支付结算新规对银行业反洗钱履职的意义和建议

李俊廷

随着新型支付与结算方式的出现，在为日常经济活动提供便利的同时，也使一些不法分子有了可乘之机，这使国内外的反洗钱工作所面临的局势越加严峻。基于此，本文通过对银行业开展反洗钱工作的必要性进行简要的说明;并对现阶段，银行反洗钱工作中存在的缺陷与不足进行简单的分析;最后，对反洗钱工作的有效开展，提供相应的工作建议。以供相关人士的交流与参考。

一、引言

洗钱不仅会对经济的健康发展产生损害，同时会对经济建设的稳定性产生破坏。银行业在反洗钱的工作中，扮演着十分重要的角色;同时，还肩负着监督、管理与指导反洗钱工作的职责与任务。

二、银行业反洗钱履职的必要性

（一）有助于对金融市场正常秩序的维护，保障经济稳定发展

面对全球化与各项经济活动的飞速发展，使一些不法分子的洗钱行为日渐猖獗。这不仅对金融市场的秩序产生了严重的影响与破坏，也对经济发展的稳定性造成了极大的损害。而银行业的反洗钱履职，可以有效的维护金融市场的正常秩序，并对可以为经济的健康与稳定发展提供了重要保障。

（二）为银行业稳定的发展提供有效的保障

银行业不仅可以为客户提供金融类的产品，还为客户提供各类型的汇款与结算服务，因此银行拥有覆盖面极广的地区网点;这一特征极易被不法分子所利用，使洗钱获得主要的相关渠道。因此，在整体的反洗钱工作当中，对于银行业的规范是非常重要的。如果银行业可以积极的履行反洗钱职责，加强对反洗钱行为的监察力度，可以为银行业的稳定发展提供重要的有效保证。

三、银行业反洗钱工作，在实际中存在的一些问题

（一）对银行客户的信息了解不足

加强对客户身份与信息的认识与识别，可以对洗钱行为起到直接的防止作用。但在具体的工作中，这一工作是很难得到落实的，其原因是;首先，客户越来越注重对个人身份信息的保护。为尊重客户、降低身份信息泄露的风险，银行方面也加大了对客户身份信息的保密程度。但这对银行方面对客户信息的真实性进行了解，是极为不利的。这在一定程度上反洗钱工作的顺利开展产生了不利影响。其次，一些银行工作人员，由于在工作上存在疏忽，使客户身份的识别与核对过于表面化，背景调查做的不全面，使高风险的客户进入，使反洗钱的工作难度有所提高。

（二）缺少反洗钱意识，忽略了反洗钱工作

尽管涉及反洗钱工作的法律、法规已经颁布了很长的时间，但仍有极大部分的人对反洗钱的相关工作与法律规定并不了解。大众方面，由于对反洗钱工作的重要性认识不足， 因此对相关的宣传工作与活动缺乏参与的热情;而在部分银行工作人员，或一些金融从业者，对反洗钱工作也缺少足够的认识;部分工作人员只将反洗钱工作当做上级下发的一项普通工作任务，因此对反洗钱工作只注重表面，走形式。

（三）银行业对反洗钱的控制与监管制度不够完善

现阶段，一些银行内部对于反洗钱工作的操作规范缺少完整性，且对工作的细则缺少相关的规定;部分反洗钱工作是由其它工作岗位的人员进行兼职，这导致一些银行在开展反洗钱工作时，缺少必备的专业技能，且对风险的防范意识与能力较为薄弱。而随着近年来，银行业务的不断扩展，使银行对客户信息的真实性难以更为有效的进行把控，进而导致银行的风险控制难度进一步提升。

（四）对反洗钱工作的对外宣传力度不足，对内缺少专业化的培训

现阶段，一些银行对洗钱工作的对外宣传力度极为不足，而对内部的工作人员则缺少必要的反洗钱专业培训。导致大众以及银行工作人员缺少对反洗钱工作的了解与正确认识，进而使其反洗钱意思较为薄弱。

