刍议第三方支付

林莉　马郑玮

摘   要：本文对第三方支付创新进行整理与分析，对此种创新模式中现存的问题给出相关建议，如加强网络技术安全保障措施;将虚拟账户纳入监管范围;加强备付金挪用风险管控。本文为政府引導互联网金融创新、有效回避风险提供理论依据。

关键词：第三方支付;金融创新

中图分类号：F831.5                       文献标识码：B                         文章编号：1674-0017-2019（3）-0091-03

一、第三方支付的创新点

第三方支付的市场参与者众多，已有246家机构获颁支付业务许可证。2017年6月12日，艾瑞咨询发布的《2017中国第三方移动支付行业研究报告》指出：2016年，中国第三方移动支付交易规模约为58.8万亿元人民币，同比增长381.9%。其中，支付宝市场份额为61.5%，财付通为26.0%，

概况地看，第三方支付具有一些共同的创新点：

（一）安全性

与传统银行转账需要泄露银行账户信息相比，第三方支付平台为客户提供了一个虚拟账户，客户可以将资金流转于银行账户与虚拟账户之间，而在网上进行的支付交易则是买卖双方虚拟账户中资金的流转，保护卖方银行账户信息不外泄，解决交易中信息不对称问题。与传统银行相比，线上支付无需在公共场合出示重要证件，无需携带现金去银行存取，无需依靠银行卡等媒介，大大降低了抢劫犯罪、盗刷银行卡的概率。

（二）低成本

一是运营成本低。与传统银行相比，第三方支付平台作为一个网络平台，无需线下实体的服务网点，节省了办公场所、员工培训、网点经营等各种人力、物力、财力的投入，大大降低运营成本。二是交易成本低。第三方支付平台将众多网上银行支付整合到一个页面，大大为商户节省了跨银行资金流转的成本，方便快捷。与传统银行相比，使用第三方支付平台的用户无需拿着银行卡、身份证到银行排队办理业务，在手机上轻松动动手指就能完成各种操作，既节省了用户的时间成本，又节省了银行办理各种业务的交易成本。且第三方支付平台提供的虚拟账户加快资金清算速度，使资金流动性高，从而带来交易成本的降低。三是信息搜集成本低。大型的第三方支付机构拥有大量用户和与之相连的交易数据，在互联网的大背景下，信息搜集成本大大降低。第三方支付平台基于数据分析产生的服务价值会随着与实体经济企业融合不断加深，企业能够更好地把握市场需求的规模，减少多余产能的浪费，提高企业资金周转率，提升企业整体的运营效率，优化整个社会的资源配置。

（三）个性化

一是个体需求。第三方支付平台推出的理财产品丰富多样，无需银行繁琐的手续、无需高额起步的门槛、甚至无需影响资金的流动性就可享受高于银行收益的回报，满足个体想将散钱利用起来、将散钱进行投资的个性化需求。二是中小企业需求第三方支付平台利用其自身的数据收集优势，建立信用体系及技术保障创新，为小微企业、高风险创新创业者开辟新的融资渠道，满足其个性化需求，大力推动实体经济发展。

（四）集合性

传统商业银行遵循二八定律：服务重要的20%客户以获得80%的利润。与之不同，第三方支付平台则开辟了长尾理论：需求和销量不高的产品所占据的共同市场份额，可以和主流产品的市场份额相当，甚至更大。这种理论的产生得益于网络时代下第三方支付平台集合性优势，将各种产品和企业集合到一起，整合卖家信用等各种信息，实现信息的平等共享，使消费者更易于找到匹配的卖家，使商品的生产成本、销售成本急剧降低，进而使众多有需求但需求极低的产品也能拥有一定的市场。

（五）传播性

与传统银行仅提供支付服务相比，无论是支付宝还是微信，这类第三方支付平台都兼具社交功能，天然拥有大量客户群体，因而具有广泛的传播效应，尤其熟人间的传播更易获得认同。在现今这个网络发达、社交需求旺盛的时代，发红包、抢红包、留言转账都被赋予了超出支付本身的意义，更多的是一种社交行为的体现。这样的社交行为间接宣传了第三方支付这种支付方式，他人收到这笔资金只能通过第三方支付平台消费掉，或者绑定银行卡进行提现，无论哪种方式都让更多的人了解、使用第三方支付平台。

