区块链技术发展下数字金融面临的机遇与挑战

摘 要：Klaus Schwab认为，继蒸汽革命、电气革命、计算机之后区块链是在“第四次革命”中衍生出的主要成果，其预估至2025年全世界约有10%的国内生产总值是通过区块链技术得以储存的。而且IBM总裁Virginia Rometty也认为，现下的区块链技术的现实价值远远高于人工智能。文章将主要从区块链技术所具备的特征及其应用价值出发，简要分析其对金融业发展的影响以及未来前景，在此基础上提出确保区块链能够有效应用于金融领域的主要路径，旨在更好促进金融业的持续发展。

关键词：区块链技术  数字金融  机遇与挑战

中图分类号：F831.5    文献标识码：A  文章编号：2096-0298（2020）04（a）--02

关于区块链技术，其凭借较高的安全性能、共享及同步内部综合资源、稳步提升工作效率等优势，备受金融业的高度关注。区块链的不断发展对许多行业均带来极大影响，特别是金融行业。怎样准确把握区块链技术为其发展带来的市场机遇，同时做好面对挑战的准备，已成为当下全球金融领域热议的话题。

1 简析区块链技术自身特点以及应用价值

第一，提高业务办理速度实现开源。目前，金融业在结算以及清算资产的整个过程中会消耗大量的时间，例如可以通过比特币网络大大缩短业务办理时间，可以达到十几分钟就能完成有关操作，除此之外其余的区块链技术具备更快的速度与便捷性。由此可见，通过银行进行有关业务办理难以满足现下人们的实际需求，而实现区块链技术的有效应用就能随时进入到价值转移模式，进而增强业务办理能力，这在很大程度上有助于金融风险的防范与降低，也能增加其信用程度。

第二，大幅度降低验证成本。在金融业中融合区块链技术，可以协助使用人员之间构建良好的信任关系，更好地实现身份验证，而且在价值转移阶段能够出色完成结算以及清算。除此之外，区块链能够实现“不间断”工作，以确保被记录的信息可以及时更新，切实滿足实际工作需求。通过应用区块链技术还能够大大降低验证成本，这样对于金融机构而言，便可以拥有更为充足的时间为资本较为匮乏的部分提供优质服务，从而为金融业的未来发展打下坚实基础。

第三，能够实现原有价值的进一步创新。现阶段已经有越来越多的研究人员就独立区块链开展深入的研究与探讨，他们将其视作“竞争币”，由此对其内在潜能进行充分挖掘与开发。伴随着该技术的发展，更新后的区块链技术具备更高的安全性并且将“密码学”融合其中，可以构建相对私人的区域，这样也可以实现区块链之间的相关操作以及达到双向锚定制度标准，不需要通过第三方交易也可以实现资产转移，这样一来将有助于金融机构针对资产的数字信息进行详细记录，也实现了价值创新。

第四，能够实现风险性管理。众所周知，在国家发展中存在不确定因素均会对金融行业的良性发展造成影响，其中会藏匿诸多风险甚至严重威胁到金融业的自身发展，通过应用区块链技术能够较好改善这些不足。除此之外，由于金融风险性具有一定的无法预测性与突发性，所以在金融工作开展的整个过程中，这些风险都有可能导致业务失控。可是区块链技术，凭借其结算功能可以有效排除甚至消灭这些隐性风险。例如，企业中的会计能够对企业经营实际情况实时查看，做到将问题及时发现与解决。与此同时，区块链技术还具备审核财务报表的功能以及无法撤销性，所以能够科学把控与合理解决金融风险，为金融业的后续发展创造良好环境。

2 金融业发展基于区块链技术应用的影响分析

2.1 保险业务

基于当下的发展形势保险行业已发生了明显变化，主要体现在以下几方面：首先，保险业务受到互联网信息技术的影响;其次，保险行业受到区块链技术的一定影响。在保险行业中应用区块链技术可以优化基于互联网条件下对保险造成的失信问题等，与此同时该技术也是促进保险行业不断创新与发展的动力因素，不仅有利于降低交易成本，而且能提高对其信任程度。接下来文章将简要阐述区块链技术对于保险行业所带来的影响：（1）区块链技术影响保险流程，通过区块链能够更好地对客户的数据信息库进行构建，有助于业务人员高效查找关于客户的所有信息，实现业务处理的智能化进而提升其工作效率;（2）保险信息共享方面受到区块链的影响，其不仅能实现信息的公开与透明，而且可以实现资源共享，这对于保险行业整体发展尤为重要。

