浅析基于供应链的征信体系建设

段沛佑 肖莉

[摘 要]征信体系建设是一项创新性、系统性工程，供应链征信模式不仅提供了传统征信相关服务，还能实现基于行业协同动态数据征信和征信服务模式的创新，通过对上下游业务交易数据和交易行为轨迹、供应链合作关系的三方交叉验证数据，建立整个行业的征信数据预测与征信体系模型，能够预测未来趋势发展，实现动态监控实时预警，形成的相关的风控管理体系和指标构成，达到预防和规避风险的目的。

[关键词] 供应链;征信体系;征信行业监管

[中图分类号] F820.4

1 我国征信体系的发展现状

目前，我国社会经济的迅速发展，各种经济主体和交易关系不断迭代创新，经济迅速发展的同时，对经济主体的信用查询、信用需求、信用管理等方面产生了新的要求，亟待专业化的征信机构和完善的征信体系。但是，国内征信机构大部分提供单一的数据服务而不是专业的综合征信服务，由于国内公共服务特别是金融和数据垄断的格局没有打破，各种数据分散在不同领域中，开展全国性征信体系建设挑战巨大，相对来说，借鉴国际征信体系建设的发展经验，整合行业资源，依托供应链体系建设，在一些垂直领域开展相关征信服务是一条可行的道路。

随着征信体系不断延伸拓展完善，征信体系的整体框架与服务体系不断优化发展，征信体系的市场需求、业务范围呈现多产业、多领域、多业态的发展趋势，征信体系的覆盖范围不断扩大，与产业体系、金融体系、物流体系、信息体系融合发展实现有机协同的复合发展。征信服务形式和服务内容从征信调查发展到信用评级、征信报告乃至风险控制、客户识别、征信预测预警等全流程的多维度服务，征信服务正在向生态化、产业化和平台化方向发展。

2 我国征信体系面临的主要问题

我国的征信体系建立发展时间较短，行业经验和行业案例相对欠缺，整个行业发展环境急需完善，面临以下问题亟待解决。

2.1 征信体系外部环境缺失

我国市场经济发展时间较短，五千年来的中国传统文化有别于西方文化，中国传统文化始终以人生价值目标和天人合一的阐明及其实践为核心，宣扬儒家文化中的重义轻利，更多依靠传统血缘、乡情、人情等因素完成商业交易，比较缺乏契约精神，认为西方商业文明和中国传统文化、价值观有一定冲突。首先，对信用体系知识和体系完整的认知较少，并未建立完整的征信理论体系、培训体系、推广体系、应用体系。其次，对于失信的制裁上协同较少，无论企业还是个人，都缺乏严格的制裁手段和结果，往往停留在道德和谴责的层面，无法形成真正的惩处和约束制度，导致整个征信环境缺乏法制性和严肃性。

2.2 征信体系法律亟待完善

我国征信方面的法律法规亟待完善，行业法律法规的不健全导致征信体系建设中存在较大的法律风险和道德纠纷，对征信体系的健康发展带来巨大挑战。我国《征信业管理条例》的颁布虽然解决了行业立法空白的问题，但是由于存在法律效力级别偏低、企业不良信息保存期限规定不明确、限制合法使用征信信息等情况，对征信行业的发展促进作用不够明显，征信体系建设方面的法律法规亟待完善，由于缺乏顶层设计，导致征信体系出现实施难、执行难的问题。

2.3 征信体系缺乏有效监管

央行作为国家征信体系建设牵头部门业务管理存在较大局限性，监管的职权范围狭窄，无法对国家征信体系整体进行管理。全国性征信行业协会可以强化行业自律并建立行业规范，先进征信国家普遍采用行业协会牵头的管理理念，但我国目前还未成立国家层面的征信行业协会，也无完整的行业公约，无法对整个征信体系进行有效地行业指导和约束监督，导致我国的征信管理主体缺乏有效指导和自律。

2.4 征信体系主体运营落后

目前，国内也成立了部分专业化的征信公司与征信行业机构组织，但从目前运营的整体情况来看，我国绝大部分征信服务机构在整体规模、服务能力、业务水平上仍然处在初级发展阶段，与国外知名征信机构比较还有很大差距，征信主体机构的落后已经大大制约了国家整个征信体系的推进进程。同时，征信机构组织间协同管理和数据共享存在严重障碍，使征信信息化建设进度缓慢。部分征信机构企业战略和发展方向不清晰，行业资格认证和市场准入存在形式现象，导致征信机构自身名不副实，公信力较低。

