互联网金融冲击下商业银行经营管理创新思考

郭秀燕

摘 要 互联网金融的迅猛发展给商业银行的经营管理带来巨大的冲击，如何采取有效的措施加以应对，是每一家商业银行都无法回避的问题。互联网金融对商业银行的冲击力度很大，而且对银行的经营管理起着负面影响。这对商业银行而言无疑是一个很大的考验，稍有不慎就会影响到商业银行的健康发展。本文首先对互联网金融的优缺点进行全面分析，然后谈到互联网金融给商业银行经营管理带来的各种冲击，最后提出面对互联网金融的冲击，商业银行在经营管理创新方面应采取的具体策略。

关键词 互联网金融 商业银行 经营管理 创新

一、引言

随着互联网的普及和技术的不断创新，互联网与金融行业的融合程度不断加深，由此形成了互联网金融这一新生事物。近年来，互联网金融凭借自身的优势俘获了大量用户的心，在向用户提供便捷的金融服务的同时，也给商业银行带来了巨大的冲击。目前不少商业银行面对互联网金融的冲击毫无还手之力，主要表现为存款及客户的流失，对商业银行的发展而言，这是一个巨大的隐患。在此背景下，商业银行需要正视互联网金融带来的冲击，在经营管理方面持续创新，有效应对冲击，确保自身的健康发展。

二、互联网金融的优缺点分析

互联网金融是互联网与金融融合背景下的产物，相对于传统金融来说，互联网金融主要有以下几个方面的优点。

一是便捷性，互联网金融之所以能够迅速普及，被广大用户接受，是因为互联网金融更加便捷，它不受时间、空间的制约，用户通过智能终端就可以处理各种业务，十分方便。二是个性化，互联网金融可以更好地满足用户的个性化需求，这是传统银行无法做到的。借助信息技术和大数据，互联网金融可以较好地分析、把握客户的个性化需求，从而提供差异化的金融产品及服务。三是低成本，互联网金融成本更低，对各项金融业务的处理更加高效。例如，互联网金融不需要实体网点，可以节约大量的租金成本。当然，互联网金融本身也存在监管不严、风险偏大、信息泄露等缺点。全面分析、把握互联网金融的优缺点，有助于商业银行在经营管理创新方面充分发挥比较优势，提升经营管理措施的科学性。

三、互联网金融给商业银行经营管理带来的冲击

互联网金融给商业银行经营管理带来的冲击是多方面的，本文将对主要的冲击进行归纳分析，便于商业银行更好地进行经营管理策略创新。

（一）收入受到冲击

互联网金融给商业银行的收入带来了巨大的冲击，越来越多的人更愿意使用互联网金融服务，商业银行的客户不断流失，商业银行的收入越来越少。从互联网金融所能提供的服务来看，目前服务种类越来越多，基本上能够较好地满足人们大部分的日常金融服务需求。例如，转账汇款、购买理财产品、生活缴费等。越来越多的人通过互联网金融办理上述业务，这意味着商业银行相关业务办理量逐渐减少。如此一来，商业银行的收入自然就会减少。

（二）客户服务受到冲击

客户是银行生存的基础，银行属于典型的服务行业，服务质量的好坏直接影响着该商业银行的竞争力。目前商业银行的服务质量与客户的要求之间存在较大的差距，互联网金融给商业银行固有的服务模式带来了很大的冲击。互联网金融在满足客户的服务需求方面更有优势，它能够借助大数据、实时互动沟通等让客户获得不一样的服务体验。这对商业银行而言是一个挑战，如果银行的服务质量得不到提升，那么商业银行将很难提升客户的服务满意度。

（三）融资成本受到冲击

互联网金融给商业银行的融资成本带来了较大的冲击，商业银行的盈利模式主要是低成本揽储，然后发放贷款，获取大量的息差收入。互联网金融大大增加了银行的融资成本。当前银行活期存款数量增长乏力，人们越来越喜欢将钱存放在余额宝、零钱通等互联网理财产品中，银行要想吸收存款，需要开发收益率比较高的理财产品，这毫无疑问会增加融资成本，给银行的经营带来更大的压力。

（四）中介角色受到冲击

互联网金融的发展给商业银行扮演的中介角色带来了很大的冲击。商业银行本身就是信用中介机构，扮演着资金融通的重要角色，商业银行的支付角色、汇兑角色、贷款角色等一度都是不可替代的。但是随着互联网金融的不断发展，互联网金融已经可以替代商业银行的中介角色。尤其是在支付中介角色方面，互联网金融具有先天优势，这对商业银行来说是一个巨大的冲击。

