刍议大数据时代金融行业受到的冲击和变革

黄文艳

摘要：随着我国科学技术水平和互联网技术的不断发展，大数据时代已经来临，这对于各行各业来说，既是机遇也是挑战，为了提升行业的发展水平，要充分地把握大数据时代所带来的机遇，对困难和阻碍进行有效地克服以及预防。在大数据时代下金融行业受到的冲击比较多，因此相关工作人员要对此提出有效和科学的变革之路，从而使得金融行业能够在大数据时代下获得稳定的发展。

关键词：大数据时代  金融行业  冲击  变革

大數据时代决定行业竞争成败的因素开始转向数据处理，大数据处理技术的应用给金融行业带来的影响主要是在可持续发展方面，因此相关工作人员要加强对大数据时代特征和变革的分析以及研究，从大数据时代的特征作为主要的切入点，探寻大数据时代金融行业的发展之路，从而提升金融行业的发展水平。

一、金融行业的发展现状分析

在对大数据时代金融行业所面临的冲击和变革进行分析之前，相关工作人员要结合实际情况了解金融行业当前的发展现状，结合金融行业的战略发展目标，提出针对性的变革方案，使得进入行业能够良好地应对大数据时代下所存在的阻碍[1]。虽然金融行业近几年发展速度明显提升，但是仍然处于发展初期阶段，大多数经营主体都将工商企业的注册作为首选，而不是实体性的银行，相比一些工商企业来说，在资产体量和信贷规模方面的约束力是比较差的，所以一些网贷门槛要低于实体银行。另外注册为工商企业的企业主要是由技术专家组成，但是在实际发展的过程中缺乏完善的风险规避意识，一些技术专家主要是为了提升工商企业的经济水平而开展日常工作，无法对企业后续发展的风险进行提前性的预测，与此同时金融企业和投资者在交易的过程中主要的平台是互联网，但是在实际交易时缺乏完善的沟通体系以及有效交流，金融企业在用户的信用等级和信用评价方面，由于沟通体系的不完善，在评估时经常会存在一定的缺陷，无论是线上支付还是线下支付，在整个交易过程中存在着判断失误、违法骗贷的问题。另外在实际工作的过程中，由于我国大数据技术仍然处于发展阶段，使得金融行业的一些重要客户信息遭到了泄露，病毒攻击问题没有得到有效地解决，金融行业的发展水平很难在短时间内得以提高，再加上监督体系和管理体系的不完善，金融监督管理工作无法有序地进行，再加上金融监督管理工作在职责和监管制度方面并没有完善，一些管理制度无法在实际中得以全面落实，使得实际工作效果和预期的工作目标存在着较大的偏差，严重影响了金融行业的稳定发展。

二、大数据对金融行业所产生的变革分析

（一）金融制度方面

在银行传统的发展模式中，信贷业务都要经过相关监督管理机构的审批才可以开展日常的工作，金融活动的范围具有一定局限性，并且会受到中国人民银行和我国相关法律法规的监督和管理，但是随着我国当前互联网技术的不断发展，互联网背景下工商企业的数量比较多，它们在业务范围方面并没有明显的界定，虽然企业的经济效率较高，但是很容易触碰到法律的边缘。另外由于网络信贷的不公平竞争，对银行的融资成本和市场份额方面造成了非常严重的影响，使得银行在当今时代下无法获得良好的发展，在业务能力方面也有待提高。

（二）产品和渠道创新的影响

金融产品的多元化是吸引各企业工作人员的重要渠道，也是中小企业融资的便捷通道，在大数据时代下，网络金融资金在聚集管理和运营方面的灵活性较高，使得这部分的资金盈利和传统金融相比所产生的经济效益较多，所以一些传统银行在扩展金融业务方面经常会面临诸多的阻碍以及问题，在这一背景下不得不对传统的金融发展模式进行创新以及调整。虽然在实际工作的过程中取得了一定的成效，但是和网络金融相比还存在着诸多的偏差，并且传统的银行在当前时代下所面临的网络金融竞争压力较大，假如相关工作人员并没有对此进行充分的认识和解读，会使得银行的金融业务在发展的过程中可能存在一定的偏差，在一定程度上降低了银行的竞争水平和竞争实力[2]。

（三）经营理念方面

大数据时代的来临对金融行业的经营理念造成的影响较为突出，我国银行在发展的过程中将经营重点放在了对资金量大和信誉较好的客户上，并没有加强对中小型企业或者是其他普通公众的关注以及认识，然而随着我国当前大数据时代来临，在互联网金融行业中一些产品的便捷性特征较为明显，并且对于用户的审核和筛选方面严格程度不高，使得银行很难在较短的时间内聚集大量的资金来满足公众的多元化需求，对传统银行的经营理念造成了较为严重的冲击和影响。

