利率市场化对我国中小银行的影响及对策研究

宋伟生

摘要：利率市场化是指利率的变化，这个尺度完成是由实际的需求情况随时浮动的。如何能够有效地调配好经济资源，提高各项资金的利用率，是各个中小银行不得不考虑的问题。利率市场化带来的是存贷款利率的变化无常，中小银行需要制定协调好各种措施来面对风险带来的危险性。本文将从利率市场化的变化，探究分析对于我国中小银行的各种影响。

关键词：利率市场化  中小银行  影响  对策

利率被相关的政策制度控制时，第一，会影响到我国的社会及经济的向前发展，第二，不利于我国中小型银行的扩张发展。利率市场化的来临改变了这一现状，利率管制已经消散于当前社会之中，利率开始正常地浮动大小也是中小银行未来发展的趋势。利率又包括存款的利率与贷款的利率，它们的市场化会对中小银行有何作用，是值得探究与思考的问题。

一、分析当前中小型银行的实际经营情况

从当下的情况来看，银行业属于垄断的行业，一些大型的国有银行和商业银行垄断了整个银行业，没有给中小型银行留下多大的空间，大部分的中小型银行的实力较弱，况且大型银行建立得比较早，有国家政策的扶持与各种政策上的优势，大部分的业务都是由大型银行所收下。在整个银行业，规模较大的银行会拥有一定的话语权，竞争力相较于中小型银行来说大许多。中小型银行只在数量上占据了优势，但是在数据中中小型银行完全落入下风。虽然它们在城市中广泛分布，但是知名度远远不及大型银行，导致了人们很少会首选中小型银行，大客户也更信赖大型银行办理相关业务。而且中小型银行受限于一系列原因，不能广泛地建立分行，扩大自己的规模。在名声方面，中小型银行落后于大型银行，大部分公众对中小型银行不够了解，这就导致了大量的存贷款业务流入大型银行之中，给中小型银行业务带来了一定的限制性。知名度较低，没有掌握相应的话语权，容易在与客户交谈的时候落入下风，从而获得不到更大的收益水平，导致了中小型银行难以向前发展。由于中小型银行没有广泛的分行存在，导致了客户很难享受到便捷的相应服务，这也是与大型银行差距较大的地方。这样的发展局势成为了难题，自然很难留下专业性的人才，市场上的优秀人才大部分都被大型银行所招揽。人才的稀缺会出现相应的问题，不能推进银行的发展，同时整个银行都会缺乏活力，在业务的设计上也不能起到尽善尽美的效果。当今社会高速发展，想要重现以前的银行工作模式微乎其微，各种网络支付及网上银行的出现使得银行业的发展趋势如履薄冰，对中小型银行带来了更大的考验，利率市场化强烈地冲击着整个银行业，如何在这猛烈的冲击中逆流而上是每个中小型银行所必须思考的问题。

存贷款是银行的法宝，既能够带来大量的资金，还是银行盈利的武器。在利率管制的时代，各个银行的存贷款利率差别不大，对于中小型银行来说是优势，因为客户的选择是首先看重存贷款的利率，然后再看银行的品牌名声，大小型银行的选择区别不大，整体银行业都是共同进退的。但是利率市场化的来临打破了这一局面，各银行因为自身的经营情况所带来的实际存贷款利率不同。存贷款利率比市场低的情况下，客户很少会选择中小型银行。而存贷款利率与市场持平时，对于客户来讲，选择名气更大、口碑更好、服务质量更高的大型银行更划算。那么中小型银行只能将存款的利率调整到比市场要高的情况时，在贷款的利率中更加有优势。这样的相互作用让中小型银行的利益严重收缩，不利于中小型银行的扩张等未来发展。最后出现的一种情况是竞争环境所发生的变化，随着社会经济的不断发展，实体经济的增长速度得到放缓，这就对各种中小银行带来了更大的挑战。市场上能够正常贷款的企业成为了银行的哄抢对象，另一方面是为了降低不良的贷款率。信息时代的来临还带来了网上银行，许多业务都能够在网上进行查询办理，大大提高了服务的效率。大量的金融产品相继出现，如零钱通、余额宝等产品。这类金融产品十分灵活，而且利率较为稳定，风险较小，成为了许多客户的首要选择。网上贷款的应用软件层出不穷，这些情况将对整个银行业带来强烈的冲击。尤其是对于中小型银行，面临最大的问题不是业务的多寡，而是能否经营下去的现状。