3 基于供应链体系建设征信体系的优势

3.1 供应链结构优化征信数据采集和模式创新

基于供应链模式的征信体系是根据依托业务流程跨企业实现信息采集和数据共享传递，通过供应链上下游基础业务数据共享实现征信算法与征信模型的建立，完成整个闭环的征信体系设计。同时，供应链的结构可以使其在衍生应用服务、环节增值服务等方面产生新的竞争优势，通过上下游合作形成动态的良性互动发展，在保障企业主体合法权益的前提下，有效整合企业要素资源，实现了多维度协同化征信效果的保证。

3.2 供应链协同拓展征信覆盖广度和覆盖深度

供应链协同有效打破了长期以来企业信息割据带来的信息来源离散、信息征集困难、信息更新滞后的问题，为征信体系创新发展探索了新模式，也为国家企业信用体系建设市场化的发展提供了参考。从征信市场培育的角度看，供应链征信充分发挥了关联企业信息资源优势，形成以核心企业信用信息基础数据为架构的征信服务，行业上下游关联流程为支撑的多层次、多元化、广覆盖的征信市场体系。

3.3 供应链融合征信体系实现商业模式创新

供应链体系融合物流、资金流、信息流等生产要素，通过有效推动“征信+物流+金融+信息”综合征信服务创新，为供应链的商业模式自主创新和產业转型升级提供了巨大的支持，从原来的链状结构向去中心、去层级的平台型组织结构转型。基于供应链的征信体系通过征信服务的高效精准识别，推进行业分层管理、区别管理，逐步降低了企业的运营成本和财务成本，同时能有效降低产业关联带来的产业发展风险。

3.4 供应链促进征信体系建设实现产业经济发展

供应链体系协同征信管理可以保障区域经济在风险控制、产业调整、产业协同的科学发展，通过征信体系与区域经济产业的有机融合，实现了区域产业的转型升级，因地制宜地培育供应链体系可以带动区域经济集群式发展，同时征信体系在制定相关财政政策扶持、产业政策引导等方面起到重要的参考作用，可以更好地发挥征信体系在区域经济发展和政府公共治理体系的促进作用，保障市场资源真实有效配置，有效促进区域产业可持续发展。

4 基于供应链的征信体系建设主要对策

4.1 加快征信立法工作的进程，提高征信行业监管效率

目前，我国各区域、各行业、各部门对征信体系的作用认知存在较大差异和分歧，应该加快出台相关法律法规和实施细则，对征信机构监管、市场准入、体系建设等做出明确要求。不断完善奖惩机制，形成合理的失信惩罚机制，从而调动整个社会的积极性来遵循市场规则。制定征信行业市场退出的规则规范，成立专业管理征信体系的机构。从供应链征信模式来看，政府公共治理和市场需求驱动是供应链征信体系建设的重要两翼，政府和市场协同才能有效保证征信体系健康发展。

4.2 加强征信资质准入管理，培育公正高效征信品牌

加强对征信机构的资质准入和常态化管理，鼓励征信机构依托自身的数据资源和行业特性发展特色各异的征信产品和征信服务，依托供应链体系，在产业链上下游各个环节开展业务。鼓励征信机构品牌化运营，通过品牌效应赋予权威性、信度，从而加大其征信产品的社会应用广度和深度，从而实现征信社会化服务。依靠各种信息化技术、工具、方法、手段，通过大数据分析、数据挖掘加快数字征信建设，减少人为干预，实现自动数字征信，加强征信数据安全的监督落实，通过数据要素创新实现征信体系数字化和智慧化。

4.3 科学引导行业组织建设，鼓励共享数据互联互通

建立征信行业的行业协会和联盟，推动平台之间数据共享，鼓励征信机构将征信服务品牌化、产品化和标准化，积极规范征信产品及相关服务的收费体制机制，按照规则实现产业资源共享，通过建立信用评级制度实现对征信机构的分层管理，为行业间的经济纠纷提供仲裁及法律服务，不断强化行业管理维持市场秩序，从而有效管控行业整体风险。充分发挥电子商务、大数据、区块链、物联网等技术，使征信体系查询和使用工作便利化、普及化和常态化，提高征信服务的系统性、规范性和权威性，及时更新征信数据，通过数字征信体系实现征信效率的全面提升。

4.4 加强社会信用体系覆盖，建设专业化的人才队伍

充分发挥我国传统文化中的相关诚信的有利因素，在全社会推广普及信用观念，培育政府、企业、个人尊重传统文化价值观，让企业真正树立价值意识、诚信意识，大力培育信用即资产的价值理念，积极构建诚信、建信、守信的社会整体氛围。加快信用管理师等专业人才的培养解决目前征信专业人才匮乏问题，积极引进国外征信专业高级管理人才，在高校和专业机构中开设征信管理专业，提升师资力量和教材水平，对现有从事征信行业有关人员进行培训，不断完善相关从业人员知识结构和实践水平，保质保量地扩展人才队伍，使专业人才队伍成为征信体系建设重要保障和坚强后盾。

参考文献：

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