我国商业银行网络支付业务现状及发展策略分析

董 欣

一、我国商业银行网络支付业务概述

商业银行的网络支付业务是指以商业银行电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术作为手段，通过计算机网络系统，以电子信息传递形式来实现资金的流通和支付。包括通过个人账户完成支付的个人网络支付（B2C支付）以及通过单位账户完成支付的企业网络支付（B2B支付）。网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，同时具有较高的安全性，为银行与个人及企业客户的资金交易提供了支持。

二、我国商业银行网络支付业务现状

近年来，商业银行的网络支付业务规模不断扩大，价值贡献不断加强，已成为商业银行新的利润增长点，但也遭受着非银行支付机构的颠覆性冲击，存在沦为通道、支付脱媒、场景脱节、客户流失等现状，需要银行从业人员针对此问题进行分析，从根本上转变经营管理模式，重塑商业银行网络支付业务的市场竞争力。

（一）非银行支付机构不断侵蚀银行业网络支付市场份额，分流效应愈发突出

2018年，银行业金融机构共处理电子支付业务1751.92亿笔，金额2539.70万亿元。其中，网上支付业务570.13亿笔，金额2126.30万亿元，同比分别增长17.36%和2.47%；移动支付业务605.31亿笔，金额277.39万亿元，同比分别增长61.19%和36.69%；2018年，非银行支付机构发生网络支付业务5306.10亿笔，金额208.07万亿元，同比分别增长85.05%和45.23%。数据表明，非银行支付机构交易笔数是银行业金融机构的3倍多，且在交易量及交易额的增速都显著高于银行。以支付宝、微信钱包为代表的非银行支付机构通过互联网技术的自身优势，借助互联网入口及流量，凭借对客户体验的准确把握，以应用场景入口，以支付为切入点延展到投资理财及消费信贷领域，越来越多地取代了银行金融服务，使得银行的信息中介和资金中介职能受到严重冲击，银行面临加速脱媒的危险，客户基础流失掣肘了业务增长，客户粘性不足使得产品营销陷入无用功。

（二）银行标准化产品的设计理念造成与应用场景和客户的脱节

商业银行的网络支付业务产生于互联网技术和银行业务融合时期，是商业银行利用互联网技术对接银行的资产端、交易端、支付端、资金端，以实现银行产品销售渠道的网络化。商业银行的网络支付产品同传统银行产品设计理念相同，执行标准化限额、标准化接口、标准化流程，业务经营中仅注重产品系统落地，未关注客户多元化需求，尤其是长尾客户代表的小额高频日常支付需求。而非银行支付机构抓住了银行的市场空白，敏锐识别客户对场景化金融服务的渴求，结合自身在场景和体验的研发优势、高效的开发效率和运营营销优势，并在银行对外开放的金融服务的基础之上，将场景所需要的金融服务平滑地嵌入其中，将场景体验做到极致，客户无需通过银行专有的渠道也可获得金融服务，银行逐步沦为非银行支付机构背后的清算通道，造成银行在场景化与客户体验的严重脱节。

（三）商业银行网络支付产品的科技创新能力不足

目前，商业银行网络支付产品的创新思路还停留在原产品功能的延续，局限在产品功能和业务流程的优化升级，产品创新多对标金融科技公司，表现在被动的、追赶市场需求的、追随改良式创新，缺乏主动的、引领市场需求的突破颠覆式创新。网络支付产品的科技成果转化能力不足，产品创新还停留在较浅层次，未能结合非金融行业资源，未能依托金融科技力量，提升客户精准定位、深度经营以及价值挖掘创造能力。同时商业银行的产品创新还存在着缺乏跨部门协作、创新成果转化周期长、捕捉市场热点能力不足、创新+业务融合的复合型人才缺乏等问题。因此，商业银行的科技创新能力以及鼓励创新、包容创新的文化氛围和机制需进一步加强。

三、我国商业银行网络支付业务的发展策略分析

（一）加大金融科技的投入和应用

互联网技术的不断发展改变了客户的支付行为，也加剧了支付市场的竞争态势，商业银行应顺势而上加强金融科技的投入和应用，强化金融科技在网络支付业务上的价值创造力。目前，一些商业银行加大金融科技投入，与时俱进成立金融科技公司，改变了传统科技附从于银行业务和流程的定位，以金融科技思维重新武装和再造，使金融科技本身成为产品和服务，成为价值创造活动。商业银行的网络支付业务应在金融科技的武装加持下，加快推动网络支付服务迭代升级，加强大数据、物联网等金融科技新技术与网络支付业务的深度融合。例如建行银行推出的“无感支付”业务，就是利用银行的网络支付技术，将支付服务融入到交通相关的物联网中，客户可以通过银行的支付系统将车牌号与银行卡进行绑定，只要车辆开过感应区，系统就可以自动识别车牌号，并从客户绑定的银行账户中自动完成停车、加油、洗车等费用扣款，车辆进场离场中客户全程均无需额外操作，实现真正的“无感”支付。实践表明，客户的支付行为因科技而变，提升银行的网络支付服务能力也必须要以科技力量来驱动。

（二）完善以商户为核心的生态建设

商户掌握着丰富的线上线下交易场景，拥有大量的群体性客户资源，承接着银行与客户之间的联系，是资金流、信息流、客户流的交汇点，是连接市场供给侧和消费侧的重要纽带，大力发展商户可有效带动客户活跃，增加客户对银行的黏性。目前，银行网络支付业务迎来难得机遇，随着监管规范及金融科技的发展，支付市场结束野蛮生长，商业银行能否在难得的窗口期把握机遇，重塑商业银行支付结算主渠道地位，对下一步商业银行应对互联网企业的跨界竞争至关重要。在新的市场形势下，商业银行应完善以商户为核心的生态建设，围绕商户需求，提升对商户的服务能力。例如建设银行推出的龙e付聚合支付产品，是为满足商户收款需求推出的聚合多种支付方式，支持支付宝、微信钱包、银联二维码、龙支付等多种支付品牌，适用于各类型线上、线下收单场景，并为商户提供一点接入、一站式资金结算和对账等服务的创新型网络支付产品。该产品的推出，有助于银行全面提升商户服务水平，做大商户规模，推进以商户为核心的生态建设。

（三）强化应用场景建设

网络支付业务天然蕴含众多支付场景，场景建设能够帮助银行提升经营客户的能力，帮助银行有更多的客户接触点，从而促进银行与存量客户的激活和新客户的获取。因此商业银行应树立“场景为王”的理念，强化应用场景建设，并以网络支付创新产品为抓手，加大与客户生活息息相关的衣食住行及公共服务领域小额高频支付场景建设，持续加强与大型电商平台，以及交通出行、零售餐饮、生活缴费、新兴行业等场景的推进力度。尤其是在智慧城市、数字政务等场景下，银行应紧跟政府、央企等单位互联网转型的支付需求，抢占市场机遇。例如建设银行依托龙e付聚合支付产品，为政府等单位打造智慧城市政务服务平台，有效解决个人客户线上缴税费、水电费和企业客户公共服务费等问题，取得良好成效。

四、总结

综上所述，本文通过三大方面对我国商业银行网络支付业务现状及发展策略进行分析，但现阶段我国商业银行网络支付业务的价值创造能力还较低，所以需要银行从业人员加强研究分析，让网络支付业务更加满足市场的发展需求。