二、剖析利率市场化的未来发展方向

利率分为存款利率与贷款利率，这是支撑银行运营下去的最大保障。其中贷款的业务办理是银行最大的盈利方面，贷款利率的高低会直接影响到银行的经营问题。然而随着社会经济的发展，我国经济增长的速率开始放缓，导致了许多企业无法定时还清银行的贷款金额，使整个银行业的不良贷款率一直在提升。

目前我国银行的盈利模式绝大部分都是靠着贷款利率，贷款利率高，银行所能获取的利润就会变高。但前提是客户能将贷款金额连本带息都能够还清，如果还不上金额及利息，那么对银行来说会有一系列的经济风险。随着时代的不断发展，利率市场化步入正轨，各个银行利率的差别不会像之前那么大，逐渐维持在一个平等的范围值。从图1可以分析出，基本上这15家银行的不良贷款率都在缓慢上升，意味着银行需要背负更大的风险，短期内很难将金额及利息讨要回来。利潤的降低让银行经营难上加难，再加上还要减去银行本身所需要的水电费、雇佣人员等费用，最终银行所能盈利的部分越来越少。为了缓解社会中出现的融资成本过高的问题，央行甚至在2015年中多次将贷款的基本利率降低，这将继续减少银行的利润空间。对于中小型银行来说，要想在这样的时代背景下，如何去牟取更大利润空间，增加自身银行的品牌吸引力，是当下应进行思考的问题。

存款业务也是银行中的另一大业务，其中分为两种类型：一种是活期存款，意思是客户可以随时取走在银行办理的存储金额。另一种是定期存款，客户将一定的资金放置在银行中，非紧急情况是不能够将资金取走。活期存款在于方便，但是利率较低。定期存款虽然不能随时取出来，但是好在利率高。银行办理的存款业务实际上是为了贷款的金额，将贷款中利率所获得的利息拿来偿还存款利息，一般会有很大的盈余，这部分的盈余就是银行的盈利情况。央行会根据实际的情况随时对存贷款的利率进行调控。当前已经允许银行自主地调控存款利率，前提是参照利率市场化的标准。这一举措给予了各个银行很大的自由度，在没管控之前，大型银行的利率与中小型银行并无什么差别，完全靠服务质量和名声等与利率无关的事情所决定。但是自主进行调控后，中小型银行想要竞争过大型银行，只能让客户能够获取更多的收益，给出大型银行所给不出的利率，这种情况在短期内会对银行的经营带来很大的压力，盈利空间被压榨到吸引客户上。

从图2中可以看出，大型银行与中小型银行的存款利率是有明显的差距。显然中小型银行的存款利率是要低于大型银行的，虽然只有零点几个百分点，但是放在银行的总体业务金额中，差距会被逐渐拉大。而如果是将存款利率往上调至比大型银行还高时，自然能够吸引到更多的客户，但是对银行的经营压力也是前所未有的。而不管是在存款利率之中，还是在贷款利率之中，中小型银行的话语权都是比较弱的，不能在商谈中占据上风，最终亏损银行自身的利益。中小型银行若是没有创新的举措，将很难挽救这一局势，经营不好的情况下甚至会出现盈利收益亏损的情况，最终可能会退出银行业。虽然利率市场化以及当前社会的情况，让中小型银行面临着极大的压力，但有一点好处就是打断了大型银行的垄断，如果利率保持在相同水平，选择到中小型银行的客户是非常少的。利率市场化的出现给银行业带来了更大的活力，如果说中小型银行能夠去创新新型的方式，那么就能够革新整个银行业，产生经济上的变革，能够将当前的情况重新进行洗牌，所以中小型银行需要把握住当下的情况，确立自身的优势，会对银行的未来发展带来更大的影响。

