、光大银行等十余家商业银行签署了“闪券”合作协议，并推动了招商银行与“云闪付”App联动打通，率先开展试点营销。招商银行App“甬城‘闪券’”上线仅四天，下载近万张，有效促活了“云闪付”用户。

二响：“刷脸付”示范街区刷出金融科技高“颜值”。宁波银联牵头发卡银行、收单机构共同合作，宁波摘取了两次“首个”：2019年，完成了全国首笔“刷脸付”借记卡、贷记卡刷脸支付交易，打造了全国首个“刷脸付”示范街区，并且，配套开展了推广活动。当年累计布放人脸识别终端51套，开通“刷脸付”账户3340户，实现人脸支付交易2万笔，单日交易峰值突破800笔。

今年，继续积极推进人脸支付的推广应用，联合收单机构开展终端布放，累计完成快客及果忆鲜果等商超类、水果饮品类、餐饮类和服饰类等商户上线人脸支付，及时依据商户端和用户端反馈，不断优化产品体验。《金卡生活》了解到，目前宁波“刷脸付”累计交易笔数、金额分别占到了全国“刷脸付”交易笔数、金额的八成和七成。

“一瞄二联三下四提”小微商户

受疫情影响，实体商户尤其是小微商户出现大面积关闭现象，需重新拓展和维护。小微商户的忠诚度不足，存在随活动开展而交易起落的“营销潮汐现象”。

那么当下，“云闪付”应如何服务小微商户？在胡春霖看来，办法总比困难多，他道出宁波举措的“一瞄二联三下四提”。

一“瞄”，瞄准重点银行。通过“云闪付”合作，加强统筹、合理布局、有效落实，向商业银行网点客户经理赋能。开展中国银行“来聚财”商户拓展及促活，首期小微商户新增超过3500户，月均促活超过740户。

二“联”，联合各方力量。与重点商业银行、重点非银行支付机构及服务商、头部支付服务机构开展合作，主动担当，凝聚产业合力，推进支付业务在支持非接触式服务、改善消费结构方面的作用，开展银联标准聚合码促活、小微商户拓展和本地商户铺设巡检，全面推动小微商户的增长和活跃。《金卡生活》相关调研发现，2019年，宁波小微商户拓展数在全国居第二位。

三“下”，“下沉”支付服务。胡春霖介绍，今年是全面建成小康社会和“十三五”规划的收官之年，也是脱贫攻坚战略的决战之年，人行宁波市中心支行恪守“支付为民”理念，充分认识农村支付服务环境建设的重要性和紧迫性，推动县市区当地人民银行将为小微商户服务纳入当地改善支付受理环境重点。《金卡生活》了解到，宁波还推动在县域网点覆盖广泛的涉农金融机构，如农信联社，签订换码服务合作协议。此外，落地奉化小微商户快速收款码试点县建设，在两个月内拓展小微商户超过5200户，其试点经验已经在全国推广开来。

还在2018年，宁波银联因地制宜，结合各地特色深入开展助农惠农。在余姚市果乡，联合宁波银行，对果乡园种植基地等几十户种植大户进行移动支付产品改造、业务培训，优惠活动配套，通过B端商户影响C端用户，推广“云闪付”App，有效提升了县域种植户的产品销量。《金卡生活》了解到，余姚市梁弄镇横坎头村果乡园种植户何达峰在引入“云闪付”后，他的果园销量提高了四成。乡村智慧支付模式的成功打造，不仅让移动支付产品成功“下沉”至县乡区域，又积极拥抱国家政策，拓宽农产品的展示、销售与推广渠道，缓解农产品滞销问题，为精准扶贫提供支持，切实起到了助农惠农的目的。

截至5月末，宁波市县累计实现新增小微商户1.13万户，活动小微商户1.24万户，小微商户拓展完成率居全国第五位。由此可见，宁波正在挖潜市县小微商户的“大蓝海”。

四“提”，提效农村支付市场。配合区县政府复工复产需求，发挥平台优势，“云闪付”承办了奉化区、象山县、杭州湾新区消费券、服装展销会、美食节、家居换购节等特色区县营销活动，提升了当地小微商户移动交易活跃度，赋能产业各方，为消费回补和经济回暖加速踩下油门。《金卡生活》了解到，奉化区首期消费券项目参与小微商户超过2.5万户，实现交易笔数达91万笔，交易金额近7000万元，消费拉动效应达4.2倍。象山县消费券项目参与小微商户近0.5万户，实现交易笔数近4万笔，交易金额近700万元，消费拉动效应高达9.2倍。

《金卡生活》调研了北仑产业工人街区的一家水果店，以此检验宁波服务小微商户举措的有效性。2019年，宁波银联在排查营销活动“黄牛”风险的时候，发现了该水果店的交易出现了疑似高风险交易，具体表现在笔数较多、时间集中和均为“云闪付”营销活动门槛值10元的特征。经过宁波银联实地调查，原来是店主将“云闪付”营销活动作为了自己的促销手段，将数款热销时令水果组合成“10元套餐”，固定在午间就餐时间，供应给北仑某企业的工人。该水果店销售额从每月3000元，迅速上升到了5000元。戏剧性的是，该水果店店主从此自发成为了“云闪付”的推荐人，主动帮助客户下载、安装“云闪付”，该水果店俨然成为“云闪付”示范店。

支付为民，服务无涯。便民工程建设的面貌在宁波这座海滨城市多姿多彩，“云闪付”应用任重道远。未来，宁波支付基于创新加持，必将引领行业风范。

特别致谢中国人民银行宁波市中心支行会计财务处处长应姬臣、副处长阮晓东

责任编辑：王孔平

编辑：张凤阁

（钟立群、葛辛晶、姚霜晨对此文亦有贡献）