加强贷后管理 有效防范信用风险

●盛卫敏

（作者单位：农行浙江临海市支行 浙江临海317000）

一、贷前深入调查

农行浙江临海市支行营业中心个人贷款在贷款资料符合信贷标准的的基础上，对每一笔贷款的受理均开展了深入调查，除普通贷前调查之余，额外针对不同类型的信贷业务采取不同的贷前调查标准，形成了一整套适合营业中心的调查模式。

二、贷款申报过程中的沟通了解

自2019年起，营业中心个人信贷风险控制管理注重起贷款申报过程中客户的反馈态度。在经过深入调查之后，每位客户经理会主动添加客户的微信，与客户方便交流是一个目的，同时也会针对不同职业类型的客户关注其朋友圈发布的内容，看看客户的兴趣点放在了哪里，有无参与国家法定违规违法行为等等。

其次在贷款申报过程中客户反映也会每一笔记录在案，比如在正常贷款申报期限内，助业贷款的客户在其生产经营的淡季仍然经常催促客户经理办理业务，这必然会引起我们的警觉，成为我们重点关注其贷款用途的调查对象。

三、定期的贷后监控

一是对房贷客户我们采取的监控方法是分楼盘监测客户还款来源，我们定期随机抽取每个楼盘中10个客户，监测其流入还款账户中的资金出处，防止楼盘出现假按揭的情况。二是对经营类客户我们采取的监控方法是定期暗访生产经营情况和监控贷后资金流向，同时通过企查查等软件查询资金流出对象经营主体的真实性。三是对消费类客户我们采取的监控方法是除首次贷款资金流出监测外，还会定期监测其自有资金来源与使用用途情况。

四、不良资产处置过程中的风险防范

对于不良处置过程中的风险防范主要有以下几方面：（1）及时的调查。贷款出现逾期之后的7个工作日内及时联系借款人、共同还款人及担保人，实地访问贷款逾期原因，对于明确属于避债失联情况的立即发送催收通知单。（2）及时的司法催收。贷款逾期两个星期内准备司法诉讼材料并及时保全其名下资产，防止债务人转移资产造成损失。（3）及时的资产拍卖回收不良贷款资金。所有的措施都突出一个时效性，不良资产的清收分秒必争，今年将会继续保持营业中心个人贷款零不良的记录。