农村商业银行资产管理业务发展研究

刘鑫

【摘要】当前我国经济逐渐由高速转向中高速的发展趋势，国内生产总值的增速也放缓，从2010年的12.2%增长率到2017年增长率仅为69%。经济增长的换挡期以及实体业的低迷走势，导致我国农村商业银行的经营环境也发生巨大的变化。为了保证银行的健康发展，还需要从资产管理业务方面的管理着手。

【关键词】农村商业银行;资产管理;业务发展

到2017年上半年，我国国民生产总值已经超过380000亿元，环比增长6.9%。从改革开放后，我国经济一直处于快速的发展阶段，但是在经融危机以及我国市场和经济转型的影响下，我国经济开始进入到新常态，经济发展速度放缓。在经济快速发展阶段我国出现通货膨胀，居民消费价格指数不断增长，随着经济的发展居民手中的财富不断地积累，需要商业银行业务的创新，更好地服务于大众。

一、农村商业银行资产管理业务中存在的问题

（一）资产管理组织建设不完善

农村商业银行柜台服务人员是银行资产管理业务中为客户和产品间搭建的桥梁，因此柜台服务人员必须要具备丰富的专业资产管理知识。但是从当前的农村商业银行柜台服务人员的业务水平来看，还是以贷款业务为主要的业绩标准，对资产管理业务的认识不充分，而且没有建立完善的资产管理培训体系。同时农村商业银行的风险管理也是一项非常重要的任务，内控管理体系建设的完善性直接影响银行的风险管理能力。而资产管理业务关系着客户的资产增值和安全情况因此更需要建立专门的风险管控团队进行运营。但是农村商业银行相对于其他的商业银行来说资产管理业务的开展时间晚，管控体系的建设不够完善。以LS农村商业银行为例，在银行的内部没有设置专门的资产管理业务，将理财业务交由零售、公司业务以及金融市场部门分别负责。从而导致资产管理产品售出后，风险控制分散，无法形成系统的风险管控体系。

（二）农村商业银行的市场份额占有量低

商业银行的资产管理业务本身具有低资本消耗以及低风险等特点，因此当前资产管理已经成为各商业银行争相抢夺的业务，在银行业务中所占的比例也比较高。农村商业银行的总部一般都会设在省会城市，辐射的范围主要为省内各大中小城市，包括县级、乡镇等地区都会设置营业网点。随着各地经济的大力发展，各银行机构的业务竞争形势也更加严峻。从当前的商业银行资产管理产品的市场占有率来说，排在前几位的仍为中国银行、工商银行等大型商业银行，农村商业银行所占比例非常小，仍然具有巨大的发展空间。

（三）农村商业银行的资产管理业务缺乏创新

我国农村商业银行在资产管理产品的开发方面缺乏创新意识，一般如果发现一家资产管理产品比较好，其他银行都会争相推出同样的产品。银行在资产管理产品的创新中需要花费的成本高，这也是大部分商业银行选择借鉴其他银行资产管理产品的主要原因，而这种情况下必然会导致商业银行问出现不良的业务竞争。同时农村商业银行由于自身特点限制在定价能力方面相对于大型的银行来说存在很多的不足，无法形成科学的、系统的定价系统。

（四）农村商业银行信息披露机制不健全

农村商业银行在资产管理产品的设计中与固定收益类投资具有较强的相似性，虽然农村商业银行在理财产品的销售过程中，都会在产品的发行公告中对产品投资情况以及预期的收益等进行公示，但是这些信息的披露不健全、不规范，客户通过这些披露的信息无法对理财产品的具体筹资和运作流程进行详细的了解，导致投资者对投资理财产品的收益无法做出准确的判断。如果理财产品的实际收益大于预期收益，投资者会表示满意而且认为这是理所应当的，但是如果产品的收益低于预期收益，投资者将会对农村商业银行的资产管理业务产生怀疑态度，不利于银行对客户的开发和资产管理业务的开展。