（四）大数据技术的应用

在大数据背景下，大数据技术和各行各业进行了相互的融合以及渗透，在金融行业中，大数据技术也得到了广泛的运用，但是研究数据表明，人们对大数据的认知和理解仍然停留于传统的指导理念上，所研发的内容只局限于内部的数据，无法充分地发挥大数据技术的优势以及效果。从中可以看出在当前金融领域中，虽然大数据技术得到了广泛的应用，但是在实际融合方面还存在着一定的局限性，为了保证大数据技术能够在金融行业中得到稳定的发展，需要对传统指导理念进行有效地突破，对数据分析结构进行优化性调整，从而方便工作人员能够在繁杂的互联网信息中提取到有用的信息，给实际工作带来重要的支撑。在实际工作的过程中，对于金融行业来说，要充分地发挥大数据技术的优势，利用其提高数据筛选的效率以及速度，从而保证所筛选到的数据和客户的需求是相符的，提高金融业务实施的效果和价值。与此同时，在实际工作的过程中，还需要保证大数据技术的频繁使用，利用大数据技术对金融客户的目的和需求进行综合性分析，在此基础上对原有金融业务的发展模式和工作特点进行有效的改进和创新，根据数据分析的结果，提炼出有潜力的金融产品。对于大数据技术来说，金融企业可以利用大数据技术来对原有金融产品发展过程中存在的问题和不足之处进行深入的分析以及研究，结合实际情况提出有效的解决措施，不仅可以使金融产品扩大自身的影响力，还有助于提高金融行业的良好发展。因此在大数据背景下，对于金融行业来说，相关企业需要充分地发挥大数据技术的优势，对原有的工作模式和发展模式进行有效的创新以及调整，从而使得大数据技术提高金融行业的发展水平。

三、大数据时代下金融行业的变革路径分析

（一）加强对网络金融平台制度规范性的管理

对于网络金融平台来说，在操作方式和操作流程方面较为便捷，对网络金融平台进行创新并不会对金融活动的本质有所改变，所以在当前时代下，为了使金融行业能够良好地应对大数据时代所带来的变革以及挑战，要从这一出发点入手，结合我国互联网金融的相关法律法规明确自身发展的功能以及发展的方向[3]。传统金融行业需要结合相关的法律制度向网络金融延伸和扩展，鼓励依法进行规范性的经营，比如在实际工作的过程中要结合我国相关法律法规獲得金融业务的许可，利用合法的手段进行融资。除此之外，对于网络金融行业来说，要严格地安排准入制度，结合不同地区的发展现状和企业的不同条件进行层次性的管理以及分类，从而使得业务范围能够具有规范性和科学性的特征。网络金融行业在发展的过程中，对于一些企业的资质审核来说，要严格地按照相关的标准和流程开展日常工作，假如一些企业想要进行操作交易的话，那么要对这一企业的资金能力和企业规模进行全面审核，保证资金能力和企业规模的协调，并且在整个交易过程中所产生的资金要由第三方交易平台进行保存和管理，不仅可以提高整个交易的公平公正性特征，还有效地规避了安全因素的发生。在一般情况下，互联网金融企业不可以直接进行存贷款的业务，防止在后期工作过程中出现转移的问题，另外还要积极地鼓励金融企业更加广泛和金融性地使用银行卡，规范其税收的征管工作。

（二）设立网络金融的监管体制

随着大数据时代的来临，网络金融行业得到了一定的发展，但因发展时间较短，所以对一些细节性问题来说，还存在诸多问题，因此为了保证其良好发展，要设立运行的规则，并且制定与之相符的监管体制，防止在其发展过程中存在着违法的行为。首先在实际工作的过程中，要对商业银行的法律法规和保险法进行补充和修订，增强法律法规的可操作性，利用网络交易的发展现状，对网络金融的风险进行有效的预防，与此同时还要对网络交易的监督模式进行创新，结合大数据时代发展的方向和大数据时代发展的特点，颁布针对性的法律法规和管理条例，从而使得网络金融能够在规定的范围和条款内科学的发展。另外还需要对互联网金融发展的特点进行全面分析，与行业准入规则进行相互对比，从而使得网络金融能够转向最低风险方向而发展，规范市场运营的环境。相关工作人员要根据金融行业的经营情况，对自身的综合实力进行多方位整合，将混业监管和分业监管进行相互融合，保证网络金融的适度发展。

