商业银行个人金融业务发展探究

岑慧峰

对于商业银行而言，其主要业务是存款业务和贷款业务，但是随着社会经济的发展，人们的财富不断的增加，商业银行以往的业务开展已经很难满足实际的需要。这便要求商业银行必须根据实际情况和需要进行业务的创新。个人金融业务指的是把客户放在业务的核心位置，利用高科技来进行金融的更新，将现代管理理念运用进来，从而给客户提供比较完整的金融业务。但是就当前而言，商业银行个人金融业务发展还存在一定的问题，这便要求我们必须不断的根据实际情况和需要来完善商业银行的个人金融业务，希望能够推动商业银行更好的发展。

随着社会经济发展，人们收入水准也有了极大地提高，商业银行的个人金融业务也有了很好的发展，人们对于商业银行个人金融服务的需求也在不断的增加，这种情况下，个人金融业务的发展也带动了银行业务量的提高。就当前而言，我国商业银行中个人金融业务是其重要的利润来源，所以，在将来商业银行发展的过程中，我们必须重视个人金融业务的发展和完善。

一、商业银行个人金融业务分析

（一）个人金融业务定义分析

对于商业银行而言，个人金融业务指的是将个人放在中心位置的服务，给客户提供的金融服务。在商业银行中，个人金融业务主要是将用户存款和各项贷款业务作为主要服务的内容，这部分业务也是商业银行发展的重要基础。加入WTO之后，我国商业银行对外开放的程度也在不断的增加，受到这种情况的影响，我国商业银行业务得到了很好的发展，尤其是个人金融业务有了极大的发展，理财产品有了明显的增加，特别是增加了个人汇兑等一系列的业务。

（二）个人金融业务发展

在商业银行发展的前期，个人金融业务的发展往往比较低迷。在相当长的一段时间内，个人金融业务仅仅是服务于用户存款业务方面。但是，上世纪九十年代后，这种情况出现了很大的变化，金融机构已经逐步的认识到了发展好个人金融服务对于银行发展的重要意义。此后，商业银行也逐步的进行了个人金融业务部门的建设，个人金融业务量也有了极大的增加。在这个过程中，商业银行也进行了个人金融业務发展策略的制定。比如，把代付代收等一些业务看成主要服务项目，把存储款业务看成个人项目的重点。实施这些策略后，商业银行的个人金融业务量有了明显的增加，商业银行的发展速度也有了明显的提高。

二、商业银行个人金融业务发展中存在的主要问题

随着社会经济发展，我国商业银行个人业务也得到了很好的发展，也取得了一定的发展成绩，但是实际发展的时候，存在的阻碍依然比较多。通过分析当前情况可以发现，我国商业银行个人金融业务发展主要存在下面几项问题。

（一）个人金融产品结构比较的单一

对于我国商业银行而言，个人金融业务起步往往比较晚，很多人还没有形成全面的理财认知，对于理财的认知还存在较大的片面，为了转变这种情况，商业银行必须根据实际情况和需要来创新个人金融产品，不断的进行多样化较强的金融业务的推出，但是当前而言，我国商业银行发展的还不够成熟，在发展过程中还存在各种问题，这也导致了其并没有将很多精力放在个人业务开发中，商业银行的个人金融产品结构非常单一。此外，个人金融业务本身就是一种多元化、综合性很强的业务，商业银行想要开发个人金融业务便必须根据客户的需要进行，这便要求商业银行必须主动积极的和客户沟通，及时的了解客户的实际需求，对客户需求进行综合化和全面化的分析，但是就当前而言，很多商业银行无法注意到这一点，这也导致了开发出来的金融产品无法符合客户的实际情况和需要。还有些商业银行进行推广的时候，力度较差，虽然进行了个人金融业务的研发，但是并没有及时的给员工详细的讲解相关的业务，这也导致了员工无法及时的将这些业务推广给客户，给商业银行个人业务更好的发展造成了不良的影响。

（二）个人金融业务营销的时候，策略科学程度不够

对于商业银行而言，能不能顺利的开展个人金融业务和商业银行营销策略有着直接关系，但是现在，我国很多商业银行对于营销策略创新不够重视。在营销的时候，就营销理念而言，工作人员没有科学的理解个人金融业务，在理解的时候存在一定误区，在工作开展的时候，存在重视批量，轻视个人的情况，这也给个人业务开展造成了极大的阻碍。此外，还有很多工作人员都认为营销是营销部门的事情，在营销的时候，没有统一策略，市场定位也不够明确，这也给个人业务更好的发展造成了极大的影响。此外，还有些商业银行进行个人金融业务营销的时候，手段比较的单一，开展个人业务的时候，还往往是柜台的方式，宣传的时候，也仅仅重视广告这种方式，这也给个人金融产品的推广和发展造成了极大的影响。