二、第三方支付相关问题

（一）信息安全性风险

客户在首次进行网上支付时，需要先绑定银行卡，填写银行卡号、姓名、身份证号等极其私密的个人信息。目前全国有超过一半的人在使用第三方支付平台，因而第三方支付平台拥有海量的客户信息，一旦第三方支付平台的信息保护措施或网络技术不到位，受到黑客、病毒的攻击导致用户信息的泄露，那么造成的后果将是难以想象的。2018年9月30日脸书（Facebook）发布消息称，本周发现的黑客攻击显示，攻击者利用代码漏洞盗取了用户账号密钥，可入侵和盗用5000万用户账户。其次，如果第三方支付公司倒闭，那么它所拥有的客户个人信息该如何妥善处理也存在问题。同时，一旦人们日常用于交易的移动端如手机不慎丢失或受到木马攻击时，手机里的个人财产信息、交易记录将会全部泄漏，被不法分子所利用。

（二）交易真实性风险

很多网店的店主为了让自己的销量提上去会雇专门的人来“刷单”，雇来的这些人会假装支付商品，然后卖家通过远程控制表面完成交易，或者由受雇的人先行垫付，最后卖家会返还给他们钱和佣金，整个过程没有真实的商品买卖。由此可见，第三方支付平台并不能核查交易的真实性，这让犯罪分子通过这种方式进行洗钱具有很大隐蔽性。

（三）备付金挪用风险

众所周知网上购物买家拍下商品后，资金是先划入第三方支付平台账上，等卖家发货、买家确认收货后，资金才会从第三方支付平台的账上划到卖家的账上，在此交易过程中，会有大量的客户备付金存在。目前网上支付的交易额巨大，2017年网上支付交易规模达2075.1万亿元，较2016年小幅下降0.5%，移动支付规模达202.9万亿元，较2016年增长28.8%，每天有大量的备付金滞留在第三方支付平台的账户上。一旦这些沉淀资金管理不当或者投资失败，造成的损失是巨大的。

三、相关建议

（一）加强网络技术安全保障措施

为了保护用户信息安全，第三方支付平台要在网络安全方面增加投入，加强本公司的网络技术安全保障措施，为客户创造一个值得信任的支付平台。时刻监控系统的运行情况，定期对系统进行安全测评，第三方支付平台可组建技术团队或委托专业安全服务机构对系统进行测评工作。第三方支付平台对系统的安全隐患应做到事前及时发现、事中有效修复、事后积极弥补，防止客户信息被盗取，确保客户信息的存储安全。同时，平台应该以公开的方式，对用户的信息安全进行承诺，以法律条款促使平台加强网络技术安全保障措施。

（二）将虚拟账户纳入监管范围

在虚拟账户管理方面，建议：一是尽快出台规范虚拟账户监管的有关规定，使监管部门及时地掌握和管理人民币资金流向，大力打击违法行为，全面履行监管职责。二是制定业务管理规范，可以考虑将第三方支付机构纳入金融机构的安全管理体系，使其遵循金融机构相关的安全管理制度和标准规范，让支付机构及客户有章可循。三是明确银行机构、支付机构、客户在虚拟账户开立和使用过程中的权利和义务，制定合理的违规处罚条款，强化行业监管。四是针对虚拟账户业务的高风险性，完善、细化发生损失后的赔偿责任和额度，有利于纠纷解决，维护各方合法权益。

（三）加强备付金挪用风险管控

其一，第三方支付平臺应建立客户备付金支付准备制度，根据其机构规模、管理和运行情况制定沉淀资金支取准备金的提取比例，此种制度用于防范沉淀资金投资失败及资金缺乏流动性的风险，减少风险发生时的损失。其二，第三方支付平台应在不影响正常支付和清算的前提下使用沉淀资金，资金使用必须限定在低风险、高流动性的投资项目上，并设置上限。其三，第三方支付平台应该加强人员的管理和监管，通过宣传、培训和教育等手段提升员工的资金安全认知，发挥员工在资金安全管理中的主观能动性，以自律的方式来实现资金安全保障。

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Discussion of the Third Party Payment

LIN Li   MA ZHengwei

（China University of Petroleum，Beijing   102249）

Abstract：This article discuss the third party payment，and give the suggest to the problem in the innovation， such as： measures to strengthen the safety and security of network technology; include virtual accounts in the scope of regulation; strengthening the regulation of misappropriation risk. Providing a theoretical basis for the financial innovation.

Keywords：the third party payment;  financial innovation

责任编辑、校对：谢红苗