三、探究利率市场化给中小型银行带来的影响

在利率市场化的情况下，中小型银行的利润空间受到压缩，但同时也带来了新的机遇。从我国目前银行业的情况来看，大型银行毫无疑问是占据主导地位的，中小型银行只能靠服务质量以及业务上的优惠来竞争客户，加剧了银行业的竞争激烈程度，而对于传统依赖利率差牟取利润的中小型银行带来了一定的压力。银行的风险相较之前来说提高了许多，需要更高的风险管理能力。由于市场的竞争激烈化，导致中小型银行的利率波动频率变快，业务也更趋于多元化，影响着银行的整体发展情况。如若出现了银行利率的调整不当，不但会造成客户方面的利益损失，还会影响银行自身的品牌口碑。中小型银行想要获取高利润，必然伴随着高风险，尤其是不良贷款率的变化给银行带来了一定的压力，处理不当会使银行出现资金周转的难题，影响银行的正常运行。利润市场化之后，会对一些中小型银行带来很大的挑战和压力，因为中小型银行要遵循市场的规律，和市场上的一些融资公司进行竞争，才能获得贷款的资格，这样就迫使中小银行改变以前的做法，要尽量适应市场的发展需要，不断改变自身的借贷策略，这样对于激发银行的创新能力有着重要的推动作用，也可以让中小银行的改革力度得到加强，有利于激发银行的市场活力。

利率市场化也给中小型银行带来了更多的机会，首先是改变了传统的客户结构。央行给予各个银行一定的自主性，通过适当的根据市场调节利率来吸引到更多的客户。结合自身的特点来制定相应的计划，寻找目标人群，逐渐形成属于自身的客户群体，从而能够对客户结构进行改善。在金融产品方面，能够得到更大的创新。传统的金融产品已经不适用于当前的时代，需要进行不断的创新，创造出客户与银行满意的金融产品。当前银行业的利率波动不稳定，对于个人客户来说，是很难进行选择的。中小型银行可以凭借自身的团队优势，专门为个人客户提出优质的建议，促进银行的多方面发展，不再局限于传统的经营模式。

四、探析我国中小型银行应对利率市场化的策略

多元化是中小型银行所必须要掌握的，信息时代下的来临有许多业务都是在网络上进行办理，并且能够为银行带来实际的利益。所以中小型银行需要扩展网上银行等相关业务，实行线上线下两种模式共用，积极拓展中间业务的办理，提高银行的总体利润水平。此外还需要建立相关的风险机构，利率市场化的来临会为中小型银行带来更大的风险与机遇。所以中小型银行需要加强自身规避风险的能力，建立专门的风控管理机构。及时监督业务的办理情况，以及是否按照合法的要求来进行，把握好利率变化所带来的风险性，降低事故的发生概率。银行还需要加强专业人才的培养，只有引进优秀的人才资源，才能够促进金融业务的不断创新发展。中小型银行很大的缺口就在于人才的资源上，积极地引进人才来补足人力资源的差距。还可以将银行内的优秀职员加以培训，通过培训与学习提高银行员工的效率，促进中小型银行的健康可持续发展。由于地区等其他情况的相异，中小型银行可以自主选择出最适合自身的人才招揽方式。在当今的社会中，中小型银行还需要明确自身的定位，集中提高自身的核心力量。比如说如果是想侧重于金融业务产品方面，那么就需要将重心放到创新产品上，根据社会的实际情况，创造出满足客户需求的金融产品。再根据自身的品牌来协同打造专注于银行本身的业务，通过与其他公司的合作来扩大业务的规模，进而能够拓宽银行的收入来源，获取更大的利润，促进银行的向前发展，形成良性循环。中小型银行还需要转变自身的服务水平，在相同利率的情况下，许多客户会将目光放在服务水平等其他方面上。所以中小型银行需要对员工进行相应的培育，养成良好的服务意识，使银行员工能够有换位思考的意识，自主挖掘怎样的服务水平才能最大化地满足客户。在整个服务之中，需要做到规范化，不因人而异，对每个客户都采取相同的态度，进而提高中小型银行的总体服务质量，增加银行的竞争力。

五、结语

利率市场化的出现给中小型银行既带来了一定的风险与压力，同时也带来了更多的机遇。而想要在当今竞争激烈的银行业中鼎立，中小型银行需要不断地加强自身的影响力，促进金融业务的革新，拓宽银行的业务形式，抓住线上的机会，提高总体的服务水平，最终为银行带来更大的经济效益。

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作者单位：中国人民银行锦州市中心支行