（三）互联网金融的安全技术

在大数据背景下所面临的网络环境具有复杂性的特征，因此为了推动金融行业的良好发展，防止出现重要金融信息泄露的问题，要加强互联网金融安全技术的应用力度，在实际工作的过程中，要对网络金融安全交易的意识进行全方位宣传，从而使得用户本身可以具备完善的保密意识和安全意识。相关研发人员要对网络安全技术进行有效的创新以及升级，并且还要匹配预警机制，当网络交易中存在安全隐患时，这一系统就会终止整个交易过程，并且发出警报，最大程度地保护了交易双方的资金和权益。在构建互联网金融安全体系的过程中，要加强对安全技术的储备，构建安全技术的预警机制和备份制度对金融业务的发展进行有效监控，并结合网络交易的特点，对风险处理能力和数据恢复能力进行有效改善，从而使得管控力度能够得到有效的提高。运用安全技术，可以防止网络黑客的攻击，保证数据的正常运输，使得交易数据能够完整和安全，值得注意的是在使用安全技术时，相关工作人员还需要对安全技术进行有效的更新以及升级，从而灵活地应对各类网络风险和盗取信息行为，构建出安全和可靠的网络金融发展平台。

（四）建立严格的信用评价机制

在大数据背景下，为了使金融行业能够得到良好的发展，相关管理人员还需要建立严格的信用评价机制，保证整个金融交易过程能够有序地进行，网络金融企业要加强自身的信用建设，将自身的信贷情况和交易情况进行公开和透明的处理，并且自觉地接受来自社会各界的监督，从而使得企业的信任感和知名度能够得到有效提高，帮助企业在当前社会上树立良好的声誉。对于金融行业来说，要增强自身的辨别和评价能力，对用户的信用情况进行多方位的了解以及分析，无论是个人用户还是企业用户，在实际发展的过程中要严格落实实名制的管理思维，在实际交易的过程中要纳入到中国人民银行的征信管理中，这样一来在网络金融发展的过程中，可以对用户信息进行有效的辨别以及搜集，并且融入当前先进的大数据技术，对用户的信用认证体系进行有效的判断以及分析。之后要将这些数据进行有效处理，在部门内部构建信用等级评估体系，这样一来可以方便工作人员对后续交易中的风险进行判断以及控制，也使得整个网络交易过程变得更加规范和专业，交易双方的资金也可以在大数据技术的依托下得到有效保证，提高整个交易过程的科学性和安全性。

（五）加强风险防控力度

在大数据背景下，信息的来源和途径逐渐朝着多样化的方向发展，对于金融行业来说，要紧跟当前时代发展的方向和产生的新变化，制定有效的发展模式和管理模式。在实际工作的过程中，由于金融业务和现代科技是紧密相关的，这给实际工作带来诸多的难题，对于银行来说，在发展的过程中要配备具备专业性的人才，不仅要让他们了解金融方面的业务，还要了解有关经济方面的知识，充分地发挥网络技术的优势来开展日常工作。银行在招聘人才时要选择具有高素质和高水平的金融管理人才，并且也要适当地引入国外高级技术的人才，从而提高实际工作的安全性和有效性，在培养国内人才时要加强先进经验技术的交流力度和国外企业进行相互对接，提供良好的培训平台和培训机会。另外在实际工作的过程中，要加强对老员工的培训力度，从而使得这部分老员工能够具备完善的业务能力以及金融工作水平，灵活地应对在实际工作中存在的问题。

银行在发展过程中要结合当前金融业务的发展现状，制定完善的风险管理制度，对风险的行为进行有效辨别和细致性的处理，注意风险和收益之间的关系。在实际工作的过程中，相关管理人员需要充分地发挥大数据技术的优势，对银行当前所面临的风险和盈利性的数据进行有效分析，并且进行均衡性的处理，随着资金流动性的变化，在资金使用的过程中会受到管理系统和操作系统的影响，所以在实际工作的过程中，要加强银行风险管理的实施力度，定期对银行风险管理系统进行适当的调整和升级，区分传统银行和网络金融的特点，提高风险管控的效果和水平。

四、结束语

在当前时代下，随着大数据时代的来临，金融市场的竞争是愈加激烈的，金融机构的数量在不断增加，并且朝着多样化方向发展，为了保证消费者的合法权益，要结合金融市场安全运作的规则和制度，加强对金融行业发展的监督以及管理，使得互联网金融在发展的过程中具备透明化特征，保证交易双方资金的安全性。

参考文献：

[1]高艺翀.解析大数据时代金融行业受到的冲击和变革[J].科学与财富，2019（03）：253-254.

[2]陈聪聪.探究大数据时代金融行业受到的冲击和变革[J].计算机产品与流通，2019（3）：268-269.

[3]何慈原.大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型研究[J].环球市场，2018（32）：26-27.

作者单位：福建龙岩农村商业银行股份有限公司