东港农商银行发展普惠金融业务支持乡村振兴的问题研究

宁晓雪

（辽宁对外经贸学院，辽宁 大连 116000）

一、东港农商银行普惠金融助力乡村振兴的现状

（一）东港农商银行发展的基本情况

东港农商银行响应我国政府的政策，积极地为解决“三农”的问题提供服务。东港农商银行是以“立足农村、服务城乡”为服务宗旨的金融机构，始终坚持“改制不改支农方向，发展不忘支农根本”的理念，坚持“服务小微、服务三农”的市场定位，围绕具有当地产业特色的“三农”，大力发展普惠金融，加大“三农”贷款在市场的投放力度，截止到2018年年末，东港农商银行贷款规模达到了93.94亿元，同比增加了15.76%，个人贷款业务规模达到了17.6亿元，同比增长了39.5%，农户贷款规模达到了14.47亿元，同比增长了16.6%。涉农贷款规模达到额84.85亿元，同比增长了21.48%。与此同时，东港农商银行个人银行账户规模达到了883001人，银行卡规模为509000个，小微企业贷款规模达到了843.494万元。

（二）东港农商银行普惠金融助力乡村振兴的特色业务

1、支持草莓种植项目

东港市主要的特产农业是草莓种植业，东港草莓获得了国家和市场的认可，现在东港市的农业正在向着规模化、现代化方向发展。因此，产生了一批规模较大的农业类型的企业，为了满足农业发展的资金需求，现在东港市开发了“企业+合作社+农户”的贷款模式，为本地区的农业发展提供金融支持。目前，东港农商银行支持的草莓加工企业、专业合作社占东港地区的56.2%，草莓贷款发放额占东港地区草莓贷款总额的62%，截止到2018年年底，东港市的草莓加工单位达到了11个，合作社为18个，草莓园区达到了100余个，专业的草莓种植户超过了三千户，金融支持贷款规模达到了四亿元。

2、农村住房抵押贷款业务

在特色住房抵押贷款业务中东港农商银行与獐岛村达成合作协议，在贷款中，贷款金额在10万元以下的村民只需将个人住房作协议抵押即可；若贷款金额在10万元以上，则需要本村村民的担保进行抵押。今年以来，共计为獐岛村10户村民发放贷款190万元用于农家乐建设，并向獐岛旅游公司发放抵押贷款1000万元。

3、观光农业抵押贷款业务

东港农商银行在开发普惠金融的过程中，结合本地区的实际情况，对农业观光旅游开展抵押贷款业务，同设备抵押、担保、合作社三者的结合来进行，目前，东港农商银行已累计发放贷款近3000万元，并支持徐坨村承包土地、开垦荒山，建成1000多亩的油菜花和向日葵观赏园，总面积将近300亩。这种贷款方式得到了人民银行以及广大农户的支持。

4、提供“产业链”金融支持

为解决水产品养殖、加工企业缺抵押无担保难题，东港农商银行因地制宜推出了“产业链条”融资模式，在养殖环节发放“浅海滩涂使用权抵押贷款”，在捕捞环节发放“渔船抵押贷款”，在运输环节发放“重型汽车按揭贷款”，在加工环节进行固定资产抵押担保业务，在销售方面运用存货抵押贷款，满足水产品养殖加工行业的多个环节以及多样化的融资需求。共发放水产品贷款176户，贷款金额将近10亿元。

在创新肉（蛋）鸡“养殖设备更新回购贷款”方面。东港农商银行采取“省农担担保+设备厂+农户”方式，支持取得养殖用地批文和环保手续的养殖户更新蛋肉鸡养殖设备。截至2018年末，已发放此类贷款7户，贷款额1140万元。

二、东港农商银行发展普惠金融业务支持乡村振兴存在的问题

（一）信贷种类单一

随着农民生活水平的日益提高，农村的财富不断增加与积累，农民不仅仅在存款、贷款等方面有需求，还会在理财、投资等方面产生需求但其金融产品的种类仍旧单一，在某些产业的支持上也仍有局限性，很难覆盖到每种产业。且农民、小微企业等需要资金的客户只能通过去银行办理信贷业务的方式来获得资金发展产业。然而现如今移动互联网技术被群众广泛接纳和使用，移动支付成为群众首选的支付方式，东港农商银行如果不推陈出新、与时俱进，跟上时代发展的脚步，必然会落后，所以对于东港农商银行而言不应只发展线下业务，更应着重发展线上业务，将互联网大数据技术同信贷业务相结合进而创新出新型的信贷种类。