四、支付结算新规对反洗钱工作提供的工作建议与促进作用

（一）制定完善的银行账户管理机制，注重对客户身份信息的采集与核实

支付结算新规中要求，银行需对客户在同一银行开设的多个账户进行充分的核实，并对其合理性进行判断。但如何有效的对“合理性”进行判断，需要银行根据实际工作进行规定与操作，以便银行可以进一步完善银行账户管理机制， 并对“多账户”的合理性进行更为有效的判断。而无法对其合理性进行判断的“多账户”客户，银行应提升其风险等级。同时，注重对客户真实身份信息的采集与核实，保证账户的真实性与合理性，进而提升对账户交易的有效检测与管理。

（二）构建并完善对可以交易的监测与管理

根据新颁布的，涉及大额交易与可疑交易的相关法律规定，要求银行或相关的金融机构，对可疑交易的报告标准进行有效的自定義。这需要银行以及相关的金融机构，要对自身开展与涉及的业务进行充分的认识，并对相关的金融业务与产品中可能存在的洗钱风险点进行严格的查找，并及时对可能存在的漏洞进行修补。

（三）加强对银行各项工作的风险评估与预警工作

首先，需要从银行金融产品、服务的前端出发，加强对第三方支付工具与渠道的防诈骗风险评估。如果发现其存在难以修补的安全漏洞，应建议停止应用，并禁止其流入市场。其次，银行与公安机进行深入的合作，构建完善的风险账户预警机制。公安机关向银行提供相关的涉案或高风险的账户，银行将相关的账户进行标记与预警处理。当发现有人使用这些涉案或高风险账户时，应及时向有关部门进行上报。此外，银行应对反洗钱可疑交易报告的报案标准与相关的流程，进行完善与细化，使银行的反洗钱监测报告的作用得到充分的发挥。

（四）加大对外的反洗钱宣传工作力度，对内加强银行工作人员的专业培训

1.加强对外进行反洗钱宣传，提升大众的反洗钱意识

银行是保证经济稳定与健康发展的主要推动力，同时银行也是维护经济环境安全的主要保障。因此，银行要肩负起反洗钱宣传的重要任务，同时要进一步提升大众的发洗钱意识。银行要将反洗钱的重要性与洗钱的危害，进行更加广泛的宣传，进一步使其深入大众的意识。

2.完善内部的反洗钱专业培训，加强对反洗钱专业人才的培养

随着不法分子进行洗钱的方式与手段越加复杂与隐蔽， 使反洗钱的工作难度加大。因此，银行在利用新技术、新手段打击洗钱犯罪的同时，还需要对反洗钱专业人才进行深入的强化培养。银行在对工作人员进行专业培训时，不仅要对其专业知识与素养进行培训，还应加强其对反洗钱技能的教育;使银行的工作人员可以掌握反洗钱制度与知识，加强工作人员对可疑交易的辨别能力。同时，银行工作人员要加强自身的学习意识，使自主学习与培训进行有效的结合，使自身的反洗钱专业技能得到更进一步的提升。此外，银行需要建立反洗钱相关的奖惩机制，对在反洗钱工作中表现优秀的员工进行奖励;而对反洗钱专业技能不过关，且对客户信息管理到位的员工，采取相应的惩罚措施，借此提升员工进行反洗钱工作的积极性。

五、结语

综上所述，互联网金融与支付结算方式的进一步发展， 使日常的经济活动发生了极大的改变。新型支付结算方式的出现与发展，则对反洗钱工作带来了巨大的挑战。随着支付结算新规的实行，为银行反洗钱的工作带来了新的发展机遇，银行应对反洗钱预警与监测机制进行有效的完善，并加大对反洗钱工作的宣传力度。进而有效的提升反洗钱的工作效率，维护金融市场的稳定发展。（作者单位：人民银行鄂州市中心支行）