四、互联网金融冲击下商业银行的经营管理创新策略

互联网金融冲击下商业银行的经营管理创新是一项系统的工作，面对各种冲击，商业银行主要在以下几个方面实现创新，提高经营管理水平，更好地应对挑战。

（一）积极拥抱互联网

互联网金融并不是某一家金融机构的“专利”，商业银行应该积极地拥抱互联网金融，基于时代发展的需要，大力发展互联网金融，从而获得更大的生存发展空间。商业银行需要与时俱进，推出网上银行、手机APP、电话银行等，让客户足不出户，就可以登录网银办理各种业务，方便客户，继而赢得客户，避免客户的流失。商业银行拥抱互联网金融，非常重要一点就是要具有互联网思维，要基于互联網思维重塑商业银行经营管理模式，提升经营管理模式的先进性、科学性，确保银行的经营管理水平得到不断提升。

（二）提升客户服务质量

面对互联网金融的冲击，商业银行需要努力提升客户服务质量。在经营管理中要以客户为中心，凭借精细化的经营管理，用超出预期的服务质量吸引、留住客户。商业银行要提升客户服务质量，必须对标互联网金融机构，对客户的服务要求进行全面的调查分析，对客户的服务投诉高度重视，提高服务质量在员工绩效考核指标中的权重，形成良好的服务文化，健全员工激励机制，让员工在工作中真正服务好客户，提升客户的服务满意度。商业银行在客户服务方面需要从细节着手，凭借细节打动客户，让客户的忠诚度得到提高。

（三）不断创新金融产品

在互联网金融的冲击下，商业银行经营管理创新的重点在于创新金融产品，商业银行只有提供更好的金融产品，才能吸引客户，避免客户流失。鉴于此，商业银行需要高度重视金融产品的创新，密切关注互联网金融产品的发展趋势，积极进行金融产品的创新。金融产品的创新，关键要是以需求为导向，围绕客户的需求进行产品创新，提升产品创新的针对性。金融产品的创新要尽量做到“人无我有，人有我优”，满足客户的个性化需求。例如，在理财产品的创新上，需要在购买、赎回、期限、利率等方面充分照顾客户的需求，更好地满足客户的理财需求，增强客户对金融产品的黏性。

（四）注重数据的挖掘分析

在信息时代，数据价值不断凸显，互联网金融之所以在很多方面比商业银行做得更好，主要因为互联网金融机构能够基于所获得的大量数据对客户需求进行精准分析，针对性地进行产品创新、提供服务，从而提升客户的满意度。针对此种情况，商业银行在经营管理创新方面，需要注重客户数据的收集、整理、分析，借助大数据更好地了解客户的所思所想，并据此开展经营管理工作，只有这样才能够提升经营管理水平。

（五）加强经营风险管控

互联网金融给商业银行带来的冲击很大，商业银行的经营风险不断提高。针对此种情况，商业银行需要加强经营管理创新，做好经营风险管控工作，从而更好地应对互联网金融的冲击。商业银行还要投入更多精力识别经营风险，要对现行的风险管控措施的有效性进行全面的评价，从而制定更加有效的风险管控措施，确保经营风险得到较好的控制。例如，商业银行可以完善内部控制制度，综合运用风险预防、转嫁、分散等手段，应对经营中的信贷风险、操作风险、法律风险等。

五、结语

在互联网金融的冲击下，商业银行的经营管理创新不是修改细枝末节，而是对经管理模式进行颠覆性创新。只有这样，商业银行才能够提高经营管理水平，更好地应对互联网金融带来的巨大冲击。本文提出的商业银行经营管理创新策略主要包括积极拥抱互联网、提升客户服务质量、不断创新金融产品、注重数据的挖掘分析、加强经营风险管控五个方面，商业银行对上述几个策略需要做到统筹兼顾。不过考虑到每一家商业银行的具体情况的不同，受到的来自互联网金融的冲击也不一样，因此经营管理创新方面还要有所侧重。另外，商业银行的经营管理创新策略包括但不局限于本文谈到的几点，商业银行要根据自己受到的冲击，在经营管理方面不断创新，形成更完善的经营管理模式，有效应对互联网金融的冲击，为自身的持续健康发展提供有力的支持。

（作者单位为中国建设银行股份有限公司莆田分行）

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