（二）普惠金融助力乡村产业范围有限

东港农商银行虽然把水稻种植、草莓栽培、海水养殖等有地区特色的传统农业项目作为支持乡村发展的对象。但其助力的农村产业仍然十分有限，东港农商银行仅仅局限于传统的农业形势，并未跟随着时代的脚步助力新型的农业方式，这样就会导致东港农商银行普惠金融业务开展进度很缓慢。在新型农业方式中也不免存在发展前景好的产业，例如乡村旅游业、以科学技术为手段支持的养殖业等，研发新型的信贷产品，助力新型乡村产业的发展。

（三）信用体系不完善

东港农商银行从现有的信息服务平台来看，无法做到全面覆盖普惠金融服务中的特殊群体，且这部分农村村民生活水平一般，与银行之间的业务往来比较少，参与信用体系建设的意识不强烈，农村中一部分农户因从事简单的生产活动，也并不存在扩大生产规模等想法，而且农村村民并没有对家庭收支情况记录详细的习惯，故而所提供的基本信息往往是不准确、不详细的，所以东港农商银行所建立起的信用体系并不完善。且农村范围广，农户信息采集点多，信息更新所需的工作量大，但目前仍未建立起效率高、速度快、范围广的信用体系机制。

（四）基础设施建设不完善

对于银行而言，不论是什么类型的银行，都需要完善的基础设施来作为业务开展的支撑，但是东港农商银行在基础设施建设上还远远不够，比如ATM、POS机等设备的应用。而且，农村村民对自助存取款机的使用率并不是很高，同样因农村老龄化问题较严重的情况下，自动存取款设备的使用也较少，农户在进行存取款时还是需要到乡镇网点人工办理处办理，同样移动支付的使用率也不高，这样就造成了资源浪费的情况，且后期银行对金融设备维护的成本也很高。有的距离乡镇较远的农村，提款机等基础设施也不是很是健全。

三、东港农商银行发展普惠金融业务支持乡村振兴的对策建议

（一）创新信贷种类

1、“互联网+”运用到普惠金融中

就目前而言，“互联网+”已经运用到各行各业，在金融领域也是得到了广泛的运用，因此，东港农商银行也可以结合互联网技术来开展自身的普惠金融业务，不仅仅需要关注线下的金融服务，还应该关注“互联网 + ”的技术，大力发展线上的金融服务。这样既可以节省时间、提高效率、简化流程，也给农民和银行自身都带来便利，增加了客户的满意度，也降低了自身的成本，会更进一步的促进东港农商银行普惠金融业务的拓展。

2、与保险公司合作研发新产品

农业虽然是基础产业，但同时它又是弱势产业，所以需要不断创新信贷种类跟上时代的脚步。在产品研发上，东港农商银行可与保险公司合作推出新产品，实现互利共赢、优势互补。对于自然经济，遇到自然灾害时，农产品的收成与农民的利益就会受到很大程度的损失，而此时保险机构就可为农民受到的损失提供担保服务。由于自然天气情况与农业经营息息相关，东港农商银行与保险公司可以推出有关自然灾害的保险，来大幅降低农民的经济损失。结合实际，开发具有农村特点的金融产品，普惠金融要时时以农村实体经济需求为导向。

（二）扩大普惠金融的覆盖面

1、加强在旅游业方面的支持

在新农村的建设中，不光只有农业、畜牧业、种植业，新型的旅游业更加是会发展的新热点，将普惠金融政策与当地的自然景观相结合，大力发展旅游业，大力支持农业、畜牧业、种植业与旅游业的相结合的新型农业形势，从而扩大普惠金融的覆盖范围。现在乡村旅游已经是一种趋势，所以发展乡村旅游对于促进农村经济发展起着很重要的作用，为此，东港农商银行可以在乡村旅游方面给予更多的金融支持，促进乡村旅游的快速发展。较传统农业来说，新型的乡村旅游方式的自然风险更小、成熟周期更短、获利的方式更快。如今人们更追究对物质生活的享受，新型的乡村旅游模式就会格外吸引人们的目光，农户获得资金就会更加便捷，进而乡村发展就会更加迅速。

2、加强在禽兽养殖业的支持

对于农村而言，传统的农作物给农民不能带来更多的收益，但是禽兽养殖业附加值很高，不过禽兽养殖业的风险也很大，所需要的资金也比较多，许多的养殖户更容易因禽兽获病而死亡等因素亏本，若将禽兽养殖与科学技术相结合，采用先进的科学技术与先进的管理方式，就会降低养殖业的经营风险，不过这种改良需要更多的资金来支持，因此，东港农商银行则需要结合不同的乡村地区养殖业情况，给予资金的支持，这样才能发挥普惠金融的实际效应，为农民的增产增收提供有价值的帮助，而且，东港农商银行需要出台农户在购进先进技术与先进的器械等方面的新型政策，支持农户在养殖业方面的需求。