（三）服务运行机制不够完善和健全

在商业银行中，个人业务本身便是一项系统化很强的业务，其涉及到的方面比较多，对于金融板块的操作和应用往往比较的严格，并且不同环节之间往往需要人员进行配合，给客户提供比较便捷和有趣的服务。通过分析当前情况可以发现，我国商业银行中个人金融业务服务运行管理体系还不够科学，存在的弊端和缺陷也比较多，并且办理个人业务的时候也比较的麻烦，办理的时候还是通过以往的前后台业务综合办理方式进行，这也直接导致了个人业务办理的时候，效率比较的低下。此外，我国个人金融业务体系往往具有明显的特殊性，有些时候包含了多个金融机构和流程工序，而不同部门和不同机构的人员无法进行系统化较强的服务运行体制构建，这也导致了很难形成一个完整的整体，个人金融服务水平很难真正的提高。

三、我国商业银行发展个人金融业务的策略分析

商业银行发展个人金融业务对于其盈利和长远发展非常重要，商业银行必须认识到这一点，并根据实际情况下和需要来进行个人金融业务的发展。

（一）重视个人金融产品和种类的丰富

随着我国金融政策改革的进行，我国金融市场发展也愈加完善，商业银行想要更好的发展，便必须抓住当前的机遇，创新发展，在发展个人金融业务的时候，需要根据居民的实际需要，进行丰富多样的个人金融业务和理财产品的开发。具体而言，在进行个人金融产品开发的时候，需要重视类型的多样化，避免出现形式化及固定化的情况，从而更好的满足人们的实际需要。同时，还需要根据客户的类型来进行针对性较强的个人理财产品或者金融业务的推出，这样也能够更好的满足客户的实际需要，推动商业银行个人金融业务更好的发展。此外，还需要进行服务内容的优化，将个性化服务、科技化服务以及人性化服务的理念更好的体现出来，让客户真正的感受到便利和银行的关心，只有这样体验才会更好，客户才会重复的购买相关的产品。在这个过程中，银行还应该认识到和客户沟通的重要性，了解客户的服务体验，获得更多的反馈，这样能够及时的找到自己服务存在的问题和不足，并及时的改进。还必须认识到，进行新产品研发的时候，还需要给员工做好讲解，确保员工能够系统详细的了解相关的产品，这样员工才能够更好的给客户讲解，客户才能够获得更好的服务，更好的体验新的产品。

（二）制定多元化的个人金融业务营销策略

商业银行进行个人金融业务营销的时候，应该打破渠道单一的情况，合理的将互联网和计算机等一系列的先进设备运用进来，进行公众号的开通，建设相关的平台，及时的和客户进行交流和沟通，并做好个人金融业务的推广工作，减少存在的盲区，切实提高服务的水平和质量，尽量的将客户需要等待的时间减少，在进行业务办理的时候，需要记录下客户本身的业务意象，这样能够帮助商业银行更好的开发个人产品。此外，还应该做好工作目标的分类和细化，根据不同目标来选择不同的推广方式，只有这样营销效果才能够真正的提高。

（三）进行健全完善的服务运行机制建立

为了推动个人金融业务更好的发展，商业银行必须系统化的做好分析工作，不但应该有效的进行个人业务产品的开发，还应该进行营销手段的创新，重视营销策略的丰富，并且还应该做好服务运行机制的健全和完善。我们需要做好个人金融业务的系统化分析工作，根据业务情况和实际需要来构建运行机制，并且做好和工作环节、工作人员以及不同部门的协调工作，确保协作进行的比较顺利，提高个人金融服务的质量，从整体出发提高服务的实际效果。此外，还必须进行人才培养机制的建立，开发个人金融业务的时候，需要哪些高技能和综合性的人才，只有人才的专业知识水平较高，创新精神出色，才能够更好的开展个人金融业务，所以，商业银行必须重视人才的培养，除了培训等基础手段，还可以将工作交流会议等方式运用进来，更好的共享各项信息，给员工技能水平的提高奠定良好的基础。

四、结语

随着社会经济发展，我国商业银行个人金融业务已经获得了很好的发展，金融业务也呈现出了多样化的发展趋势。但是当前商业银行个人金融业务发展的时候存在的问题还比较多，比如营销不够科学、产品单一、服务运行机制缺失等等，而想要推动商业银行个人金融业务更好的发展。必须细化分析这些存在的问题，并根据实际情况和需要制定问题解决措施，希望能够在完善个人金融业务发展的同时，推动商业银行更好的发展。

（作者单位：内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司）