汽车金融业发展模式的优化策略

徐胜利

摘要：我国汽车金融业发展模式通常与商业银行紧密结合，这样的状态使得汽车金融业发展遇到了瓶颈。我国汽车金融业发展的时间较短，在发展中经常出现各种各样的问题，在加上相关法律不完善，评估考察系统的不合理将这些问题进一步放大，造成汽车金融业发展受到阻碍。本篇文章对汽车金融业发展模式进行全方位的分析，将找到更好的发展模式。

关键词：汽车金融业;发展模式;优化策略

随着我国经济的发展，汽车金融服务业发展也是相当迅猛，但是在这个过程中还是存在着一定的问题，如果没有将出现的这些问题解决会导致汽车金融业走向衰败。商业银行主要引导汽车金融业的发展，但却起着消极的作用。根据这样的情况深入分析，找到汽车金融业发展的最优模式，使其在市场中提升竞争能力。

一、汽车金融业发展中遇到的问题

（一）商业银行制约汽车金融业发展

根据众多资料显示，商业银行依旧主导着我国汽车金融业市场，这大大制约了汽车金融业的发展和进步[1]。但是商业银行和汽车金融业不对等，商业银行的专业能力不强以及对市场的敏感度较弱，这些原因都直接导致了汽车金融业发展的步伐。商业银行之所以成为汽车金融业的主要载体，主要有以下几个原因。

第一个原因是商业银行的资金能力是其他银行不能比拟的。商业银行经过这么多年的洗礼其运营网络十分壮大，同时，分支机构相对健全，并能够在非常短的时间内在一定范围内实现信贷业务，除此之外，商业银行内的工作人员是非常多的，其业务能力也是非常的强劲，可以在短时间内开展业务。商业银行在这么多年发展的过程中与客户之间积累下了信用制度，正是由于这个制度使得商业银行可以对金融风险进行一定的控制。而汽车金融业在发展中受到國家法律条文的制约，导致在一定时间内无法完成业务，最重要的是其资金能力和信用制度较差，使得汽车金融业的发展难以进行下去。除了汽车金融业商业银行内还有其他形式的业务，导致商业银行对汽车金融业的关注程度不足。再加上汽车行业的波动较大，商业银行没有准确捕捉到细微变化，这给汽车金融业的发展造成了极大的困扰。第二个原因是商业银行对汽车金融业的了解不够全面，与生产商之间的关系也较为复杂，这样的关系网使得不能准确把握到消费者的需求，进而无法满足消费者提出的观点。尽管商业银行在发展中优势非常明显，但是这些优点不足以推动汽车近金融业更好地积极向上发展。

（二）汽车金融服务信用考核系统不合理

汽车金融服务信用考核系统直接影响汽车金融服务公司的经济效益，该系统可以对消费者和汽车金融服务公司的能力进行准确的判断，如果汽车金融服务信用考核系统不合理会发生错误借贷，汽车金融服务公司没有对消费者进行考察就开展贷款工作，此时在商业银行内会出现大量无法偿还的贷款，在后期出现消费者无力偿还贷款费用的问题也是无法对其进行保证。

（三）我国汽车金融服务法律制度尚不完善

截止到目前，我国还没有针对汽车金融服务法律制度，这就造成征集信贷信息的工作变得异常复杂和繁琐。对消费者的信用资料收集比较困难，同时保密制度漏洞较大，这样也就造成了诈骗案件频频发生。正是因为汽车金融服务法律制度尚不完善，在发生纠纷时经常是“有理说不出”，给消费者和汽车金融服务公司带来巨大影响。汽车金融服务法律的滞后，使得不能紧跟时代发展的步伐，导致汽车销售数量不高，间接影响我国经济效益。

二、汽车金融业发展优化策略和方法

（一）结合国外出成功案例改善我国汽车金融业发展模式

截止到目前，我国已经有超过10家汽车金融服务公司，这其中有8家是外商独资剩余的是中外合资型企业。国外开展汽车金融服务已经有将近一个世纪的时间，因此在经营模式、资金能力、服务意识以及产品构成上都是非常完善的，它是针对性地对汽车金融业服务，极好的口碑吸引了更多的消费者。面对实力强大的国外汽车金融服务公司，国内汽车金融服务公司就显得微不足道。竞争实力、资金能力以及对市场的研究能力都有着巨大的差距。针对这样的情况我国政府意识到了问题的严重性，开始重新规划汽车金融服务公司的发展路线。原有的计划因受到众多的约束和管制使得其不能发挥出价值，使其发展受到了严重的影响。面对这样矛盾的形式，我国开始实行两个金融服务的运转模式。根据我国法律条款对汽车金融业的影响，提升商业银行与汽车金融服务公司之间的关系，使两者在经济市场中更好的进行合作，共同进步和发展。汽车金融服务公司的经验是非常丰富的，其服务意识和专业知识是商业银行欠缺的;商业银行所拥有的资金和服务网点数量则是汽车金融服务公司不曾拥有的，如果将两者融合在一起，进行内部和外部合作两者发展形式效果则可以到达巅峰。