二、农村商业银行资产管理业务开展对策

（一）加强农村商业银行资产管理的组织建设

首先，银行需要加强对资产管理业务员工的培训。因为资产管理业务相对于传统的存款业务来说，存在的风险更大。同时当前我国还没有建设一套规范的农村商业银行资产管理法律法规。因此农村商业银行资产管理业务的人员必须要具有非常强的业务能力、职业素养以及风险防范意识。通过对资产管理人员的培训，有利于对资产管理业务从业人员综合素质的提升，同时通过培训和交流还能够增长资产管理业务人员的工作经验，提升业务开展水平和销售能力。其次，加强对资产管理团队的建设。农村商业银行传统的业务主要以存贷款业务为主，金融投资方面的内容接触的比较少。因此缺乏具有丰富投资经验的人才，而且资产管理业务队伍的建设不完善。针对这个问题农村商业银行需要积极学习证券公司的管理经验，加强对资产投资理财方面的重视，并设立专门的资产管理业务部门，组建具有丰富投资经验的员工团队，主要负责对农村商业银行的产品开发，合理利用农村商业银行营业网点密集的优势以及大量的用户资源，结合客户的需求研发和设计良好的资产管理产品。

（二）强调对市场的细化

为了有效提升农村商业银行资产管理业务的市场份额，需要对市场进行细化，并根据不同层次和需求的客户，设计和推出针对性的资产管理产品。首先根据客户的收入水平类型进行划分。高净值的客户，本身具有工作稳定，收入水平高以及风险承受力强等优势。而且这部分用户具有比较强的投资意识和需求，在投资产品选择中会以收益性高的产品为主，针对这部分客户，商业银行可以开发投资起点高，收益高的投资理财产品，同时还可以在产品中附加一些服务，包括父母健康、出国旅游等方面的福利，使高净值客户能够享受到更完善的服务水平，实现一站式财富管理;对于资产中等的客户，由于这部分客户所占的比例最大，因此也是农村商业银行主要抢夺的客户资源，因此还需要加强对潜在客户的开发，加强对这部分客户风险承受能力以及投资喜好等方面的分析，为其研发合适的产品，并保证产品的多样性。还可以根据投资者的类型开发产品。对于投资者的类型主要可以分为两种，其一为个人投资者，其二为机构投资者。针对个人投资者需要保证资产管理产品的投资风险低，流通方便，投资门槛低，进而吸引更多的投资者：而对于机构投资者来说在理财产品的研发中需要结合机构的內部管理、业务特点以及风险控制体系等，保证资产管理与机构的实际生产和管理需求相符。

（三）加强银行资产管理的创新

首先做好客户服务创新。资产管理业务是由西方国家的银行机构传入我国，因此在我国的资产管理业务开展时间晚，特别是对于后起之秀农村商业银行来说经验尤为不足，因此还需要向大型的商业银行借鉴经验，做好与大型商业银行客户关系的维护，比如定期组织活动邀请客户参与，提升客户的体验：其次做好业务创新。随着互联网技术的发展，农村商业银行也需要提升业务开展的便利性。比如开发手机APP软件，使客户通过手机操作即可办理资产管理业务。并与互联网进行结合，通过大数据技术以及云计算技术等挖掘更多的潜在客户，同时也有利于客户对银行信息的获取。通过数据库的分析了解客户的真实需求，并结合客户的需求开发与之匹配的产品，提升客户的满意度和服务质量。

（四）完善信息披露机制

农村商业银行信息披露机制的规范和完善，有利于客户对资产管理产品有更好的了解，农村商业银行在信息披露机制的规范中可以从两方面进行。第一，在产品的设计过程中需要尽到披露职责，对产品的风险等级进行明确，并对产品在说明书上进行详细、准确的描述，针对一些专业词汇需要标准解释，明确资金筹集的使用方向：第二，在产品的发售阶段，银行需要保证投资者对资金使用的知情权，工作人员不能为了自身获利在产品销售中做虚假宣传，需要保证客户具有投资意向的情况下，做好对客户的风险评估，并及时告知客户的产品净值走向趋势。

结语

综上所述，随着经济的发展，人们手中闲置资金的增多，资产管理业务成为各商业银行的主流业务之一。由于农村商业银行的起步晚，组织机构建设不完善等问题导致其在资产管理业务中还存在很多的不足，因此，还需要采取针对性的业务开展对策，促进农村商业银行更好地发展。