5G发展对银行业未来发展的探讨

章琴

2019年6月，中国工业与信息化产业部向四大运营商颁发了移动通信5G牌照，牌照的颁发象征着我国5G商用时代正式到来。5G商用将为我国数字化经济发展重新赋予新的助推剂，5G商用的来临能够极大的促进与鼓舞我国消费互联网和产业互联网行业及其相关的产业产生巨大变革，5G的发展能够加快推动商业银行的产品与服务全面进入Bank4.0阶段。5G通讯技术的特点及其应用相对于第四代移动通讯技术，5G的技术表现出了其良好的优越性在高数据速率、低时延、大规模设备连接等优势，相信5G将会使我们的生活更加精彩。

5G通讯技术的特点及其应用相对于第四代移动通讯技术，5G的技术表现出了其良好的优越性在高数据速率、低时延、大规模设备连接等优势，相信5G将会使我们的生活更加精彩。5G时代来了，这次5G技术发展具体会对银行产业发展带来什么样的影响呢？对于大部分人的第一感觉来说，5G发展只不过是网速稍稍变快了一些而已，其他的还能对我们产生什么影响呢？在表面上来看好像就是大部分人所理解的那样，试想一下我们回到4G出现之前。在我们还在使用3G的时候当听说4G时代马上就要来临的时候，是不是也是这样的想法。只是网速快了一点罢了吧。但是现在我们回头看看，我们身边的发展是不是因为有了网络的不断发展，有了网络快一点点的发展才造就了今天的万物互联。由此可见4G到5G的发张并仅仅只是网速变快了一点点，而是使得我们的生活在这短短的几年发生了多么翻天覆地的变化。今天的我们正处于历史的长河中不经意地拐了一个湾，有的我们遇到了、看到了，经历了可能有的已经被我们忽略过去了。但5G时代的来临对我们的影响可能是在未来很长一段时间内我们无法忽略过去的科技发展。作为依靠科技引领的金融银行业，面对5G时代的来临5G会在未来给银行的发展带来怎样的改变呢？这样改变在怎样的态势下改变我们的生活和业务业态模式呢？我相信对于这一问题我们在不远的将来很快看到的现实。

一、5G的发展首先会应用于在4G时的一些发展不成熟的技术上

首先，使用远程“一对一”服务可能会是未来5G服务的最大卖点。未来对于人工智能的发展与银行的5G营业网点所使用远程音视频技术相结合，并且提供远程座席“一对一”服务，目前中行的“5G智能+生活馆”这一概念的提出，设想未来网点通过应用5G技术实现了全球专家实时连线，充分发挥中行国际化发展的优势，可以足不出户为全球的客户办理跨境资产配置、跨境开户、子女留学等各项跨境金融服务。对于建行通过5G信号优势打造的远程“一对一”专家服务，视频无延时的特点，形成与与传统网点面对面服务几乎无差异的未来银行发展放向。“5G技术不仅在原有的基础上支持了金融业务远程服务，网点远程“一对一”服务，并且扩大了客户自助业务范围，就目前5G网络技术尚未成熟的阶段便已经拥有超过300余种快捷金融服务可以在‘5G智能银行进行办理。目前“建行推行的“智慧柜员机、金融太空舱、智能家居、共享空间、客户成长互动、安防监控等新的應用场景，均通过5G实现了远程交互传输系统。”

所以，5G对于银行未来服务首先带来的“远程服务”可能是所有5G服务中最能体验5G技术发展和优势的体验，至于到底有多大的用处和能够通过远程服务为银行业带来多少的服务增殖，还需要根据5G技术的发展和于未来的进一步检验和完善。

其次，对5G网点功能服务的理解将具体的体现在各银行5G网点的功能差异上，毕竟各个银行对于5G的应用有不同的理解，因此这些差异也表现在各银行5G网点的功能设定不尽相同，以至于营造出一种丰富多样的未来5G网点。因此，5G的商用将会产生百家齐放的5G金融服务。

二、对于5G的到来智慧银行服务体系将是银行发展的特点

在2019年6月初工信部与信息化产业部刚刚颁发5G牌照，2019年6月11日，中国工商银行便建成了世界上首家基于5G应用的新型智慧网点。工商银行建立的5G智慧网点以客户的智慧金融服务需求为基础，运用大数据、人工智能、生物识别等金融科技手段进行深度集成，形成了以“金融与科技融合、金融与生态融合、金融与人文融合”的5G+金融的理念设计。在5G技术支持下，该网点构建了“技术应用+服务功能+场景链接+生态融合”四位一体的智慧服务体系，这些技术在5G的发张中使客户充分感受到更具科技感、未来感、温度感的金融服务已经来临了。

（一）以主抓用户体验为主体的建设银行5G网络

2019年3月，建设银行开始了对5G的战略布局，并积极探索5G创新下的场景融合体验机制。建设银行充分发挥5G技术的超高速率、超低时延、海量连接的特点，建立了“5G+智能银行”并且构建“生产网+互联网”的双5G服务网络，以此不仅满足了安防、远程协作、高清播放等业务需求，又满足了用户的5G上网体验。

