农村信用社农户小额贷款存在的问题及对策

于灥

【摘要】農村信用社农户小额贷款是在社会经济发展的产物，最终也服务于社会经济发展，其目的在于促进农村经济发展，缓解国家经济发展压力。但实际上农村信用社农户小额贷款因为银行、农户及贷款方式等方面的原因，导致各种问题发生，不利于农户小额贷款领域发展。对此，本文先简单分析了农村信用社农户小额贷款存在的问题，然后在该基础上提出了对应的解决对策。

【关键词】农村信用社;农户小额贷款;问题;对策

经济在高速发展的同时，也带来了地区经济差异大、贫富差距大等社会问题，所以很多农村地区为促进经济发展，大力支持农户小额贷款。农村信用社农户小额贷款不仅能够有效缓解国家在农村经济发展方面的压力，还能够推动农业经济进步，一直都得到了社会各界关注。但实际的农村信用社农户小额贷款因为没有完整的风险防范制度，以及农户经营管理方式不对、还贷意识薄弱等，导致农户小额贷款诸多问题发生。所以进一步分析农村信用社农户小额贷款存在的问题及对策是非常必要的。

一、农户小额贷款界定

农户小额贷款是国家为了支持农业发展及农村经济发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》及《中华人民共和国商业银行法》等出台的农村信用合作农户小额贷款项目，符合国家经济发展需求及社会实际需要。其主要特点是贷款金额少、贷款期限灵活、可以整贷零还、担保形式多样化等。农民小额贷款的实施原则：偿还性、信用性、投向性、方便性、自主性、“三公性”（公开、公平、公正）、量力性等。

二、存在的问题

（一）农户经营管理体系及制度不完善。第一，对于农户来说，农户本身就缺乏经营管理经验，稍一不慎就会造成经济损失，而这些农户是没有能力偿还经营所以贷款的本金和利息。第二，其很多农户的专业能力及知识水平有限，故很难精准把握市场需求，导致产品不符合消费者需求，致使成本过高和纯利润过低的局面发生，导致还款延期。第三，对于部分自然因素导致的经济损失，很多农户是没有急预警能力的，增加了农户小额贷款损失。

（二）缺乏政策支持。第一，没有根据农村经济发展实际建立管理机制，导致贷款没有政策保障。第二，政府在货币、财税和监管等政策方面也没有得到完善，很多政策条款内容模棱两可。第三，没有针对农户风险、银行风险制定保护制度及政策支持，使得银行怕贷款给农户。第四，对于农户因经营不慎、自然灾害等导致的经济损失，国家也没有给予经济支持及对银行的优惠政策，导致农户小额信用贷款难度增加。

（三）风险防范机制有待完善。第一，农户小额贷款是近几年推出的贷款项目，还处于起步阶段，所以很多业务办理都还存在纰漏，增加农户贷款风险。第二，银行缺乏农户小额贷款经验丰富的管理人员，导致银行贷款风险防范机制没有得到完善，增加银行放款风险。第三，农村合作社作本身就是小型金融机构，其资金实力比较薄弱，对于贷款中存在的很多风险，很难面面俱到地对这些风险进行及时控制，容易导致资金链断裂。

（四）手续复杂繁琐。尽管国家在抵押问题上对农户小额贷款适当降低了要求，但很多银行为了保障本金和利率回收率，会反复调查农户的信息，所以农户贷款会经历很多道审查流程，办理贷款的手续也繁琐，让急需用钱的农户望而止步，到最后真正贷到款项的农户并不多。

三、对策分析

（一）改善经营方式，增加营销产品类型。第一，要在农村组建农业生产技术培训机构，定期对农户进行农业专业技术培养，以提高他们农产业种植专业技术的同时，提高他们的经营管理水平。第二，要引导农户多调查市场和学习及时，以增加营销产品类型及销售路径，从而提高经济效益。第三，要根据实际需要不断对农户经营方式进行改进，以提高净利润收入，降低银行农户小额度贷款方面的风险。

（二）政府要根据实际制定和完善相关制度及政策。第一，政府不能只将富农责任交托给农村信用社，而是要多鼓励其他金融机构参与富农发展中来，同时还需要加强对农村信用社的政策支持。第二，对于农户经营所产生的经济损失，政府需要与商业保险公司共同帮助农户解决，通过补偿的方式降低农户经济损失。第三，要针对商业银行制定优惠政策，以激励商业银行积极参与到富农国家计划中来。

（三）完善风险防范机制，增加资金供给。第一，根据农户多、分散等特点开展小额贷款业务，要分散使用贷款资金，以降低资金成本回收风险。第二，农户要积极购买合适自己的商业保险，以减少因经营不慎及自然灾害等造成的经济损失。

（四）优化金融环境。第一，建立高专业水平的信用评定小组，以实现对农户信用状况、债务偿还能力及固定资产等的调查，从而评定农户信用，降低银行放款风险。第二，利用互联网办理贷款业务，减少办理贷款流程。第三，银行要根据实际需要不断创新贷款套餐，以推广农户小额贷款业务。

四、结语

总之，农村经济在我国经济体系中占据重要地位，其发展直接影响我国社会经济发展及综合国力提升，故提高农村经济水平一直都我国最为重要的发展任务之一，而农村信用社农户小额贷款则是促进农村经济发展的重要途径，理应得到重视。实际的农村信用社农户小额贷款中不仅存在农户经营管理体系及制度不完善的问题，还存在缺乏政策支持、风险防范机制有待完善及贷款手续复杂繁琐等问题。对此，需要不断改善经营方式，增加营销产品类型;制定和完善相关制度及政策;完善风险防范机制，增加资金供给，以及优化金融环境，最终促进小康社会发展。

【精准扶贫与小额信贷政策融合研究（课题号：18SHE545）;基于蚁群算法的黑龙江省大宗农产品物流网络系统研究（课题号：2019BJ07）】

【参考文献】

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[2]陈静.提高农村信用社小额贷款覆盖面 解决农民资金周转难题——以吉林省为例[J].吉林农业，2016（22）：64.

[3]李莲玉.失地农民小额担保贷款的风险及其控制[J].现代营销（下旬刊），2016（03）：158.