（三）强化信用体系的建立

1、加强对信用的宣传

为了能够进一步的促进东港农商银行普惠金融业务的发展，就必须要进一步的加强对信用的建设，而信用的建设前提就是加强对信用的宣传，因此，东港农商银行要与地方政府配合，推动市场上各个行业与银行的联动，充分运用政府各种资源，和企业一起来对信用知识进行宣传，运用新媒体、企业内部等渠道对信用知识进行宣传。尤其是农村经济的主体以及特殊群体的信用知识的普及教育，加强守信用意识的培养。要制定有关信用文化教育的支持政策，加强部门间配合协调机制，形成统一的、有规矩的、严谨的体系。

2、规范村镇信用在银行体系中的建立

规范农户的信用的评定标准，规范乡镇政府在农村信用建立中的主体责任，确保建立质量。要建立以“乡镇 +银行”来推进乡镇信用的建立，不断提高农户的信用比例，优化农村信用环境；建立以“社区+ 银行”推进社区的信用建设；建立以“企业 + 银行”来推进农村企业的信用培养。完善金融优惠政策体系，研发创新金融产品和服务与农业农村发展的特点相结合，加强对信用乡镇、信用村、信用农户的优惠政策的力度，同时也要加强对村镇银行的信用体系建设，为此，也需要加强对保障体系的优化和完善。

3、根据大数据筛选信用客户

若把大数据技术和普惠金融有效的结合在一起，提高客户的管理效率以及客户筛选质量，将会进一步地促进东港农商银行的运作效率。更应在整个普惠金融服务里的各个环节做到精准的监督与分析，加大对大数据的使用与利用来降低客户违约的风险，以此强化信用体系的建立。将大数据融合到银行的业务中可以帮助东港农商银行建立完整有效的信息监控体系，从普惠金融服务的开始至结束，运用大数据进行实时监控，降低风险的同时也能将资源合理配置到最大化，只有合理的运用大数据技术，才能让东港农商银行的管理效率得到提高，也可以为东港农商银行开展普惠金融业务提供便利。

4、加强信用监管的力度

在信用监管方面东港农商银行要与相关政府部门、地方政府要规范实施信用监管的制度保障，根据相关政策发挥作用来加强对银行的监管。东港农商银行需要密切关注农户、小微企业的资金的运作情况，对农户、小微企业进行行业调研和数据分析，形成划分行业、划分产业的研究报告，作为选择客户与分析的基础； 根据农村金融网点的分布，将银行人员进行有效合理的分配，加强银行工作人员与网点所在服务区域内的农户、小微企业的接触，收集有效信息，加强监管；尤其是对风险性较大的交易进行严格的监管，加强对信用风险测评的技术与管理方法，严格审查个人征信报告。与此同时东港农商银行也应建立内部信用管理制度，对内部员工进行培训，加强员工的信用素质。

5、加强东港农商银行信用体系的服务

东港农商银行要加强网点信用体系的服务，加强金融产品以及金融服务的信用体系建立，切实增强对特殊群体针对性的信用服务。比如，东港农商银行可以顺应国家的货币政策，采取合适的货币工具，实行有针对性的货币政策，对不同的客户实施不同的贷款要求，加强对借款人的资质审核，加强对担保的监管，提高资金的运营质量，降低资金的风险。

（四）提高金融服务的便利性

1、加强自动取款设备操作指导和培训

部分乡镇东港农商银行网点可增设对自助存取款设备使用的引导。加大对弱势群体的金融服务力度，增加无障碍银行服务网点建设，购置移动服务终端，对老弱病残等特殊客户群体实行业务员上门办理业务，这样可以扩大银行的业务范围，也可以提高自身的品牌形象，切实地解决农村银行业务办理难的问题。

2、加强自助服务设备的维护与投放

东港农商银行要保证乡镇网点金融设施的可使用性，防止机器出现故障时耽误使用，给村民带来不便。部分乡镇地区也应增设自助存取款设备，在农村繁华地带安装金融服务自助机，方便农民在买卖时进行的存取款业务。

3、宣传移动支付手段

随着互联网信息技术的发展，在发展传统的业务模式之外，东港农商银行也需要结合时代趋势，开展移动支付手段，通过移动支付方式来提高客户的支付效率，方便客户的同时，也可以进一步的扩大自身的业务市场规模。同时，借助移动支付手段，使农村居民的资金往来更加便利性，相较传统支付手段，移动支付缩短了支付时间，提高工作效率。