（二）中国银行以智能金融生活馆的金融智能服务建设的5G智能网点

中国银行的“5G智能+生活馆”内部充满了未来已来的科技感，馆内有无人全自助智能服务系统，并且充分运用了生物识别、影像识别、大数据、人工智能、语义分析、AR、VR、流程自动化等前沿高科技，实现智能识别、智能交易、智能营销等无程无须工作人员的协助，客户可以借助面部识别技术无卡、无证、无感办理各项业务，还形成了一人一档案更能依据个人需要人工筛选出适合客户特点和需求科学匹配的业务产品，享受“千人千面”的定制服务。

从各大银行的体验馆，概念机的到来，让未来已来，但是5G对我们的生活有怎样的改变和金融服务，我们只能拭目以待。

（三）银行5G的未来可以引发哪些我们对未来银行服务的遐想

既然5G正向我们赶来，并且各大银行都在“5G+服务+金融+互联互通”上不断发力我相信5G未来的服务不应该仅仅体现为速度快上面，因为速度快对银行服务在5G到来之前就已经不再是一个特别的难题，特别是网上银行和手机银行的普及，对银行网点的服务虽然在速度上我们仍然时有不满意的地方，但是由于当下大部分业务已经实现了终端化，所以，速度已经不再是银行服务的更迫切需求。

三、5G的未来到底可以在哪些方面提升金融服务体验呢

一是金融服務的场景化可能真正成为5G时代的银行服务特征。当下的银行服务主要是有两个：一个是银行的现实网点;二是银行的手机银行和网上银行。这两个在5G来临之前已经相对成熟，在服务上前者实现面对面的服务和现金交易，后者实现全天候的外延服务。在未来，银行的金融服务上见在此基础上不断扩展与延伸，延伸于更广阔的场景，比如在旅游上为场景延伸提供全面的银行服务、以医院为场景延伸为医院、患者、家属、医疗机构、服务机构、后勤保障机构等的全方位金融服务，从而通过场景化的链接实现全流程和全过程的金融服务的嵌入。

二是远程化稳定的智能服务将突破我们现有时间和空间服务障碍。众所周知，速度快网络稳定是5G的最大特点。但如果我们把5G仅仅定义在快这一概念上是不能给银行服务带来任何机会的，而恰恰是这个速度快却对整个银行业金融服务有着根本性的影响。因而虚拟现实、全息投影技术等原本不能做虚拟交互的场将在5G下可能会蓬勃发展。

5G通过两个方面实现远程金融使得银行在服务上的服务外延化延伸：一是通过5G网络技术、大数据处理技术、人工智能筛选技术等应用，让金融服务更加下沉，可覆盖到从未接受金融科技服务的这些用户，并为他们提供确实符合他们最大利益的服务。二是通过5G技术可以实现远程的智能服务，这样就会大大突破银行网点固定的局限性和互联网银行的机器性能，而通过远程专业服务可以实现立体化智能化的面对面服务延伸。

三是全景化无障碍金融服务将成为未来最主要的银行服务模式。对于银行来说5G不仅仅对银行的获客渠道产生变革，也是对客户提供更加便捷的全景化银行服务产生的变革。

所谓全景化金融服务，就以一种服务场景提供全方位的银行金融服务，如住房金融服务就是在原有以按揭为主的服务模务模式，进而扩展到建房、买房、卖房、租房、存房、以房养老、房改金融等与住房有关的由银行所研发的金融业务提供“全景式”、“一站式”服务给客户输出最大的利益;再如信用卡全景化服务则是在覆盖信用卡还款、取现业务之外，还而可以全流程办理转账还款、溢存款转出、账单信息查询、激活和密码设置、交易密码重置、联系人信息修改、账单分期、交易分期、账户服务、自动转账功能设置等流程信用卡业务。更可以通过全景视图，用户自己就可以了解可用额度、固定额度、临时额度并可以办理预约境外临额、账单分期、现金分期、汽车分期、掌上分期、各项借款等所有的关于金融的信息，使得银行的金融服务融入到生活中去，更好的，更科学的服务客户。

未来由于有了5G的支持，全景化金融服务将在外延和内涵上进一步提升和拓展。

四是基于全息化交易技术实现个性化的服务展现。基于全息化的交易技术，用户可以在银行服务体系中实时创建、查看、处理、分享虚拟的3D全息金融数据，并在系统中完成各项金融交易。同时通过定制某些场景下的数据可视化方案，大大提升金融交易的可视化服务体验。在金融领域，全息投影的虚拟客服应用将应运而生，以全息投影为代表的虚拟客服的比重会越来越高，真正做到“消费者身边的银行”。5G的安全加密、泛在性等特点能将你所需要的在任何地点都能提供金融级别的服务成为现实可能。咖啡店、茶坊、商场、餐厅等日常生活的线下场景都将成为银行金融服务的场景和未来。

历史的洪流是永远不会停下的，时代永远在进步，我猜想不到这个时代将会如何变化，也猜想不到我们的生活将会变成什么样子，只有通过科学的分析对银行服务进跟时代潮流，做科技弄潮儿。时代在变化，人类文明的进步速度之快永远超乎我们自己的想象。而我们只能努力学习，准备好迎接未知的挑战。5G正在向我们走来，5G金融服务你将感受全新的未来体验，不仅颠覆你的认知，更有可能颠覆你的想象。你准备好了吗？（作者单位：中国电信股份有限公司浙江分公司）