2.2 支付系统

正处于信息时代的今天，社会整体的发展特点主要是自动化、数据化以及高度智能化，所以社会发展特征对于金融业发展所带来的最大影响就是数字化支付系统的出现，而其的出现也为金融业后续发展开辟了全新道路，从某种角度来讲，数字经济能够切实促进金融业的持续发展。而数字支付系统也会受到区块链的影响，在该系统内借助区块链技术能够构建全球性的金融系统，能够对数据进行随时有效的处理，基于全球化的发展趋势让支付行为变得更为便捷。而且在支付系统中应用区块链，还可对信任机制加以构建以降低信任危机，其也是运用区块链技术的重点优势之一，并且伴随着全球性支付系统的出现，国际兑换更为可靠与方便。

2.3 证券行业

现阶段的证券业发展形势并不理想而且发展相对缓慢，可是区块链技术的应用能够促进证券公司获得突破发展，还可以及时对信息核心加以把握，通过互联网数据更好地服务于行业发展。与此同时，使用区块链只会涉及用户以及证券公司，也就是说不需要第三方提供服务，因此使得证券公司的经营成本大大降低，而且还能对交易用户的有关信息及时掌握，在获取客户信息的前提下让所推出的业务更具针对性，继而实现“精确营销”。对于证券公司发展而言，其最重要的动力就是信息的共享及公开，而区块链因为其自身透明与公开的特征正好可以增进客户与证券公司之间的信任。

2.4 金融银行

除了上述三方面，区块链技术对金融银行也带来一定影响，将区块链应用到金融银行可以使其经营成本进一步降低，而且能促进其经营模式有效创新，以此增强市场竞争能力。金融银行受到区块链的影响如下：第一，降低金融银行在管理上的成本投入，特别是对构建与使用客户数据库上其所发挥的作用尤为重要，通过分布的方式可有效整理具体数据信息;第二，即使处在复杂环境也能较好处理金融交易，通过区块链可以更为智能与快速地计算，将业务简便化，而且可以确保交易数据的安全性;第三，提升监管交易信息的效率，精准辨别是否有虚假交易行为的存在，在此基础上选择最佳措施防范风险。

3 简析区块链技术应用于数字金融的发展前景

由于现代化的信息技术在应用过程中会遇到这样或那样的问题，所以出于达到降低处理成本且提升效率的目的，产生了区块链技术。而且在许多领域中都有应用区块链的“痕迹”。在数字金融的发展中，区块链技术以其成本低廉的主要优势获得各方对其应用的信任，也使得交易的可靠与安全性大大提高。与此同时，其还能合理把控数字金融在发展中的风险。例如建立信任链接后可以精简交易流程，实现对交易模型的再创新，而且区块链技术可以有效融合于公布式存储数据等许多研究成果，在实现共享数据信息的同时有效控制可能存在的数据信息篡改现象，这为信息保密性提供一定保障，从而提升参与者之间的信任程度。除此之外，因为该技术中的自动控制器主要是由透明零件组成的，所以应用者在使用期间能够对其进行直观审查。一方面确保其公正性，另一方面有利于实现高效传递有关信息。

4 确保区块链能够更好应用于数字金融领域的有关路径分析

无论在怎样的形勢下，使用某项新技术对某种应用进一步发展，最重要的环节就是监管。尤其是针对具有高风险性的数字金融领域，因为其中涉及广大的消费者、参与者等切身的利益、支付安全性等相关问题，因此政府一定要对其进行管控。同样现阶段区块链技术依旧处于初步阶段，不仅存在着巨大的发展机遇与空间，而且潜在着一定风险。站在监管的视域点出发，一方面要避免在其应用过程中产生系统性风险，对相互参与者的利益加以保护;另一方面还需要做好技术推广与试点工作。基于此做到以下几方面：（1）对各种类型的金融虚拟社区进行重点管控;（2）针对在数字金融领域中应用区块链技术部分实现监管的常规化。基于互联网的持续发展，特别是该技术和移动互联网的融合，势必会衍生出全新的金融服务形势，而且这一金融互动模式也是多维度的，所以要对相应的监管方案进行立体化设计：第一，关于数字货币的发行制度由央行严格制定;第二，建立并完善针对虚拟金融的管控监督制度;第三，尽快提高数字金融建设的标准化程度;第四，实现国际化的数字金融监管，让规范更具国际化标准，从而联合控制与管理地下资金与违法资金。

5 结语

将区块链技术有效应用到金融业后，不仅推动传统金融行业的发展，而且加速了数字货币的进一步流通。同样要想使得数字金融领域把握时代发展机遇做好应对挑战的准备，就需要在运用区块链技术的基础上，针对其科研体系实现科学构建与不断优化，只有这样才能提高该技术的应用水平，更好地促进数字金融领域的持续发展。

参考文献

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作者简介：李拔豪（1970-），男，海南万宁人，管理学博士，副教授，研究方向：金融营销、银行投资学等经济管理学领域。