通常情况下内部合作指的是汽车金融服务公司主要收回汽车消费者的贷款以及还款。汽车金融服务公司在得到汽车消费者贷款需要时，将拟定好的合同交到商业银行手中，与此同时商业银行将对贷款进行发放，这时商业银行将给汽车金融服务公司支付相应的酬金。内部合作的优点就是对汽车金融服务公司过程进行科学合理的分割，金融风险将有商业银行和汽车金融服务公司共同承担，并将两者的优势完全发挥出来，双方尽量满足汽车消费者的要[2]。

而外部合作是汽车金融服务公司直接对汽车消费者提供贷款服务，商业银行则主要负责汽车金融服务公司的授信、资金结算以及代理等工作。外部合作的优点是汽车金融服务公司成为信贷主体，商业银行主要为其进行服务。这两种服务方式都可以帮助汽车金融服务公司在汽车金融市场中站稳脚跟，使其提升竞争能力。

（二）建立完善的汽车金融服务信用考核系统

想要是汽车金融业发展稳步提升，就需要将汽车金融服务信用考核系统进行完善，使其适应现代社会发展的需要，为消费者提供更加优质的服务。针对现阶段的汽车金融市场来说，最需要建立完善的信用网络[3]。想要达成这一目标就要建立全国性考核系统，该系统针对的是全国范围内的汽车金融行业，保证统一性是非常有必要的。全面的信用网络应当由中国人民银行作为主导，主要负责组织调动一切资源，与此同时商业银行、保险公司、证券公司和汽车金额服务公司参与其中，结合金融机构在开展业务时所掌握的客户信用资料，建立庞大且完善的信用档案库。信用档案库的数据应当包括企业信用信息和个人信用信息。汽车金融服务工作涉及到汽车消费、经销商金融服务以及汽车制造金融服务，针对上述这些情况建立信用档案库是非常重要的。

信用档案库建立完成后，还需要依靠互联网在全国范围内实现资源的共享，使参与者可以自由使用该档案库，与此同时信用档案库也要为企业和个人提供对应的信息查询工作。这样一来汽车金融服务公司作为信用档案库的主导者，为需要的个人和企业提供相应的信息。在建立信用档案库之后应当对其进行后期的维护和考察系统，目的是将数据库中的数据及时更新，将金融风险降至到最低。国外汽车金融服务发展中服务体制比较成熟，同时，对金融风险的管理也是比较好，他们非常注重信用风险的评价和考察。结合国外的情况我国也应当建立这样的系统。汽车金融服务信用考核系统需要有两个部分构成，分别是信用预估和信用补救。在汽车金融服务公司开展信贷工作前，依据相关的评价手段对消费者进行全方位的评价，如果不满足金融机构的要求汽车金融服务公司是有权拒绝贷款。信用补救是汽车金融服务公司在为消费者提供贷款服务之后出现了违约问题，这是汽车金融服务公司是有权利和义务终止与消费者之间的信贷关系。这样稳定的评估考察系统对汽车金融业的发展起到了保驾护航的作用。

（三）制定科学合理的汽车金融服务法律制度

汽车金融服务想要顺利的开展，就要有相关的法律制度作为基本保障。将征信、金融业务这几个方面完善汽车金融服务法律制度。征信法律制度需要由国家出面制定相应的规范和细则，保证征信工作可以顺利的开展下去。其内容主要包括个人信贷资料的收集，审核以及保密制度，弥补我国法律制度上的欠缺。

相关部门应当将金融业务法律进行完善和修正，顺应社会发展需要的同时提高汽车金融服务行业的质量。政府等相关部门对汽车金融服务行业制定相应的优惠政策，因此来刺激汽车金融服务公司的发展并提升其竞争能力。在此基础上开展更多地汽车金融服务种类，使其拥有一定的自主权。

综上所述，汽车金融业发展受到了来自各个方面的压力，直接削弱了汽车金融业发展在市场中的竞争能力。汽车金融业市场非常不稳定，极容易受到经济条件的影响，在加上法律和信用系统不完善使得情況更加严重，因此针对这些问题将发展模式进行改进是汽车金融业发展的必然结果。

参考文献：

[1]高云.新时代背景下汽车金融行业发展与对策研究[J].合肥学院学报（综合版），2019，36（04）：32-36.

[2]王镭，薄文，孟健.浅析未来我国汽车金融业发展模式的优化策略[J].时代汽车，2019（08）：125-129.

[3]关溪媛，王庆斌.关于汽车金融业的现状及发展对策[J].知识经济，2018（06）：63-64.