普惠金融背景下提升小微企业融资效率的几点思考——以江西省萍乡市湘东区

廖茜 中国农业银行股份有限公司萍乡分行

一、湘东区经济及小微企业集群融资现状

萍乡市地处赣湘边界，是江西的西大门，素有“赣西门户”“吴楚通衢”之称。近年来，萍乡市湘东区政府大力实施“五大战略”，努力建设“五更”赣西新门户，全区2019 年实现生产总值121.26 亿元，同比增幅6.9%；规模以上工业增加值同比增长8.2%；财政总收入21.36 亿元，同比增长6.5%；公共财政预算收入12.35 亿元，同比增幅3.2%；500 万元以上固定资产投资同比增长9.5%；社会消费品零售总额21.69 亿元，同比增长12.8%；实际利用外资6915万美元；利用内资103.65 亿元，出口总额19927 万美元。

湘东区属萍乡市重点工业区，工业是湘东发展之本，强区之基、富民之源。历经多年的产业结构调整，湘东传统产业持续发力，新兴产业接续成长，湘东产业实现大变样、多元化发展。

1.工业陶瓷产业集群向节能环保陶瓷产业转型。湘东区下埠镇的工业陶瓷，被誉为“中国工业陶瓷之乡”，起源于20 世纪70 年代初，是湘东区的主要支柱产业，目前全区已与20 多所高等院校建立合作关系，目前有国家高新技术企业10 家，国家科技型中小微企业24 家，已形成了十大系列上千个品种。主要有三大用途：一是为化工、石油、有色金属、制药、化肥和染料等行业用的陶瓷填料；二是为建材、矿产加工、火电、涂料等行业用的研磨瓷介，包括耐磨瓷球和瓷衬件；三是以节能、环保为目的的蜂窝陶瓷和过滤陶瓷等。

2.传统包装行业向创意包装产业转型。包装行业作为湘东的传统行业，全区包装企业300 多家，铁观音、信阳毛尖、碧螺春等全国十大茶叶品牌中有8 个采用了湘东包装企业产品，特别是在茶叶包装和马口铁罐包装等方面具有较高的技术水平与市场竞争力，其中茶叶包装占全国市场份额60%。目前湘东包装企业改变产品单一的结构，大力开发食品、药品包装，研发智能包装，产品市场主体更加多样化。

二、湘东区经济及小微企业集群融资难点分析

通过近几个月实地走访产业集群中的部分小微企业，对他们的经营情况、信贷需求、偏好和获得情况进行了分析，发现小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题比较突出。主要表现在为：一是融资意愿与信贷政策信息不对称。受疫情影响，部分小微企业不敢盲目扩大生产规模，融资意愿不强烈。大部分小微企业的资金需求呈现“短、小、频、急”的特征，对信贷产品和服务的需求已更趋向灵活、多样。二是自身发展特征限制其融资可获得性。当地小微企业普遍采取家族式经营，结构不完善，管理较松散，尤其是对财务制度、正常纳税不够重视，货款结算不规范，导致银行无法获得较为可靠的证据和数据，缺乏可信、合格的财务信息。三是有效抵押担保难于落实。小微企业发展初期扩张性、资本密集性较为显著，导致有效抵押不足，资金投入厂房、设备较为普遍，直接导致了难以获得授信额度。此外，小微企业抗风险能力弱，上下游合作关系较单薄等问题也制约了小微企业的经营稳定性，对银行融资造成直接影响。

三、农业银行支行信贷支持小微企业现状及存在的问题

自2019 年8 月以来，农业银行萍乡湘东支行累计向本区59 家企业发放小微企业贷款约5300 万元。截至2020 年9 月末，存量信贷客户共59 家，贷款余额4.42 亿元。对工业实体授信8882 万元，贷款投向工业陶瓷制造行业，信贷品种为纳税e 贷（51户）、抵押e 贷（5 户）等线上产品，如纳税e 贷，以企业涉税信息为主，结合企业及企业主的结算、工商、征信等内外部信息，运用大数据技术进行分析评价，对诚信纳税的优质小微企业提供的在线自助循环使用的网络融资产品。在信贷支持小微企业上，该行主要存在以下问题：一是资产业务下沉步调不够快，未形成网点资产业务营销理念。二是产品创新、推广步伐跟不上企业融资需求。三是资产业务转型与信贷专业团队打造不同步。

四、信贷支持小微企业发展的对策建议

1.打破条线壁垒，做全功能网点。通过科技创新推动信贷产品向轻型化、模块化和零售化发展，让个人条线、运营条线也能运用、推广小微企业信贷产品，为跨条线、跨板块搭载销售提供便捷的产品工具。打通考核壁垒，注重经营实效，减少各指标对网点的牵制，让支行的经营能够回归以客户为中心。

2.加强业务培训，打造专业队伍。配齐配强网点专职对公客户经理，组建支行小微企业和农户业务两个专职团队。常态化组织开展团队交流、集体审议和业务培训活动，切实提升网点客户经理的企业调查、报告撰写、贷前贷后管理能力和效率。编制信贷应知应会文件汇编参考文件，建立标准化、易上手的小微信贷操作模板，加强网点人员培训，对当前网点轻型化转型释放的人员进行重点培养，打造一支复合型营销队伍，提升流程运作效率。

3.加强横向交流，提高办贷质效。明晰审查的关键要素和风险点，改进调查受理效果。同时建立一套沟通交流平台，提升环节流转的效率，帮助小微企业融资更快更好推进。

4.线上线下结合，精准跟踪服务。加强与当地政府部门系统对接，借助大数据、联合授信、政府增信等线上手段捕捉优质民营企业“白名单”，主动介入、精准上门调研沟通，为产品有市场、项目有前景、技术有竞争力的小微企业提供简式贷、纳税e 贷、微捷贷、抵押e 贷等便捷融资支持。建立支行小微企业管户团队，逐步加深合作深度和服务面，通过功能丰富、体系完备的一揽子产品跟踪服务小微企业转型发展全过程，不断提升小微企业服务效率和水平。